Memahami Rencana 403(b):Kelayakan &Manfaat bagi Pegawai Sektor Publik

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Ada kemungkinan Anda pernah mendengar banyak pembicaraan tentang rencana tabungan pensiun. Secara khusus, kebanyakan orang sudah familiar dengan rencana 401(k).

Namun jika Anda bekerja di sektor publik, kemungkinan besar Anda tidak akan bisa mendapatkan 401(k). Sebaliknya, perusahaan Anda mungkin menawarkan opsi 403(b). Rencana pensiun tersebut penting, namun ada rencana pensiun lain yang juga dapat dimanfaatkan oleh beberapa orang.

Program 457(b) adalah program pensiun kompensasi yang ditangguhkan , tersedia untuk pemerintah negara bagian dan lokal tertentu serta beberapa organisasi non-pemerintah bebas pajak.

Kontribusi pada rencana 457 dilakukan melalui penangguhan gaji dari uang sebelum pajak Anda. Atau setelah pajak dalam paket Roth 457 jika tersedia.

Pada tahun 2021, batas kontribusi paket 457(b) adalah $19.500. Anda mungkin juga dapat menyertakan tambahan “ kontribusi tambahan ” hingga $6.500 jika Anda berusia 50 tahun ke atas .

Rencana 457(b) jarang terjadi, dan akibatnya sering disalahpahami.

Setelah Anda menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk berpartisipasi, mempelajari pro dan kontra dari opsi program pensiun ini akan membantu Anda melihat apakah ini adalah sesuatu yang ingin Anda tambahkan ke portofolio pensiun Anda (Petunjuk:mungkin memang demikian!).

Dasar-dasar Rencana 457 – Cara Kerja &Siapa yang Memenuhi Syarat

Rencana 457(b) adalah program pensiun kompensasi yang ditangguhkan. Alasan Anda mungkin belum banyak mendengar tentang program ini adalah karena hanya kelompok individu tertentu yang memenuhi syarat untuk program pensiun ini.

Untuk menggunakan rencana 457(b), Anda harus menjadi pegawai pemerintah negara bagian atau lokal. Pikirkan petugas pemadam kebakaran, guru, polisi, dan sejenisnya. Meski begitu, tidak semua perusahaan menawarkan opsi ini.

Biasanya, sebagian besar pegawai pemerintah non-federal akan memenuhi syarat untuk program 457(b) .

Catatan:Sekelompok kecil individu yang mendapat kompensasi tinggi atau bagian dari kelompok manajemen akan memenuhi syarat untuk menggunakan rencana 457(f).

Kontribusi pada rencana 457 dilakukan melalui penangguhan gaji sebesar dolar sebelum atau sesudah pajak. Batasnya saat ini adalah $19.500 per tahun (2021). Mereka yang berusia 50 tahun ke atas dapat menyumbang tambahan $6.500 pada tahun 2021.

Manfaat Paket 457(b)

Ada banyak sekali manfaat dari paket 457(b). Meskipun beberapa manfaat ini serupa dengan manfaat yang mungkin Anda terima dari program pensiun lainnya, ada beberapa manfaat khusus hanya untuk program 457(b) yang menjadikannya alat yang berharga dalam portofolio pensiun.

Tiga manfaat signifikan meliputi:

1. Penghasilan Kena Pajak Berkurang

Karena Anda berkontribusi pada rencana 457(b) menggunakan uang sebelum pajak, penghasilan kena pajak Anda untuk tahun tersebut berkurang. Pengurangan ini dapat menjadi dorongan besar pada saat pajak.

Uang Anda juga semakin ditangguhkan pajak. Jadi, Anda tidak akan membayar pajak sampai Anda membatalkan rencana 457(b).

2. Kontribusi Pengejaran

Banyak kendaraan pensiun yang memiliki opsi mengejar ketinggalan berdasarkan usia Anda, dan ini berlaku untuk paket 457(b).

Pada tahun 2021, Anda dapat menyumbang tambahan $6.500 setiap tahun setelah Anda melewati usia 50 tahun.

Sebagai insentif tambahan, beberapa perusahaan sebenarnya mengizinkan Anda berkontribusi hingga dua kali lipat dari batas selama tiga tahun terakhir sebelum usia pensiun. Itu adalah diskon $39.000 untuk penghasilan kena pajak Anda untuk tahun ini!

3. Penarikan bebas penalti

Sebagian besar program pensiun disertai dengan penalti yang berat untuk penarikan yang dilakukan sebelum usia pensiun. Bayangkan 10% uang Anda hilang dalam satu klik.

Hal ini tidak terjadi pada rencana 457(b).

Jika Anda meninggalkan pekerjaan, Anda dapat mengalihkan rencana Anda ke rencana pensiun lainnya.

Anda juga dapat mulai mengakses uang tersebut sebelum usia pensiun, bebas dari penalti.

Hasil tangkapan dari Rencana 457(b)

Jika perusahaan Anda mencocokkan kontribusi dengan rencana 457(b), Anda mungkin tidak dapat berkontribusi sebanyak yang Anda kira.

Hal ini karena porsi yang sesuai dengan pemberi kerja diperhitungkan dalam total kontribusi yang diperbolehkan untuk tahun tersebut.

Intinya, jika perusahaan Anda memberikan kontribusi sebesar $5.000, Anda hanya dapat menambahkan $14.500 atau kurang berdasarkan batas kontribusi saat ini sebesar $19.500.

Hikmahnya adalah sebagian besar perusahaan pemerintah tidak menawarkan kecocokan, jadi kemungkinan besar Anda harus menanggung sendiri batasan $19.500 tersebut.

Kelemahan lain dari rencana 457(b) berkaitan dengan cara penawarannya kepada karyawan.

Biasanya, pilihannya sedikit—beberapa orang hanya terbatas pada anuitas—dan banyak yang mengenakan biaya tinggi dan biaya tersembunyi lainnya.

Bergantung pada tujuan keuangan Anda dan berapa lama Anda berniat bekerja untuk perusahaan Anda, penting bagi Anda untuk mempertimbangkan biaya yang melekat pada opsi 457(b) Anda.

Anda ingin memastikan uang Anda bermanfaat saat Anda membangun rumah finansial dan Anda menyimpan uang Anda sebanyak mungkin.

Apakah Rencana 457(b) Layak?

401. 403. 457. Ada banyak hal yang harus diperhatikan dalam perencanaan pensiun. Dan itu hanya dalam hal menentukan paket mana yang memenuhi syarat untuk Anda.

Sebagai pegawai pemerintah negara bagian atau lokal, ada kemungkinan besar Anda dapat menggunakan rencana 457(b).

Manfaat seperti pengurangan penghasilan kena pajak, batas iuran yang tinggi, dan penarikan bebas penalti membuat sebagian orang menyebut rencana 457(b) sebagai salah satu opsi pensiun terbaik.

Namun, seperti halnya bagian mana pun dari rencana keuangan Anda, mengerjakan pekerjaan rumah Anda sangatlah penting.

Selain memiliki batasan kontribusi tertentu, sering kali, biaya tinggi dan biaya tersembunyi dapat menghabiskan lebih banyak uang daripada yang Anda perkirakan.

Singsingkan lengan baju Anda, hitung angkanya, ajukan pertanyaan, dan tentukan apakah paket 457 tepat untuk Anda.

Artikel ditulis oleh Penny

Terakhir Diperbarui 20-03 21

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.