Akankah Telur Sarang Anda cukup?

Benar-benar sangat sedikit keraguan yang tersisa tentang hal itu. Untuk mencapai kemandirian dan kebebasan finansial, rata-rata orang Amerika harus mengambil beberapa derajat mempertaruhkan . Dengan rentang hidup, dan dengan demikian tahun-tahun pensiun, semakin lama dan Keamanan sosial bahkan tidak mendekati menyediakan cukup bagi kebanyakan orang untuk hidup (itu tidak pernah benar-benar dimaksudkan), perlu disadari bahwa waktu untuk memenuhi kebutuhan di tahun-tahun berikutnya adalah saat ini.

Tapi apa yang Anda lakukan? Di mana Anda mulai? Sehat, Anda bisa mulai dengan melihat berapa lama waktu yang Anda miliki sebelum mencapai masa pensiun dan berapa banyak uang yang akan Anda perlukan saat Anda tiba di sana. Jika Anda terlebih dahulu dapat menentukan proyeksi pengeluaran pensiun bulanan Anda bersama dengan pendapatan, maka Anda akan dengan mudah dapat melihat kekurangan apa pun. Kekurangan adalah perbedaan antara jumlah yang secara realistis harus Anda miliki dan apa yang Anda antisipasi yang sebenarnya akan Anda miliki. Anda juga harus menentukan seberapa banyak Anda dapat memulai investasi dengan.

Katakanlah Anda mencari tahu, Misalnya, bahwa Anda akan mengalami kekurangan sekitar $300, 000 dan Anda memiliki 20 tahun tersisa sebelum Anda mencapai usia pensiun. Anda memiliki $50, 000 dari penjualan sebidang properti yang tersedia untuk diinvestasikan. Dalam situasi ini, kebanyakan orang akan terjun ke salah satu investasi "panas" yang diiklankan di majalah uang, atau mencari bantuan tradisional perencana keuangan atau pialang saham. Sayangnya, jika Anda mengambil salah satu dari pendekatan ini, Anda mungkin masih memiliki masalah, karena sebagian besar organisasi penjualan investasi beroperasi dalam kerangka pengembalian sebelum pajak dan kinerja relatif .

Sebagian besar investor menggunakan model pengembalian total berdasarkan kinerja historis sebagai ukuran keuangan utama mereka (jika bukan satu-satunya). Tetapi pengembalian total tidak lebih dari tampilan visual masa lalu; itu bukan indikator masa depan. Dan kinerja historis hanya mengungkapkan sedikit informasi yang sebenarnya perlu Anda ketahui.

Contohnya, pialang saham mungkin menunjukkan proyeksi tujuan dolar, menggambarkan keajaiban peracikan menggunakan tingkat pengembalian historis 10 persen (dan sambil menjual angka 10 persen itu sebagai konservatif). Pada 10 persen, $50 Anda, 000 akan tumbuh menjadi $336, 000 dalam 20 tahun dan $872, 000 dalam 30 tahun, yang tentu terdengar mengesankan. Tapi sesuatu yang penting telah diabaikan, dan fakta bahwa pengembalian total secara drastis melebih-lebihkan daya beli masa depan yang akan Anda miliki karena mengabaikan hal-hal seperti pajak , biaya , dan inflasi .

Dan kelalaian ini, tak perlu dikatakan, dapat membuat perbedaan dunia. Dengan pajak tipikal sebesar 2½ persen bersama dengan biaya perantara sebesar 2½ persen, asumsi pengembalian 10 persen Anda sekarang dikurangi menjadi 5 persen. Melakukan matematika, $50 Anda, 000 setelah 20 tahun tidak akan bernilai $336, 000, tapi hanya $132, 000. Kurangi 3 persen untuk inflasi, dan proyeksi dolar nyata akan turun menjadi $74, 000. Dengan kata lain, tanpa mempertimbangkan semua faktor, Anda dapat menemukan diri Anda benar-benar kehilangan ratusan ribu dolar, tanpa waktu yang diperlukan untuk menebusnya.

Tujuan Anda, karena itu, harus fokus pada jumlah dolar yang Anda perlukan dan total yang diharapkan setelah pajak pengembalian – arti 'setelah pajak' setelah biaya, setelah pengeluaran, setelah setiap dan segala sesuatu yang menghalangi Anda mencapai tujuan Anda. Berusaha untuk mengontrol segala sesuatu yang Anda kuasai. Pastikan Anda memahami kombinasi investasi apa yang akan memberi Anda probabilitas tertinggi untuk menutupi kekurangan, sementara pada saat yang sama mengurangi biaya Anda sebanyak mungkin. Anda bertanggung jawab untuk menjalankan program investasi Anda dengan kesadaran penuh atas semua konsekuensi pajak dan biaya.