529 Paket Tabungan Perguruan Tinggi Teratas:Ulasan &Peringkat (2024)

Paket 529 adalah sarana tabungan kuliah yang paling umum digunakan di kalangan pembaca tetap saya. Rekening ini mendapatkan keuntungan dari batas iuran tahunan yang lebih tinggi dibandingkan Rekening Tabungan Pendidikan (Coverdell ESA), dapat dibiayai di muka hingga lima tahun, dan terkadang menawarkan keringanan pajak negara. Meskipun tidak fleksibel, akun ini lebih unggul dibandingkan UTMA atau akun kena pajak lainnya karena perlindungan dari hambatan pajak seiring pertumbuhan akun dan penarikan bebas pajak untuk tujuan pendidikan.

Sebagai aturan umum, batas kontribusi bebas pajak adalah $19.000 [2026 — kunjungi halaman angka tahunan kami untuk mendapatkan angka terbaru].  Namun, tidak ada yang menghalangi pasangan, ayah, dan ibu Anda untuk juga membuka 529 paket untuk anak Anda. Dan mereka semua dapat memasukkan kontribusi senilai lima tahun ke rekening mereka jika mereka mau. Setiap negara bagian memiliki setidaknya satu rencana 529, dan rencana ini bersaing untuk mendapatkan dana investor di seluruh negeri. Hal ini umumnya menghasilkan peningkatan yang signifikan seiring berjalannya waktu seiring dengan penurunan biaya dan peningkatan opsi investasi.

Negara Bagian Mana yang Memiliki Keringanan Pajak 529 Plan Terbaik?

Seorang investor sebagian besar dapat menggunakan 529 apa pun yang mereka suka. Namun, banyak negara bagian menawarkan pengurangan pajak negara bagian atau kredit pajak negara bagian atas kontribusi hingga jumlah tertentu. Jika negara bagian Anda 529 (dan ingat ini semua tentang negara pemilik, bukan negara penerima) menawarkan ini, Anda harus menggunakannya terlebih dahulu, setidaknya hingga jumlah pengurangan pajak atau kredit. Negara bagian berikut menawarkan pengurangan atau kredit pajak negara bagian atas kontribusi pada rencana 529 mereka.

Perhatikan info di bagan ini [Saat ini 2026] hampir selalu berubah. Saya harus memperbarui setengah lusin di antaranya pada hari publikasi dan undang-undang di berbagai negara bagian akan terus berubah di masa mendatang, jadi jika Anda melihat kesalahan, kirimkan email kepada kami di [email protected] dan kami akan memperbaikinya.

Mari luangkan waktu sebentar pada grafik ini. Jika Anda berlokasi di salah satu negara bagian ini, paket terbaik untuk Anda adalah paket negara bagian Anda, setidaknya hingga jumlah maksimum pada tabel di atas. Kecuali jika ditentukan “per penerima manfaat”, jumlahnya adalah per wajib pajak. Virginia adalah pengecualian, dimana potongannya adalah per akun. Benar, warga Virginia yang cerdas membuka banyak akun untuk mendapatkan pengurangan pajak negara bagian tambahan. Kecuali jika ditentukan sebagai kredit pajak, ini merupakan pengurangan, kadang-kadang “di atas garis” dan kadang-kadang “di bawah garis.” Perhatikan bahwa pada saat saya membuat bagan ini, beberapa negara bagian belum mempublikasikan jumlah pengurangan atau kredit mereka yang disesuaikan dengan inflasi untuk tahun 2021. Misalnya, negara bagian saya di Utah menawarkan kredit 4,85% pada kontribusi $2.135 pertama pada tahun 2022. Jumlah tersebut akan naik sedikit setiap tahun. Saya akan mencoba memperbaruinya setelah saya mendapatkan informasinya.

Dinilai hanya berdasarkan besarnya potongan atau kredit, negara bagian yang paling dermawan tampaknya adalah Colorado, Illinois, Mississippi, Nebraska, New Mexico, Oklahoma, Pennsylvania, South Carolina, Virginia, dan West Virginia.

Negara bagian Anda mungkin tidak ada dalam daftar di atas. Hal ini terjadi karena salah satu dari tiga alasan:

1. Anda tidak dikenakan pajak penghasilan negara (AK, FL, NV, SD, TN, TX, WA, WY)
2. Negara bagian Anda tidak menawarkan potongan pajak atau kredit untuk 529 kontribusi (CA, DE, HI, KY, NH, dan NC)
3. Negara bagian Anda menawarkan potongan pajak yang sama untuk kontribusi ke paket 529 mana pun (AZ- $2.000/$4.000 per penerima manfaat, KS- $3.000/$6.000 per penerima manfaat, MN- Baik kredit $500 yang dihapuskan secara bertahap untuk sebagian besar orang yang membaca blog ini atau potongan $1.500/$3.000, MO- $8,000/$16,000, MT-$3,000/$6,000, PA- $15,000/$30,000 per penerima). Perhatikan bahwa Arkansas menawarkan potongan $3.000/$6.000 untuk penggunaan paket luar negara bagian (kurang dari $5.000/$10.000 jika Anda menggunakan paket dalam negara bagian).

Informasi selengkapnya di sini:

Kapan Terlambat Berkontribusi pada 529?

Jika Anda berada di salah satu dari tujuh negara bagian bebas pajak, di salah satu dari sembilan negara bagian yang tidak menawarkan keringanan pajak, atau di salah satu dari dua negara bagian yang tidak peduli dengan paket mana yang Anda gunakan, bagian ini akan menjadi yang paling penting dalam postingan ini. Jika Anda berada di salah satu negara bagian lain, Anda harus menggunakan paket negara bagian Anda setidaknya sebesar keringanan pajak. Kecuali rencana negara bagian Anda buruk, Anda mungkin harus tetap menggunakannya bahkan untuk jumlah di atas keringanan pajak, hanya demi kesederhanaan. Perbedaan paling penting antara 529 rencana jelas adanya dan jumlah kredit atau pengurangan pajak negara. Jumlah “529 buruk” semakin berkurang setiap tahunnya, dan dalam banyak kasus, negara bagian dengan 529 buruk (biasanya diisi dengan reksa dana yang dijual pialang dan sarat dengan rasio biaya tinggi) menawarkan yang kedua langsung kepada investor.

Namun, bagi mereka yang berada di 18 negara bagian lainnya, mari kita daftarkan rencana terbaik dari 529 negara bagian tersebut. Secara umum, menemukan paket 529 terbaik untuk Anda harus didasarkan pada biaya dan opsi investasi. Jika sebuah paket menawarkan biaya paket yang relatif rendah dan pilihan dana indeks/pasif berbiaya rendah yang bagus dari tempat-tempat seperti Vanguard dan DFA, peringkatnya akan lebih tinggi. Kegunaan situs web, komunikasi, dan layanan pelanggan juga akan bervariasi, namun itu adalah faktor yang jauh lebih sulit untuk dipertimbangkan. Saya akan sesekali mengomentarinya dan menyerahkan kepada pembaca untuk mengomentarinya lebih lanjut di bagian komentar di bawah postingan. Saya juga akan mengabaikan rencana “perguruan tinggi pra-bayar”. Ini berbeda-beda di setiap negara bagian, tetapi pada dasarnya dirancang untuk digunakan oleh mereka yang bersekolah di lembaga-lembaga negara di negara bagian mereka. Mereka adalah subjek untuk postingan lain.

Bagian atas rencana pada tabel di atas [klik pada tabel untuk melihat versi yang lebih besar] semuanya merupakan rencana yang sangat bagus. Bagian bawah adalah rencana yang bagus, tetapi tidak terlalu bagus. Saya akan membahas 12 rencana teratas dari 529 rencana terbaik dan mendiskusikannya satu per satu.

Program Tabungan Pendidikan Michigan #1

Program Michigan adalah salah satu kejutan terbesar dalam ulasan saya. Rencana ini telah menghasilkan perbaikan yang signifikan (terutama biaya yang lebih rendah) selama beberapa tahun terakhir dan sekarang dianggap sebagai rencana dengan peringkat teratas oleh sebagian besar orang. Biayanya rendah, investasinya bagus, situs webnya mudah dimengerti, dan pengawasan investasinya unggul. Dan Morningstar menghargai rencana tersebut dengan penghargaan bintang emasnya pada tahun 2020 dan 2021.

#2 Utah My529

Utah 529 adalah paket yang saya gunakan, begitu pula banyak orang dari luar negara bagian. Mereka telah diberi peringkat “emas” oleh Morningstar selama satu dekade. Rasio pengeluaran rendah dan tampaknya semakin rendah setiap tahunnya. Pengawasan investasi sangat bagus. Saya bahkan meminta kepala bagian kepatuhan untuk menerima telepon dari saya melalui ponselnya pada malam hari. Mereka melakukan peningkatan pada situs web mereka baru-baru ini yang saya anggap sebagian besar merupakan penurunan versi (demikianlah panggilan telepon), tetapi mereka memiliki rencana untuk memulihkan informasi yang saya lewatkan di sana (info harga per saham). Ada dana Vanguard dan DFA, namun yang paling saya sukai dari rencana Utah (selain keringanan pajak bagi kami warga Utah) adalah kemampuan untuk benar-benar menyesuaikan alokasi aset Anda.

Awal Terang #3 Illinois

Illinois memiliki rencana yang selalu mendapat peringkat teratas. Masalah besar saya dengan mereka adalah saya pikir mereka sebenarnya menawarkan begitu banyak pilihan sehingga membingungkan. Ada 11 perusahaan dana berbeda yang terwakili dalam daftar mereka. Namun, ada banyak yang bagus dan mudah untuk menekan pengeluaran. Tapi aku akan jujur. Ketika saya memikirkan pemerintah negara bagian yang saya percayai, Illinois tidak terlintas dalam benak saya sebagai negara bagian teratas dalam daftar tersebut.

#4 Program 529 New York (Langsung)

Seperti banyak negara bagian lainnya, New York memiliki rencana langsung dan rencana yang dijual oleh penasihat. Pastikan Anda berada di pihak yang benar! Rencana langsung New York sering kali masuk dalam daftar lima besar investor cerdas. Saya suka karena ini mudah dan berbiaya rendah. Anda tidak memiliki fleksibilitas yang sama dengan paket Utah, namun biasanya Anda menghemat beberapa basis poin dalam pengeluaran.

Paket Tabungan California Scholarshare College#5

California juga masuk dan keluar dari lima besar selama bertahun-tahun. Pengeluaran selalu cukup rendah. Saya menyalahkan mereka karena tidak memiliki dana Vanguard dan memiliki begitu banyak dana aktif yang tersedia.

Paket Tabungan Minnesota College#6

Inilah kejutan besar lainnya dari penelitian saya. Rencana Minnesota tidak mendapatkan penghargaan yang layak bagi investor luar negara bagian. Dana bagus, biaya rendah, situs web sederhana. Sedangkan untuk pajak penghasilan negara, penghasilannya ditangguhkan pajaknya sampai ditarik, dan pembagian biaya pendidikan tinggi tidak dipungut biaya. Saya tidak akan terkejut melihat orang-orang segera mempertimbangkan rencana ini sebagai rencana terbaik.

#7 Paket Tabungan Vanguard College Nevada

Nevada adalah negara bagian lain dengan lebih dari satu rencana 529; pastikan Anda memilih yang tepat. Yang ini, dijalankan oleh Vanguard, sering dianggap sebagai rencana teratas. Keuntungan besar bagi investor luar negeri adalah Anda dapat melihatnya saat masuk ke akun Vanguard reguler Anda, sehingga menyederhanakan tugas keuangan Anda.

Paket Tabungan #8 Ohio College Advantage 529

Saya juga telah melihat rencana Ohio dalam daftar lima besar sebelumnya. Saya kira mereka tidak benar-benar mengubah apa pun, hanya saja persaingannya semakin ketat. Biayanya rendah, berhati-hatilah karena mereka menggunakan sedikit dana yang dikelola secara aktif di sana.

#9 Paket Pendidikan PALING 529 di Missouri

PALING 529 di Missouri adalah rencana lain yang tidak diketahui banyak orang. Rencana ini sebenarnya telah menghilangkan beberapa dana Vanguard untuk dana DFA baru-baru ini, namun hal tersebut mungkin merupakan hal yang baik karena dana yang dibatalkan tersebut dikelola secara aktif. Pengeluaran keseluruhan cenderung lebih tinggi dibandingkan sebagian besar rencana di atas.

Paket Tabungan Universitas Pennsylvania#10

Rencana Pennsylvania bukanlah rencana kecil yang buruk, diisi dengan dana Vanguard dan pengeluaran yang masuk akal. Mungkin tidak akan masuk dalam daftar 5 teratas siapa pun.

#11 Virginia Invest529

Hati-hati di Virginia, mereka juga punya broker yang menjual 529, yang sebenarnya digunakan oleh banyak broker. Anda tidak menginginkan yang itu. Anda mungkin juga tidak menginginkan Invest529 ini. Itu adalah favorit Morningstar untuk sementara waktu, tetapi mereka menurunkan peringkatnya baru-baru ini karena mereka mengubah proses pemeringkatannya. Keluhan terbesar saya hanyalah banyaknya dana yang digunakan perusahaan. Saya menyukai fleksibilitas, namun terlalu banyak kerumitan tidak membantu.

#12 Virginia Barat Cerdas 529

Sekali lagi, berhati-hatilah dengan opsi yang dijual broker di negara bagian ini. Saya tidak yakin apakah opsi langsung ini baru atau Morningstar baru saja melewatkannya beberapa tahun terakhir. Sepertinya rencana ini cukup bagus dan saya tidak akan terkejut jika peringkatnya naik dalam beberapa tahun ke depan.

Yang Lainnya

Saya tidak melihat alasan bagi kebanyakan orang untuk melewati #12 ketika mencoba memutuskan 529 mana yang akan digunakan. Tapi saya akan membuat beberapa komentar tentang yang lain di chart. Jika Anda benar-benar berhati-hati, Anda dapat memanfaatkan rencana Massachusetts (atau rencana New Hampshire, yang juga dapat dimasukkan dalam daftar di atas/di samping Massachusetts). Mereka adalah Fidelity yang khas—jika Anda tahu di mana mencarinya, Anda bisa mendapatkan dana indeks dengan biaya paling rendah, namun mereka akan melakukan segala yang mereka bisa untuk mencoba memasukkan Anda ke dalam dana yang dikelola secara aktif dan berbiaya tinggi. Sebagian besar yang lain kadang-kadang mendapat peringkat tinggi dari yang lain, tapi saya tidak suka kurangnya dana Vanguard. Saya tidak pernah terkesan dengan rencana T. Rowe Price. Beberapa orang tampaknya menyukai perubahan yang dilakukan Oregon, tetapi menurut saya situs mereka adalah salah satu yang paling membingungkan. Baru-baru ini kebijakan tersebut berubah dari pemotongan menjadi kredit pajak yang juga akan merugikan penduduk berpenghasilan tinggi. Carolina Selatan tidak memiliki situs web yang paling jelas, namun ini bisa menjadi rencana yang sangat bagus untuk beberapa dari Anda. . . yaitu, mereka yang tinggal di Carolina Selatan. Tidak ada orang lain yang diterima. Hanya ada sekitar tiga atau empat rencana yang tidak menginginkan investor luar negeri, dan Carolina Selatan adalah salah satunya. Saya akan membiarkannya di daftar untuk disertakan oleh warga Carolina Selatan dalam penelusuran mereka.

Paket 529 Terbaik:Intinya

Lihat rencana negara bagian Anda terlebih dahulu untuk melihat apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan keringanan pajak di sana. Jika tidak, pilihlah rencana dari 12 rencana teratas di atas dan ikutilah. Tentu saja, mereka yang mengikuti nasihat saya beberapa tahun yang lalu dan mengikuti rencana Utah tidak mempunyai alasan untuk menyesalinya. Namun tidak ada alasan untuk bersikap dogmatis mengenai hal ini. Cukup banyak 529 lainnya yang telah menurunkan biaya sehingga sekarang ada banyak pilihan bagus di luar sana. Dengan hati-hati memilih opsi investasi di salah satu dari 12 opsi investasi teratas, Anda dapat menjaga pengeluaran Anda cukup rendah sehingga tidak akan menghambat keuntungan Anda secara signifikan.

Bagaimana menurut Anda? Paket 529 mana yang Anda gunakan dan mengapa? Mana yang akan Anda gunakan jika Anda tidak mendapatkan potongan atau kredit pajak negara?