Bagaimana Dan Kapan Membiayai Kembali Pinjaman Pribadi

Ketika datang ke proses refinancing, kemungkinan Anda lebih akrab dengan apa artinya membiayai kembali pinjaman mobil atau kemungkinan besar, hipotek di rumah. Tetapi ketika berbicara tentang pembiayaan kembali pinjaman pribadi, Anda mungkin memiliki beberapa pertanyaan yang belum terjawab – seperti, mengingat bahwa itu adalah jenis pinjaman tanpa jaminan, apakah mungkin untuk membiayai kembali pinjaman pribadi

Jawaban singkatnya:Ya! Dalam artikel ini kami akan merinci dengan tepat bagaimana Anda dapat membiayai kembali pinjaman pribadi, kapan itu mungkin – atau mungkin tidak – menjadi ide yang baik bagi Anda untuk melakukannya, dan bagaimana keputusan untuk membiayai kembali mungkin dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda sendiri.

Cara Membiayai Kembali Pinjaman Pribadi

Sama seperti bagaimana Anda akan membiayai kembali hipotek atau jenis pinjaman lainnya, pembiayaan kembali pinjaman pribadi pada dasarnya beroperasi dengan cara yang sama. Ketika Anda membiayai kembali pinjaman pribadi, Anda mengganti pinjaman yang ada dengan yang baru – biasanya pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih baik atau jangka waktu pembayaran yang direvisi. Biasanya, harapan untuk membiayai kembali pinjaman pribadi adalah membayar bunga lebih sedikit dari waktu ke waktu atau melunasi hutang Anda lebih cepat.

Anda mungkin dapat mengajukan permohonan pembiayaan kembali melalui pemberi pinjaman Anda saat ini – pastikan untuk memahami batasan mereka. Anda juga dapat selalu mencari pinjaman baru dengan pemberi pinjaman pilihan yang berbeda jika Anda memilih. Persyaratan pembiayaan kembali Anda akan sangat bergantung pada faktor-faktor berikut:

• Nilai kredit peminjam
• Status pekerjaan dan pendapatan peminjam
• Dalam beberapa kasus, pendidikan peminjam 
• Rasio utang terhadap pendapatan peminjam 
• Peminjam berdiri dengan pemberi pinjaman mereka saat ini
• Jangka waktu pinjaman
• Pokok pinjaman 

Meskipun disebut pembiayaan kembali pinjaman pribadi, Anda pada dasarnya mengambil pinjaman yang sama sekali baru, jadi Anda harus berharap untuk menjalani proses aplikasi seperti yang Anda lakukan dengan pinjaman awal Anda. Ini berarti mengirimkan aplikasi dan memberikan informasi keuangan Anda kepada pemberi pinjaman.

Penting juga untuk melakukan banyak penelitian dan berbelanja untuk mendapatkan harga terbaik dan biaya terendah yang tersedia, seperti yang mungkin Anda lakukan dengan pinjaman pribadi asli Anda. Anda juga harus yakin bahwa pembiayaan kembali adalah pilihan terbaik untuk Anda.

Sebelum menerima persyaratan pembiayaan kembali Anda, Anda akan dapat meninjau persyaratan dan suku bunga pinjaman Anda saat ini. Ingatlah bahwa Anda bebas untuk terus melakukan pembayaran atas pinjaman awal Anda jika Anda memutuskan itu yang terbaik untuk Anda dan situasi keuangan Anda.

Apa Yang Terjadi Saat Anda Membiayai Kembali Pinjaman Pribadi?

Ketika Anda membiayai kembali pinjaman pribadi, Anda mengambil pinjaman baru untuk mengamankan tingkat bunga yang lebih rendah, jangka waktu pinjaman yang lebih baik, atau pembayaran bulanan yang lebih rendah. Pembiayaan kembali adalah pinjaman yang sama sekali baru, tetapi pinjaman yang memungkinkan Anda menggulung utang yang ada menjadi persyaratan yang lebih sesuai dengan anggaran dan rencana keuangan Anda.

Setelah melakukan refinancing, kemungkinan Anda akan mendapatkan beberapa manfaat berikut:

• Anda bisa mendapatkan jangka waktu pinjaman yang lebih baik: Mungkin pada saat pinjaman awal Anda, Anda hanya memenuhi syarat untuk sesuatu yang lebih jangka panjang. Dengan pembiayaan kembali, Anda dapat mengajukan pinjaman jangka pendek, yang biasanya disertai dengan suku bunga yang lebih baik dan Anda tidak perlu menanggung utang dalam jangka waktu yang lama 
• Anda dapat memperoleh tingkat bunga yang lebih rendah: Mungkin motivasi paling umum di balik setiap pembiayaan kembali adalah bujukan suku bunga yang lebih baik. Dengan asumsi bahwa Anda tidak mengubah apa pun tentang pinjaman Anda, suku bunga yang lebih rendah masih dapat membantu Anda melunasi hutang lebih cepat atau sekadar membayar pembayaran bulanan yang lebih rendah 
• Anda dapat menurunkan pembayaran bulanan: Omong-omong – jika Anda mengalami beberapa kendala keuangan, memperpanjang jangka waktu pembayaran pinjaman Anda dapat membantu Anda menjaga pembayaran bulanan tetap rendah. Namun, dalam hal ini, Anda harus ingat bahwa Anda mungkin akan membayar lebih dalam jangka panjang karena melakukan pembayaran ini untuk jangka waktu yang lebih lama
• Anda bisa membayar pinjaman lebih cepat : Di sisi lain, jika Anda berada di tempat yang baik secara finansial, membiayai kembali pinjaman Anda ke periode pembayaran yang lebih pendek dapat membuat hutang Anda dilunasi dengan lebih efisien dan menghemat uang Anda untuk bunga

Kapan Anda Harus Membiayai Kembali Pinjaman Pribadi Anda?

Meskipun refinancing membawa beberapa keuntungan, mungkin Anda merasa terlalu nyaman dengan pinjaman Anda saat ini. Perubahan tentu bisa terasa mengintimidasi – terutama ketika menyangkut hal-hal yang menakutkan seperti keuangan dan pembayaran utang.

Untuk melihat apakah refinancing pinjaman pribadi dapat menghemat uang Anda atau menurunkan pembayaran bulanan Anda, mari kita telusuri beberapa contoh ketika refinancing lebih masuk akal daripada bertahan dengan pinjaman Anda saat ini.

Suku Bunga Lebih Rendah 

Tingkat bunga yang Anda bayar untuk pinjaman pribadi Anda saat ini sebagian didasarkan pada harga pasar pada saat aplikasi Anda. Pasar dinamis dan terus berubah - terkadang menguntungkan Anda. Jika suku bunga pasar secara signifikan lebih rendah dari suku bunga Anda saat ini, pembiayaan kembali pinjaman Anda akan memungkinkan Anda memanfaatkan suku bunga yang lebih rendah ini dan menghemat uang tunai Anda.

Skor Kredit Anda Meningkat 

Skor kredit Anda adalah salah satu faktor penentu utama untuk persyaratan pinjaman pribadi, dan semakin rendah skor kredit Anda, semakin tinggi tingkat bunga yang harus Anda bayar. Jadi, jika Anda telah melihat beberapa peningkatan yang serius dalam skor kredit Anda sejak mengambil pinjaman awal Anda, refinancing mungkin cara yang tepat.

Ketika skor kredit Anda meningkat, kemungkinan besar Anda memenuhi syarat untuk persyaratan pinjaman yang dibiayai kembali yang lebih menguntungkan – termasuk tingkat bunga yang lebih rendah, terlepas dari keadaan pasar saat ini.

Anda Telah Melunasi Hutang Lainnya 

Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda adalah faktor lain yang memainkan peran penting dalam persyaratan pinjaman pribadi Anda. Jadi, jika Anda baru saja melunasi hutang yang ada dan menurunkan DTI Anda, refinancing mungkin merupakan ide yang bagus. Sama seperti kredit yang ditingkatkan, DTI yang ditingkatkan dapat memberi Anda persyaratan pinjaman yang lebih baik dan suku bunga yang lebih menarik.

Anda Siap Membayar Pinjaman Lebih Cepat

Saat awalnya mengajukan pinjaman pribadi, Anda setuju untuk mengikuti jadwal pembayaran tertentu dan meminta pinjaman Anda dilunasi pada tanggal tertentu.

Tetapi jika Anda mampu dan tertarik untuk menghemat uang, refinancing dapat memberi Anda kesempatan untuk mengambil pinjaman dengan jangka waktu atau periode pembayaran yang lebih pendek. Ini mengurangi jumlah waktu bunga dapat terakumulasi dan mengembalikan sejumlah uang ke saku Anda.

Kapan Sebaiknya Anda Tidak Membiayai Ulang?

Dengan semua yang ditawarkan refinancing, sepertinya tidak perlu ragu untuk mulai melamar. Pada kenyataannya, pembiayaan kembali bukanlah solusi satu ukuran untuk semua dan itu tidak selalu merupakan pilihan terbaik untuk setiap peminjam. Untuk mendapatkan pemahaman yang lebih baik apakah pembiayaan kembali pinjaman pribadi tepat untuk Anda, mari kita lihat beberapa contoh ketika pembiayaan kembali mungkin bukan yang paling cocok untuk Anda saat ini.

Anda Tidak Mampu Membayar Biayanya 

Tidak seperti pinjaman ekuitas rumah yang didukung oleh nilai rumah, pinjaman pribadi biasanya tidak didukung oleh apa pun, menjadikannya pinjaman tanpa jaminan. Karena itu, pinjaman pribadi biasanya menyertakan biaya originasi – biaya yang dibebankan oleh pemberi pinjaman untuk mengeluarkan pinjaman.

Biaya originasi mencakup biaya pemrosesan aplikasi pinjaman Anda, proses underwriting, pembiayaan pinjaman, dan layanan lain yang terlibat dalam proses pinjaman. Biasanya antara 1% dan 10% dari jumlah pinjaman Anda, penting untuk mengawasi biaya ini untuk memastikan bahwa pembiayaan kembali akan sepadan bagi Anda.

Bahkan jika pembiayaan kembali pinjaman pribadi dapat menawarkan Anda tingkat bunga yang jauh lebih rendah, jika beban biaya originasi atau hukuman lain melebihi atau hampir sama dengan manfaat dari tingkat baru, bertahan dengan pinjaman asli Anda mungkin merupakan pilihan yang jauh lebih baik.

Berikut adalah biaya yang dapat Anda harapkan dan rencanakan saat membiayai kembali pinjaman pribadi:  

• Biaya awal
• Biaya aplikasi
• Biaya atau denda pembayaran di muka 

Meskipun tidak semua pinjaman memilikinya, penalti pembayaran di muka adalah biaya yang mungkin akan Anda terima jika Anda melunasi hutang Anda sebelum akhir masa pinjaman Anda. Meskipun mungkin tampak berlawanan dengan intuisi – melunasi hutang itu baik, bukan? – karena refinancing pinjaman mengharuskan Anda melunasi saldo yang ada (dan lalu menggantinya dengan pinjaman baru), Anda akan ingin memeriksa persyaratan pinjaman Anda saat ini dan memahami hukuman finansial yang mungkin datang dengan melunasinya lebih awal.

Skor Kredit Anda Turun 

Pemberi pinjaman akan meninjau skor kredit Anda selama proses penjaminan, sebuah langkah dalam proses pinjaman yang tidak berubah terlepas dari apakah itu pinjaman baru atau pembiayaan kembali. Dan pinjaman pribadi terkenal sulit untuk memenuhi syarat dengan kredit yang rusak atau lemah, jadi jika skor kredit Anda lebih rendah daripada saat Anda mengajukan pinjaman asli Anda, kemungkinan besar Anda tidak akan mendapatkan suku bunga atau jangka waktu pinjaman yang lebih baik.

Anda Memiliki Lebih Banyak Utang Dari Sebelumnya 

Dengan semua bola kurva yang dapat dilemparkan kehidupan kepada kita, mudah untuk mengambil berbagai jenis hutang dari waktu ke waktu. Jika Anda telah mengumpulkan beberapa hutang baru sejak pinjaman pribadi asli Anda, pembiayaan kembali mungkin tidak memberi Anda banyak manfaat jika ada. Lihat situasi keuangan Anda dan lihat apakah Anda baru-baru ini menanggung salah satu dari utang berikut: 

• Utang kartu kredit baru
• Pinjaman hipotek
• Pinjaman mobil
• Pinjaman pribadi tambahan
• Utang medis
• Pinjaman pelajar
• Biaya cerukan bank
• Pinjaman gaji

Penting untuk meninjau dengan cermat tingkat utang Anda sebelum memutuskan apakah akan membiayai kembali pinjaman pribadi Anda. Jika Anda memiliki jumlah utang yang jauh lebih besar daripada saat mengajukan pinjaman awal, kemungkinan Anda tidak akan memenuhi syarat untuk tarif atau persyaratan baru apa pun yang dapat menghemat uang Anda.

Tarik napas dalam-dalam dan fokus untuk melunasi hutang Anda – pembiayaan kembali selalu bisa menjadi pilihan yang baik untuk Anda di masa depan, mungkin tidak saat ini. Jika Anda merasa kewalahan mengelola utang, berikut beberapa strategi yang mungkin dapat menurunkan DTI Anda:

• Bayar hutang kecil : Cobalah untuk menghilangkan pembayaran bulanan dan jika Anda bisa, lunasi hutang terkecil Anda secara penuh
• Diversifikasi pendapatan Anda: Menemukan kesibukan sampingan, mengambil beberapa shift lagi, atau lepas adalah cara yang bagus untuk menghasilkan uang ekstra dan menurunkan DTI Anda. Agar pemberi pinjaman Anda melihat pendapatan ini sebagai pendapatan yang konsisten dan sah, Anda mungkin perlu membuktikan riwayat 2 tahun untuk setiap sumber pendapatan
• Jelajahi pengampunan pinjaman: Meskipun tidak berlaku untuk pinjaman pribadi, pinjaman federal tertentu mungkin menawarkan berbagai tingkat pengampunan pinjaman. Paling umum untuk pinjaman pelajar, kualifikasi pengampunan pinjaman mencakup hal-hal seperti melakukan pekerjaan sukarela atau bekerja di bidang pendidikan, hukum, atau medis
• Perpanjang periode pinjaman Anda: Meskipun ini bukan rencana jangka panjang yang bagus, dalam beberapa kasus memperpanjang durasi pinjaman adalah cara yang pasti untuk menurunkan pembayaran pinjaman bulanan Anda. Ini bisa menjadi solusi jangka pendek yang baik jika Anda memiliki penghasilan tetap atau mengantisipasi perubahan positif pada penghasilan Anda, tetapi dengan suku bunga yang lebih tinggi untuk mengimbangi periode pembayaran yang diperpanjang, taktik ini akan membuat Anda membayar lebih dari waktu ke waktu

Meskipun berutang bisa terasa menakutkan, penting untuk diingat bahwa DTI bukanlah segalanya dan tentu saja tidak selalu merupakan indikator terbaik untuk kesehatan finansial Anda. Faktanya, mengingat Anda dapat memenuhi pembayaran bulanan Anda, beberapa hutang – misalnya, hipotek, terutama jika Anda adalah pembeli rumah pertama kali – dapat dianggap positif, karena menunjukkan bahwa Anda sedang membangun masa depan finansial.

Apa yang Perlu Dipertimbangkan Saat Anda Siap Membiayai Kembali

Sebelum membuat keputusan untuk mengajukan aplikasi Anda dan mendapatkan prakualifikasi untuk pembiayaan kembali pinjaman pribadi, ada beberapa hal lagi yang harus Anda pertimbangkan. Mari kita jelajahi mereka untuk menentukan apakah pembiayaan kembali benar-benar pilihan terbaik untuk Anda: 

Berapa Banyak Uang yang Anda Butuhkan 

Salah satu manfaat paling signifikan dari pembiayaan kembali pinjaman pribadi adalah kenyataan bahwa Anda dapat membiayai kembali jumlah pembayaran penuh untuk pinjaman awal Anda. Sebelum mengajukan permohonan, penting bagi Anda untuk mengetahui berapa jumlah pembayaran kembali ini sehingga Anda meminta jumlah uang yang benar dari pemberi pinjaman Anda di awal.

Tinjau persyaratan pinjaman asli Anda dan pastikan Anda tidak akan terkejut dengan biaya apa pun, penalti pembayaran, atau biaya lain yang diharapkan dapat Anda tanggung dengan pinjaman yang dibiayai kembali.

Hubungan Anda Dengan Pemberi Pinjaman Anda Saat Ini 

Tidak semua pemberi pinjaman diciptakan sama. Beberapa pemberi pinjaman mungkin mengizinkan peminjam yang bereputasi baik untuk membiayai kembali dengan mereka, daripada pergi keluar dan mencari pemberi pinjaman baru. Jika ini adalah kemungkinan bagi Anda, ini adalah kemungkinan yang cerdas!

Pembiayaan kembali melalui pemberi pinjaman Anda saat ini dapat menghemat uang Anda dan membuat proses aplikasi secara signifikan lebih mudah – dan berpotensi lebih cepat – karena pemberi pinjaman Anda telah mengakses dokumen keuangan Anda. Namun, jika Anda menunggak pinjaman Anda atau hanya merasa tidak puas dengan layanan pemberi pinjaman Anda saat ini, jangan menghindar untuk mendapatkan penawaran dari pemberi pinjaman lain atau menjelajahi opsi lebih lanjut.

Skor Kredit Anda

Karena pembiayaan kembali secara teknis masih merupakan pinjaman yang sama sekali baru, proses pembiayaan kembali akan melibatkan pemeriksaan kredit yang diperbarui – sesuatu yang dapat menyebabkan skor kredit Anda turun, setidaknya untuk sementara. Sebaiknya tinjau skor kredit Anda sebelum mengajukan permohonan atau pembiayaan kembali untuk memastikan bahwa Anda puas dengan posisi Anda saat ini dan skor kredit Anda dapat mentolerir sedikit penurunan.

Ingat, jika skor kredit Anda turun terlalu rendah atau jika Anda akan membeli mobil, rumah, atau barang berharga lainnya yang juga akan melibatkan pemeriksaan skor kredit, Anda mungkin lebih baik menunggu untuk membiayai kembali.

Selain itu, Anda harus mengetahui status skor kredit Anda untuk mengukur dengan benar apakah pembiayaan kembali pinjaman pribadi akan bermanfaat bagi Anda sejak awal. Jika skor kredit Anda tidak memenuhi syarat untuk tingkat yang lebih rendah daripada yang Anda bayar saat ini, selamatkan diri Anda dari masalah – dan uang dari biaya dan pembayaran kembali – dan tetaplah dengan pinjaman awal Anda.

Intinya

Seperti keputusan keuangan besar lainnya, pilihan untuk membiayai kembali pinjaman pribadi adalah salah satu yang unik untuk Anda dan kebutuhan keuangan Anda. Bagi sebagian dari kita, pembiayaan kembali adalah cara yang bagus bagi peminjam yang memenuhi syarat untuk menghemat uang dan mendapatkan persyaratan pinjaman yang lebih baik, yang dapat membuat pembayaran kembali pinjaman lebih cepat dan lebih mudah. Bagi yang lain, pembiayaan kembali mungkin tidak menghemat banyak jika Anda memperhitungkan biaya originasi, aplikasi, atau pembayaran di muka yang mungkin akan Anda terima.

Apakah pembiayaan kembali pinjaman pribadi Anda adalah ide yang baik semua tergantung pada kesehatan keuangan Anda saat ini. Pernahkah Anda melihat peningkatan nilai kredit Anda baru-baru ini atau membuat kemajuan serius dalam melunasi utang? Apakah suku bunga pasar saat ini jauh lebih rendah dari suku bunga pinjaman Anda saat ini?

Sebelum memulai proses aplikasi, perhatikan baik-baik situasi keuangan pribadi Anda dan pertimbangkan apakah pembiayaan kembali benar-benar merupakan kepentingan terbaik Anda – jika ya, mulailah hari ini dan ajukan online dengan Rocket Loans℠.