Rencana Pensiun Terbaik untuk Wiraswasta | [Tahun]

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Anda tahu bahwa Anda harus menyimpan uang secara teratur, namun siapa pun yang bekerja untuk diri mereka sendiri tahu bahwa penghasilan dapat bervariasi secara drastis dari bulan ke bulan.

Selain itu, Anda tidak yakin apa rencana pensiun terbaik untuk wiraswasta.

Jadi, apa yang harus dilakukan oleh pengusaha sibuk dengan pendapatan tidak konsisten dan tidak punya waktu untuk meneliti rencana pensiun? Baca terus!

Menurut Internal Revenue Service, individu wiraswasta dan karyawan tetap memiliki banyak pilihan program pensiun yang sama. Dan fitur program pensiun serupa ada terlepas dari status pemberi kerja.

Misalnya:

• Uang dapat tumbuh melalui penangguhan pajak
• Tidak ada jumlah iuran tahunan yang ditetapkan
• Penyiapan paket berbiaya rendah
• Kontribusi tambahan yang tersedia
• Denda penarikan awal mungkin berlaku

Ada enam rekening yang dapat dipilih oleh pemilik bisnis dan wiraswasta untuk memenuhi kebutuhan tabungan pensiun mereka.

Tiga yang pertama dirancang khusus hanya untuk mereka yang melakukan wirausaha. Tiga opsi terakhir, meskipun merupakan opsi suara, mungkin memiliki fitur yang kurang menguntungkan dibandingkan pilihan sebelumnya.

Opsinya meliputi:

• SEP IRA
• IRA SEDERHANA
• Individu 401(k)
• Rencana Manfaat Pasti
• IRA Tradisional
• Roth IRA

Teruskan membaca untuk rincian lebih lanjut serta pro dan kontra dari setiap rekening tabungan pensiun.

Menabung untuk Pensiun sebagai Pengusaha

Jangan menunda dalam menyiapkan rencana karena Anda merasa waktu ada di pihak Anda.

Semakin lama Anda menunggu untuk mulai menyisihkan uang, semakin besar kemungkinan Anda perlu berkontribusi secara keseluruhan untuk memenuhi tujuan pensiun finansial Anda.

Terkait:Berapa Nomor Pensiun Anda?

Perencanaan pensiun finansial berisi beberapa istilah penting yang perlu diketahui investor sebelum membuat pilihan rencana.

Mengetahui istilah-istilah ini akan menghasilkan pemahaman yang lebih baik tentang rencana pensiun terbaik bagi pemilik bisnis dan pentingnya memulai rencana tersebut sekarang juga.

Definisi Dasar

Kontribusi – Jumlah dolar (sebelum pajak atau setelah pajak) yang ditempatkan di rekening program pensiun. Jumlahnya mungkin dibatasi berdasarkan pendapatan peserta paket dan kontribusi sebelumnya.

Rencana Pengurangan Pajak – Rencana yang memungkinkan peserta untuk menurunkan kewajiban pajak (jumlah pajak yang terutang) dengan mengurangi jumlah penghasilan kena pajak.

Penghasilan Kena Pajak – Jumlah yang digunakan oleh Internal Revenue Service untuk menentukan jumlah pajak yang terutang.

Rekening Pensiun Perorangan Pensiun Karyawan yang Disederhanakan (SEP-IRA)

SEP-IRA adalah rencana yang mudah untuk memulai, biaya administrasi rendah yang dapat mengurangi pajak dan memberikan beberapa keuntungan bagi pekerja mandiri. Dan Anda yang menentukan besaran iuran tahunan yang dapat berubah dari tahun ke tahun.

Jika Anda memiliki tahun berpenghasilan rendah, Anda dapat memutuskan untuk tidak memberikan kontribusi sama sekali.

Pada tahun 2022, Anda dapat berkontribusi dalam jumlah yang lebih kecil – hingga 25% dari penghasilan tahunan Anda atau hingga $61.000.

Kredit pajak hingga $500 per tahun untuk masing-masing tiga tahun pertama untuk biaya memulai paket tersedia bagi peserta paket yang memenuhi syarat.

Berikan Formulir 5305 – SEP yang telah diisi lengkap kepada profesional program pensiun di lembaga keuangan yang mensponsori SEP.

Tidak yakin berapa banyak yang harus disumbangkan? Gunakan kalkulator rencana pensiun SEP-IRA yang bagus ini.

Pertimbangan Tambahan:

• Peserta program dapat menarik uang kapan saja, namun penarikan tersebut akan dikenakan pajak kecuali jika dialihkan ke program pensiun lain
• Peserta rencana tidak dapat mengambil pinjaman dari SEP-IRA mereka

Rencana Pencocokan Insentif Tabungan untuk Karyawan (IRA SEDERHANA)

IRA SEDERHANA berlaku untuk individu wiraswasta dan pemilik usaha kecil yang memenuhi persyaratan kelayakan tertentu.

Persyaratan rencana berkaitan dengan ukuran perusahaan, pendapatan per karyawan, dan rencana pensiun lainnya.

• Anda memiliki tidak lebih dari 100 karyawan
• Anda telah memperoleh setidaknya $5000 pada tahun kalender terbaru dan berharap memperoleh setidaknya $5000 pada tahun berjalan
• Saat ini Anda tidak dapat memiliki program pensiun lain

Batas kontribusi tahunan untuk tahun 2022 adalah $14.000 ditambah tambahan $3.000 jika Anda berusia di atas 50 tahun.

Pertimbangan Tambahan:

• Batas kontribusi tahunan lebih rendah dibandingkan paket lainnya
• Pinjaman peserta paket tidak diperbolehkan
• Anda tidak boleh menggunakan dana sebagai jaminan untuk pinjaman lainnya

Pastikan untuk menggunakan Formulir 5305 – SEDERHANA untuk menyiapkan program pensiun di lembaga keuangan atau perusahaan investasi.

Kalkulator IRA dapat menjadi dasar rencana investasi Anda. Gunakan ini untuk menetapkan tujuan investasi dengan mempertimbangkan hasil investasi yang diharapkan serta tingkat pajak dan inflasi.

• Lindungi Tabungan Pensiun Anda dari Inflasi

Individu atau Solo 401(k)

Jika Anda pernah berpartisipasi dalam rencana 401k yang disponsori perusahaan, Anda mungkin ingat bahwa rencana tersebut memiliki banyak pilihan investasi.

Individu 401(k) juga dikenal sebagai 401(k) solo atau 401(k) wiraswasta memiliki beragam pilihan yang akan berbeda menurut perusahaan investasi atau penyedia akun, yaitu T. Rowe Price vs. Fidelity vs. Rocket Dollar.

T. Rowe Price menawarkan peserta pilihan lebih dari 100 reksa dana.

Sementara Rocket Dollar memiliki lebih dari 70 mitra untuk akun Solo 401(k) mandiri mereka.

Tidak tertarik untuk menyiapkan 401(k) Anda secara online? Fidelity memiliki Pusat Investor di seluruh negeri tempat Anda dapat bertemu langsung dengan perwakilan investasi.

Kontribusi tahunan maksimum untuk tahun 2022 adalah yang lebih rendah yaitu $61.000, dan $67.500 untuk mereka yang berusia 55 tahun ke atas, atau 100% dari kompensasi.

Pertimbangan Tambahan:

• Perorangan 401(k) unik karena tidak seperti IRA SEDERHANA dan SEP IRA; dapat digunakan untuk mencakup pemilik bisnis yang dimiliki oleh satu orang dan pasangannya yang bekerja.
  • IRA vs. 401(k):Perbedaannya dan di mana harus berinvestasi terlebih dahulu

Rencana Manfaat Pasti

Jenis program ini memberikan manfaat tetap yang telah ditentukan sebelumnya pada saat pensiun, menggunakan rumus untuk menghitung manfaat Anda sebelum masa pensiun.

Kuncinya di sini adalah bahwa dengan program imbalan pasti, imbalannya dijamin terlepas dari kinerja investasi pada tahun-tahun menjelang pensiun. Pikirkan pensiun.

Kelebihan:

• Tersedia untuk segala ukuran bisnis
• Dapat memiliki rencana pensiun lainnya
• Pinjaman peserta tersedia

Kekurangan:

• Jenis rencana yang paling mahal untuk dibuat dan dipelihara
• Opsi program pensiun yang paling rumit secara administratif
• Pajak tambahan berlaku jika jumlah kontribusi minimum tidak terpenuhi atau jika ada kelebihan kontribusi

IRA Tradisional dan Roth

IRA tradisional memungkinkan investasi pendapatan sebelum pajak dengan dasar penangguhan pajak yang berarti pajak harus dibayar pada saat penarikan.

Roth IRA berbeda dalam hal Anda memberikan kontribusi berdasarkan uang yang telah Anda bayarkan pajak, sehingga memungkinkannya tumbuh bebas pajak.

Paket ini biasanya digunakan oleh individu yang meninggalkan paket yang disponsori perusahaan dan menyerahkan 401(k) lama mereka ke kustodian seperti Vanguard atau Edward Jones.

Individu dapat terus menambah kontribusi yang awalnya diberikan berdasarkan program yang disponsori perusahaan.

IRA Tradisional

Kelebihan:

• Paket ini terbuka bagi siapa saja yang mempunyai penghasilan (dan pasangan mereka yang tidak bekerja mengajukan bersama)

Kekurangan:

• Jumlah kontribusi tahunan maksimum untuk tahun 2022 adalah $6.000 (jika berusia di atas 50 tahun maka $7.000)
• Batasan kontribusi berdasarkan usia (tidak memenuhi syarat setelah 70 ½ atau lebih)
• Kemampuan untuk mengambil pengurangan pajak terkait kontribusi dibatasi oleh status pengajuan pajak Anda dan pendapatan kotor yang disesuaikan dan dimodifikasi

Roth IRA

Kelebihan:

• Paket terbuka bagi siapa saja yang mempunyai penghasilan (dan pasangannya yang tidak bekerja mengajukan bersama-sama)
• Kemampuan membayar pajak penghasilan saat ini atas dana pensiun, bukan saat dana tersebut ditarik pada masa pensiun

Kekurangan:

• Jumlah kontribusi tahunan maksimum untuk tahun 2022 adalah $6.000,00 (jika berusia di atas 50 tahun maka $7.000,00)
• Batas kontribusi didasarkan pada status pengajuan pajak dan pendapatan Anda
• Kontribusi tidak dapat mengurangi pajak

Rencana pensiun terbaik adalah yang Anda buka.

Individu wiraswasta dan pemilik bisnis harus mengambil inisiatif dalam perencanaan pensiun dan dapat melakukannya hanya dengan opsi yang tercantum di atas dan tersedia di pasar terbuka.

Bacaan Tambahan yang Disarankan:

• Apakah IRA Pasangan Sesuatu yang Dapat Saya Manfaatkan?
• Dapatkah Saya Menabung Untuk Pensiun Saat Membantu Anak dan Orang Tua Saya?
• Haruskah Saya Membalikkan 401(k) atau 403(b) Saya Setelah Berganti Pekerjaan?

Artikel ditulis oleh:

Tracy Scott, seorang penulis lepas, pakar materi pendidikan tinggi, dan blogger.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.