I Obligasi vs. Treasury Bills:Amankan Tabungan Anda di Lingkungan Suku Bunga yang Meningkat

POSTINGAN INI MUNGKIN BERISI LINK AFILIASI. SILAHKAN LIHAT PENGUNGKAPAN SAYA. UNTUK INFORMASI LEBIH LANJUT.

Dengan meningkatnya inflasi dan Federal Reserve menaikkan suku bunga, Anda mungkin berpikir bahwa rekening tabungan Anda akan mulai membayar bunga yang lebih tinggi.

Namun, rata-rata rekening tabungan membayar hampir 0%, dan rata-rata CD satu tahun hanya membayar 0,6%!

Apa yang dapat Anda lakukan untuk mengendalikan uang Anda dan mulai mendapatkan suku bunga yang lebih tinggi?

Dua opsi kecil yang diabaikan banyak orang adalah I Obligasi dan Treasury Bills.

Mengapa Anda harus mempertimbangkan hal ini?

Saat ini, keduanya memperoleh bunga lebih dari 4% dan, dalam kasus Obligasi I, mendekati 10%.

Teruslah membaca untuk rincian lengkap antara Obligasi I vs. Surat Perbendaharaan Negara dan lihat perbandingannya dengan rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi.

Cara Mendapatkan Pengembalian Tertinggi dari Tabungan Jangka Pendek Anda

I Obligasi

Apa Itu Ikatan I?

Obligasi I, atau Obligasi Tabungan Seri I AS serupa dengan obligasi tabungan yang diberikan orang tua dan kakek-nenek Anda pada hari ulang tahun Anda ketika Anda masih muda.

Merupakan investasi berbunga bunga yang merupakan obligasi dari Pemerintah AS.

Karena ini adalah obligasi, Anda tidak mengambil risiko kehilangan uang dalam investasi ini.

Uang yang Anda investasikan adalah uang yang Anda peroleh kembali, ditambah bunga yang Anda peroleh.

Meskipun demikian, suku bunga terkait dengan inflasi, yang secara umum bermanfaat, namun saat ini, pada tahun 2022, suku bunganya sangat tinggi dibandingkan alternatif lain karena inflasi.

Barang tersebut dibeli secara online melalui TreasuryDirect.gov dan memiliki aturan yang harus Anda pelajari sebelum membeli.

Apa Aturan Ikatan I?

Berikut adalah aturan dasar untuk memulai I Bonds.

• Anda harus menyimpannya selama 12 bulan sebelum mencairkannya. Artinya, Anda harus memastikan bahwa Anda hanya memasukkan uang yang tidak diperlukan untuk d8ecf7 tahun berikutnya.
• Jika Anda menguangkannya sebelum menyimpannya selama lima tahun, Anda akan kehilangan bunga tiga bulan sebelumnya. Hal ini seharusnya tidak membuat Anda patah semangat untuk membeli obligasi I, namun Anda harus mengingat hal ini.
• Anda hanya dapat membeli Obligasi I online senilai $10.000 per orang, atau entitas, per tahun kalender. Untuk membeli lebih banyak, Anda dapat memiliki anak, tetapi saya Menjamin, bahkan kepercayaan hidup Anda jika Anda memilikinya.
• I Obligasi tidak lagi menghasilkan bunga setelah 30 tahun, namun Anda dapat mencairkannya kapan saja setelah 12 bulan. Setelah Anda memenuhi periode kepemilikan satu tahun, Anda dapat mencairkannya kapan saja

Berapa Suku Bunga Obligasi I?

Suku bunga Obligasi I saat ini sebesar 9,62%.

Saat Anda membeli Obligasi I, Anda berkomitmen untuk menahannya setidaknya selama 12 bulan, namun biasanya Anda hanya mengetahui bunga apa yang akan Anda peroleh selama enam bulan ke depan.

Dua kali setahun, pada bulan Mei dan November, pemerintah menerbitkan suku bunga Obligasi I yang baru, yang merupakan kombinasi suku bunga tetap dan suku bunga variabel.

Saat ini, suku bunga tetap tersebut adalah 0,0%, yang Anda dapatkan selama umur obligasi.

Selain suku bunga tetap tersebut, Anda mendapatkan tingkat inflasi yang berubah setiap enam bulan pada peringatan 6 bulan pembelian obligasi.

Misalnya, jika Anda membeli obligasi di bulan Januari, tingkat inflasi Anda akan berubah setiap bulan Juli dan Januari.

Meskipun tingkat inflasi diumumkan dua bulan sebelumnya, tingkat inflasi obligasi Anda hanya berubah setelah mencapai hari jadinya yang ke-6 bulan.

Banyak orang yang salah mengira menunggu hingga menit terakhir untuk membeli Obligasi I sebelum kursnya berubah.

Misalnya, Anda tidak dapat membeli Obligasi I pada tanggal 31 Oktober karena mengira Anda akan mendapatkan kurs saat ini.

Pembelian Obligasi I dilakukan pada hari kerja berikutnya, jadi jika Anda membeli pada tanggal 31 Oktober, tanggal pembelian Anda adalah 1 November.

Perhatikan kapan hari-hari dalam sebulan jatuh untuk memastikan Anda membeli sebelum perubahan harga.

Kapan Saya Harus Membeli I Bond?

Anda sebaiknya mempertimbangkan untuk membeli I Bond jika Anda memiliki uang yang tidak ingin Anda gunakan selama 12 bulan.

Anda mungkin adalah seseorang yang biasanya memiliki CD ladder atau CD 12 bulan hingga 24 bulan untuk sebagian uang jangka pendek Anda, namun dengan suku bunga CD yang rendah secara historis, Anda akan mendapatkan suku bunga yang lebih tinggi melalui Obligasi I.

Berikut informasi lebih lanjut mengenai Obligasi I, termasuk Prediksi Suku Bunga Obligasi I.

Tagihan Perbendaharaan

Apa itu RUU Perbendaharaan?

Treasury Bill adalah obligasi jangka pendek yang diterbitkan oleh Pemerintah AS yang jatuh tempo dalam waktu kurang dari satu tahun.

Karena dana tersebut berasal dari Pemerintah AS, Anda dapat mengandalkan pembayaran kembali, karena Anda tidak akan kehilangan uang dengan berinvestasi pada Treasury Bill.

Pada tahun 2022, tarif Treasury Bills jauh lebih tinggi dibandingkan produk bank dengan durasi serupa.

Rata-rata CD satu tahun hanya sebesar 0,6%, namun Tagihan Treasury 1 tahun mendekati 4%!

Anda dapat membelinya secara online melalui TreasuryDirect.gov atau bank atau broker.

Keuntungan membeli melalui Treasury Direct adalah Anda tidak akan membayar komisi ke bank atau broker.

• Baca sekarang: Cara membeli Treasury Bills melalui Treasury Direct

Kerugian membeli melalui Treasury Direct adalah Anda hanya dapat membeli dalam kelipatan 4 minggu, 8 minggu, 13 minggu, 26 minggu, dan 52 minggu.

Meskipun Anda dapat meminta untuk membeli Treasury Bill kapan saja, hal ini hanya akan berlaku setelah lelang Treasury terjadi, biasanya dalam 1-2 minggu ke depan.

Keuntungan membeli Treasury Bills melalui bank, credit union, broker, atau lembaga keuangan lainnya adalah Anda dapat membeli Treasury Bills yang sudah ada dan memiliki tanggal jatuh tempo kapan pun Anda mau.

Apakah Anda menginginkan Surat Perbendaharaan Negara yang jatuh tempo dalam 4 bulan atau sembilan bulan?

Anda tidak bisa mendapatkannya melalui Treasury Direct, tapi Anda bisa mendapatkannya melalui bank atau broker.

Kerugian membeli Treasury Bills melalui bank atau broker adalah Anda akan membayar komisi kepada mereka.

Karena komisi ini, kemungkinan besar Anda akan melihat suku bunga efektif sekitar 0,05% – 0,10% lebih rendah melalui pembelian broker.

Namun keuntungan mendapatkan kemudahan karena dapat membeli tanggal jatuh tempo yang berbeda melebihi keuntungan tersebut bagi sebagian orang.

Mengapa Anda Membeli Surat Perbendaharaan Negara?

Treasury Bills adalah suku bunga jangka pendek yang membayar jauh lebih tinggi dibandingkan produk bank serupa.

Anggap saja seperti menciptakan dana pasar uang untuk diri Anda sendiri.

Anda dapat membangun tangga Treasury Bill jangka pendek dengan tanggal jatuh tempo kurang dari satu tahun dan mendapatkan antara 2,5% – 4% dari suku bunga Treasury tersebut saat ini.

Jika Anda menahan tagihan hingga jatuh tempo, Anda akan tahu persis berapa bunga yang bisa Anda peroleh.

Jika Anda membutuhkan uang lebih awal, Anda selalu dapat menjual Treasury Bill Anda melalui rekening perantara, meskipun Anda akan membayar komisi.

Jika suku bunga naik, Treasury Bill Anda bisa kehilangan nilainya.

Karena jangka waktunya yang singkat, kerugian pokok akibat pergerakan suku bunga biasanya tidak banyak.

Rekening Tabungan Hasil Tinggi

Apa itu Rekening Tabungan Bunga Tinggi?

Misalkan Anda tidak menyukai gagasan mengunci uang Anda di Treasury 52 minggu atau dikenakan penalti penarikan awal seperti I Bond.

Dalam hal ini, opsi terbaik berikutnya adalah rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi.

Bank online biasanya menawarkan rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi, sehingga mereka dapat membelanjakan lebih banyak uang dengan membayar tingkat bunga yang lebih tinggi.

Sama seperti rekening tabungan tradisional.

Satu-satunya perbedaan adalah ia membayar suku bunga yang lebih tinggi.

Bank online tidak dapat bersaing berdasarkan kenyamanan dan lokal bagi Anda.

• Baca sekarang: Berikut kelebihan dan kekurangan perbankan online

Oleh karena itu, mereka perlu fokus untuk menawarkan suku bunga yang lebih tinggi dan pengalaman online yang lebih baik dibandingkan bank lokal Anda.

Bank online memiliki asuransi FDIC yang sama dengan bank lokal Anda, sehingga Anda dapat yakin bahwa uang Anda aman di bank tersebut.

Mengapa Menaruh Uang Anda di Rekening Tabungan dengan Hasil Lebih Tinggi?

Rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi adalah cara terbaik untuk menyisihkan uang yang tidak Anda perlukan untuk pembelian sehari-hari guna mendapatkan tingkat bunga jangka pendek yang bagus.

Dengan menautkan rekening tabungan online ke rekening giro bank lokal, Anda dapat menambah dan menarik uang kapan pun Anda mau.

Pahami bahwa transfer elektronik memerlukan waktu dua hari untuk memasukkan uang ke rekening giro Anda.

Seberapa sering Anda merasa memerlukan sejumlah besar uang dalam waktu beberapa jam di hari yang sama?

Ini mungkin belum pernah terjadi pada Anda.

Dan jika Anda membutuhkan uang pada hari yang sama, Anda selalu dapat mengatur transfer kawat yang akan memasukkan uang ke rekening giro Anda pada hari yang sama, biasanya dengan sedikit biaya.

Terakhir, seperti opsi lain yang tercantum, Anda tidak mengambil risiko kehilangan uang dengan rekening tabungan.

Pokok Anda aman, dan satu-satunya cara Anda kehilangan uang adalah melalui daya beli, yang akan saya bahas lebih detail di bawah.

• Baca sekarang: Klik di sini untuk menemukan rekening tabungan dengan imbal hasil tertinggi

I Obligasi vs. Surat Perbendaharaan Negara vs. Rekening Tabungan

Karena setiap orang berbeda dan memiliki tujuan yang berbeda, tidak ada yang bisa memastikan Anda harus menabung dalam jangka pendek.

Anda harus memutuskan mana yang paling masuk akal bagi Anda.

Misalnya, jika Anda tidak memiliki kebutuhan mendesak akan uang Anda dan menginginkan tingkat bunga tertinggi, Obligasi I bisa menjadi pilihan terbaik Anda.

Di sisi lain, membangun jenjang Treasury adalah hal yang paling masuk akal jika Anda sudah pensiun atau menginginkan aliran pendapatan berulang.

Atau mungkin Anda sedang menabung untuk uang muka rumah yang berencana Anda beli dalam lima tahun.

Dalam hal ini, baik Obligasi I atau Treasury Bills akan masuk akal.

Terakhir, jika Anda tidak ingin membuka rekening investasi baru dan merasa nyaman dengan imbal hasil yang lebih rendah, rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi mungkin cocok untuk Anda.

Tentu saja, Anda juga bisa menggunakan kombinasi cara di atas.

Saat ini saya memiliki uang saya di rekening tabungan dengan bunga tinggi dan, pada saat yang sama, saya membeli Obligasi.

Dengan meningkatnya suku bunga Treasury, saya mempertimbangkan untuk mengalihkan sebagian uang di rekening tabungan saya ke opsi ini.

Satu catatan terakhir di sini tentang pembukaan rekening dengan TreasuryDirect.

Prosesnya relatif sederhana, namun Anda harus meluangkan waktu dan memeriksa ulang informasi Anda sebelum mengirimkannya.

Ada cerita horor tentang orang-orang yang memasukkan informasi yang salah dan kesulitan menghubungi layanan pelanggan.

Saya mengenal seseorang yang melewatkan satu digit saat memasukkan nomor rekening banknya.

Sudah dua bulan mencoba berbicara dengan seseorang untuk memperbaikinya.

Hal ini tidak membuat Anda takut untuk membuka akun.

Sekadar memberi tahu bahwa Anda perlu meluangkan waktu.

Haruskah Anda Berinvestasi Untuk Bunga Jangka Pendek atau Pertumbuhan Jangka Panjang?

Sekarang setelah Anda mempelajari berbagai opsi tabungan jangka pendek, pertanyaan yang bagus adalah, 'haruskah saya menginvestasikan uang ini pada rekening berbunga jangka pendek, atau haruskah saya berinvestasi untuk jangka panjang?'

Setelah Anda menyiapkan dana darurat dan memiliki tabungan jangka pendek jika Anda kehilangan pekerjaan, Anda sebaiknya mempertimbangkan untuk menginvestasikan uang untuk jangka panjang.

• Baca sekarang: Temukan jenis investasi jangka pendek terbaik

Biasanya, suku bunga jangka pendek tidak dapat mengimbangi inflasi, dan uang yang Anda rencanakan untuk digunakan dalam jangka panjang di masa depan kemungkinan besar tidak akan mampu mengimbangi inflasi.

Istilah teknisnya adalah ‘daya beli’.

Daya beli adalah kemampuan Anda untuk mengambil sejumlah uang pada hari ini dan mengubahnya menjadi suatu barang tertentu.

Jika Anda dapat mengambil uang itu dan membeli lebih banyak barang tersebut di masa depan, Anda memperoleh daya beli.

Anda kehilangan daya beli jika tidak dapat membeli barang tersebut sebanyak-banyaknya.

Misalkan uang $5 Anda hari ini dapat membeli satu galon susu, namun sebaliknya, Anda menginvestasikan uang tersebut dan memperoleh penghasilan lebih rendah dari tingkat inflasi.

Jika demikian, Anda tidak akan bisa membeli satu galon susu dengan uang tersebut di masa mendatang.

Anda mungkin telah menambah uang Anda dari $5 menjadi $6, namun galon susu tersebut mungkin akan dikenakan biaya $7 di masa mendatang.

Itu yang para ekonom maksudkan dengan menjaga inflasi agar Anda tidak kehilangan ‘daya beli’.

• Baca sekarang: Inilah pengaruh inflasi terhadap kekayaan Anda

Secara historis, berinvestasi pada investasi jangka panjang seperti pasar saham adalah cara yang lebih baik untuk mengimbangi inflasi dan mempertahankan daya beli.

Saat berinvestasi melalui pasar saham, kemungkinan besar uang Anda akan naik dan turun seiring berjalannya waktu, hal ini terasa berbeda dengan pertumbuhan rekening suku bunga yang lambat dan stabil.

Perubahan yang tampaknya liar ini mungkin membuat Anda menebak-nebak keputusan Anda untuk berinvestasi dalam jangka panjang.

• Baca sekarang: Temukan jenis investasi jangka panjang terbaik

Inilah sebabnya mengapa disarankan untuk menggunakan penasihat keuangan, atau platform perdagangan otomatis untuk mencoba menghilangkan emosi dalam keputusan investasi Anda.

• Baca sekarang: Pelajari cara menghindari investasi emosional

Pada akhirnya, portofolio investasi Anda harus memiliki sejumlah uang di pasar saham untuk tujuan jangka panjang, seperti pensiun, dan berinvestasi pada rekening berbunga untuk tujuan jangka pendek.

Pertanyaan Umum

Ada banyak pertanyaan tentang tabungan jangka pendek.

Berikut adalah yang paling umum.

Apakah rekening pasar uang merupakan pilihan yang baik?

Rekening pasar uang sangat mirip dengan rekening tabungan tradisional, meskipun rekening tersebut memungkinkan Anda menulis cek.

Namun, banyak rekening pasar uang yang memiliki persyaratan saldo minimum untuk membuka rekening.

Mengenai suku bunga, bunga yang dibayarkan pada dana pasar uang biasanya lebih rendah, sebanding dengan rekening tabungan tradisional.

Haruskah saya berinvestasi pada dana obligasi jangka pendek?

Dana obligasi jangka pendek dapat berperan dalam terdiversifikasi portofolio tetapi tidak ideal untuk tabungan jangka pendek.

Alasannya adalah Anda bisa kehilangan uang saat dana obligasi membeli dan menjual obligasi individu.

Hal ini berlaku untuk reksa dana dan dana yang diperdagangkan di bursa.

Membeli obligasi individu lebih baik jika Anda ingin berinvestasi pada obligasi jangka pendek.

Hal ini membatasi risiko kehilangan uang.

Pajak apa yang saya bayarkan atas tabungan jangka pendek saya?

Terkait rekening tabungan online, bunga yang Anda peroleh dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa di tingkat Federal dan negara bagian, dengan asumsi Anda tinggal di negara bagian yang mengenakan pajak pendapatan negara bagian.

Dengan Treasury Bills dan I Bonds, ada keuntungan pajak.

Dalam kedua kasus tersebut, Anda membayar pajak pendapatan Federal, namun pajak tersebut dibebaskan dari pajak pendapatan negara bagian dan pajak daerah.

Keuntungan pajak lainnya adalah Anda dapat menunda pajak terutang hingga Anda menjual investasi.

Mengapa saya tidak boleh berinvestasi pada obligasi korporasi?

Obligasi korporasi adalah investasi yang bagus, hanya saja bukan untuk tabungan jangka pendek.

Pasalnya, sebagian besar obligasi tersebut memiliki jangka waktu hingga 30 tahun.

Jika Anda berinvestasi dalam investasi jangka panjang ini dan membutuhkan uang sebelum obligasi jatuh tempo, Anda harus menjualnya.

Dalam beberapa kasus, Anda harus menjual dengan harga kurang dari nilai nominal obligasi, yang pada akhirnya akan merugikan Anda.

Meskipun Anda dapat berinvestasi pada obligasi korporasi jangka pendek, ada risiko perusahaan tersebut gulung tikar, yang dalam hal ini Anda berisiko kehilangan pokok pinjaman.

Pemikiran Akhir

Anda telah bekerja keras demi uang Anda.

Saat mencari opsi tabungan jangka pendek terbaik, pastikan untuk meluangkan waktu dan upaya untuk memindahkan uang Anda ke solusi terbaik bagi Anda, baik itu Obligasi I, Treasury Bills, atau rekening tabungan.

Dan ketika utang Anda sudah terkendali dan cukup uang yang disisihkan untuk dana darurat, ambil kesempatan ini untuk berinvestasi jangka panjang melalui penasihat keuangan atau manajer investasi otomatis.

Dengan begitu, Anda bisa fokus menjalani hidup terbaik dan tidak mengkhawatirkan perubahan jangka pendek di pasar saham.

• Baca sekarang: Inilah dasar-dasar investasi yang perlu Anda ketahui
• Baca sekarang: Pelajari perbedaan antara lump sum dan rata-rata biaya dolar
• Baca sekarang: Pelajari apa yang saya temukan saat mengelola $500 juta dolar

Jon Dulin adalah penulis keuangan pribadi dan pendiri Money Smart Guides. Jon telah membantu orang-orang meningkatkan keuangan mereka selama lebih dari 20 tahun melalui pelatihan pribadi dan saat bekerja di sebuah perusahaan perencanaan keuangan. Jon memahami bahwa situasi setiap individu adalah unik dan tidak ada solusi keuangan pribadi yang cocok untuk semua orang. Dia membantu orang-orang dengan panduan pribadi untuk membantu mereka keluar dari hutang, mulai berinvestasi, dan mencapai impian mereka. Tulisan Jon muncul di MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal, dan banyak lagi. Jon juga memiliki byline di AP News Wire.

Kunjungi halaman Staf Kami untuk mempelajari lebih lanjut tentang saya dan mengapa saya adalah pakar keuangan pribadi tepercaya Anda.