Kebebasan Berutang:Perjalanan 20 Tahun dan Cara Membebaskan Diri

Dua puluh tahun yang lalu, saya masih mahasiswa baru di perguruan tinggi. Saya adalah anak miskin dari keluarga miskin, tetapi teman sekamar saya berasal dari keluarga kaya. Agar bisa menyesuaikan diri, saya keluar dan mengambil kartu kredit department store. Saya membeli beberapa baju baru, alat cukur listrik, dan sebotol cologne. Sejak hari itu, saya terlilit hutang.

Mendapat Ketagihan

Hutang saya tumbuh perlahan pada awalnya. Kartu kredit department store memiliki batas $500. Saya tahu bahwa saya tidak boleh mendekati batasnya, dan saya harus melunasi kartunya, tetapi dalam waktu satu tahun saya sudah mencapai batas maksimumnya dan hanya melakukan pembayaran minimum.

Pada saat saya lulus kuliah pada tahun 1991, saya telah memperoleh dua kartu kredit tambahan. Saya senang saya memilikinya juga — ketika rencana kerja saya gagal, kartu kredit menjadi dana darurat saya. Saya hidup dari mereka selama berbulan-bulan. Saya juga membeli Geo Storm baru. Dalam waktu enam bulan setelah lulus kuliah, saya menjadi pengangguran dan memiliki hutang sebesar $20.000.

Hutang Semakin Dalam

Untuk menghindari bencana yang akan datang, saya bekerja untuk ayah saya, sesuatu yang saya bersumpah tidak akan pernah melakukannya. Pada tahun 1990an, saya adalah penjual di pabrik kotak keluarga saya. Hutang saya sedikit berkurang ketika saya mulai mendapat gaji tetap. Tapi aku belum keluar dari hutan. Saya mulai menghabiskan lebih banyak uang. Pada pertengahan dekade ini, utang saya meningkat hingga $25.000.

Ketika ayah saya meninggal pada tahun 1995, saya menerima sedikit penyelesaian asuransi jiwa. Untungnya, saya menggunakan uang ini untuk berhutang, dan selama beberapa tahun saldo saya menurun. Namun kemudian saya kembali ke kehidupan boros saya, membeli mobil baru, membeli komputer, membeli mainan apa pun yang saya inginkan. Pada tahun 2004, saya telah mengumpulkan utang lebih dari $35.000.

Membalikkan Segalanya

Selama musim panas tahun 2004, Kris dan saya membeli rumah baru. Itu adalah rumah impian kami:rumah pertanian berusia satu abad di lahan seluas setengah hektar dekat Portland. Kelihatannya mahal, tapi bank mengatakan kami mampu membelinya, jadi kami mengambil kesempatan itu. Namun, segalanya menjadi masalah ketika kami terpaksa menghabiskan beberapa ribu dolar untuk melakukan perbaikan yang tidak terduga. (Rumah-rumah tua memang seperti itu.)

Saya mulai merasa kewalahan. Saya terlilit hutang, dan pengeluaran pun membengkak. Saya telah hidup dari gaji ke gaji selama lebih dari satu dekade, hanya bertahan ketika air perlahan naik di sekitar saya. Sekarang saya merasa diri saya tenggelam ke bawah permukaan - saya telah mencapai akhir kredit saya dan akhir uang tunai saya. Untungnya, beberapa teman memberi saya pelampung.

Pertama, teman saya Michael menyarankan agar saya membaca Uang Anda atau Hidup Anda oleh Joe Dominguez dan Vicki Robin. Kemudian teman lainnya menyarankan The Total Money Makeover dari Dave Ramsey . Ketika saya membaca buku-buku ini, ada sesuatu yang cocok. Saya melihat cahaya. Saya pergi ke perpustakaan umum dan meminjam lebih banyak buku keuangan pribadi. Saya melahapnya. Mereka memotivasi saya untuk bertindak.

Metode Kegilaan Saya

Dengan menggunakan ide-ide yang saya pelajari dari buku keuangan pribadi, saya mulai menghilangkan hutang saya. Saya tersandung pada awalnya - saya membuat banyak kesalahan. Namun akhirnya saya mengembangkan sistem yang berhasil untuk saya:

• Saya menetapkan sasaran. Saya tidak bisa berpegang pada anggaran untuk menyelamatkan hidup saya, jadi saya mengembangkan apa yang saya sebut rencana pengeluaran. Seperti “lite” anggaran, alat ini hanya memberi saya gambaran kasar tentang pendapatan dan pengeluaran saya sehingga saya dapat menentukan di mana sebaiknya saya menaruh uang saya. Ini seperti peta jalan menuju uang saya, dan membantu saya mencapai tujuan saya.
• Saya membaca semua yang dapat saya temukan. Saya terus membaca segala jenis buku keuangan pribadi. Saya belajar bahwa buku terburuk sekalipun umumnya berisi nasihat yang dapat saya gunakan. Saya mengembangkan kemampuan untuk mengekstrak barang-barang yang dapat saya gunakan dari sebuah buku dan membuang sisanya. Saya berlangganan majalah keuangan pribadi. Saya membaca situs keuangan pribadi.
• Saya melacak setiap sen yang saya belanjakan. Saya tidak pernah menyadari betapa mudahnya saya mengeluarkan uang terlalu banyak hanya karena saya tidak mencatat uang saya. Saya pernah menyimpan catatan kasar di Quicken sebelumnya, tetapi sekarang saya menjadi lebih teliti. Dengan mencermati, saya dapat menemukan kelemahan dan memperbaikinya.
• Saya menyerang utang saya. Mengikuti nasihat Dave Ramsey, saya mulai terlilit hutang. Saya mengurutkan hutang saya dari saldo terendah hingga tertinggi, dan melunasinya dalam urutan itu. Meskipun secara matematis hal ini tidak menghasilkan hasil yang optimal, hal ini memberi saya kemenangan cepat. Saya melunasi beberapa hutang hanya dalam beberapa bulan - dorongan psikologisnya luar biasa. Itu membuat saya tetap bertahan dalam permainan.
• Saya memotong pengeluaran saya. Saya mulai mencari cara untuk hidup hemat. Saya tidak memotong semuanya, dan saya tidak memotong banyak hal sekaligus. Namun lambat laun saya menampi hal-hal kecil yang tidak saya perlukan. Saya mencari cara untuk menghemat uang, mendapatkan sesuatu dengan harga lebih murah. Penghematan kecil ini memberikan perbedaan nyata pada keuntungan saya.
• Saya menemukan cara untuk menghasilkan lebih banyak uang. Saya mulai menjual barang di eBay, garage sale, dan Craigslist. Saya menyukai ide menghasilkan uang secara online, jadi saya memulai sebuah situs web tentang buku komik. Setelah dipikir-pikir, saya memulai sebuah situs tentang keuangan pribadi. Delapan belas bulan kemudian, situs buku komik tidak lagi berfungsi dan situs keuangan pribadi telah menjadi pekerjaan saya.
• Saya berusaha untuk tidak berkecil hati. Dan ketika saya melakukannya berkecil hati, aku tidak membiarkan diriku tenggelam dalam keputusasaan. Di masa lalu, kesalahan apa pun akan menyebabkan kegagalan berjenjang. Jika saya menghabiskan uang untuk membeli komik, itu akan membuat saya merasa bersalah, akan membuat saya membeli lebih banyak komik. Saya belajar untuk menerima kesalahan saya dan move on, kembali fokus pada tujuan keuangan saya.

Butuh banyak waktu dan usaha, namun tindakan ini akhirnya membuahkan hasil. Hari ini saya menulis cek untuk hutang konsumen saya yang terakhir. Saya sekarang bebas hutang, kecuali hipotek saya. Saya telah berjalan-jalan dalam kabut kecil yang bahagia sepanjang hari. Untuk merayakannya, saya membeli carne asada di restoran Meksiko kecil favorit saya.

Menjadi Kaya Secara Perlahan

Kini setelah saya melunasi hutang saya, sekarang saatnya mengalihkan fokus saya dari masa lalu ke masa depan. Berkat nasihat bagus dari pembaca GRS, saya telah bersiap untuk hidup bebas hutang. Jika Anda membaca situs ini secara rutin, Anda sudah mengetahui rencana saya untuk membangun kekayaan:

• Saya akan berhenti dari pekerjaan harian saya untuk menulis. Mulai bulan Januari, saya akan memulai transisi dari penjual kotak menjadi penulis penuh waktu. Ini menakutkan, tapi ini juga merupakan kesempatan bagi saya untuk mengejar impian saya.
• Saya akan membuat anggaran. Saya hampir tidak percaya saya menulis ini. Selama bertahun-tahun, anggaran sepertinya hanya membuang-buang waktu bagi saya. Namun penghasilan saya akan segera berubah dari jumlah yang biasa dan diketahui menjadi jumlah yang kurang dapat diprediksi. Saya memerlukan anggaran untuk membuat saya tetap fokus.
• Saya akan mengumpulkan dana darurat. Saya telah mengumpulkan $1.000 saat ini, dan itu membantu saya mengatasi beberapa badai kecil. Namun perpindahan menjadi penulis penuh waktu akan membutuhkan bantalan keamanan yang lebih besar. Selama tahun depan, saya ingin menghemat setidaknya $10.000. Pada akhirnya, saya ingin memiliki tabungan dua belas bulan di rekening tabungan dengan hasil tinggi. Berlebihan? Mungkin. Tapi itu akan membantu saya tidur lebih nyenyak di malam hari.
• Saya akan terus mendanai rekening pensiun saya. Batas kontribusi Roth IRA meningkat menjadi $5.000 pada tahun 2008. Saya bertujuan untuk memberikan kontribusi maksimal.
• Kris dan saya akan berusaha untuk melunasi hipotek kami lebih awal. Meskipun kami menyadari kelemahan pembayaran hipotek di muka, kami berdua ingin melakukannya. Kami duduk malam ini dan menyusun rencana, yang akan saya bagikan dalam waktu dekat. Pada dasarnya, kami akan melakukan pembayaran tambahan kepada pokok pinjaman setiap bulan, yang secara efektif mengurangi separuh masa pinjaman.
• Saya akan mengotomatiskan kehidupan finansial saya. Selama beberapa bulan terakhir, saya telah mendirikan sistem keuangan pribadi tanpa kertas. Saya telah mendaftar untuk pembayaran tagihan otomatis dan penagihan tanpa kertas di perusahaan kabel, perusahaan telepon, dan perusahaan gas. Saya telah menjadwalkan transfer otomatis ke rekening tabungan saya. Saya telah menjadwalkan investasi otomatis ke Roth IRA saya di Sharebuilder. Saya tidak dapat sepenuhnya mengotomatiskan berbagai hal, namun saya telah melakukan apa yang saya bisa.
• Saya akan menggunakan kartu kredit hadiah uang tunai untuk pengeluaran rutin. Saya tahu banyak pembaca GRS yang menentang penggunaan kartu kredit dalam bentuk apa pun, dan saya tidak menyalahkan Anda. Saya tahu bahayanya secara langsung. Namun saya yakin saya telah menguasai hal-hal tersebut, dan akhirnya saya siap menerapkannya untuk saya . Kartu saya memberi saya uang kembali 1%, jadi saya menggunakannya untuk membayar semua utilitas saya dan pengeluaran lain yang direncanakan. (Saya tidak menggunakannya untuk pengeluaran yang tidak direncanakan.)

Selama beberapa bulan terakhir, saya telah membangun sistem ini satu per satu, menguji setiap komponen untuk menemukan titik lemah. Tindakan ini pasti akan mengalami perubahan di masa mendatang, namun untuk saat ini, inilah tindakan yang berhasil bagi saya . Itu cocok dengan cara hidup saya, dan memungkinkan saya mengejar impian saya.

Mengikat Ujung yang Longgar

Saya telah menghilangkan hutang non-hipotek saya. Saya telah membayar semua tagihan saya sampai akhir tahun. Saya telah meningkatkan dana darurat pribadi saya kembali menjadi $1.000. Saya memiliki rencana untuk mendanai sepenuhnya Roth IRA 2007 saya pada awal Januari. Ada $250 dalam dana MINI Cooper saya, dan $250 dalam dana liburan saya. Yang tersisa untuk saya lakukan hanyalah belanja Natal. Dan untuk menulis beberapa artikel lagi untuk Menjadi Kaya Secara Perlahan!