Roth 401(k) – Keuntungan dan Kerugian Berinvestasi di Akun Roth

Roth 401(k) adalah pilihan investasi pensiun yang relatif baru. Ini menawarkan campuran menarik dari dua jenis akun yang berbeda:401(k) tangguhan pajak reguler dan Roth IRA. Apakah ini pilihan yang tepat untuk investasi pensiun Anda?

Seperti halnya pilihan investasi, ada pro dan kontra untuk setiap akun dan investasi. Mari kita lihat beberapa keuntungan dan kerugian utama dari Roth 401(k). Kami akan mulai dengan memberikan gambaran umum tentang paket Tradisional dan Roth 401k. Kemudian, kita akan melihat pro dan kontra dari berinvestasi di Roth 401k.

Membandingkan Paket Tradisional dan Roth 401k

Sesuai namanya, a Roth 401(k) adalah paket 401k dengan fitur yang mirip dengan Roth IRA. Ini memiliki berbagai manfaat dibandingkan 401k Tradisional, tergantung pada situasi keuangan spesifik Anda.

Berikut adalah beberapa fitur dari Roth 401k dan 401k Tradisional, dan beberapa perbedaan yang perlu diperhatikan:

Fitur 401k Tradisional – Hindari Pajak Sekarang, Bayar Pajak Nanti

Kebanyakan orang akrab dengan 401k Tradisional karena sampai beberapa tahun yang lalu, ini adalah satu-satunya bentuk paket 401k yang ditawarkan oleh pemberi kerja. Faktanya, Anda biasanya bahkan tidak akan melihatnya sebagai paket 401k "Tradisional". Ini paling sering disebut sebagai paket 401k.

Cara kerja paket 401k Tradisional.

Kontribusi ke 401k Tradisional dibuat dengan dolar sebelum pajak dan jumlah penghasilan kena pajak Anda dikurangi berdasarkan jumlah kontribusi 401k Anda. Saat Anda pensiun dan mulai menerima distribusi dari paket 401k, uang tersebut dikenakan pajak sebagai pendapatan saat ini.

401k Tradisional mungkin menawarkan kontribusi yang sesuai dari atasan Anda. Beberapa mencocokkan hingga 50% atau jumlah dolar tertentu dari kontribusi setiap tahun. Pengusaha yang mencocokkan kontribusi dengan 401k Tradisional tidak diharuskan untuk mencocokkan kontribusi dengan Roth 401k.

Ketika Anda berganti pekerjaan, Anda dapat meninggalkan uang Anda di 401k jika diizinkan oleh majikan Anda, melakukan rollover IRA, atau konversikan ke Roth IRA – yang akan membutuhkan pembayaran pajak.

Fitur Roth 401k – Bayar pajak Sekarang, Hindari Pajak Nanti

Cara kerja paket Roth 401k.

Sama seperti rencana 401k yang disponsori majikan tradisional, Roth 401k memungkinkan pekerja untuk memberikan kontribusi melalui pemotongan gaji.

Kontribusi ke Roth 401k dibuat dengan dolar setelah pajak, yang berarti ketika Anda menarik uang saat pensiun, Anda tidak perlu membayar pajak lagi.

Penarikan setelah usia 59 setengah tahun dibuat bebas pajak dan bebas penalti, selama Anda memiliki akun setidaknya selama lima tahun. Uang dalam paket Roth 401k dapat digulirkan menjadi Roth IRA tanpa penalti atau biaya saat Anda berganti pekerjaan.

Paket Roth lain yang disponsori perusahaan Roth:

Jika Anda bekerja di sektor nirlaba, Anda dapat membuka Roth 403(b). Pemerintah juga menawarkan Roth 401K untuk Tabungan Hemat.

Keuntungan Menggunakan Roth 401(k) untuk Berinvestasi

Berikut adalah beberapa hal positif menggunakan Roth 401(k) untuk menabung untuk masa pensiun:

1. Bayar Pajak Sekarang Seperti Roth IRA

Roth 401(k)s memiliki perlakuan pajak yang sama dengan Roth IRA. Dengan akun investasi Roth ini, Anda memilih untuk membayar pajak sekarang dengan tarif pajak penghasilan Anda saat ini daripada menundanya hingga pensiun.

Apakah Anda melihat ini sebagai keuntungan atau kerugian tergantung pada antisipasi Anda terhadap tarif pajak masa depan secara umum serta tarif pajak masa depan pribadi Anda sendiri. Banyak orang percaya bahwa tarif pajak akan lebih tinggi di masa depan, yang menjadikan Roth 401(k) cara cerdas untuk menabung untuk masa pensiun.

2. Batas Kontribusi Lebih Tinggi daripada Roth IRA

Jika Anda menyukai akun Roth di atas 401(k) Tradisional dan IRA Tradisional di mana Anda dapat menunda pajak hingga pensiun, maka Anda harus menyukai Roth 401(k). Akun tersebut diperlakukan seperti Roth IRA tetapi memiliki batas kontribusi sekitar tiga kali lebih tinggi dari Roth IRA.

3. Investasi Upaya Rendah

Menyiapkan IRA Tradisional atau Roth IRA berarti Anda harus meneliti perusahaan pialang, pilihan investasi yang berbeda, mengisi dokumen untuk membuka rekening, dan baik mengatur kontribusi otomatis atau ingat untuk berinvestasi secara teratur. Itu banyak usaha untuk individu yang sibuk.

Berinvestasi di tempat kerja Anda 401(k) jauh lebih mudah. Kontribusi keluar secara teratur dari gaji Anda. Anda memang harus membuat pilihan investasi saat membuat akun, tetapi kumpulan investasi potensial secara signifikan lebih kecil daripada di perusahaan pialang yang membuat proses seleksi menjadi lebih mudah.

4. Mudah untuk Mentransfer Roth 410k Anda ke Roth IRA Saat Anda Meninggalkan Pekerjaan Anda (dan Hindari RMD)

Paket 401k memiliki Distribusi Minimum yang Diperlukan, atau RMD. Ini adalah penarikan minimum yang harus Anda lakukan setelah Anda mencapai usia 70.

RMD berlaku untuk semua akun Pensiun Tradisional, serta rencana Roth 401k (dan rencana Roth serupa yang disponsori majikan, seperti Roth TSP). Namun, RMD tidak berlaku untuk Roth IRA.

Itu berarti Anda dapat menggulung Roth 401k Anda menjadi Roth IRA setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda, dan lakukan penarikan apa pun bila Anda mau, bukannya dipaksa mengambilnya karena aturan pajak.

Kekurangan Menggunakan Roth 401(k) untuk Berinvestasi

Berikut adalah beberapa kelemahan menggunakan Roth 401(k) untuk investasi pensiun Anda.

1. Lebih Sedikit Pilihan Investasi daripada IRA

Saat Anda berinvestasi melalui opsi 401(k) perusahaan Anda, Anda pasti memiliki lebih sedikit pilihan investasi daripada yang Anda miliki dengan berinvestasi sendiri dengan IRA. Ketika Anda ingin membuka IRA dengan perusahaan pialang, Anda dapat memilih perusahaan terbaik untuk situasi spesifik Anda; perusahaan yang menawarkan investasi yang tepat untuk tujuan investasi Anda.

Dengan 401(k) Tradisional dan Roth 401(k), Anda terjebak dengan opsi investasi yang dipilih perusahaan Anda untuk dimasukkan ke dalam rencana. Anda bisa berakhir dengan hebat, investasi indeks berbiaya rendah jika perusahaan Anda memilih dengan bijak. Kalau tidak, Anda bisa terjebak dengan investasi berbiaya tinggi. Dengan IRA, Anda hanya memiliki lebih banyak pilihan.

2. Tidak Bisa Bayar Pajak Nanti

Jika Anda lebih suka berinvestasi di akun penangguhan pajak karena Anda yakin tarif pajak Anda akan lebih rendah di masa pensiun, maka Roth 401(k) bukanlah kendaraan investasi yang tepat untuk Anda. Anda lebih baik menggunakan 401(k) Tradisional atau IRA Tradisional.

3. Tidak Ada Penarikan Awal Bebas Penalti

Salah satu manfaat terbesar dari Roth IRA adalah Anda dapat menarik kontribusi Anda kapan saja. Karena Anda sudah membayar pajak penghasilan atas uang sebelum diinvestasikan, Anda dapat menarik dana keluar kapan pun Anda mau. (Anda tidak dapat menarik penghasilan sampai pensiun, hanya kontribusi.)

Meskipun Roth 401(k) didanai dengan jenis pendapatan yang sama (pasca-pajak) sebagai Roth IRA, itu masih terikat dengan aturan penarikan 401(k) biasa. Itu berarti setiap penarikan awal sebelum pensiun terkena penalti penarikan awal 10%.

Penendang yang lebih besar?

Jumlah penarikan yang dikenakan pajak akan terkait dengan nilai akun Anda versus kontribusi yang membuat Anda ada di sana. Sebagai contoh, jika Anda memiliki $100, 000 di Roth 401(k) Anda dan hanya menyumbang $75, 000 selama bertahun-tahun itu berarti $25, 000 berasal dari penghasilan. Jika Anda memiliki distribusi yang tidak memenuhi syarat sebesar $10, 000 dari rekening maka 25% dari penarikan itu akan menjadi penghasilan kena pajak. (Dan Anda masih terkena biaya penarikan awal 10%.)

4. Distribusi Minimum yang Diperlukan

Selain aturan penarikan 401(k) biasa, Roth 401(k)s juga terkait dengan “Distribusi Minimum yang Diperlukan”. Individu harus mulai membuat distribusi minimum sesuai dengan peraturan IRS pada usia 70½ dari reguler dan Roth 401(k)s. Persyaratan ini tidak berlaku untuk Roth IRA di mana seluruh akun akan diserahkan kepada ahli waris jika investor memilihnya.

Mana yang Lebih Baik – 401k Tradisional atau Roth 401k?

Membandingkan paket Tradisional dan Roth 401k mirip dengan membandingkan IRA Tradisional dan Roth.

Jika Anda saat ini berada di golongan pajak rendah atau berharap berada di golongan pajak yang lebih tinggi saat Anda pensiun, a Roth 401(k) atau 403(b) menawarkan pajak manfaat pajak yang lebih baik daripada 401k Tradisional. Bahkan jika Anda pada dasarnya tetap pada tarif pajak yang sama, a Roth 401k mungkin memiliki keunggulan dibandingkan paket 401k Tradisional karena banyak orang mengalami tagihan pajak yang lebih tinggi ketika mereka pensiun karena mereka mungkin memiliki potongan yang lebih sedikit seperti lebih sedikit tanggungan yang tinggal di rumah, bunga hipotek, dll.

Jika Anda merasa tidak memerlukan akses ke uang Anda pada usia 59, Anda dapat menggulung uang Anda dari Roth 401k ke Roth IRA tanpa denda pajak. Setelah uang ada di Roth IRA, Anda tidak perlu mengambil distribusi sampai Anda berusia 70 tahun. Ini berarti Anda mendapatkan lebih banyak pertumbuhan bebas pajak dari uang Anda, dan mungkin memiliki lebih banyak uang untuk masa pensiun Anda atau untuk diberikan kepada ahli waris Anda.

Di sisi lain, a 401k Tradisional mungkin merupakan pilihan yang lebih baik jika Anda perlu menurunkan penghasilan kena pajak Anda saat ini atau jika Anda mengharapkan braket pajak Anda lebih rendah saat Anda pensiun. Anda juga dapat memilih untuk berkontribusi pada paket 401k Tradisional jika pemberi kerja Anda menawarkan kontribusi yang sesuai untuk paket Tradisional, tapi tidak untuk rencana Roth.

Mengapa tidak memilih keduanya? Akhirnya, itu bukan proposisi semua atau tidak sama sekali. Anda dapat berkontribusi pada kedua rencana jika Anda mau. Cukup bagi kontribusi Anda sesuai keinginan Anda. Ini bisa menjadi strategi yang bagus untuk memanfaatkan kontribusi yang sesuai dengan pemberi kerja dan untuk melindungi pajak pensiun di masa depan.

Apakah Roth 401(k) Tepat untuk Saya?

Memutuskan apakah akan menggunakan 401(k) Tradisional atau Roth 401(k) berdasarkan beberapa faktor dalam kehidupan finansial Anda. Jika Anda menginginkan lebih banyak fleksibilitas dari investasi Anda dan tidak ingin diharuskan menarik dana, maka Anda harus berinvestasi di Roth IRA sebagai gantinya.

Di samping itu, memiliki kontribusi yang diambil langsung dari gaji Anda seperti 401(k) biasa Anda adalah keuntungan yang bagus. Jika Anda lebih suka membayar pajak sekarang, maka Roth 401(k) bisa menjadi akun investasi yang bagus, terutama dengan batas kontribusi yang tinggi dibandingkan dengan Roth IRA.

Apa pendapat Anda tentang Roth 401(k)? Tinggalkan komentar dan beri tahu kami!