Tahapan Perencanaan Pensiun:Panduan Komprehensif

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Saat Anda merencanakan masa pensiun, alokasi investasi Anda bukanlah satu-satunya hal yang berubah seiring berjalannya waktu.

Faktanya, tugas perencanaan pensiun terus berkembang selama beberapa dekade.

Ingatlah, semakin cepat Anda mulai menabung dan berinvestasi untuk masa depan, semakin banyak fleksibilitas dan keamanan yang Anda berikan pada diri Anda di masa depan.

Perencanaan Pensiun Selama Bertahun-Tahun

3 tahap perencanaan pensiun ini membahas masa pensiun yang biasanya dimulai pada pertengahan usia 60-an saat Anda hampir memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan Jaminan Sosial dan Medicare, dengan tips untuk menentukan rencana keluar lebih awal dari kehidupan kerja.

Fase Pertama – Usia 20 hingga 35 tahun :

Pada titik ini, pensiun masih jauh di masa depan sehingga tampak seperti konsep yang menggelikan. Mungkin tampak konyol bagi Anda untuk merencanakan suatu peristiwa yang mungkin terjadi tiga dekade atau lebih di masa depan. 

Dan Anda tidak sepenuhnya salah. 

Mungkin tidak ada gunanya energi mental pada fase ini untuk mencoba dan memproyeksikan seperti apa kehidupan Anda di masa pensiun (dan pengeluaran yang menyertainya).

Saat ini, aturan dasar sudah cukup baik untuk rencana pensiun Anda:

• Hemat sekitar 15% dari pendapatan kotor Anda…
• …dalam portofolio yang terdiversifikasi dan berbiaya rendah…
•  …sesuai dengan toleransi risiko dan kapasitas risiko Anda.

Akhir.

Ya, Anda dapat memperumitnya sedikit jika Anda mau (misalnya memperdebatkan manfaat Roth versus rekening pensiun sebelum pajak). Tapi sejujurnya, itu hanyalah hiasan jendela bagi kebanyakan orang pada tahap kehidupan ini.

Mengapa 15%?

Aturan praktis ini berasal dari penelitian akademis tahun 2014 yang menunjukkan bahwa 15% adalah jumlah yang diperlukan untuk menabung selama karier untuk menggantikan 70% pendapatan kerja untuk rumah tangga berpenghasilan menengah pada umumnya.

Banyak asumsi yang dimasukkan ke dalam angka ini, namun pada tahap perencanaan pensiun ini, asumsi-asumsi tersebut secara tulus dan tulus tidak terlalu menjadi masalah. 

Anda tidak memiliki cukup informasi yang tersedia saat ini untuk mengetahui apakah pengalaman pensiun Anda akan lebih mahal atau lebih murah dibandingkan rata-rata pensiunan.

Jika 15% terlalu menakutkan mengingat penghasilan Anda saat ini, mulailah dari mana Anda bisa. Minimal, rekam kecocokan perusahaan secara lengkap jika ada. 

Tingkatkan kontribusi Anda sebesar 1% setiap enam bulan atau setiap tahun hingga Anda mencapai 15%. (Setel pengingat di ponsel Anda untuk melakukan ini!) Otomatiskan kontribusi rekening pensiun Anda dan lanjutkan hidup Anda.

Tugas penting perencanaan pensiun Anda di Fase Satu adalah membangun kebiasaan berinvestasi jangka panjang.

• Apa Itu IRA dan Bagaimana Cara Kerjanya?
• IRA vs. 401(k):Perbedaannya dan di mana harus berinvestasi terlebih dahulu
• Yang Perlu Diketahui sebagai Investor Pemula

Fase Kedua – Usia 35 hingga 50 :

Yang pasti, lanjutkan apa yang Anda mulai di Fase Satu, dengan asumsi Anda sudah menabung seperti dijelaskan di atas. 

Jika Anda belum berinvestasi secara konsisten, mulailah sekarang juga. Jika Anda termasuk dalam spektrum usia Fase Dua, 15% mungkin tidak cukup untuk menyelesaikan pekerjaan jika Anda perlu mengganti waktu yang hilang.

Hanya kalkulator pensiun online sederhana yang diperlukan untuk menentukan apakah Anda perlu menabung lebih agresif. Kalkulator yang mudah digunakan dan menarik secara visual dari Nerd Wallet ini adalah salah satu favorit saya.

Pendekatan lain untuk mengukur kemajuan Anda – yang berasal dari penelitian yang sama yang dikutip di atas – adalah pendekatan kelipatan pendapatan. Dengan metrik ini, Anda seharusnya sudah menabung setidaknya 1x pendapatan tahunan Anda saat ini pada usia 30 tahun, 3x pada usia 40 tahun, dan 6x pada usia 50 tahun. 

Sekali lagi, beberapa asumsi yang melekat mungkin tidak berlaku untuk situasi pribadi Anda. Namun, metrik ini mungkin yang Anda perlukan pada tahap ini untuk mengetahui apakah Anda harus lebih memperhatikan bidang kehidupan finansial Anda.

Bagian yang lebih menarik dari perencanaan pensiun Anda pada fase ini berasal dari kenyataan bahwa saat ini, Anda telah mengumpulkan cukup banyak pengalaman kerja dan hidup sehingga Anda mungkin mulai membentuk gagasan yang luas dan menyeluruh tentang masa pensiun Anda. 

Yang terpenting, apakah Anda ingin pensiun lebih awal dari usia normal pada pertengahan 60an?

Jika ya, inilah saatnya Anda perlu menganggap tabungan pensiun Anda sebagai dua kelompok:

• tabungan yang diuntungkan pajak yang tidak akan Anda akses hingga usia 59 ½ (saat Anda dapat memanfaatkan rekening pensiun Anda tanpa penalti), dan
• tabungan yang tidak memenuhi syarat yang dapat Anda manfaatkan lebih awal

Jika Anda memiliki usia pensiun dini tertentu, hitung selisihnya:kalikan jumlah tahun yang akan Anda habiskan di masa pensiun dini dengan pendapatan tahunan yang Anda inginkan. (Jangan lupa menghitung penyesuaian inflasi.)  

Kalkulator tabungan yang sangat sederhana, seperti ini, cukup baik untuk tujuan saat ini:perkiraan kasar dan siap pakai tentang sarang telur “keluar awal” Anda dan berapa banyak yang perlu Anda keluarkan setiap bulan untuk mencapai tujuan spesifik ini.  

Namun, kemungkinan besar Anda hanya memiliki gagasan samar-samar bahwa perubahan gaya hidup dan/atau pekerjaan yang signifikan sebelum usia 59 ½ akan diterima. Setelah itu, ide Anda masih belum terbentuk.

Dalam hal ini, pertimbangkan untuk mengarahkan sebagian dari tabungan pensiun Anda ke rekening investasi non-pensiun, sehingga memberi Anda fleksibilitas untuk mengambil opsi ini di masa depan jika Anda memutuskan untuk melakukannya. 

Jangan terlalu memikirkan hal ini; lakukan saja. Skenario terburuknya adalah Anda memutuskan untuk tidak memanfaatkan akun ini sebelum berusia 59 ½  tahun, dan Anda telah membayar fleksibilitas ini dengan hilangnya manfaat pajak.

Tugas utama perencanaan pensiun Anda di Fase Dua adalah merencanakan fleksibilitas.

• Mengapa Wanita Perlu Berinvestasi dan Bukan Sekadar Menabung
• Saran Investasi yang Buruk:Apa yang harus diabaikan [dan alasannya]
• Perencanaan Perumahan 101

Fase Ketiga – Usia 50 hingga 65 tahun :

Ini adalah titik puncak masa pensiun, dan visi Anda tentang apa arti pensiun mulai terfokus. 

Oleh karena itu, jangan merasa sedih jika Anda belum menemukan jawabannya; jika Anda sudah menabung selama ini, Anda memiliki fleksibilitas untuk melakukan apa pun yang Anda putuskan, kapan pun Anda memutuskan.

Tentu saja, tugas nomor satu adalah memeriksa kembali apakah jumlah yang Anda simpan (dan akan terus terakumulasi) cukup untuk memenuhi kebutuhan Anda.

Pada usia ini, Anda seharusnya memiliki pemahaman yang lebih baik tentang apa sebenarnya kebutuhan tersebut, dan biaya yang terkait. 

Kalkulator pensiun yang sama dari Tahap Dua dapat membantu Anda dengan baik di sini.

Perbedaannya adalah Anda kini dapat memberikan masukan yang jauh lebih realistis dan akurat ke dalam penghitungan:

• Jaminan Sosial . Unduh Pernyataan Perkiraan Manfaat Anda untuk menentukan berapa banyak pendapatan yang dapat Anda harapkan dari sumber ini.

• Biaya perawatan kesehatan . Menurut penelitian terbaru, seseorang dapat menghabiskan hingga $165.000 untuk biaya pengobatan selama masa pensiun 20 tahun. Tentu saja, Anda tidak perlu menyiapkan seluruh uang tersebut pada Hari Pertama.
  • Dalam perkiraan kebutuhan pendapatan pensiun tahunan Anda, pastikan Anda menyertakan item baris untuk meningkatkan biaya perawatan kesehatan. Jika Anda memiliki akses ke rekening tabungan kesehatan (HSA), gunakan rekening tersebut untuk mengurangi pengurasan pendapatan pensiun Anda.

• Perawatan jangka panjang . Ini adalah tahap perencanaan di mana Anda harus memutuskan bagaimana memenuhi kemungkinan biaya perawatan jangka panjang. Baik Anda memilih untuk membeli asuransi perawatan jangka panjang atau mengasuransikan diri, pilihan yang disengaja harus dibuat.
  • Jika tidak, Anda mungkin berada dalam situasi sulit dan hanya memiliki sedikit pilihan bagus. Keputusan ini harus menjadi bagian dari perhitungan keuangan pensiun Anda.

Dan karena menghabiskan di masa pensiun jauh lebih rumit daripada menabung untuk masa pensiun, pada fase ini, Anda akan mulai mempertimbangkan bagaimana memposisikan aset investasi Anda untuk didistribusikan:

• Penghasilan kena pajak versus pendapatan tidak kena pajak . Jika seluruh investasi pensiun Anda disimpan dalam rekening tradisional yang ditangguhkan pajak, hal ini dapat menimbulkan konsekuensi yang tidak diinginkan ketika tiba saatnya untuk mulai menghabiskan tabungan Anda.
  • Fase pra-pensiun ini adalah waktu untuk mempertimbangkan dengan cermat dampak pajak terhadap aliran pendapatan pensiun Anda dan, jika perlu, menyelaraskan kembali perlakuan pajak atas kontribusi Anda di masa lalu dan/atau di masa depan.

• Urutan pengembalian . Saat Anda mengumpulkan tabungan, Anda mungkin tidak peduli dengan fluktuasi tahunan kinerja pasar. Namun ketika menarik tabungan Anda, hasil yang buruk di tahun-tahun awal dapat berdampak pada umur simpanan Anda.
  • Anda mungkin perlu mengalokasikan kembali portofolio investasi Anda untuk didistribusikan selama fase ini.

Ini adalah fase perencanaan pensiun yang paling rumit. Menghadirkan seorang profesional untuk membantu Anda mempertimbangkan semua pilihan Anda bisa menjadi langkah yang sangat baik jika Anda merasa kewalahan.

Tugas penting perencanaan pensiun Anda di Fase Tiga adalah melakukan penelitian untuk memungkinkan pengambilan keputusan yang tepat.

• Cara Menghindari Kesalahan dalam Perencanaan Pensiun
• Apakah Anda Membutuhkan Perencana Keuangan Bersertifikat, CFP®?
• Daftar Periksa Tinjauan Keuangan dan Perencanaan

Artikel ditulis oleh Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa menikmati percakapan tentang uang setiap hari dengan orang-orang dari berbagai latar belakang. Setelah berkarir panjang di bidang pembangunan internasional, ia membawa dinamika lintas budaya ke dalam pekerjaannya saat ini untuk membantu individu dan keluarga mencapai kesejahteraan finansial.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.