Strategi penarikan pensiun:4 cara untuk membantu Anda memperpanjang tabungan Anda

Anda telah bekerja dan menabung untuk sebagian besar hidup Anda dan sekarang saatnya untuk pensiun dan hidup dari tabungan itu. Apa pendekatan terbaik untuk memaksimalkan akun pensiun Anda seperti 401(k) dan IRA untuk memastikan Anda tidak mengalami ketakutan pensiun yang umum – menghabiskan uang Anda?

Berikut adalah beberapa strategi teratas untuk menarik dana pensiun Anda, dari tiga ahli perencanaan.

Masalah kritis:Menghabiskan uang Anda

Sementara pensiunan mungkin memiliki kekhawatiran yang berbeda dari mereka yang masih bekerja – perawatan kesehatan dan hidup dengan pendapatan tetap, misalnya – salah satu yang paling penting adalah memastikan Anda tidak hidup lebih lama dari penghasilan Anda.

“Kekhawatiran terbesar yang tampaknya dimiliki orang adalah kehabisan uang di masa pensiun, ” kata Taman Chad, pendiri dan CEO Ubiquity Retirement + Savings di San Francisco. "Langkah pertama adalah melihat jumlah yang ingin Anda tarik dari rencana pensiun Anda dan tanyakan pada diri Anda apakah ini satu-satunya sumber pendapatan Anda di masa pensiun."

Dalam kasus ini, Jaminan Sosial adalah rencana pensiun fantastis yang memastikan setidaknya satu sumber pendapatan tidak akan habis. Anda akan menerima cek Anda seumur hidup. Itu juga bagian dari daya tarik anuitas, yang bisa menjanjikan penghasilan pensiun yang terjamin selama Anda hidup.

Dan potensi umur panjang Anda merupakan pertimbangan penting dalam perhitungan apa pun, juga.

"Khas, ketika pensiun pada usia 65-67, aturan praktis yang baik adalah merencanakan 20-25 tahun membutuhkan uang setelah Anda berhenti bekerja, ” kata Taman.

Salah satu cara untuk menghindari hidup lebih lama dari uang Anda adalah dengan mengurangi apa yang Anda butuhkan di masa pensiun. Sebagai contoh, Anda dapat mengurangi gaya hidup Anda untuk mengakomodasi pendapatan yang lebih rendah. Namun, Anda dapat mengambil langkah-langkah sebelum pensiun yang meminimalkan kebutuhan Anda untuk memanfaatkan dana pensiun, juga. Sebagai contoh, dengan melunasi hipotek atau pinjaman mobil Anda saat Anda masih menghasilkan uang, Anda akan mengurangi apa yang harus Anda bayarkan nanti.

Dengan mengurangi kebutuhan penghasilan Anda, Anda juga dapat mengatur diri sendiri untuk memanfaatkan dana pensiun bebas pajak.

Tetapi perencanaan pensiun yang cerdas dan menarik dana pensiun Anda dengan cara yang paling efektif juga dapat membantu Anda memperpanjang sarang dan memastikan bahwa Anda memiliki masa pensiun yang nyaman.

4 strategi penarikan pensiun teratas

Saat Anda mempertimbangkan apa yang Anda butuhkan untuk pensiun, jangan lupa bahwa Anda mungkin juga mendapat gaji bulanan dari Jamsostek. Dari penghasilan ini Anda dapat bekerja mundur untuk mengetahui berapa banyak uang yang Anda butuhkan setiap bulannya.

Strategi penarikan ini dapat membantu Anda memperpanjang tabungan dan memenuhi tujuan Anda.

1. Aturan 4 persen

Aturan 4 persen itu kuno, tetapi tetap menjadi cara populer untuk menarik dana pensiun, karena menjanjikan untuk selalu menyimpan sejumlah uang sebagai cadangan untuk penarikan nanti.

Dengan strategi ini Anda menarik tidak lebih dari 4 persen dari dana Anda setiap tahun, tingkat yang bisa memperpanjang tabungan Anda cukup lama. Ini sangat berguna jika Anda memiliki beberapa investasi di saham, yang cenderung tumbuh lebih cepat dari itu setiap tahun. Jika portofolio Anda menghasilkan lebih dari 4 persen pada tahun tertentu, Anda benar-benar akan mendapatkan uang secara keseluruhan, meskipun penarikan.

Setiap tahun penarikan disesuaikan berdasarkan berapa banyak uang yang ada di rekening. Jadi pendapatan pensiun Anda bisa berfluktuasi, lebih tinggi atau lebih rendah, tergantung pada investasi Anda.

Kelemahan: Beberapa pensiunan menginginkan penghasilan yang stabil, tidak fluktuatif, jadi strategi ini mungkin kurang diinginkan. Dan itu mengarah ke masalah lain:kerugian pendapatan Anda saat pasar bergerak.

“Dengan meningkatnya volatilitas, pensiunan bisa melihat lebih banyak uang yang diambil dari portofolio mereka di pasar beruang, ” kata Julie Colucci, penasihat asosiasi di Grup Investasi dan Pensiun New England di Andover Utara, Massachusetts.

Jika Anda harus mengambil uang saat pasar sedang turun, Anda kehilangan beberapa kemampuan untuk mengendarainya kembali, dan itu secara permanen dapat merusak keseluruhan pendapatan Anda di tahun-tahun berikutnya.

2. Strategi dolar tetap

Dalam strategi dolar tetap, pensiunan menentukan berapa banyak yang harus mereka tarik setiap tahun, dan kemudian menilai kembali jumlah itu setiap beberapa tahun. Penarikan dapat diturunkan di masa depan agar sesuai dengan nilai portofolio yang lebih rendah atau dapat dinaikkan jika nilai investasi meningkat.

“Manfaat dari strategi dolar tetap adalah bahwa para pensiunan mengetahui jumlah pasti uang yang akan mereka terima setiap tahun, ” kata Colucci.

Kelemahan: “Strategi ini tidak melindungi pensiunan dari risiko inflasi, dan strategi ini menghadapi kejatuhan yang sama seperti aturan 4 persen saat menghadapi volatilitas, " dia berkata.

3. Strategi pengembalian total

Dengan strategi pengembalian total, tujuannya adalah untuk tetap berinvestasi penuh selama mungkin, terutama dengan aset pertumbuhan jangka panjang seperti saham. Jadi Anda akan menarik biaya 3-12 bulan saja dan meninggalkan sisanya di dana pensiun Anda. Kemudian Anda akan mengetuknya lagi ketika lebih banyak dibutuhkan.

“Strategi ini bekerja dengan baik untuk pensiunan yang dapat mentolerir lebih banyak risiko dan yang rencananya mungkin memiliki kapasitas yang lebih besar untuk mengelola risiko, ” kata Hali Browne London, CFP, dengan Kekayaan Segi di Washington, D.C.

Jika Anda dapat menangani risiko yang lebih tinggi, aset dengan pengembalian lebih tinggi seperti saham — dan tidak selalu perlu menjualnya jika pasar turun — Anda dapat mengatasi fluktuasi pasar menuju pengembalian yang lebih tinggi secara keseluruhan. Ini juga membantu jika Anda memiliki lebih banyak uang di dana pensiun Anda, sehingga jumlah yang Anda ambil adalah bagian yang relatif kecil dari aset Anda, meninggalkan sisanya di akun untuk menghargai.

Kelemahan: Strategi pengembalian total dapat mengekspos portofolio Anda ke potensi keuntungan dan kerugian yang lebih tinggi, dan itu mungkin tidak layak bagi banyak pensiunan. Jika Anda perlu mengetuk akun Anda tepat saat pasar telah turun, Anda mungkin harus menjual atau mengurangi biaya hidup Anda.

"Akhirnya, strategi pengembalian total terbukti menjadi pendekatan yang berhasil karena lebih banyak aset tetap diinvestasikan dalam jangka panjang, tetapi harus digunakan untuk klien yang memiliki pegangan yang baik pada kinerja pasar dan dapat menangani volatilitas dan optik penjualan bahkan ketika pasar sedang turun, ” kata London.

4. Strategi ember

Strategi ember membagi perbedaan pada strategi lain – membiarkan uang diinvestasikan dalam aset dengan pengembalian tinggi untuk waktu yang lebih lama sambil memungkinkan Anda mengambil uang untuk kebutuhan jangka pendek.

Investasi Anda dibagi menjadi tiga ember sesuai dengan saat Anda membutuhkan uang dan ditempatkan di berbagai aset yang sesuai dengan kerangka waktu dan risiko tersebut, seperti yang dijelaskan London:

• ember 1 menyimpan uang yang Anda butuhkan dalam 6-12 bulan ke depan, dan disimpan dalam rekening tabungan hasil tinggi yang likuid atau rekening likuid lainnya.
• ember 2 menyimpan uang yang Anda butuhkan selama 7-36 bulan ke depan dan dapat diinvestasikan dalam dana obligasi jangka pendek atau CD dengan imbal hasil lebih tinggi.
• ember 3 berisi aset yang tidak Anda perlukan setidaknya selama 24 bulan, memungkinkan Anda untuk menempatkan setidaknya sebagian dari mereka ke dalam aset dengan pengembalian lebih tinggi seperti saham.

Saat dana dari ember pertama ditarik, Anda menuangkan uang dari ember kedua atau ketiga, tergantung pada kinerja aset dalam akun tersebut. Dengan memastikan kebutuhan uang tunai jangka pendek Anda, Anda memberi aset di ember nanti kesempatan untuk tumbuh.

“Keuntungan dari strategi ini adalah pensiunan telah mengisolasi diri dari gejolak pasar dan pengeluaran 12-36 bulan ke depan (ember 1 dan 2) lebih aman dan memberikan banyak kenyamanan dan keamanan, ” kata London. "Sementara itu, mereka dapat memperoleh manfaat dari hasil yang berpotensi positif dari volatilitas pasar – peningkatan pengembalian – atas dana yang diinvestasikan dalam ember 3.”

Kelemahan: Pendekatan ember dapat menjadi kompromi yang baik di antara strategi lainnya, tetapi seperti kebanyakan kompromi, Anda mengorbankan beberapa manfaat dari satu strategi untuk mendapatkan manfaat tertentu dari strategi lain. Sebagai contoh, strategi pengembalian total mungkin memberi Anda keuntungan yang paling mungkin, tetapi pendekatan ember memberi Anda lebih banyak keamanan hari ini karena Anda telah mengunci kebutuhan uang tunai Anda dan masih menawarkan beberapa keuntungan jangka panjang.

“Strategi ini mungkin memerlukan pemantauan yang lebih teratur dari individu untuk mengisi ember, ” kata Colucci.

Faktor lain yang perlu dipertimbangkan

Dua faktor lain harus berperan dalam perencanaan Anda:pajak dan apakah Anda seorang wanita.

Efek pajak

Saat Anda memikirkan strategi ini, Anda juga ingin mempertimbangkan efek pajak saat Anda menarik uang. IRA tradisional menawarkan keuntungan pajak yang berbeda dari Roth IRA, Misalnya. Paket 401(k) tradisional menawarkan keuntungan yang berbeda dari IRA serta paket Roth 401(k).

Sebagai contoh, masuk akal untuk terlebih dahulu mengambil uang dari rekening penangguhan pajak seperti IRA tradisional, karena Anda akan membayar pajak atas uang ini dengan tarif terendah. Hanya dengan begitu Anda dapat mengambil uang dari akun Roth, membantu Anda menghindari tarif pajak yang lebih tinggi atas penghasilan Anda.

“Aset Roth umumnya merupakan aset terakhir yang ditarik karena bebas pajak penghasilan saat didistribusikan, ” kata Colucci.

Dengan merencanakan ke depan, Anda dapat mengurangi jumlah uang yang Anda kirim ke Paman Sam dan menyimpannya lebih banyak di saku Anda sendiri. Dan Anda bahkan mungkin bisa mendapatkan Jaminan Sosial bebas pajak.

Perencanaan pensiun sebagai wanita

Wanita kemungkinan harus mengambil langkah yang tidak dilakukan pria untuk memastikan mereka tidak hidup lebih lama dari uang mereka. Menurut ulasan perusahaan data kompensasi PayScale tentang kesenjangan upah gender, pada tahun 2020 wanita secara keseluruhan menghasilkan $0,81 untuk setiap $1 yang dibuat oleh pria. Pendapatan yang lebih rendah diterjemahkan tidak hanya menjadi kemampuan yang lebih rendah untuk menabung, tetapi juga mengurangi pendapatan seumur hidup, mempengaruhi pembayaran Jaminan Sosial.

Colucci mencatat bahwa wanita hidup lebih lama daripada pria, jadi “perempuan harus melihat bagaimana mereka dapat meregangkan aset mereka untuk waktu yang lebih lama.”

Sementara Jaminan Sosial memang menawarkan manfaat pasangan yang dapat mengurangi ketidakadilan di masa pensiun, itu masih mungkin tidak menutupi pendapatan seumur hidup yang lebih rendah dari seorang wanita.

Jadi wanita harus hati-hati mempertimbangkan pilihan mereka. Apakah mereka bersedia mengambil lebih banyak risiko dalam portofolio mereka? Apakah mereka memiliki cukup waktu sebelum pensiun untuk berinvestasi dan mengembangkan aset yang dibutuhkan?

Situasi Anda juga akan sangat bergantung pada apakah Anda lajang atau sudah menikah, karena Anda mungkin juga dapat bergantung pada pasangan Anda untuk perencanaan dan dukungan keuangan.

“Pasangan harus melihat tabungan dan manfaat pensiun kolektif mereka dan membuat keputusan bersama, ” kata Taman, yang mencatat bahwa perencanaan ke depan dapat sangat membantu di sini.

“Jika salah satu mitra mendapatkan pembayaran pensiun, sesuatu yang disebut manfaat bersama dan selamat mungkin tersedia dalam rencana tertentu, " dia berkata. “Itu berarti jika orang utama dalam program pensiun lulus, pembayaran rutin berlanjut selama salah satu pasangan hidup.”

Namun, dia mencatat bahwa fitur seperti itu kemungkinan akan mengurangi pembayaran bulanan paket.

Intinya

Apapun pendekatan penarikan yang Anda ambil, pastikan itu selaras dengan tujuan dan kebutuhan Anda secara keseluruhan, dan ingat untuk berpikir jangka panjang. Perencanaan untuk dekade masa depan Anda bisa menjadi rumit dan membutuhkan keterampilan khusus, jadi mungkin ada baiknya menyewa perencana keuangan independen untuk membantu Anda mengelola prosesnya. Inilah cara menemukan penasihat yang akan bekerja untuk kepentingan terbaik Anda.