Platform Pinjaman Peer-to-Peer:Panduan Komprehensif

Platform pinjaman P2P menghubungkan peminjam dengan pemberi pinjaman individu, yang bersatu untuk memenuhi persyaratan pinjaman peminjam

Platform pinjaman peer-to-peer (P2P) menawarkan solusi mudah untuk meminjam uang untuk kebutuhan jangka pendek. Hal ini dapat berupa pembelian barang elektronik konsumen, keadaan darurat medis, pembayaran iuran kartu kredit, renovasi rumah, pinjaman bisnis, pinjaman perjalanan, atau kebutuhan lainnya.

Mereka merasa lebih mudah untuk meminjam dari platform pinjaman P2P dibandingkan dengan pinjaman pribadi tradisional dari bank dan Perusahaan Keuangan Non-Perbankan (NBFC) karena proses dan pencairan jumlah pinjaman lebih cepat di platform pinjaman P2P dibandingkan dengan mengajukan pinjaman pribadi di bank.

Terdapat individu paruh baya yang bergaji/wiraswasta yang memberikan pinjaman pada platform P2P untuk mendapatkan imbal hasil yang menarik dengan mengambil risiko yang lebih tinggi dibandingkan dengan aset keuangan yang mencakup reksa dana, ekuitas, dll.

Sebab, bagi setiap peminjam, perlu ada pihak lain yang mau meminjamkan dan mendapatkan bunga. Tahun 2018 menunjukkan pertumbuhan yang signifikan dalam P2P lending, di bulan Januari keseluruhan P2P lending berada di kisaran Rs 5-6 crore dan di akhir Desember meningkat menjadi Rs 20-25 crore (data bersumber dari perusahaan P2P lending i2ifunding. Mereka telah mengumpulkan nomor pinjaman secara internal dari 13 pemain P2P yang terdaftar di RBI).

“Alasan tingginya pertumbuhan pinjaman ini adalah, setelah diatur oleh RBI, menerima status NBFC dan kesadaran akan mode pinjaman/pinjaman alternatif di kalangan konsumen, platform P2P telah menyaksikan pertumbuhan yang pesat,” kata Raghavendra Pratap Singh, salah satu pendiri perusahaan pinjaman P2P i2ifunding. Beri tahu kami platform pinjaman P2P dan apakah cocok untuk Anda dalam melakukan pinjam meminjam.

Cerita berlanjut di bawah Iklan

Apa itu pinjaman P2P?

Platform pinjaman P2P menghubungkan peminjam dengan pemberi pinjaman individu, yang bersatu untuk memenuhi persyaratan pinjaman peminjam. Oleh karena itu, pinjaman dari platform P2P adalah pinjaman tanpa jaminan dan tingkat bunga bagi peminjam lebih tinggi dibandingkan dengan bank dan NBFC. Beberapa platform P2P lending adalah Faircent, OMLP2P, Lendenclub, Finzy, i2ifunding, Cashkumar, Rupeecircle, Lendbox, dll.

Jumlah pinjaman dan jangka waktu pinjaman bervariasi untuk perusahaan P2P. Misalnya, pada platform OMLP2P, peminjam dapat meminta jumlah pinjaman antara Rs 25.000 hingga Rs 10 lakh (dalam kelipatan Rs 5.000). Jangka waktu pinjaman minimal 3 bulan dan maksimal 36 bulan.

Platform pinjaman P2P diatur

Reserve Bank of India (RBI) mengatur platform pinjaman P2P untuk melindungi kepentingan pemberi pinjaman dan peminjam. Pada bulan Oktober 2017, RBI mewajibkan semua perusahaan P2P yang ada untuk mengajukan lisensi agar dapat terus menjadi platform P2P.

Semua pendatang baru harus mendapatkan lisensi NBFC-P2P sementara dari RBI untuk memulai operasi di bidang ini. Hal ini memastikan bahwa semua pemain P2P yang beroperasi teregulasi atau sedang menunggu izin dari regulator. Pemain P2P memerlukan regulasi dari RBI untuk memastikan pemain mengikuti aturan tertentu dalam meminjam dan meminjam.

Dalam pedoman ini, RBI mempertahankan batasan pemberi pinjaman dan peminjam pada platform P2P. Pemberi pinjaman mana pun tidak boleh berinvestasi lebih dari Rs 10 lakh di semua platform P2P. Demikian pula, peminjam tidak dapat meminjam lebih dari Rs 10 lakh di seluruh platform P2P. Pemberi pinjaman tidak boleh meminjamkan lebih dari Rs 50.000 kepada peminjam yang sama di seluruh platform P2P, kapan pun.

Bagaimana cara memulai meminjam dan meminjamkan?

Untuk mendaftar sebagai peminjam, Anda perlu mendaftar di platform P2P dengan mengisi formulir online, membayar biaya pendaftaran satu kali yang tidak dapat dikembalikan sebesar Rs 100 hingga Rs 1.000 dan mengunggah pindaian salinan dokumen (dokumen identitas pribadi seperti SIM, kartu PAN, paspor, dll., slip gaji 3 hingga 6 bulan terakhir jika Anda adalah karyawan bergaji, profesional harus menyerahkan salinan pengembalian pajak penghasilan, dll.).

Pemain P2P juga dapat mencari tautan profil media sosial peminjam (LinkedIn, Facebook, Twitter, dll.) untuk mengevaluasi profil, perilaku sosial, stabilitas pekerjaan, dan poin data lainnya.

Abhishek Gandhi, Salah Satu Pendiri perusahaan pinjaman P2P RupeeCircle, mengatakan, "Membagikan tautan profil media sosial kepada pemain P2P tidak wajib. Namun, jika peminjam telah membagikan tautan tersebut maka ia mungkin mendapatkan suku bunga yang lebih baik karena profil tersebut dievaluasi dengan verifikasi poin data lebih lanjut. Selain itu, privasi peminjam tidak diserang karena detail login akun media sosial tidak diperlukan oleh pemain P2P."

Setelah pendaftaran selesai, tim penilai risiko P2P memverifikasi profil Anda dan mengevaluasi profil risiko. Jika memenuhi syarat, profil peminjam akan dicantumkan persyaratan jumlah pinjaman di platform P2P.

Untuk memulai pinjaman, Anda perlu mendaftar di platform P2P dengan alamat email, nomor ponsel Anda (selesaikan proses pendaftaran dengan kata sandi satu kali) dan unggah kartu identitas (Kartu PAN, SIM, dll.) dan laporan rekening bank.

Ini adalah beberapa persyaratan wajib platform P2P. Pada platform P2P, tim pemberi pinjaman akan menyetujui akun Anda setelah verifikasi dalam satu hari kerja. Kemudian Anda dapat mulai meminjamkan setelah masuk ke akun P2P Anda.

Pendaftaran (profil) Anda dapat ditolak oleh platform P2P untuk peminjaman dan peminjaman jika rincian yang Anda berikan tidak memadai atau tidak layak untuk dipinjam sesuai standar yang ditetapkan oleh mereka.

Faktor-faktor yang harus diperiksa oleh pemberi pinjaman sebelum mendaftar di platform P2P

Faktor utama yang harus diperiksa oleh pemberi pinjaman saat mendaftar di platform P2P lending adalah kredibilitas platform P2P lending, kemudahan dan kesederhanaan pemberian pinjaman pada platform tertentu, serta memeriksa tingkat defaulter di situs web.

Suku bunga untuk peminjam dan biaya tambahan lainnya

Suku bunga minimum yang dikenakan kepada peminjam adalah 10,99 persen per tahun hingga maksimum 36 persen per tahun. Suku bunga tahunan yang dibebankan kepada peminjam bervariasi dari kasus ke kasus di platform P2P, sesuai dengan profil dan persyaratan kredit pemohon (peminjam). Suku bunga ditentukan oleh pemain P2P dengan mengevaluasi profil peminjam, riwayat kredit, dll.

Platform P2P mengenakan biaya pemrosesan sebesar 3 hingga 5 persen dari peminjam dan satu persen dari jumlah investasi dari pemberi pinjaman setelah EMI terakhir berhasil diterima dari peminjam. Biaya tambahan ini mungkin berbeda di setiap perusahaan P2P.

Kelebihan dan kekurangan

Keuntungan dari pinjaman P2P adalah prosesnya sederhana untuk memulai peminjaman dan investasi menggunakan platform ini. Pinjaman dapat dilakukan dengan jumlah serendah Rs 5.000. Platform P2P lending ini juga menyediakan analisis profil peminjam yang membantu memudahkan pengambilan keputusan sebelum memberikan pinjaman.

Kelemahan utama pinjaman pada platform P2P adalah kehilangan modal jika peminjam mengalami gagal bayar. Misalnya, tarif default di RupeeCircle adalah 1,94 persen dan akan bervariasi di platform P2P berdasarkan persyaratan dan ketentuan internal yang ketat.

Untuk mengurangi risiko gagal bayar, Anda harus mendiversifikasi pinjaman Anda ke banyak peminjam. Selalu periksa rasio utang terhadap pendapatan peminjam saat memilih. Untuk menghitung rasio utang terhadap pendapatan, pertimbangkan total utang peminjam Anda dalam sebulan dan pendapatan bulanan. Misalnya, utang peminjam Anda per bulan adalah Rs 20.000 dan pendapatan bulanan adalah Rs 60.000, maka rasio utang terhadap pendapatan akan menjadi 33 persen.

Selain itu, penting untuk menyebarkan risiko kredit ke berbagai tingkat risiko dan tenor untuk meminimalkan risiko. Bahaya lainnya adalah mengorbankan privasi Anda dengan memberikan tautan pemutar P2P ke profil media sosial Anda.

Risiko besar dalam penggunaan platform P2P

i. Kehilangan uang karena penipuan: Ada kemungkinan untuk menipu pemberi pinjaman online dengan mengajukan permohonan pinjaman dengan identitas palsu ke platform P2P dan membuat profil untuk meminjam.

Gandhi berkata, "Hal ini terjadi di Tiongkok dan dapat direplikasi di India oleh para penipu di platform pemain P2P yang tidak diatur. Karena itu, mereka melakukan uji tuntas terhadap peminjam secara tidak kompeten. Disarankan untuk berurusan dengan pemain NBFC-P2P yang diatur oleh RBI untuk meminjamkan dan meminjam."

ii. Kehilangan uang karena platform pinjaman P2P bangkrut: Jika salah satu platform pinjaman P2P yang masih dalam proses mengajukan permohonan lisensi NBFC-P2P dari RBI memutuskan untuk menutup operasinya, terdapat risiko besar bahwa Anda tidak akan mendapatkan semua uang Anda kembali dari pinjaman. RBI akan menindak platform P2P dengan tindakan hukum untuk memulihkan uang pemberi pinjaman.

Beberapa platform P2P yang tidak terdaftar di RBI mengklaim jaminan pengembalian pinjaman di iklan dan situs web. Konsumen perlu mewaspadai janji-janji palsu yang diberikan oleh bisnis pinjaman yang berisiko dan kehilangan uang.

iii. Kehilangan uang karena meningkatnya kredit macet peminjam yang terdaftar di platform P2P: Ada kemungkinan profil kredit peminjam memburuk setelah terdaftar di platform P2P dan mengumpulkan uang dari banyak pemberi pinjaman.

Kata Terakhir

Masalah yang melekat pada platform pinjaman P2P adalah ketersediaan pinjaman yang mudah, dan sebagian besar generasi milenial kini meminjam untuk kebutuhan kecil dari platform ini dan meningkatkan paparan terhadap pinjaman tanpa jaminan.

Mrin Agrawal Financial Educator &Money Mentor dan Pendiri Finsafe mengatakan, "Jika Anda terus meningkatkan eksposur terhadap pinjaman semacam itu, hal ini akan berdampak pada skor kredit Anda. Saat ini, masalah yang lebih besar adalah generasi milenial tidak memikirkan tabungan dan itulah dampak sosial yang besar dari kemudahan ketersediaan kredit dengan pinjaman P2P".

Ikuti @thanawala_hiral