Gunakan HSA Anda sebagai Sarana Investasi – Cara Memaksimalkan Nilai Rekening Tabungan Kesehatan Anda

Salah satu produk keuangan yang akhir-akhir ini banyak menyita perhatian adalah Health Savings Account (HSA). Ini karena HSA memungkinkan Anda menyisihkan uang untuk biaya pengobatan Anda tanpa banyak kesulitan. Dan karena HSA terhubung dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP), mereka biasanya digunakan bersama dengan premi asuransi kesehatan yang lebih rendah.

Saya cukup senang dengan HSA saya. Saya memiliki HDHP, jadi saya membayar lebih dari saku sampai dikurangkan tercapai. Namun, Saya membayar setengah dari premi bulanan yang biasa saya bayar. Saya memasukkan uang yang saya simpan ke dalam HSA, digunakan untuk membantu mendanai biaya medis di luar kantong. Hasil dari, lebih banyak uang saya adalah Milikku , bukannya pergi ke perusahaan asuransi.

Itulah hal penting yang perlu diingat tentang HSA. Uang itu milikmu. Tidak peduli siapa yang menawarkan akun, uang itu milikmu. Bahkan mungkin bagi Anda untuk membuka HSA dengan penjaga yang bukan pilihan majikan Anda, atau pilihan rencana kesehatan Anda. Dan Anda dapat memindahkan HSA Anda ke penjaga lain sesuka Anda.

Dan, tidak seperti Rekening Tabungan Fleksibel, uangnya adalah HSA Anda tidak kedaluwarsa pada akhir tahun. Anda dapat meninggalkan uang Anda di HSA Anda tanpa batas waktu, bahkan jika rencana perawatan kesehatan Anda berubah dan Anda tidak lagi memenuhi syarat untuk berkontribusi pada HSA.

Intinya, jika Anda melakukannya dengan benar, memiliki HSA Anda bisa seperti memiliki akun investasi lain.

Cara Berinvestasi di HSA Anda

Hal pertama yang perlu Anda lakukan adalah memenuhi syarat untuk Rekening Tabungan Kesehatan. Anda harus dapat meninjau rencana perawatan kesehatan Anda untuk melihat apakah Anda memenuhi syarat. Rencana perawatan kesehatan yang memenuhi syarat HSA menjadi lebih populer di kalangan pengusaha dan karyawan karena mereka cenderung menawarkan premi yang lebih rendah daripada rencana perawatan kesehatan lainnya.

Tetapi Anda juga dapat menemukan rencana perawatan kesehatan yang memenuhi syarat HSA jika Anda tidak memiliki rencana perawatan kesehatan yang disponsori oleh pemberi kerja. Banyak paket yang ditawarkan di bursa Undang-Undang Perawatan Terjangkau menawarkan paket yang memenuhi syarat HSA, seperti halnya banyak rencana perawatan kesehatan individu yang dapat Anda temukan melalui perusahaan seperti eHealthInsurance.

Langkah selanjutnya adalah membuka HSA . Saya membuka tambang di HSA Bank, yang menawarkan banyak fleksibilitas, biaya rendah, dan kemampuan untuk menautkan akun Anda dengan akun investasi TD Ameritrade (TD Ameritrade berada di antara perusahaan pialang berperingkat teratas kami). Berikut adalah kriteria yang saya perhatikan saat membuka HSA.

Setelah Anda membuka HSA Anda, Anda dapat menginvestasikan dana Anda sesuai dengan itu. Saya merasa lebih mudah untuk berinvestasi di HSA ketika bank Anda secara otomatis menautkan HSA Anda ke akun investasi. Bisa dengan cara lain, tapi menurut saya ini yang paling mudah untuk mempertahankan tautan yang jelas ke HSA Anda.

Manfaat Berinvestasi di HSA

HSA menggabungkan elemen terbaik dari IRA Tradisional (pengurangan pajak untuk kontribusi) dengan yang terbaik dari Roth IRA (pertumbuhan bebas pajak). Selain itu, dimungkinkan untuk mengadakan berbagai investasi di HSA. Sebagian besar kustodian HSA menawarkan aset jenis pasar uang. Pengembalian ini tidak selalu yang terbaik, tetapi mereka adalah cara yang stabil untuk menginvestasikan dana Anda. Jadi mungkin ide yang baik untuk melihat opsi ini jika Anda mungkin perlu menggunakan dana Anda segera.

Namun, banyak beberapa kustodian HSA independen akan memungkinkan Anda untuk memilih untuk memegang berbagai jenis investasi, seperti dana indeks (ada beberapa penjaga yang menawarkan dana Vanguard berbiaya rendah), ETF, saham, obligasi, dan investasi lainnya. Jadi, Anda dapat menggunakan HSA Anda sebagai perpanjangan dari keseluruhan portofolio investasi Anda dan mengalokasikan dana Anda sesuai dengan itu.

Uang tumbuh di HSA Anda seperti di IRA. Namun, Anda harus berhati-hati tentang bagaimana Anda menggunakan uang itu. Anda dapat menarik dana — kontribusi dan penghasilan — kapan saja untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat tanpa penalti. Jika Anda menggunakan uang itu untuk biaya non-medis, meskipun, Anda harus membayar pajak dan denda. Penarikan dikenakan pajak sebagai pendapatan reguler. Selain itu, Anda harus membayar denda penarikan awal 10% di atas itu.

Dengan senang hati, meskipun, setelah Anda mencapai usia 65, Anda tidak perlu lagi khawatir tentang penalti 10%. Pada usia 65, hukuman itu dibebaskan, dan HSA Anda menjadi seperti IRA Tradisional lainnya, dan Anda hanya membayar pajak penghasilan reguler atas jumlah yang Anda tarik. Jika Anda tidak memiliki banyak biaya perawatan kesehatan, Anda dapat menghemat uang dari waktu ke waktu, daripada membayar ekstra untuk asuransi kesehatan yang tidak terlalu sering Anda gunakan.

Cara Memaksimalkan Kontribusi Paket HSA Anda – dan Mengapa Anda Harus

IRS menetapkan batas kontribusi HSA tahunan setiap tahun. Di sebagian besar tahun, kontribusi meningkat, bahkan jika itu adalah jumlah nominal. Berikut adalah batas kontribusi HSA saat ini, beserta batasan dari beberapa tahun pajak terakhir:

Seperti yang Anda lihat, batas kontribusi HSA untuk paket keluarga adalah $6, 900 pada tahun 2018 (batas untuk lajang adalah $3, 450). Dan, meskipun HSA mirip dengan IRA, tidak dianggap sama, sehingga tidak dihitung terhadap batas kontribusi IRA Anda yang memenuhi syarat.

Berkontribusi maksimal untuk HSA Anda memungkinkan Anda untuk melindungi sejumlah besar uang dari pajak Anda setiap tahun, dan itu akan tumbuh bebas pajak sampai Anda memutuskan untuk menggunakannya. Ini membuat HSA menjadi cara yang fleksibel dan ampuh untuk menginvestasikan uang Anda.

Bagaimana Seharusnya Anda Berinvestasi dengan Rekening Tabungan Kesehatan Anda?

Bagaimana Anda berinvestasi di HSA Anda akan bergantung pada faktor yang sama yang harus Anda pertimbangkan ketika Anda berinvestasi di akun mana pun – linimasa Anda, toleransi resiko, dan alokasi aset secara keseluruhan.

Jika Anda berencana untuk menggunakan HSA Anda untuk biaya pengobatan Anda saat ini, maka kemungkinan besar Anda ingin menyimpan dana HSA Anda di rekening tabungan, pasar uang, atau Sertifikat Deposito. Ini akan menjaga daya beli Anda dan mengekspos dana Anda ke risiko yang paling kecil.

Jika saat ini Anda tidak memiliki banyak biaya pengobatan yang diantisipasi, atau Anda yakin dapat membayar biaya pengobatan dari arus kas Anda, maka Anda dapat memutuskan untuk menginvestasikan dana HSA Anda seperti halnya Anda berinvestasi di IRA. Itu berarti Anda dapat mengarahkan investasi Anda lebih ke arah ekuitas seperti saham, reksa dana, atau ETF.

Apapun metode yang Anda pilih, pastikan untuk mengevaluasi kembali kebutuhan HSA Anda secara teratur. Jika situasi Anda berubah dan Anda mungkin memerlukan akses ke dana segera, maka Anda mungkin ingin mengubah alokasi aset Anda di HSA Anda ke arah yang lebih setara dengan uang tunai untuk mempertahankan nilainya saat Anda membutuhkan dana tersebut. Dan bagian terbaiknya—karena investasi HSA Anda ditangguhkan pajak, Anda tidak perlu membayar pajak atas keuntungan saat Anda melakukan perdagangan di dalam akun HSA Anda. Jadi Anda dapat meningkatkan skor dan membiarkan investasi HSA Anda bertambah seiring waktu, kemudian ubah sebagian atau seluruh dana menjadi setara kas saat Anda ingin mengambil sejumlah uang dari meja, atau mempertahankan nilai untuk digunakan dalam waktu dekat.

Dengan kata lain, Anda dapat berinvestasi di HSA Anda seperti halnya berinvestasi di IRA. Tetapi jangan mengambil terlalu banyak risiko dengan dana yang mungkin Anda perlukan segera!

Bagaimana Mengalokasikan Investasi HSA Anda Dalam Portofolio Anda

Seperti disebutkan di atas, faktor penentu utama Anda harus menjadi garis waktu dan toleransi risiko Anda. Jika Anda memutuskan Anda dapat membiarkan uang Anda tumbuh untuk waktu yang lama, maka Anda mungkin ingin memasukkan investasi HSA Anda dengan alokasi aset Anda secara keseluruhan.

Alokasi aset menjadi mudah bila Anda hanya memiliki satu atau dua akun investasi. Tapi itu bisa menjadi rumit ketika Anda memiliki banyak investasi atau beberapa akun pensiun. Saya termasuk dalam kategori yang terakhir, dengan Roth IRA, 401k, akun investasi kena pajak, HSA yang digunakan sebagai akun investasi, dan rekening pensiun istri saya.

Untuk mempermudah, Saya menggunakan alat online gratis bernama Personal Capital untuk mengelola portofolio investasi saya. Personal Capital mengumpulkan data keuangan Anda dan membantu Anda menganalisisnya. Ini memberi Anda alat gratis dan kuat untuk membantu Anda memahami bagaimana semua investasi Anda bekerja bersama. Ini penting ketika Anda mungkin memiliki beberapa akun keuangan dan investasi yang bekerja bersama.

Personal Capital menganalisis investasi Anda dan menunjukkan alokasi aset Anda di semua akun Anda. Dari sana, Anda dapat dengan mudah membuat keputusan tentang bagaimana Anda harus mengubah alokasi aset Anda.

Anda dapat mempelajari lebih lanjut di ulasan Modal Pribadi kami, perbandingan dengan Mint.com (alat pengelolaan uang lainnya), atau dengan mengunjungi website Personal Capital.

Ringkasan – Berinvestasi dalam HSA Dapat Menjadi Tambahan yang Kuat untuk Portofolio Investasi Anda

Ada banyak alasan untuk mencintai HSA. Ini adalah akun keuangan yang sangat fleksibel. Ini memberi Anda keringanan pajak ketika Anda berkontribusi, tetapi juga memiliki fleksibilitas untuk tumbuh bebas pajak, sangat mirip dengan IRA. Fleksibilitas ini menjadikannya tambahan yang kuat untuk portofolio investasi Anda.

Jika Anda dapat mencairkan biaya pengobatan Anda, maka Anda mungkin menganggapnya sebagai ide yang baik untuk menginvestasikan uang di HSA Anda untuk membantu menumbuhkan kekayaan bersih Anda dari waktu ke waktu.

Jika Anda memiliki banyak biaya perawatan kesehatan, meskipun, ini mungkin bukan rute untuk Anda. Anda mungkin lebih suka menyimpan dana HSA Anda dalam bentuk uang tunai untuk pelestarian kekayaan dan akses langsung. Bagaimanapun, fleksibilitas membuat HSA Anda sangat berharga.