3 Penyesalan Pensiun Umum yang Dapat Anda Hindari

Salah satu cara terbaik untuk mengarahkan hidup Anda ke arah yang positif — secara finansial dan lainnya — adalah dengan mencari tahu apa yang diinginkan orang tua ketika mereka masih muda. Sepanjang garis ini, Vanguard baru-baru ini bertanya kepada pembaca blognya, "Jika Anda memiliki do-over, apa yang akan Anda lakukan secara berbeda untuk mempersiapkan pensiun?"

Pertanyaan itu menghasilkan harta karun berupa nasihat. Mereka menutupi banyak tanah, tetapi banyak yang termasuk dalam tiga penyesalan berikut.

Memulai dengan rencana investasi terlambat

Ini adalah ratapan umum di antara orang tua, dan mudah untuk mengetahui alasannya. Sejumlah penelitian menunjukkan bahwa terlalu banyak orang yang menabung terlalu sedikit untuk tahun-tahun berikutnya. Menurut Survei Keyakinan Pensiun 2017 oleh Employee Benefit Research Institute, hanya 56 persen pekerja Amerika yang menabung untuk masa pensiun sama sekali. Dari mereka yang tidak memiliki rencana pensiun formal, 67 persen memiliki kurang dari $1, 000 dalam tabungan dan investasi. Itu bisa mengeja kesulitan di kemudian hari.

Dalam kata-kata pembaca Vanguard:

"Saya berharap seseorang akan mengajari saya tentang kekuatan penggabungan ketika saya berusia 10 tahun daripada mempelajarinya ketika saya berusia awal 30-an."

"Jika saya memiliki 'do-over, ' Saya akan menganggap masa depan keuangan saya lebih serius lebih cepat. Saya akhirnya belajar pelajaran yang tepat, tapi saya sudah lama merayu si kembar yang mematikan — ketidaktahuan dan kepuasan diri sendiri. Dengan demikian, Saya kehilangan teman keuangan terbaik saya — waktu. Sekarang waktu adalah pesaing saya yang tak kenal ampun dan berkaki cepat, dan hanya dengan melakukan lebih banyak pelajaran yang terlambat saya pelajari, saya dapat mempertahankan ketenangan, namun penuh harapan, laju."

Apa yang harus dilakukan?

Mulai berinvestasi! Jika itu tampaknya jauh lebih mudah diucapkan daripada dilakukan, beberapa langkah praktis yang dapat Anda ambil meliputi:

1. Buat anggaran sehingga Anda dapat secara proaktif merencanakan cara terbaik untuk mengalokasikan pendapatan Anda dengan cara yang memberi ruang untuk berinvestasi, dan;

2. Siapkan transfer bulanan otomatis dari gaji Anda ke rencana pensiun tempat kerja Anda atau dari rekening giro Anda ke IRA. (Baca juga:7 Langkah Perencanaan Pensiun yang Harus Dilakukan Pemula Terlambat)

Tidak memikirkan dengan hati-hati tentang implikasi pajak dari berbagai opsi tabungan pensiun

Beberapa pembaca Vanguard menyesal menggunakan pajak- tangguhan kendaraan investasi seperti 401 (k) atau IRA tradisional, bukan pajak Gratis kendaraan seperti Roth IRA.

Responden mencatat:

"Selain diversifikasi dalam kelas aset, Saya seharusnya juga melakukan diversifikasi dalam jenis pajak — yaitu, sebagian besar dana saya ada di 401(k) ... jadi sekarang semua yang saya tarik kena pajak."

"Kesalahan yang saya buat adalah tidak mengonversi IRA saya ke Roth IRA pada 1990-an. Saya pikir pajak untuk konversi itu terlalu tinggi. Hasilnya adalah kami membayar tarif pajak yang lebih tinggi sekarang karena RMD (distribusi minimum yang disyaratkan) telah menaikkan braket pajak kami dan telah meningkatkan premi Medicare kami secara signifikan setiap bulan. Ini merupakan pelajaran yang mahal."

Apa yang harus dilakukan?

Pertimbangkan Roth IRA atau 401(k). Secara umum, a Roth bekerja paling baik untuk orang-orang muda yang berada dalam golongan pajak yang relatif rendah. Namun, bahkan untuk yang lebih tua, orang yang dibayar lebih baik, pertimbangkan untuk membagi kontribusi pensiun Anda antara Roth dan 401 (k) atau IRA tradisional. (Baca juga:401K atau IRA? Anda Butuh Keduanya)

Tidak mengembangkan visi yang menarik untuk pensiun

Beberapa pembaca mengatakan perencanaan pensiun mereka kebanyakan tentang uang. Mereka berharap mereka menghabiskan lebih banyak waktu untuk memikirkan bagaimana menggunakan waktu mereka di tahun-tahun berikutnya.

Beberapa contoh:

"Aspek keuangan pensiun telah berjalan dengan baik. Saya telah merencanakan aspek pensiun itu bagi banyak orang, bertahun-tahun. Apa yang tidak saya antisipasi atau persiapkan adalah kurangnya identitas di masa pensiun. Ketika saya berjalan keluar pintu pada hari terakhir saya bekerja, itulah yang terakhir saya lihat atau dengar dari rekan kerja. Saya memiliki pekerjaan di mana saya penting dan tiba-tiba berhenti. Ya, aspek keuangan pensiun adalah penting, tetapi Anda tidak bisa mengabaikan aspek psikologis dari pensiun."

"Jangan hanya berasumsi bahwa Anda akan menikmati bersantai setelah bekerja selama bertahun-tahun. Pekerjaan Anda adalah bagian besar dari identitas Anda dan Anda perlu memiliki rencana untuk mengisinya dengan sesuatu yang lain!"

Apa yang harus dilakukan?

Pikirkan tentang masalah yang Anda pedulikan dan bagaimana Anda bisa menjadi bagian dari solusi, baik melalui kerja sukarela atau bahkan mungkin bisnis yang Anda mulai.

Dalam bukunya, Hidup Dibayangkan Kembali , Barbara Bradley Hagerty merangkum banyak penelitian tentang bagaimana bergerak secara efektif dari usia paruh baya dan seterusnya. Dia mengatakan penelitiannya jelas:Menjadi bagian dari tujuan yang penting bagi Anda meningkatkan kebahagiaan dan bahkan memperpanjang hidup.

Menjadi disengaja untuk menghindari tiga penyesalan pensiunan yang umum ini akan memberi Anda kepercayaan diri dan ketenangan pikiran yang lebih besar bahwa Anda berada di jalur menuju kenyamanan finansial, pensiun yang berarti. Dan itu bisa membantu Anda menghindari satu penyesalan lain yang sangat umum di antara orang tua:menghabiskan terlalu banyak waktu untuk mengkhawatirkan.