Manfaat Roth IRA bagi Penabung Muda:Memaksimalkan Pertumbuhan Bebas Pajak

Semakin banyak penabung yang memanfaatkan rekening yang diuntungkan pajak, dan banyak yang akan berkontribusi menjelang hari pajak.

Penabung muda berbondong-bondong ke Roth IRA. 

Mereka mengikuti nasihat dari orang tua, pelatih keuangan di tempat kerja, dan penasihat pajak, yang telah lama memberitakan manfaat rekening ini untuk menabung untuk masa pensiun dan bahkan pembelian dalam jumlah besar.

Dengan mendapatkan dana lebih awal, menurut pemikiran mereka, mereka memberikan waktu untuk tumbuh bebas pajak. Menjelang hari pajak, semakin banyak penabung yang memberikan kontribusi di menit-menit terakhir untuk memaksimalkan rekening pensiun individu mereka.

Penabung seperti Maria Kyriakopoulos membuka Roth IRA selain menabung dalam rencana pensiun di tempat kerja mereka. Setelah wanita berusia 23 tahun ini mendapatkan pekerjaan penuh waktunya yang pertama sebagai analis di J.P. Morgan Private Bank pada bulan Juli lalu, dia segera mulai menabung di 401(k).

Dia juga membuka Roth IRA. Dia baru saja selesai berkontribusi untuk mencapai jumlah maksimum $7.000 yang diperbolehkan pada tahun 2024 dan menyumbangkan $700 untuk mulai menabung pada tahun 2025. 

“Anda harus menghemat sedikit uang,” kata Kyriakopoulos. Dia berkontribusi mulai dari $250 hingga $800 per bulan, bergantung pada berapa banyak yang tersisa setelah membayar sewa, tagihan pinjaman pelajar, dan pengeluaran lainnya.

5 LANGKAH MENUJU KEPEMILIKAN RUMAH

Dari mereka yang berkontribusi pada IRA atau Roth IRA, 41% berusia di bawah 40 tahun pada tahun 2022, naik dari 28% pada tahun 2016, menurut data terbaru dari Center for Retirement Research di Boston College. Dan sebagian besar kontributor muda memilih opsi Roth, menurut Investment Company Institute.

Banyak dari rekening pembuka tersebut adalah pelanggan perusahaan teknologi keuangan, termasuk perusahaan yang menjanjikan uang setara dengan pertandingan 401(k). Robinhood, misalnya, menawarkan untuk mencocokkan hingga 3% kontribusi IRA pengguna.

Titik Keamanan Terakhir Ubah Ubah % HOOD ROBINHOOD MARKETS INC.80,78 +3,75 +4,87%

Yang dimaksud adalah "kaum muda, trendi, dan keren dengan ponselnya", kata Alicia Munnell, penasihat senior di Center for Retirement Research.

Kelli Send, salah satu pendiri Francis, yang memberikan nasihat perencanaan keuangan kepada karyawan di tempat kerja mereka, mengatakan untuk terlebih dahulu berkontribusi pada rencana tempat kerja untuk memanfaatkan setiap kecocokan pemberi kerja, dan kemudian membuka Roth IRA. 

"Itu adalah katup keluar, jika Anda membutuhkannya," katanya. Pembayar pajak selalu dapat mengakses jumlah hingga kontribusi Roth IRA mereka tanpa pajak atau penalti distribusi awal. Penghasilan umumnya tidak dapat keluar bebas pajak dan penalti sampai usia 59½. 

CARA KERJA DIVIDEN DOGE

Anda dapat memberikan kontribusi IRA untuk tahun tertentu kapan saja antara 1 Januari dan hari pajak tahun berikutnya. Jadi wajib pajak masih bisa berkontribusi untuk tahun pajak 2024 hingga tanggal 15 April. 

Boris Wong, peneliti berusia 36 tahun di Vanguard, mengatakan dia memberikan kontribusi penuh pada Roth IRA pada bulan Januari. "Mengapa saya harus melakukan ritual ini? Kalau berinvestasi pada 1 Januari, Anda memiliki tambahan bunga majemuk selama 15 bulan," katanya.

Wajib Pajak harus memiliki pendapatan yang setidaknya sama dengan jumlah kontribusi IRA mereka, meskipun ada pengecualian untuk pasangan. Dengan Roth IRA, kemampuan untuk berkontribusi secara langsung bergantung pada pendapatan kotor yang disesuaikan dan dimodifikasi oleh penabung. Mereka yang berada di atas batas pendapatan dapat memasukkan uang ke IRA tradisional dan memindahkannya ke Roth, meskipun ada beberapa kendala.

Kontribusi diberikan dalam bentuk uang setelah pajak, namun penarikannya bisa bebas pajak. Oleh karena itu, rekening Roth dapat menjadi pilihan yang baik bagi penabung yang mengharapkan tarif pajak mereka lebih tinggi — atau sama — pada saat penarikan dibandingkan pada saat kontribusi.

BATAS KONTRIBUSI PENSIUN UNTUK TAHUN 2025

Dengan IRA tradisional, yang terjadi adalah sebaliknya:Kontribusi sering kali dapat dikurangkan dari pajak, dan dana biasanya tumbuh tanpa pajak. Jadi rekening-rekening tersebut masuk akal bagi para penabung yang ingin menurunkan penghasilan kena pajak mereka sekarang, dan mengharapkan kelompok pajak mereka lebih rendah ketika mereka menarik uangnya. 

“Saya berharap saya bisa menaruh lebih banyak uang ke Roths. Diversifikasi dini adalah ide yang bagus,” kata Munnell. Masih bekerja di usia awal 80-an, dia menyadari bahwa dia harus mengambil lebih banyak penarikan dari IRA tradisionalnya daripada yang dia perlukan dan membayar pajak. 

IRA tradisional memerlukan pembayaran tahunan setelah Anda mencapai usia 73. Penarikan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa. Sebaliknya, Anda tidak perlu mengambil distribusi apa pun dari Roth selama hidup Anda.

Di tempat kerja, Kyriakopoulos memperhatikan tren di kalangan klien muda yang kaya. Banyak dari mereka yang mewarisi uang dan meskipun mereka memperoleh, katakanlah, $50.000 dari pekerjaan kantoran tingkat pemula, mereka memiliki portofolio kena pajak yang besar. Jadi mereka memindahkan uang secara religius ke Roth IRA.

Kota Two Bay Area, California, memiliki biaya hidup tertinggi di negara ini, menurut daftar yang diterbitkan oleh GOBankingRates. (Matias Baglietto/NurPhoto melalui Getty Images / Getty Images)

John Longoria II memasukkan sisa dana dari rencana tabungan perguruan tinggi 529 ke Roth IRA miliknya.

John Longoria II, 24, yang berpenghasilan lebih dari $40.000 sebagai pekerja magang pemasaran digital di Chicago, mengambil sebagian dari rekening kena pajak yang dibantu orang tuanya saat masih kecil untuk mendanai Roth IRA-nya. Dia juga mentransfer sisa dana dari rencana tabungan kuliah 529 ke Roth IRA, dan menambahkan sejumlah uang dari gajinya. 

“Saya mencoba menghemat uang semampu saya,” kata Longoria, seraya menyebutkan bahwa dia memiliki empat teman sekamar. 

Salah satu kelemahan Roth IRA adalah, tidak seperti 401(k) di mana banyak pemberi kerja secara otomatis mendaftarkan karyawannya ke dalam rencana tersebut dan mengurangi kontribusi dari gaji mereka, penabung IRA harus membuat akun, memberikan kontribusi, dan rajin mematuhinya. Sebagian besar kustodian IRA mengizinkan pelanggan mengatur setoran langsung ke IRA mereka.

Namun, Anda harus memilih investasi Anda dan selalu memantau perubahan batas kontribusi.

Mel Meagher, seorang manajer sumber daya manusia berusia 37 tahun di Brownsville, Wis., membuka Roth IRA di Vanguard pada tahun 2023, ketika batas kontribusinya adalah $6,500. Dia tidak meningkatkan kontribusinya ketika batasnya mencapai $7.000 pada tahun 2024.

Sekarang, dia harus membayar selisih $500 untuk tahun 2024, selain memulai kontribusinya pada tahun 2025. Dia juga memasukkan 5% dari gajinya ke dalam 401(k), yang memiliki 5% kecocokan dengan pemberi kerja. 

DAPATKAN BISNIS FOX DI PERJALANAN DENGAN KLIK DI SINI

Mengapa Roth?

"Saya tidak ingin membatalkannya lebih awal, tapi saya suka adanya fleksibilitas jika terjadi sesuatu di kemudian hari," katanya.

Kirimkan surat kepada Ashlea Ebeling di ashlea.ebeling@wsj.com

Hak Cipta ©2022 Dow Jones &Company, Inc. Semua Hak Dilindungi Undang-Undang.

Muncul di edisi cetak 24 Maret 2025 dengan judul 'Roth IRA Sedang Populer di Kalangan Muda.'

Dokumen WP-WSJ-0002501267

© 2025 Dow Jones &Perusahaan. Semua hak dilindungi undang-undang. Ketentuan Penggunaan Pemberitahuan Privasi Pemberitahuan Cookie Aksesibilitas Cetak Ulang Ikuti Kami di LinkedIn Masukan