Real Estat &Hipotek:Wawasan Utama dari Financial Peace University Minggu 8

Financial Peace University Minggu 8:Bebas hipotek

(Postingan ini adalah bagian dari seri Tinjauan Universitas Perdamaian Keuangan saya dari tahun 2019, dan diperbarui pada tahun 2021 dengan konten tambahan!)

Ulasan ini mencakup pelajaran ke-8 dalam kursus online Financial Peace University Flex Dave Ramsey. 

Minggu 1 mencakup dana darurat awal dan penganggaran (Baby Step 1).

Minggu ke-2 mengajarkan cara melunasi hutang dengan metode Debt Snowball (Baby Step 2).

Minggu ke-3 membahas cara mengumpulkan dana darurat 3 hingga 6 bulan yang didanai penuh (Baby Step 3).

Minggu ke-4 berfokus pada topik membangun kekayaan (Baby Steps 4-7).

Minggu ke-5 adalah tentang membelanjakan uang dengan bijak dan melindungi kekayaan Anda.

Minggu ke-6 mencakup peran asuransi dalam strategi pertahanan kami.

Minggu 7 mengajarkan lebih banyak strategi tentang menabung untuk masa pensiun dan membangun kekayaan.

Dalam ulasan pelajaran berikutnya dari Financial Peace minggu ke-8, Dave membahas secara mendalam Baby Step 6 , yang melunasi hipotek.  Dia berbicara tentang cara yang benar untuk membeli rumah, apa yang harus dicari, apa yang harus dihindari, dan membuat rencana.

Saya juga menulis ulasan setiap minggunya , bersama dengan “10 Pelajaran Teratas” posting untuk merangkum apa yang saya pelajari selama kursus.

Saya belajar banyak melalui seri ini sendiri.  Setiap video menyediakan lembar kerja untuk membantu Anda mengikuti dan membuat catatan, dan setiap sesi memiliki daftar periksa sehingga Anda dapat terus mengikuti program.

Mari selami!

Terkadang yang terbaik adalah menyewa

Dalam beberapa situasi, merupakan pilihan yang tidak bijaksana untuk terus memberikan uang Anda kepada pemilik rumah dari bulan ke bulan.  Faktanya, kebanyakan orang menganggap ini adalah keputusan yang buruk karena Anda tidak membangun kekayaan apa pun dengan menyewa.

Namun, ada beberapa kondisi ketika menyewa adalah pilihan cerdas .  Itu semua tergantung pada tahap kehidupan Anda, dan berapa banyak yang telah Anda tabung.

Dave merekomendasikan untuk menyewa (untuk sementara waktu) jika Anda berada dalam salah satu situasi berikut:

• Baru menikah :  Tunggu setahun sebelum membeli rumah.  Anda memerlukan waktu ini untuk menabung uang muka dan memikirkan cara bekerja sama sebagai pasangan yang baru menikah.
• Baru saja bercerai atau menjanda, atau berada dalam situasi krisis:  Jangan pernah mengambil keputusan besar seperti membeli rumah saat sedang berduka.
• Di militer:   Jika Anda melayani dan pindah setiap beberapa tahun, Anda mungkin tidak punya cukup waktu untuk membangun ekuitas yang cukup di rumah Anda untuk dijual dan mendapat untung.
• Pindah ke kota baru:   Luangkan waktu, bahkan hingga satu tahun, untuk mengenal lingkungan di daerah Anda.  Luangkan waktu dan lakukan riset sehingga Anda dapat menemukan lokasi yang memenuhi kebutuhan dan memaksimalkan investasi Anda.

Bahkan setelah Anda menyewa untuk sementara waktu, jangan langsung membeli sampai Anda menyelesaikan Baby Step 3 .  Ini berarti Anda terbebas dari utang dan memiliki dana darurat 3 hingga 6 bulan di bank.

Anda dapat memilih untuk mulai menabung untuk uang muka setelah langkah ini, atau Anda dapat menabung sementara Anda sedang membangun dana darurat.

Tujuan utamanya adalah tidak membeli rumah saat Anda bangkrut dan memiliki banyak hutang!

Alasan, Apa, dan Bagaimana membeli rumah

Ada banyak alasan emosional untuk membeli rumah, seperti menginginkan tempat yang menjadi milik Anda dan menjadikannya “milik Anda”, memiliki tempat untuk membesarkan anak-anak, merayakan pencapaian dalam hidup, dan menciptakan kenangan abadi.

Tetapi ada beberapa alasan yang sangat praktis untuk berinvestasi di rumah Anda sendiri juga:

• Anda memiliki paket tabungan “bawaan” saat Anda membayar pokok dan meningkatkan ekuitas.
• Anda mendapatkan keuntungan dari inflasi dan tingkatkan kekayaan Anda seiring dengan naiknya nilai rumah Anda.
• Investasi Anda tumbuh bebas pajak , selama Anda telah memiliki dan tinggal di rumah tersebut selama 2 dari 5 tahun sebelum dijual.  Jadi, saat Anda menjual, Anda tidak perlu membayar pajak atas keuntungan pertama sebesar $500K jika Anda sudah menikah (atau $250K jika Anda lajang).

Ini semua adalah alasan bagus mengapa membeli adalah keputusan yang bagus, namun mengetahui apa  membeli akan membantu Anda memaksimalkan investasi Anda:

• Anda akan mendapatkan apresiasi terbesar jika membeli di lingkungan kelas bawah hingga menengah .  Artinya jangan beli rumah termahal di daerah itu dan jangan overbuild dengan penambahan dan perbaikan rumah secara ekstensif.
• Selalu beli di lokasi yang bagus .  Usahakan mencari rumah yang dekat dengan perairan, atau memiliki pemandangan indah, dan nantinya Anda akan menjualnya dengan harga yang lebih baik.
• Beri perhatian lebih pada struktur dan denah lantai .  Jangan biarkan hal-hal kecil yang bisa Anda perbaiki sendiri menghalangi Anda mempertimbangkan rumah yang kurang menarik.  Karpet yang jelek dan cat yang jelek dapat menjauhkan pembeli lain dan memberi Anda lebih banyak keuntungan saat membeli, namun keduanya juga merupakan barang yang mudah diganti dengan biaya rendah.

Ketiga, mengetahui bagaimana untuk membeli akan membantu mempermudah proses pembelian, dan melindungi Anda dari pengambilan keputusan yang buruk:

• Sewa agen properti!   Investasi ini terlalu penting untuk diserahkan kepada orang non-profesional.
• Belanja di internet – pencarian Anda akan jauh lebih cepat.
• Jika Anda tidak membeli di subdivisi biasa, pastikan Anda mendapatkan survei tanah .  Ini adalah cara terbaik untuk mengetahui ukuran pasti dari lahan yang Anda pertimbangkan.
• Lakukan pemeriksaan rumah .  Hal ini akan mengungkap masalah yang mahal seperti jamur, kebocoran atap, dan sistem pemanas &udara yang buruk.
• Sewa pihak luar untuk mendapatkan penilaian .
• Dapatkan asuransi kepemilikan , yang akan melindungi Anda jika kepemilikan Anda dipertanyakan.

Baik &buruknya hipotek

Di Amerika, kebanyakan orang yang memiliki rumah memiliki hipotek.  Anda bahkan mungkin berpikir tidak ada jalan keluar dari hal tersebut.tidak memiliki hipotek; itu hanyalah sesuatu yang harus kita jalani.

Tentu saja ini tidak benar.  Siapa saja dapat melunasi rumahnya atau bahkan membayar 100% tunai untuk membeli rumah baru – jika mereka berkomitmen dan bersabar.

Namun, kebanyakan orang tidak begitu sabar.  Mereka tidak mau menyewa rumah selama bertahun-tahun sambil membesarkan keluarga hanya agar bisa menghindari pembayaran cicilan rumah.

Dan tidak apa-apa.

Jika Anda lebih suka menyewa rumah lebih cepat dan melakukan pembayaran, ada beberapa cara yang dapat membantu Anda melunasinya lebih cepat:

• Dapatkan tarif tetap 15 tahun pinjaman
• Masukkan setidaknya Diskon 10% (semakin banyak, semakin baik!)
• Pastikan pembayaran bulanan Anda tidak ada lagi dari 25% dari gaji yang Anda bawa pulang

Ada juga beberapa pilihan yang sebaiknya Anda hindari, seperti ini:

• KPR dengan Suku Bunga yang Dapat Disesuaikan (ARM) – ini membuat uang Anda berfluktuasi dan pembayaran Anda meningkat.  Anda memerlukan konsistensi, jadi pertahankan pinjaman dengan suku bunga tetap.
• Pinjaman dengan bunga saja – Anda hanya membayar bunga, jadi Anda tidak membuat kemajuan apa pun dalam membayar pokok pinjaman.  Dengan kata lain, Anda hanya menguntungkan bank, bukan diri Anda sendiri.
• Pembalikan Hipotek – ini bisa sangat mahal dan memiliki biaya yang tinggi.  Selain itu, Anda harus berusia di atas 62 tahun untuk memenuhi syarat.  Namun coba pikirkan, apakah Anda benar-benar ingin mulai berjalan mundur setelah bertahun-tahun bergerak maju?
• Program pembayaran dua mingguan yang dipercepat – Anda tidak perlu membayar siapa pun untuk membantu mempercepat pembayaran – Anda dapat melakukannya sendiri.
• Keuntungan pajak – ini sebenarnya bukan pilihan yang akan diberikan kepada Anda saat membeli hipotek, namun ini adalah alasan yang akan diberikan pemberi pinjaman kepada Anda untuk tetap tinggal di hipotek Anda.  *Intinya*:  manfaat pajak dari memiliki rumah tidak akan pernah melebihi pendapatan yang Anda peroleh tanpa memiliki rumah.

Jangan lupa:  rumah Anda adalah aset terbesar Anda!

Miliki rencana, dan lakukan riset untuk melindungi diri Anda dari investasi buruk.

Seperti Chris Hogan mengatakan, “berhati-hatilah, hati-hati, dan koheren. “

Video:   Apakah Saya Siap Membeli Rumah?

Tantangan &peluang real estate

Di segmen terakhir pelajaran ini, Dave berbicara tentang beberapa tantangan yang mungkin Anda hadapi, dan peluang yang dapat Anda manfaatkan saat membeli real estat.

Salah satu tantangan pertama mungkin muncul jika Anda telah melakukan semuanya dengan benar .   Artinya, Anda telah melakukan langkah kecil, Anda sudah terbebas dari utang, dan Anda tidak lagi meminjam uang.

Hal ini berpotensi berarti Anda telah “keluar dari radar” setidaknya selama 6 bulan.  Jika tidak ada kredit untuk dilaporkan, skor kredit Anda pada dasarnya akan hilang.

Jadi bagaimana cara membeli rumah tanpa nilai kredit?

Temukan pemberi pinjaman yang akan menjamin secara manual hipotek Anda.

Ini adalahbagus hal tersebut, namun mungkin diperlukan upaya untuk menemukan pemberi pinjaman yang akan melakukannya.

Ini tidak berarti Anda bisa tinggal di mobil van di tepi sungai.  Anda masih harus memiliki pekerjaan dan membayar tagihan.  Namun hanya karena Anda tidak memiliki nilai kredit bukan berarti Anda tidak bisa membeli rumah.

Tantangan lain yang rentan dialami oleh semua pembeli rumah adalah keadaan pasar yang tidak menguntungkan mereka , dan kemudian nilai rumah tersebut menjadi lebih rendah dari jumlah utangnya.

Kecuali Anda memiliki untuk pindah, pilihan terbaik Anda adalah menunggu dan menunggu.   Pada akhirnya, pasar akan kembali bergerak naik dan Anda akan menutup kerugian tersebut saat ekuitas Anda mulai meningkat.

Jika karena alasan tertentu Anda harus pindah (mungkin pekerjaan Anda dipindahkan), maka sewalah sampai pasar pulih dan nilainya lebih besar dari hipotek Anda.

Terkadang tidak ada jalan keluar untuk menjual dengan kerugian, seperti jika Anda kehilangan penghasilan.  Dalam hal ini, Anda dapat menghindari penyitaan dengan melakukan penjualan singkat .  Penjualan pendek adalah saat Anda menjual rumah Anda dengan harga kurang dari jumlah utang Anda.  Bank menerima hasil penjualan sebagai pembayaran penuh, dan Anda tidak berisiko dituntut atas sisanya di kemudian hari.

Ini lebih baik daripada menyita, tapi tidak banyak.  Kredit Anda akan tetap rusak – jadi tidak akan pernah short sell semata-mata demi kenyamanan.   Lakukan ini hanya sebagai pilihan terakhir ketika tidak ada cara lain untuk menghindari penjualan.

Jika Anda berada di sisi lain dan berada dalam posisi bagus untuk menjual, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk mendapatkan respons terbaik dan harga terbaik:

• Berpikirlah seperti retailer .  Anda menjual barang bernilai ratusan ribu dolar.  Buatlah terlihat semenarik mungkin!  Bersihkan kekacauan dan buatlah terlihat luas.  Nyalakan dengan baik agar terlihat cerah dan mengundang.  Nyalakan lilin wangi atau panggang kue agar rumah Anda memiliki “nuansa” yang nyaman dan menyenangkan untuk ditinggali.
• Perhatikan untuk mengekang daya tarik .  Pangkas pepohonan dan semak-semak, tepi halaman, bersihkan jendela, sapu sarang laba-laba.  Anda tidak akan pernah mendapatkan kesempatan kedua pada kesan pertama.
• Menayangkannya di internet.   90% pembeli memulai belanja rumah mereka di internet.  Pastikan listingan dan foto Anda terlihat profesional.
• Sewa agen properti .  Dan bukan sembarang makelar barang tak bergerak.  Terutama bukan teman atau anggota keluarga.  Temukan seseorang yang berada di puncak permainannya, sukses dan berpengetahuan luas, serta bertindak secara profesional.  Wawancara minimal 3 sebelum Anda memilih salah satu.  Pastikan mereka melakukan Analisis Pasar Komparatif sehingga mereka dapat menentukan nilai sebenarnya dari rumah Anda.  Menyewa agen real estat yang baik akan memberi Anda harga tertinggi untuk rumah Anda.

Membeli rumah bisa jadi membuat stres, tapi juga bisa mengasyikkan.

Yang penting adalah memiliki rencana permainan, waspada terhadap kendala yang ada, dan bersabar.

Ini mungkin akan menjadi investasi terbesar dalam hidup Anda, tapi juga yang paling berarti.  Rumah Anda adalah tempat Anda membangun hubungan, menciptakan kenangan, dan menemukan hiburan.

Jadi penting agar rumah Anda tidak menjadi beban bagi Anda.

Luangkan waktu Anda dan lakukan dengan benar adalah hal yang bermanfaat.  Miliki uang muka yang baik, lalu lunasi secepat mungkin.

Maka Anda akan selangkah lebih dekat menuju kebebasan finansial!

Postingan lain yang mungkin Anda sukai:

• Kelebihan dan Kontra Rekening Tabungan Kesehatan
• 401(k) dan IRA:Mana yang Lebih Baik?
• Peta Jalan Penting Bagi Orang yang Terlambat Memulai Pensiun
• Daftar Periksa &Panduan Perencanaan Properti Terbaik
• Dapatkan Skor RISE Anda:5 Langkah Menentukan Kesiapan Pensiun
• Haruskah Anda Menggunakan Aturan 4% Saat Pensiun?
• 7 Langkah Untuk Mengejar Tabungan Pensiun
• 12 Tips Efektif Untuk Perencanaan Keuangan di Usia 50-an
• 50 Kebiasaan Baik dalam Menggunakan Uang Untuk Membantu Anda Menabung Lebih Banyak
• Apa yang Terjadi Jika Anda Tidak Memiliki Kepercayaan yang Hidup?