Tabungan Pensiun:Menemukan Sweet Spot – Terlalu Banyak atau Terlalu Sedikit?

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Menabung untuk masa pensiun seperti efek Goldilocks. Banyak orang yang menabung tidak cukup, ada yang menabung terlalu banyak, dan ada yang menabung secukupnya .

Namun, setengah dari tabungan pensiun rumah tangga di AS tidak mencukupi, sehingga pakar keuangan sering kali mendorong masyarakat untuk menabung lebih banyak .

Tapi bagaimana dengan ujung spektrum yang lain? Apakah mungkin untuk menghemat terlalu banyak ?

Sebenarnya, menabung terlalu banyak untuk masa pensiun bukanlah hal yang umum. Dan itu tidak menjadi masalah jika tidak mempengaruhi kualitas hidup Anda . 

Namun jika Anda merasa ingin mengorbankan hidup Anda hari ini demi menabung lebih banyak untuk hidup Anda besok, artikel ini cocok untuk Anda.

Di bawah ini, kami akan membantu Anda menentukan apakah Anda mungkin menabung terlalu banyak untuk masa pensiun. Lalu, kita akan mempelajari bagaimana rencana keuangan dapat membantu Anda memutuskan berapa jumlah tabungan yang tepat untuk Anda.

Anda mungkin menghemat terlalu banyak jika…

Anda kesulitan membayar untuk hal-hal lain.

Memotong pengeluaran adalah cara terbaik untuk menghemat uang. Namun jika Anda kesulitan membayar biaya hidup dasar karena terlalu banyak berhemat, Anda mungkin perlu melakukan penyesuaian.

Utang Anda merugikan Anda.

Tentu saja, terkadang kita bisa membayar utang dan menabung secara bersamaan. Namun jika Anda menabung banyak untuk masa pensiun dan mengabaikan utang Anda, hitunglah berapa kerugian yang harus Anda tanggung karena utang tersebut. Pertimbangkan jumlah dan jenis utang, tingkat bunga, dan biaya. 

Anda melewatkan hal-hal yang paling Anda hargai untuk menghemat lebih banyak.

Misalnya, Anda melewatkan perjalanan, waktu bersama orang-orang terkasih, dan pengalaman bermakna agar Anda bisa lebih berhemat.

Anda tidak memiliki rencana keuangan.

Rencana keuangan ibarat peta jalan—tanpa peta jalan, sulit mengetahui di mana Anda berada atau ke mana tujuan Anda.

Jika Anda tidak mengetahui berapa banyak yang Anda miliki atau butuhkan, Anda tidak dapat mengetahui apakah Anda menabung dalam jumlah yang tepat.

Anda melampaui sasaran tabungan awal Anda.

Mungkin Anda ingin untuk menghemat lebih dari yang Anda perlukan untuk mengurangi ketidakpastian. Itu tidak masalah jika kamu senang dengan keadaanmu.

Namun jika Anda terus bergerak maju atau terus bekerja pada pekerjaan yang tidak Anda sukai, cobalah pahami alasannya. Apakah itu perlu? 

Anda membayar denda pajak atas kelebihan iuran pensiun.

IRS memiliki batasan kontribusi untuk akun pensiun yang memenuhi syarat. Dan, jika Anda melampauinya, Anda bisa mendapat denda. Sangat bagus untuk memaksimalkan rekening pensiun. Namun, yang terbaik adalah tetap berada dalam batas kemampuan Anda. (Lihat situs web IRS untuk mengetahui batas kontribusi tahun 2023.)

Apa masalahnya jika menabung terlalu banyak?

Anda tidak dapat memprediksi secara tepat berapa banyak yang Anda butuhkan untuk masa pensiun. Variabel seperti layanan kesehatan, hasil investasi, dan inflasi tidak pasti, tidak peduli seberapa banyak Anda merencanakan dan menabung.

Jadi menabung lebih banyak dari yang Anda perlukan mungkin membantu Anda merasa lebih percaya diri untuk pensiun.

Ditambah lagi tidak ada salahnya jika kamu bisa melakukannya tanpa menghilangkan apa yang kamu inginkan dan butuhkan saat ini.

Dengan kata lain, jika Anda menjalani kehidupan yang Anda inginkan, menabung terlalu banyak bukanlah masalah.

Namun jika hidup terasa tidak seimbang karena Anda mencoba menabung lebih banyak, mungkin ini saatnya untuk menilai kembali. Karena memiliki banyak uang memang luar biasa, namun percuma jika tidak digunakan sesuai keinginan.

Ada beberapa cara yang selesai menabung bisa menjadi masalah: 

1) Anda menunda hal-hal yang paling penting bagi Anda hari ini agar Anda dapat menabung lebih banyak untuk kehidupan besok. 

2) Anda bekerja terlalu lama pada pekerjaan yang tidak Anda sukai, dengan tujuan mencapai tujuan penghematan yang sangat tinggi (melebihi kebutuhan Anda).

Membiarkan nilai menurun untuk menghemat lebih banyak.

Mungkin masa pensiun masih beberapa tahun lagi, tapi Anda ingin pensiun secepatnya. Oleh karena itu, Anda menjadikan tabungan pensiun sebagai prioritas.

Itu adalah strategi yang bagus jika kamu tidak mengorbankan apa yang paling penting bagimu saat ini.

Namun jika Anda menabung sebanyak mungkin dengan mengorbankan kehidupan seutuhnya saat ini, itu bisa jadi terlalu banyak.

Anda tidak bisa mendapatkan kembali waktu bersama orang-orang terkasih dan pengalaman yang tak terlupakan. Peluang tersebut mungkin tidak akan ada lagi nanti.

“Saya mempunyai banyak kekhawatiran dalam hidup saya, yang sebagian besar tidak pernah terjadi.” – Mark Twain.

Bekerja terlalu lama pada pekerjaan yang tidak Anda sukai akan menghemat lebih dari yang Anda perlukan.

Anda mungkin bekerja keras sepanjang hidup Anda untuk membangun kekayaan demi masa pensiun tanpa rasa khawatir. Namun selalu ada tingkat ketidakpastian tertentu.

Jadi, kita tergoda untuk bekerja lebih lama dan menabung lebih banyak untuk mengatasi ketakutan akan hal yang tidak diketahui. 

Namun, Anda tidak hidup di masa depan yang tidak pasti; kamu hidup sekarang. Dan ada konsekuensinya jika Anda bekerja lebih lama dari yang seharusnya, terutama jika Anda tidak menyukai pekerjaan Anda.

Memindahkan tujuan Anda dan bekerja lebih lama dari yang diperlukan dalam pekerjaan yang tidak Anda sukai atau di lingkungan kerja yang beracun dapat menimbulkan konsekuensi.

Misalnya, hal ini dapat menyebabkan stres yang tidak perlu, kehilangan pengalaman, dan berkurangnya waktu bersama orang yang dicintai.

Jadi, Anda tentu tidak ingin berusia 90 tahun dengan banyak uang dan menyesali apa yang bisa saja terjadi telah.

Gunakan rencana keuangan Anda sebagai panduan.

Jadi, bagaimana Anda menemukan titik terbaik antara menabung dan menjalani hidup terbaik Anda? Salah satu cara terbaik adalah dengan mengembangkan rencana keuangan.

Rencana keuangan adalah panduan Anda untuk tabungan pensiun.

Ini melacak keuangan Anda, menentukan tujuan keuangan Anda, dan membuat rencana untuk melaksanakannya. 

Berikut ringkasan hal-hal yang harus disertakan dalam rencana keuangan Anda: 

• Arus kas. Pendapatan dan pengeluaran Anda membantu Anda memahami arus kas Anda, saat ini dan di masa pensiun.
  • Beban. Berapa banyak yang Anda belanjakan sekarang, dan apa yang akan berubah di masa pensiun? Pajak, perumahan, dan biaya perawatan kesehatan cenderung berubah di masa pensiun.
  • Pendapatan. Pertimbangkan penghasilan Anda saat ini dan penghasilan apa yang akan Anda peroleh di masa pensiun. Sertakan Jaminan Sosial, pensiun, dan sumber pendapatan lainnya. 

• Kekayaan bersih. Kekayaan bersih adalah gambaran besar keuangan Anda. Hitung kekayaan bersih dengan mengambil aset Anda (apa yang Anda miliki) dikurangi kewajiban (apa yang harus Anda bayar). 

• Garis waktu Anda, toleransi risiko, perlindungan asuransi, dan rencana warisan adalah faktor lain yang perlu disertakan.

Tentukan kebutuhan tabungan Anda

Rencana keuangan Anda menggunakan data aktual untuk membantu Anda merancang tujuan tabungan. Tentu saja, Anda tidak dapat memprediksi semuanya, namun ini adalah alat yang hebat untuk menemukan target.

Selain itu, ini memungkinkan Anda menggunakan tabungan Anda dengan paling efektif.

Rencana keuangan memberi Anda gambaran akurat tentang keuangan Anda saat ini berdasarkan data Anda (arus kas, kekayaan bersih, dll.). Dari sana, Anda dapat memproyeksikan bagaimana faktor-faktor tersebut akan berubah di masa pensiun.

Tentu saja, Anda mungkin harus membuat beberapa asumsi tentang masa depan. Namun semakin akurat detailnya, semakin baik Anda memahami berapa banyak yang Anda butuhkan untuk masa pensiun.

Setelah Anda mengetahui apa yang Anda miliki saat ini dan apa yang mungkin Anda perlukan untuk masa pensiun, Anda dapat menentukan target tabungan.

Selanjutnya, hitung apakah tabungan Anda saat ini terlalu sedikit, terlalu banyak, atau cukup untuk masa pensiun. Anda dapat menyesuaikannya dari sana.

Selain itu, setelah menyelesaikan rencana keuangan Anda, pertimbangkan untuk membuat pernyataan kebijakan investasi (IPS). IPS akan membantu Anda menjaga investasi dan tabungan Anda selaras dengan tujuan keuangan Anda.

Perencanaan keuangan membutuhkan waktu dan usaha, namun ini adalah cara terbaik untuk merencanakan masa pensiun.

Ini membantu Anda membuat keputusan yang tepat mengenai tujuan tabungan Anda – apa yang Anda butuhkan dan bagaimana Anda akan mencapainya. 

Apakah Anda perlu menyewa perencana keuangan?

Terserah Anda! Beberapa orang lebih memilih untuk menyewa seorang profesional, sementara yang lain membuat rencana keuangan sendiri. 

Bacaan yang Disarankan: Berapa Nomor Pensiun Anda?

Terlalu banyak atau tidak cukup? Ini semua tentang keseimbangan.

Jadi, berapa banyak tabungan untuk masa pensiun? Terserah Anda untuk memutuskan. Rencana keuangan yang terperinci adalah cara terbaik untuk mengetahui apakah Anda menabung cukup, terlalu banyak, atau terlalu sedikit.  

Tapi ini bukan soal angka. Jika Anda menabung terlalu banyak sehingga memengaruhi kualitas hidup Anda saat ini, mungkin inilah saatnya untuk memperlambatnya. Sebaliknya, buatlah rencana yang menyeimbangkan tabungan untuk masa depan dan kehidupan untuk hari ini.

Berikutnya:Cara Menghindari Kesalahan dalam Perencanaan Pensiun

Artikel ditulis oleh Amanda

Amanda adalah anggota tim Women Who Money dan pendiri serta blogger di balik Why We Money. Dia senang menulis tentang kebahagiaan, nilai-nilai, uang, dan real estate.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.