Penerima Rekening Pensiun:Apa Yang Terjadi Jika Anda Tidak Menyebutkan Namanya?

10 Mei 2026, 07.00 ET

Menyebutkan penerima manfaat (atau penerima manfaat bersama) ke rekening pensiun Anda mungkin terasa seperti tugas kecil, tugas administratif kecil. Namun, kegagalan untuk memastikan nama penerima manfaat dapat menyebabkan komplikasi yang signifikan bagi orang-orang yang Anda cintai setelah kematian Anda. Berikut rincian apa yang terjadi jika penerima manfaat tidak mengetahui informasi terkini.

Jenis akun penting

401(k)s dan paket lain yang disponsori perusahaan

Katakanlah Anda wiraswasta dan memiliki Solo 401(k), atau bekerja di perusahaan yang menawarkan program pensiun, seperti paket 401(k) atau 403(b) tradisional. Ketika Anda meninggal, apa yang terjadi pada rekening pensiun tersebut sangat bergantung pada apakah Anda telah menunjuk penerima manfaat yang ditunjuk. Jika demikian, paket tersebut akan ditransfer ke orang (atau beberapa orang) yang Anda sebutkan tanpa harus melalui surat pengesahan hakim.

Surat pengesahan hakim adalah proses hukum untuk menyelesaikan harta warisan orang yang meninggal. Selama proses ini, wasiat disahkan, hutang dilunasi, dan sisa harta benda dialihkan kepada ahli waris. Jika ini adalah surat pengesahan hakim yang tidak rumit, keseluruhan prosesnya akan memakan waktu antara tiga dan enam bulan. Namun, hal ini bisa memakan waktu lebih lama, dan jika jumlah tersebut adalah uang yang diandalkan oleh penerima manfaat, mereka mungkin akan mengalami kesulitan keuangan.

Selain itu, surat pengesahan hakim bisa mahal, dengan biaya pengajuan, biaya hukum, dan pengeluaran lainnya berjumlah 3% hingga 7% dari total nilai harta warisan Anda.

IRA Tradisional dan Roth

Jika Anda meninggal tanpa nama penerima manfaat, penjaga IRA tradisional atau Roth akan memeriksa perjanjian rekeningnya. Jika Anda tidak memiliki catatan penerima manfaat yang masih hidup, hierarki penerima manfaat default akan diterapkan. Urutan default yang umum akan menyebutkan pasangan yang masih hidup terlebih dahulu. Jika tidak ada pasangan, beberapa wali akan memasukkan anak-anak dan kerabat lainnya ke dalam rantai penerima manfaat, namun banyak yang tidak, dan IRA langsung masuk ke tanah milik Anda.

Setelah dimasukkan ke dalam warisan, IRA memicu periode pembayaran lima tahun, bukan aturan 10 tahun yang tersedia bagi penerima manfaat. Dengan kata lain, IRA harus dilikuidasi seluruhnya dalam waktu lima tahun.

Sebagai bagian dari harta milik Anda, IRA juga tunduk pada klaim kreditor potensial, dan periode pembayaran lima tahun berarti tagihan pajak lebih signifikan dibandingkan dengan periode pembayaran 10 tahun. Karena pengecualian pajak properti federal pada tahun 2026 adalah $15 juta, sebagian besar keluarga tidak akan berhutang pajak properti, namun likuidasi paksa selama lima tahun masih dapat membuat mereka dikenakan tagihan pajak yang lebih besar dari perkiraan.

Cara memastikan penerima manfaat Anda mendapatkan informasi terbaru

Tidak ada salahnya menyisihkan satu hari setiap tahun untuk memeriksa penerima manfaat Anda dan memastikan mereka mendapatkan informasi terkini. Misalnya, jika Anda baru saja bercerai, Anda mungkin ingin menghapus mantan pasangan Anda sebagai penerima manfaat dan menggantinya dengan orang lain. Proses pemeriksaan dan pembaruan hanya melibatkan dua langkah:

1. Kumpulkan semua rekening pensiun Anda.
2. Jika Anda belum menyebutkan nama penerima atau ingin mengubah penerima di suatu akun, hubungi administrator paket atau kustodian untuk meminta formulir penetapan penerima.

Dan jangan lupa, Anda bisa melakukannya dengan cara Anda sendiri. Misalnya, Anda dapat menyebutkan penerima manfaat utama dan penerima manfaat kontinjensi yang akan mewarisi akun jika penerima manfaat utama tidak dapat menerima aset. Jika mau, Anda dapat menyebutkan beberapa penerima manfaat ke satu rekening pensiun.

Memberi nama penerima manfaat adalah cara termudah untuk memastikan orang yang Anda sayangi menerima rekening pensiun Anda dengan sesedikit mungkin kerumitan.

The Motley Fool memiliki kebijakan pengungkapan.

The Motley Fool adalah mitra konten USA TODAY yang menawarkan berita, analisis, dan komentar keuangan yang dirancang untuk membantu orang mengendalikan kehidupan finansial mereka. Kontennya diproduksi secara independen dari USA TODAY.