Haruskah Anda Menarik 401k Anda Lebih Awal Untuk Mengimbangi Biaya COVID-19?

Baca selengkapnya di  . kami Panduan Referensi COVID-19.

Mengeluarkan uang dari rekening tabungan 401(k) sebelum pensiun sering kali disertai dengan pembayaran dan hukuman yang signifikan. Tetapi RUU bantuan virus corona CARES Act senilai $ 2 triliun yang diusulkan pemerintah bertujuan untuk memungkinkan orang Amerika yang kekurangan uang mengakses tabungan pensiun mereka untuk menutupi pengeluaran dan tagihan sehari-hari tanpa dihukum. Ini juga menjanjikan untuk memungkinkan pensiunan opsi untuk menunda membuat distribusi pensiun minimum dalam satu tahun ketika pasar turun lebih dari 20% dari tertinggi Februari 2020.

Meskipun mungkin terdengar tergoda untuk memanfaatkan tabungan pensiun Anda untuk menutupi pembayaran pinjaman dan biaya rumah tangga biasa lainnya, sebaiknya tunda melakukannya kecuali Anda segera membutuhkan uang.

Cara Menarik Uang Berdasarkan CARES Act

Secara tradisional, denda 10% atas dana akan dikenakan jika Anda berusaha mengeluarkan uang tunai dari rekening pensiun Anda sebelum usia 59 tahun, kecuali jika Anda mengalami kesulitan medis atau ekonomi yang signifikan. Mereka yang berusia di atas 55 tahun yang kehilangan pekerjaan karena alasan apa pun juga dapat menarik uang dari pekerjaan itu tanpa menimbulkan kerugian finansial. Namun di bawah ketentuan CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act, pihak yang memenuhi syarat dapat menarik hingga $100.000 dari rekening pensiun individu atau 401(k)s tanpa penalti, selama uang yang dicairkan dibayarkan kembali dalam waktu 3 tahun.

Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat ini, Anda harus termasuk dalam salah satu dari dua kategori inti. Anda atau anggota keluarga dekat Anda (mis. tanggungan – alias anak – atau pasangan) harus secara resmi didiagnosis dengan COVID-19 (virus corona). Selain itu, mereka yang mengalami kesulitan keuangan yang cukup besar karena diberhentikan, cuti, dikarantina, jam kerja mereka dikurangi, atau tidak dapat bekerja karena penutupan atau penutupan penitipan anak terkait epidemi juga memenuhi syarat.

Peserta rencana yang memilih untuk menghapus dana dapat mengambil kurang dari $ 100.000 atau 100% dari saldo mereka dalam rencana untuk membantu menutupi kebutuhan keuangan segera. Jika saat ini Anda memiliki pinjaman terutang dari rencana Anda dengan jumlah pembayaran yang jatuh tempo antara tanggal berlakunya UU CARES hingga 31 Desember 2020, Anda juga dapat menunda pembayaran pinjaman Anda hingga 1 tahun. Meskipun penarikan dapat membantu Anda mengimbangi pengeluaran jangka pendek langsung, perlu diketahui bahwa kecuali virus corona telah membebani dompet Anda, sebaiknya pikirkan dua kali sebelum mencari bantuan dengan memanfaatkan dana pensiun Anda.

Mengapa Tidak Membayar Dana Pensiun Lebih Awal

Kedengarannya menggoda, ingatlah bahwa mengeluarkan dana dari rekening pensiun saat nilainya tertekan tidak hanya memberikan pengembalian yang lebih sedikit untuk setiap investasi, tetapi juga menghambat potensi pertumbuhan ketika pasar bangkit kembali. Sementara hukuman awal untuk penarikan uang juga untuk sementara dihapuskan, jika Anda memilih untuk mengambil uang dari rekening pensiun Anda, Anda juga masih berutang pajak penghasilan di beberapa titik pada penarikan. Semakin banyak uang yang dapat Anda simpan di rekening pensiun Anda, bahkan selama masa krisis, semakin lama uang ini harus tumbuh ke depan dan semakin keras ia akan bekerja untuk membantu memastikan kesuksesan jangka panjang Anda. Demikian pula, semakin banyak uang yang Anda keluarkan dari akun ini sekarang, semakin besar kemungkinan Anda menerima pembayaran yang lebih rendah di masa mendatang, termasuk selama masa senja Anda, saat Anda juga cenderung mengalami kekurangan keuangan.

Diberi kesempatan, sebaiknya jangan melakukan trade-off, dan lakukan sedikit pengetatan ikat pinggang sekarang jika memungkinkan, dibandingkan dengan berpotensi mengorbankan kemampuan Anda untuk menikmati masa pensiun yang nyaman. Waktu terburuk untuk mengeluarkan investasi dari akun adalah selama penurunan, sementara investasi bernilai lebih rendah, dan dapat merusak portofolio Anda secara permanen. Pertimbangkan bahwa proses peracikan, yang memungkinkan uang bertambah dari waktu ke waktu, adalah salah satu kendaraan terbaik Anda untuk membangun kekayaan. Dengan memperhatikan hal ini, penarikan yang lebih kecil yang Anda pilih dapat bertambah seiring waktu.

Meskipun dimungkinkan untuk menyebarkan pukulan finansial langsung yang mungkin Anda ambil untuk menarik dana lebih awal selama periode 3 tahun dalam hal pajak penghasilan, ada potensi efek jangka panjang terhadap keuangan Anda untuk dipertimbangkan. Demikian juga, perlu diperhatikan bahwa penyedia program pensiun masih perlu mengambil langkah-langkah untuk menerapkan ketentuan CARES Act, yang dapat menyebabkan beberapa penundaan dalam hal kapan Anda diizinkan untuk menarik uang juga.

Sumber Pendanaan Lain Dapat Membantu Anda Mengatasi Kekurangan

Perhatikan bahwa individu yang membutuhkan akses langsung ke dana memiliki pilihan lain yang dapat mereka gunakan untuk bantuan keuangan juga.

Misalnya, jika Anda seorang investor dengan akun kena pajak, Anda dapat mempertimbangkan untuk menjual beberapa investasi (misalnya sekuritas seperti saham) dengan kerugian dan menggunakan kerugian ini untuk mengimbangi keuntungan di kemudian hari. Anda mungkin juga mengambil pinjaman hingga $50.000 untuk 401(k) Anda jika rencana Anda memungkinkan, membantu Anda menghindari pajak penghasilan, meskipun Anda biasanya masih harus bekerja untuk perusahaan yang menyediakannya, dan pinjaman ini harus dibayar kembali dalam waktu 5 tahun. Selain itu, tabungan darurat dapat menjadi cadangan yang berguna jika Anda telah menyisihkan telur sarang untuk membantu mengatasi penurunan pasar sementara. Sebagai alternatif, Anda dapat mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman pribadi atau jalur kredit ekuitas rumah, dengan nilai rumah baru-baru ini meningkat. Banyak individu dengan lebih banyak waktu luang di tangan mereka lebih jauh mengambil waktu senggang ini untuk menilai kembali di mana mereka dapat mengurangi pengeluaran bulanan, atau mengambil pekerjaan sampingan untuk membantu mengimbangi penurunan pendapatan secara langsung.

Jika Anda seorang pensiunan, perhatikan bahwa CARES Act juga memberi Anda opsi untuk tidak mengambil distribusi minimum yang diperlukan pada tahun 2020 jika pasar keuangan lambat untuk pulih dan portofolio saham tetap turun, menghindari kebutuhan untuk menghitungnya dari saldo 2019 yang meningkat .

Namun, dalam keadaan apa pun, sebaiknya hindari menarik diri dari 401(k) Anda di bawah CARES Act jika memungkinkan. Dan jika Anda melakukannya, yang terbaik adalah memiliki rencana untuk membantu Anda menghemat sedikit setiap minggu atau bulan dan mengganti dana ini dari waktu ke waktu. Konon, kita hidup di masa yang luar biasa dan penuh peristiwa. Terkadang, sedikit fleksibilitas (dan strategi) diperlukan untuk memenuhi kebutuhan.