Cara Berinvestasi dengan HSA Anda

Maju secara finansial adalah permainan inci. Ini tentang menemukan setiap trik, tip, dan celah yang dapat Anda temukan untuk memaksimalkan potensi pertumbuhan uang Anda. Tidak ada topik di mana ungkapan “bekerja lebih cerdas, tidak lebih sulit” lebih relevan.

Memang benar bahwa kerja keras itu penting, tapi menggiling pekerjaan Anda hanya bisa pergi sejauh ini. Untuk membangun kekayaan yang nyata, Anda perlu memanfaatkan setiap kesempatan yang tersedia untuk membiarkan uang Anda bekerja keras untuk Anda. Pendeknya, itu berarti mencari opsi investasi nontradisional setelah Anda memaksimalkan akun reguler Anda.

Itulah mengapa beberapa orang memilih untuk berinvestasi dengan Health Savings Account (HSA) mereka. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang menempuh rute itu – bagaimana melakukannya, apa yang harus diwaspadai dan bagaimana memutuskan apakah itu pilihan yang tepat untuk Anda.

Apa itu HSA?

HSA persis seperti apa itu – rekening tabungan untuk biaya perawatan kesehatan. Anda dapat menghemat uang di HSA untuk membayar pekerjaan lab, resep, pencitraan dan kunjungan dokter. Sebagian besar tagihan medis memenuhi syarat untuk penggantian HSA kecuali untuk operasi elektif, premi bulanan dan beberapa pengobatan alternatif. Anda dapat menemukan daftar lengkap item yang memenuhi syarat melalui penyedia HSA Anda.

Untuk membuka HSA, Anda harus berada di bawah rencana pengurangan tinggi yang memenuhi syarat. Paket ini harus memiliki pengurangan minimal $1, 350 untuk individu dan $2, 700 untuk keluarga. Maksimum out-of-pocket untuk individu tidak boleh lebih dari $6, 650 untuk individu dan $13, 300 untuk keluarga. Khas, paket yang dapat dikurangkan tinggi akan memiliki HSA di sebelah namanya. Tidak setiap paket yang dapat dikurangkan memenuhi syarat untuk HSA.

Seperti IRA dan 401k, HSA memiliki batas kontribusi tahunan maksimum $3, 500 untuk individu dan $7, 000 untuk keluarga pada tahun 2019. Jika Anda berkontribusi pada batas keluarga, baik Anda dan pasangan Anda harus tercakup dalam rencana yang dapat dikurangkan tinggi. Orang berusia 55 tahun ke atas dapat menyumbang tambahan $1, 000 per tahun. Tidak ada batasan untuk menentukan kapan Anda harus berhenti berkontribusi. Selama Anda berada di bawah paket yang dapat dikurangkan tinggi, Anda memenuhi syarat.

HSA terkenal memiliki manfaat pajak tiga kali lipat. Anda dapat mengurangi kontribusi pajak Anda, tarik uang bebas pajak dan biarkan penghasilan Anda tumbuh bebas pajak. Tidak ada jenis akun lain yang menggabungkan ketiga aspek tersebut.

Mengapa Berinvestasi HSA Anda?

HSA Anda adalah salah satu kendaraan tabungan terbaik yang tersedia, tetapi kebanyakan orang tidak menyadari bahwa mereka dapat menggunakannya sebagai akun investasi. Meskipun ada situasi di mana menginvestasikan HSA Anda adalah ide yang buruk, sisi positifnya sulit untuk diabaikan.

HSA menggabungkan manfaat pajak dari Roth dan IRA tradisional, memungkinkan Anda untuk mengurangi kontribusi pajak Anda. Anda juga tidak perlu membayar pajak atas penghasilan dan penarikan jika Anda menggunakan dana HSA untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat.

Bagaimana Menginvestasikan HSA Anda

Pertama, buka HSA jika Anda belum memilikinya. Seperti rekening bank dan pialang, Penyedia HSA dibangun secara berbeda dan beberapa perusahaan lebih baik daripada yang lain. Lively dan Fidelity adalah dua yang terbaik bagi investor karena mereka memiliki biaya investasi terendah.

Anda mungkin sudah memiliki HSA melalui majikan Anda. Jika kamu melakukan, melihat kebutuhan investasi mereka, aturan, dan pemilihan dana. Tidak setiap penyedia HSA memiliki pilihan investasi yang baik, dan beberapa memiliki sedikitnya 23 reksa dana sementara yang lain memiliki ribuan. Jika Anda tidak menyukai apa yang Anda temukan, buka HSA baru dan transfer uang dari HSA majikan ke HSA Anda sendiri.

Setiap HSA mengamanatkan agar Anda menyimpan setidaknya sebagian dari HSA Anda secara tunai sebelum Anda dapat mulai berinvestasi. Biasanya, minimal $2, 000, tapi ada beberapa yang syaratnya cuma $1, 000. Dengan segenggam kecil, persyaratannya adalah $5 penuh, 000. Temukan kemungkinan minimum serendah mungkin jika investasi adalah rute yang Anda rencanakan untuk diambil.

Lanjut, pilih dana mana yang ingin Anda investasikan. Jika Anda tidak yakin bagaimana memilih dana, hubungi perencana keuangan yang dapat memandu keputusan Anda. Anda juga dapat memilih dana yang mirip dengan IRA atau 401k Anda.

Setelah Anda memilih investasi Anda, memutuskan bagaimana Anda ingin mengelola akun Anda. Beberapa orang menabung secara manual setiap bulan, sementara yang lain mengatur transfer otomatis dari rekening bank reguler mereka ke HSA. Menyimpan secara manual akan menjaga Anda dari penarikan berlebihan akun Anda jika uang ketat, tetapi transfer otomatis adalah cara terbaik untuk mendorong kontribusi yang konsisten. Pilih metode yang paling sesuai dengan situasi dan kepribadian Anda.

Kapan Berinvestasi dengan HSA Anda

Karena HSA tidak memiliki batasan pendapatan seperti Roth IRA atau 401ks, mereka lebih menguntungkan bagi mereka yang berpenghasilan tinggi dengan akses terbatas ke rencana pensiun lainnya. Anda juga tidak perlu menyumbangkan uang yang diperoleh ke HSA seperti yang Anda lakukan dengan IRA.

Jika Anda sudah memaksimalkan IRA dan 401k Anda dan masih memiliki sisa uang, HSA adalah pilihan yang lebih baik daripada membuka rekening perantara. Anda tidak perlu membayar pajak atas HSA Anda kecuali jika Anda berkontribusi berlebihan atau secara tidak sengaja menggunakan uang HSA untuk pengeluaran non-medis.

Jika Anda berusia lebih dari 65 tahun, Anda dapat menggunakan HSA Anda untuk apa pun tanpa membayar denda – meskipun Anda masih harus membayar pajak penghasilan.

Tidak ada batasan waktu kapan Anda bisa mendapatkan penggantian tagihan medis melalui HSA Anda, selama Anda memiliki bukti pembelian. Jika Anda menjalani operasi pada usia 45 dan membayarnya sendiri, Anda diperbolehkan untuk mengganti sendiri biaya 65 dengan HSA Anda.

Kelemahan berinvestasi dengan HSA Anda adalah nilai Anda bisa turun tiba-tiba jika pasar mengalami penurunan. Untuk alasan yang sama bahwa menginvestasikan dana darurat Anda berisiko, menginvestasikan HSA Anda dapat membuat saldo akun Anda berkurang saat Anda sangat membutuhkannya.

Ini hanya relevan jika Anda berurusan dengan tagihan medis berulang dan tidak memiliki cukup bagian tunai HSA Anda untuk menutupinya. Jika Anda akan menjalani operasi besar atau pekerjaan laboratorium yang mahal, meninggalkan jumlah yang sesuai di HSA Anda tidak diinvestasikan.