Kekurangan Tabungan Pensiun:Strategi untuk Masa Depan yang Aman

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Mari kita mulai dengan statistiknya. Kenyataannya adalah ketika banyak orang memasukkan saldo rekening investasi mereka ke dalam kalkulator pendapatan pensiun pada umumnya, hasilnya mengecewakan dan, sejujurnya, menyedihkan.

Menurut Fidelity Investments, rata-rata saldo akun 401(k) untuk usia 50-an hanya $160.000.

Menurut Administrasi Jaminan Sosial, bagi 62% pensiunan, Jaminan Sosial menyumbang 50 persen atau lebih dari pendapatan mereka; bagi 34 persen pensiunan, Jaminan Sosial menyumbang 90 persen atau lebih.

Kenyataannya bahkan lebih buruk lagi bagi perempuan:saldo tabungan lebih rendah, dan ada lebih banyak tahun pensiun yang harus didanai karena rata-rata perempuan hidup lebih lama dibandingkan laki-laki.

Apa yang Anda lakukan jika Anda berada di ambang masa pensiun – kurang dari 10 tahun – dan tabungan Anda tidak mencukupi?

Pertama, definisikan ulang kata “cukup”.

Apakah Anda akan gagal karena kekurangan pendapatan di masa pensiun untuk mempertahankan gaya hidup Anda saat ini?

Pertimbangkan sumber pendapatan yang akan Anda peroleh dan pengeluaran penting yang akan Anda hadapi untuk menikmati masa pensiun yang nyaman.

Mungkin saja Anda sudah tinggal dekat dengan tulang tersebut. Namun jika tidak, saat ini Anda perlu memutuskan kompromi apa yang dapat Anda lakukan.

Meskipun beberapa biaya akan berkurang di masa pensiun, biaya lainnya pasti akan meningkat.

Bahkan dengan Medicare yang tersedia pada usia 65 tahun, rata-rata pensiunan dapat menanggung sendiri biaya pengobatan sebesar $5.000 hingga $6.000 per tahun, tidak termasuk biaya perawatan jangka panjang.

Pada tahap ini, terlalu sederhana untuk mengatakan bahwa kebutuhan pendapatan Anda di masa pensiun adalah sekitar 80% dari pendapatan tahunan Anda saat ini, seperti aturan praktis yang sering digembar-gemborkan.

Anda sudah cukup dekat dengan masa pensiun sehingga Anda sekarang harus memperkirakan kebutuhan pengeluaran Anda dengan tingkat akurasi yang lebih tinggi. (Dan jangan lupa memperhitungkan inflasi.)

Lihat:Berapa Nomor Pensiun Anda?

Tempat Tinggal Anda

Perumahan mungkin merupakan pengeluaran Anda yang paling signifikan.

Mengingat biaya perumahan serta pajak dan biaya perawatan medis, sebagian orang akan mempertimbangkan perpindahan drastis ke negara dengan biaya hidup lebih rendah, bahkan mungkin ke luar negeri.

Namun jika keuangan adalah satu-satunya Anda alasan untuk pindah jauh dari teman, keluarga, dan koneksi komunitas, saya mendorong Anda untuk mengevaluasi kembali gagasan tersebut.

Pensiun berlangsung lama; Anda ingin dikelilingi oleh orang-orang yang Anda cintai dan yang dapat mendukung Anda. Jadi, jika langkah ini memungkinkan Anda menghemat uang dan lebih dekat dengan jaringan dukungan tepercaya, maka hal ini sama-sama menguntungkan.

Jika Anda mau melunasi hipotek Anda sebelum berhenti bekerja (dan ini adalah rumah yang dapat Anda tinggali dengan aman dan terjangkau seiring bertambahnya usia), maka Anda sudah unggul.

Untuk kita semua?

Hitung pembayaran hipotek atau sewa Anda sebagai persentase dari pembayaran Jaminan Sosial yang Anda harapkan; jika persentasenya lebih dari sepertiga, setiap hari di masa pensiun mungkin merupakan perjuangan tanpa adanya arus kas yang masuk dari sumber pendapatan lain.

Bisakah Anda menggunakan tahun-tahun ini antara sekarang dan masa pensiun untuk berhemat?

Bisakah Anda menyesuaikan diri dengan rumah dengan tapak yang lebih kecil dan/atau berada di lingkungan yang berbeda namun masih dapat diterima?

Lihat:Haruskah Saya Pindah ke Daerah dengan Biaya Hidup Lebih Rendah?

Apakah ada kemungkinan untuk membiayai kembali hipotek Anda dengan tingkat bunga yang lebih rendah (dan ya, memperpanjang jangka waktu hipotek) untuk mengurangi pembayaran bulanan ke tingkat yang lebih nyaman?

Jika memang tidak bisa dihindari bahwa Anda akan membawa hipotek ke masa pensiun, hal itu mungkin akan seramah mungkin terhadap arus kas.

Apa yang harus diprioritaskan saat ini, tabungan pensiun atau pembayaran utang?

Ketika Anda hanya tinggal satu digit tahun lagi menuju masa pensiun, berkonsentrasilah untuk menghilangkan utang sebanyak mungkin (kecuali hipotek Anda, kecuali utang tersebut hampir lunas).

Melakukan hal ini akan memungkinkan uang pensiun Anda hanya terfokus pada kebutuhan dan keinginan sehari-hari. Tidak membayar keputusan kemarin.

Hutang

Cek pensiun bulanan Anda, mungkin terbatas pada Jaminan Sosial, harus sebisa mungkin tidak dibebani. Harap jangan memasuki masa pensiun dengan hutang konsumen tanpa jaminan.

Jika pembayaran utang non-perumahan tertinggi Anda adalah pinjaman pelajar, kini saatnya menghitung apakah melunasinya sebelum atau segera setelah pensiun realistis atau tidak.

Saya sangat ingin Anda tidak membawa pembayaran pinjaman mahasiswa hingga masa pensiun. Namun bagi banyak orang, hal ini tidak dapat dihindari; menurut AARP, 2,8 juta orang berusia 60 tahun ke atas memiliki utang pinjaman pelajar.

Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal dalam jumlah besar yang tidak dapat Anda bayar secara realistis sebelum pensiun, apakah Anda menjalankan program pembayaran berdasarkan pendapatan?

Jika ya – waspadalah terhadap ajaran sesat! – hanya membayar jumlah minimum. Sisa saldo akan diampuni setelah pembayaran 20 atau 25 tahun, tergantung pada jenis pinjaman. (Jumlah yang diampuni akan dikenakan pajak.)

Secara emosional, mungkin ada baiknya untuk “memikirkan kembali” utang pinjaman pelajar Anda sebagai “$X * Jumlah Pembayaran Tersisa” daripada total saldo terutang.

Penghematan

Sekarang saya ingin berbicara tentang tabungan pensiun Anda.

Setelah menyusun rencana pembayaran utang dan, tentu saja, menopang tabungan darurat Anda saat ini, langkah selanjutnya adalah meningkatkan tingkat tabungan Anda sebanyak mungkin.

Sebaiknya Anda berinvestasi di rekening pensiun yang diuntungkan pajak (baik itu program iuran pensiun di tempat kerja, IRA, atau keduanya).

Tapi mari kita perjelas:Anda tidak bisa bergantung pada pasar untuk menyelamatkan Anda.

Dengan semakin dekatnya masa pensiun, Anda tidak memiliki cukup waktu untuk mempertaruhkan tabungan Anda dengan harapan bahwa hasil investasi pasar saham yang besar akan menghasilkan saldo portofolio yang Anda perlukan.

Ya, Anda perlu berinvestasi sebagian di ekuitas (masa pensiun bisa berlangsung selama beberapa dekade).

Namun meskipun Anda mungkin memiliki toleransi risiko secara emosional dipertaruhkan, dengan hanya beberapa tahun antara sekarang dan ketika Anda mungkin perlu memanfaatkan akun ini, Anda tidak memiliki kapasitas risiko yang objektif untuk melakukannya.

Risiko paling signifikan terhadap umur panjang portofolio pensiun adalah ketika Anda harus menjual investasi di awal masa pensiun Anda di pasar yang sedang melemah.

Apa lagi yang harus Anda investasikan?

Kesehatan Anda, salah satunya. Meskipun tidak ada jaminan, cara terbaik untuk mengurangi pengeluaran Anda untuk kebutuhan medis di masa pensiun adalah dengan menjadi sesehat mungkin sejak awal.

Sekaranglah waktunya untuk berinvestasi dalam perawatan pencegahan, termasuk perawatan penglihatan dan gigi, yang tidak ditanggung oleh Medicare. Dan ya, pola makan yang sehat dan olahraga.

Setiap lingkungan memiliki “rumah itu”; yang hampir roboh, dihuni oleh orang lanjut usia yang tidak mampu lagi membiayai pemeliharaannya.

Jika Anda memiliki rumah dan ingin mempertahankannya, gunakan sisa tahun penghasilan Anda untuk mendapatkan informasi terkini tentang pemeliharaan yang diperlukan (bukan hanya sekedar kosmetik).

Anda ingin rumah Anda berharga dan seefisien mungkin di masa pensiun dan tidak menguras arus kas Anda yang terbatas.

Ekuitas di rumah Anda kemungkinan besar merupakan aset terbesar Anda di masa pensiun; berinvestasi di rumah Anda sekarang untuk mempertahankan nilai pasarnya akan memberi Anda pilihan di masa depan jika Anda perlu mengakses sejumlah besar uang.

Dan yang terakhir, Jaminan Sosial.

Banyak orang Amerika mengambil Jaminan Sosial ketika mereka berusia 62 tahun. Namun kecuali Anda secara fisik tidak mampu bekerja, itu bukan Anda.

Anda tidak mampu membeli permanen yang signifikan pengurangan manfaat bulanan yang terjadi saat Anda memanfaatkan Jaminan Sosial sebelum usia pensiun penuh (67 untuk mereka yang lahir pada tahun 1960 atau lebih baru).

Karena Medicare tidak tersedia sampai Anda berusia 65 tahun, bagaimana Anda akan membayar layanan kesehatan jika Anda meninggalkan pekerjaan sebelum usia tersebut?

Faktanya, pertanyaan yang perlu diajukan adalah:“Dapatkah saya terus bekerja setelah usia pensiun penuh?” Untuk setiap tahun Anda menunggu hingga usia 70 tahun, manfaat Anda meningkat sebesar 8%.

Jika Anda belum melakukannya, unduh Pernyataan Jaminan Sosial Anda dan lihat kemungkinan manfaat bulanan Anda.

Meskipun Anda mungkin mempertimbangkan untuk mengambil pekerjaan paruh waktu untuk mendapatkan uang tambahan guna mengisi kesenjangan pendapatan bulanan di tahun-tahun berikutnya, itu mungkin bukan pilihan.

Berusahalah untuk meningkatkan masa pensiun Anda sekarang untuk mencapai tujuan pensiun Anda.

Apakah keluarga Anda memahami situasi Anda?

Apakah Anda memberikan dukungan finansial kepada anak dewasa yang pada kenyataannya tidak mampu Anda bayar?

Menghadapi hal ini sangatlah emosional dan sulit. Meskipun ada kalanya tidak memberikan dukungan akan berakibat tragis bagi semua pihak, Anda tidak memberikan manfaat apa pun kepada keluarga Anda dengan mengabaikan kebutuhan Anda sekarang dan hanya mengandalkannya secara finansial di masa depan.

Jika Anda memiliki anak yang memasuki masa kuliah ketika Anda berusia akhir 50-an atau awal 60-an, saldo rekening pensiun Anda harus diutamakan daripada biaya sekolah mereka.

Ini klise, tapi perlu diulang:mereka bisa meminjam uang untuk kuliah, tapi Anda tidak bisa meminjam untuk masa pensiun.

Pemikiran Akhir

Singkatnya, inilah pedomannya:

1. Bersiaplah untuk mengubah definisi Anda tentang pensiun “ideal”.

1. Dapatkan pemahaman terperinci tentang pengeluaran Anda di masa pensiun dan sumber pendapatan apa selain Jaminan Sosial yang dapat Anda harapkan.

1. Hilangkan sebanyak mungkin pembayaran utang bulanan sebelum pensiun. Minimalkan jumlah pembayaran yang akan bertahan di masa pensiun.

1. Selain berinvestasi pada program tunjangan pensiun perusahaan dan rekening pensiun individu (IRA), lakukan investasi cerdas pada kesehatan dan rumah Anda untuk melindungi arus kas Anda di masa pensiun.

1. Jangan terlalu ragu dengan alokasi aset akun investasi Anda. Anda tidak mampu menanggung risiko dana pensiun Anda. Kembangkan strategi investasi yang baik untuk mengupayakan tingkat pengembalian yang wajar.

1. Ketahui nomor Jaminan Sosial Anda. Tetaplah bekerja, tunda penarikan manfaat pensiun selama Anda bisa.

1. Komunikasikan situasi Anda dengan keluarga. Jangan membuat komitmen keuangan yang Anda tidak mampu penuhi. Rencana pensiun Anda harus menjadi prioritas.

Semua ini tidak mudah (tetapi menunggu tidak akan lebih mudah). Anda mungkin harus membuat pilihan sulit yang menurut Anda tidak perlu.

Namun, keputusan apa pun yang Anda ambil sekarang tidak akan terlalu menyakitkan dibandingkan pilihan tidak lagi bisa bekerja dan kemudian menyadari bahwa Anda tidak mampu hidup dengan kenyamanan, martabat, dan stabilitas yang Anda inginkan.

Hindari membuat kesalahan perencanaan pensiun lebih lanjut sekarang.

Artikel ditulis oleh Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa menikmati percakapan tentang uang setiap hari dengan orang-orang dari berbagai latar belakang. Setelah berkarir panjang di bidang pembangunan internasional, ia membawa dinamika lintas budaya ke dalam pekerjaannya saat ini untuk membantu individu dan keluarga mencapai kesejahteraan finansial.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.