Pembiayaan Kembali Hipotek:15 Tahun hingga 10 Tahun hingga 30 Tahun - Pengalaman Keluarga

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Mengapa Anda membiayai kembali hipotek dua kali hanya dalam tiga tahun? Keluarga saya beralih dari hipotek tetap 15 tahun ke 10 tahun menjadi 30 tahun dalam waktu singkat. Inilah alasan kami memutuskan untuk melakukan pembiayaan kembali berkali-kali. 

Dimulai dengan Jangka Waktu 15 tahun

Pada bulan Juli 2018, keluarga saya pindah dari New England ke kota kampus kecil dekat Charlotte, Carolina Utara.

Kami memutuskan untuk membeli batu bata dua lantai di lingkungan country club karena kolam renang, lapangan tenis, dan jalan setapak yang disediakan di area tersebut.

Kami telah membeli rumah kami sebelumnya di New Hampshire dengan hipotek 15 tahun.

Ada banyak alasan mengapa:

• untuk membayar ekuitas di rumah kami secepat yang kami bisa
• mendisiplinkan diri untuk membelanjakan jumlah yang lebih wajar untuk perumahan
• untuk membuat diri kita menghemat uang dengan rencana tabungan yang “dipaksakan”–yaitu, mengunci diri kita pada hipotek biaya tetap sambil membangun ekuitas

Bagi kami, hipotek dengan jangka waktu 15 tahun memiliki tingkat bunga sekitar setengah poin persentase kurang dari hipotek dengan jangka waktu 30 tahun, atau sekitar 4%, saat kami mengambil pinjaman pada tahun 2012.

Dan hampir setengah dari beberapa pembayaran hipotek pertama kami digunakan untuk membayar pokok pinjaman, dibandingkan hanya seperempat dari pembayaran hipotek 30 tahun.

Meskipun terkadang sulit untuk mencurahkan begitu banyak pendapatan kami untuk hipotek, pada akhirnya, kami membayar hipotek kami lebih dari $100.000, naik dari $274.500 menjadi $160.900 dalam enam tahun. 

Saat pindah ke Carolina Utara pada tahun 2018, hipotek selama 15 tahun bukanlah hal yang sulit bagi kami, meskipun harga rumah kami meningkat.

Salah satu impian keluarga kami adalah pensiun dini, dan untuk mewujudkannya, kami ingin rumah kami dilunasi agar dapat memasuki masa pensiun dengan pengeluaran bulanan yang lebih rendah.

Jadi kami membeli rumah yang memungkinkan kami mengambil hipotek selama 15 tahun atas gaji suami saya (saya tidak memiliki pekerjaan saat kami pindah).

Karena kami telah membangun begitu banyak ekuitas dengan penjualan rumah di New Hampshire, kami dapat membayar uang muka dalam jumlah besar.

Meski begitu, karena kami membeli rumah yang lebih mahal daripada yang kami miliki sebelumnya, pembayaran hipotek baru kami adalah $2400 per bulan, naik dari $1775 per bulan dengan rumah kami sebelumnya.

Butuh beberapa saat untuk membiasakan diri dengan pembayaran lebih dari $600 setiap bulannya, terutama pada tahun pertama ketika saya tidak memiliki pekerjaan, namun entah bagaimana kami menyesuaikan anggaran kami dan membuatnya berhasil. 

Suku bunga turun pada awal tahun 2020 (isyarat musik pandemi yang tidak menyenangkan). Saya mendapat pekerjaan penuh waktu sebagai guru pada tahun itu, jadi kami memiliki penghasilan lebih banyak, dan kami pikir akan sangat bagus jika rumah kami bisa dilunasi lebih awal dari yang kami perkirakan.

Suami saya meneliti dan menemukan bank yang akan memberi kami tingkat bunga 3% jika kami membiayai kembali pinjaman kami.

Kami menyadari bahwa dengan suku bunga yang lebih rendah, pembayaran bulanan kami hanya akan meningkat beberapa ratus dolar, dan karena kami telah mengalami kenaikan sebelumnya ketika saya tidak bekerja, kenaikan lainnya seharusnya tidak terlalu sulit karena saya memiliki pekerjaan penuh waktu.

Pembayaran hipotek baru kami meningkat dari $2.400 menjadi $2.850, peningkatan sebesar $450. Meskipun kenaikan ini pada awalnya tampak bukan masalah besar, pandemi global dan perubahan keadaan segera membuat biaya tersebut akan terasa jauh lebih mahal daripada yang kita perkirakan. 

Pandemi

Kami menyelesaikan pembiayaan kembali pada bulan Februari 2020, jadi kami melakukan pembayaran hipotek pertama pada bulan April.

Ya, di tengah lockdown, kami meningkatkan pembayaran hipotek hampir $500 per bulan.

Saya dan suami beruntung memiliki pekerjaan yang tidak membuat kami kehilangan pekerjaan atau memaksa kami untuk mengambil cuti tanpa bayaran, sehingga pendapatan kami tetap terjaga.

Namun kemudian, setelah kesulitan dalam menyekolahkan dua anak laki-laki ADHD di rumah selama Musim Semi tahun 2020, ketika saya juga mencoba mengajar dari rumah, saya memutuskan untuk mendaftarkan anak-anak tersebut ke sekolah yang akan dilaksanakan secara tatap muka pada tahun ajaran berikutnya.

Itu berarti menghabiskan lebih banyak uang untuk biaya kuliah.

Saya bekerja di sekolah swasta yang berencana menawarkan model pengajaran tatap muka untuk tahun ajaran 2020-2021, dan kami memutuskan untuk mendaftarkan kedua anak laki-laki tersebut.

Putra tertua saya menjadi sangat depresi selama Musim Semi tahun 2020, dan putra bungsu saya pada dasarnya tidak belajar apa pun. Jadi kami memutuskan bahwa penting untuk melakukan perubahan menjadi sekolah swasta bagi mereka.

Saya seorang guru di North Carolina, negara bagian dengan gaji guru terendah di AS, jadi penghasilan saya sangat sedikit. Ketika saya mendaftarkan kedua anak laki-laki tersebut ke sekolah swasta, bahkan dengan “diskon” guru sebesar 50% untuk biaya sekolah, saya masih membayar $18.000 dolar setelah pajak untuk menyekolahkan mereka.

Sebelum pandemi, saya memaksimalkan penghasilan sebesar 403 miliar setiap bulannya dan menghasilkan sekitar $1.500 per bulan sebagai gaji yang dibawa pulang.

Setelah mendaftarkan anak-anak lelaki saya ke sekolah swasta dan uang sekolah diambil dari gaji saya, saya tidak menabung apa pun di 403b saya dan membawa pulang sekitar $650 per gaji.

Meskipun iuran 403b dan pembayaran uang sekolah berjumlah sama, tidak seperti iuran tabungan pensiun, saya tidak menerima manfaat pajak apa pun atas pembayaran uang sekolah tersebut, jadi saya membayar lebih banyak untuk pemotongan pajak. 

Tahun itu sulit secara finansial.

Kami terus membayar hipotek 10 tahun kami dan senang melihat saldo pokok kami menyusut setiap bulan, dari $295.000 menjadi $293.000 menjadi $291.000, namun kami membelanjakan tabungan kami dan menabung jauh lebih sedikit untuk masa pensiun.

Kami tahu bahwa kami mungkin tidak akan membiarkan anak-anak kami bersekolah di sekolah swasta selamanya, dan kami merasa dapat mengatasi badai keuangan sementara ini karena kami telah merencanakan dengan baik keadaan darurat keuangan selama dekade sebelumnya. 

Masukkan Kehilangan Pekerjaan

Benar saja, pada tahun ajaran berikutnya, saya ditawari pekerjaan di sekolah swasta lokal dengan reputasi yang sangat baik, yang berarti jika saya menerima pekerjaan itu, anak-anak saya dapat bersekolah secara gratis.

Saya memanfaatkan kesempatan itu, dan kami mendaftarkan anak laki-laki tersebut ke sekolah.

Meskipun mereka tidak bersemangat untuk pindah sekolah lagi , printer 3-D di gedung STEM dan Tim Robotika membantu transisi menjadi sedikit lebih mudah. 

Namun, ini merupakan musim gugur yang penuh tantangan karena tiga anggota keluarga kami sedang bertransisi ke lingkungan kerja/sekolah yang baru.

Untungnya, saya dapat kembali memberikan kontribusi maksimal ke 403b saya, dan tanpa pembayaran uang sekolah, saya mendapat lebih banyak gaji untuk dibawa pulang dibandingkan di sekolah lama saya. Hal ini membuat hipotek 10 tahun kami terasa lebih mudah untuk dibayar sekali lagi.

Namun, takdir berkehendak lain. 

Tak lama setelah tahun ajaran dimulai, suami saya mendapat kabar buruk. Untuk menyingkat sangat ceritanya panjang, bos barunya di perusahaan tempat dia bekerja selama dua belas tahun terakhir mengatakan kepadanya bahwa dia tidak akan lagi memiliki pekerjaan, efektif tanggal 31 Desember (bukan karena kesalahannya sendiri).

Dia merasa hancur, secara halus, dan kami tahu kami harus mempersiapkan masa depan di mana dia tidak memiliki penghasilan. Karena dia menghasilkan lebih dari 80% pendapatan kami, ini adalah masalah besar.

Saatnya Memikirkan Kembali Hipotek

Saya mulai memikirkan cara terbaik agar kami tetap bertahan secara finansial selama beberapa bulan ke depan dan memutuskan bahwa salah satu cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan membiayai kembali hipotek kami–ya, sekali lagi.

Meskipun kami sangat senang membayar pokok pinjaman setiap bulannya, kami tahu bahwa jika dia tidak mendapatkan pekerjaan baru dengan cepat, pembayaran hipotek kami yang besar akan sulit, bahkan tidak mungkin.

Jadi, sekali lagi, hanya satu tahun enam bulan setelah kami melakukan pembiayaan kembali menjadi hipotek 10 tahun, kami mencari pemberi pinjaman online untuk membantu kami membiayai kembali pinjaman 30 tahun. 

Kami mengetahui dari pengalaman kami sebelumnya dalam melakukan refinancing bahwa kami menginginkan pemberi pinjaman online yang dapat mengunggah dokumen dengan mudah.

Salah satu hal yang paling menantang terkait refinancing sebelumnya adalah bank yang kami gunakan, BNC National Bank, memiliki platform online yang buruk.

Kami harus memindai dan mengubah dokumen keuangan yang tak terhitung jumlahnya ke dalam bentuk PDF dan kemudian mengunggahnya ke platform bank yang kikuk. Jadi, ketika kakak saya menyebutkan layanan refi yang menurutnya dibuat mudah digunakan, kami menyelidikinya. 

Layanan tersebut disebut Lebih Baik, dan dijanjikan akan menjadi layanan pembiayaan kembali yang sepenuhnya online.

Mereka menawarkan tingkat bunga 2,5% yang luar biasa untuk hipotek 30 tahun mereka (dengan poin), jadi kami memutuskan untuk melakukan pembiayaan kembali tunai dan mengambil ekuitas sebesar $20.000 jika kami memerlukan uang itu untuk membayar pengeluaran bulanan jika suami saya tidak dapat menemukan pekerjaan.

Layanan ini sangat mudah digunakan, dan sebagian besar dokumen yang perlu kami lengkapi dilakukan secara online melalui antarmuka tipe Docusign. Seluruh proses pengajuan pinjaman berjalan lancar.

Yang tidak mulus adalah hari penutupan kami. Saya dan saudara perempuan saya memiliki pengalaman yang sama:teman dekat kami tidak muncul pada hari mereka seharusnya membawa dokumen untuk ditandatangani!

Sebagai pembelaan Better, mereka memberi kami kredit sebesar $500 untuk penutupan karena kami harus menjadwal ulang hari penutupan kami, namun saya terkejut karena bagian penting dari proses tersebut berjalan sangat buruk. 

Setelah kami akhirnya menandatangani dokumen pembiayaan kembali, kami bisa bernapas lega. Kami menurunkan hipotek $2.850 menjadi $1.600 per bulan, termasuk pajak properti dan asuransi, yang sebelumnya tidak termasuk dalam pembayaran hipotek kami.

Dengan kata lain, kami tidak melakukan escrow dengan pinjaman 10 tahun kami, dan kami melakukan escrow dengan pinjaman 30 tahun kami. Pembayaran bulanan kami tidak hanya jauh lebih murah, namun kami juga mendapatkan pembayaran terpisah sebesar $5000 lebih sedikit setiap tahunnya. 

Kami menyelesaikan pembiayaan kembali pada bulan Oktober, melakukan pembayaran hipotek yang tidak perlu kami lakukan pada bulan November, dan menikmati pembayaran hipotek yang lebih rendah pada bulan Desember.

Karena kami masih memperoleh penghasilan yang sama di bulan Desember, saya menabung selisih pembayaran hipotek kami dan menyisihkannya. 

Pekerjaan baru!

Pada bulan Maret, tiga bulan setelah dia kehilangan pekerjaan, suami saya mendapatkan pekerjaan baru, dan selain bonus akhir tahun, uang liburan, dan fakta bahwa kami membuat anggaran untuk satu bulan ke depan, kami tidak perlu memanfaatkan tabungan kami sama sekali.

Hasilnya, kami memutuskan bahwa alih-alih membelanjakan selisihnya untuk hipotek kami, kami akan menghemat $1.250 dolar tambahan (yang kami bulatkan menjadi $1.500) dan menginvestasikannya dalam dana setelah pajak. Dengan begitu, ketika tiba waktunya pensiun, semoga kita mempunyai cukup uang untuk melunasi rumah dengan mudah.

Apa yang tidak kita ketahui adalah inflasi sedang memanas. Kami mulai melihat tanda-tanda inflasi pada bulan Desember, dan seiring berlanjutnya tahun 2022, kami menyadari bahwa inflasi mungkin akan menjadi masalah yang serius, setidaknya untuk beberapa tahun ke depan.

Untungnya, kami secara tidak sengaja menciptakan perlindungan terhadap inflasi dengan hipotek 2,5% kami yang berjangka waktu 30 tahun.

Pemikiran kami tentang melunasi hipotek kami lebih awal perlahan berubah, dan sekarang kami mempertimbangkan untuk mempertahankan hipotek ini selama mungkin.

Selama 30 tahun ke depan, kami akan dapat menjaga pembayaran hipotek kami tetap dan terus memasukkan (semoga lebih banyak lagi) ke dalam rekening investasi kami setiap bulannya.

Seiring berjalannya waktu, nilai $1.600 kami akan semakin berkurang, dan kami berharap investasi kami akan semakin bertumbuh sehingga rekening pensiun kami sebelum dan sesudah pajak dapat menyerap biaya hipotek. 

• Haruskah Anda Memiliki Banyak Akun Investasi?

Apa pesan moral dari cerita kita?

Anda tidak pernah tahu persis apa yang akan terjadi dalam hidup Anda, jadi bersikaplah fleksibel!

Meskipun pada awalnya kami menghargai keamanan dari hipotek yang telah dilunasi, kami menyadari bahwa seiring dengan perubahan keadaan kami, keamanan dari pembayaran hipotek yang lebih rendah terasa seperti keputusan finansial yang lebih baik.

Kami tidak tahu apa yang akan terjadi di masa depan, tapi kami tahu bahwa kami memiliki uang tunai, dan hanya utang hipotek yang membuat hidup lebih mudah bagi keluarga kami. Dan kami akan terus berupaya menuju kemandirian finansial dalam dekade mendatang.

Berikutnya:Pertanyaan Tentang Perumahan – Beli, Sewa, Jual, Pindah? Mulai Di Sini

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.