Jika Anda Menyimpan Uang Anda,

Saya pernah bekerja dengan klien yang berusia 38 tahun, Lajang, menghasilkan $100, 000 dalam pendapatan. Dia punya $9, 000 di rekening tabungannya, dan $112, 000 di rekening pensiunnya (401k), dengan kontribusi bulanan sebesar 6% dan kecocokan perusahaan sebesar 4%. Dia baru saja melunasi hutang pinjaman mahasiswanya, yang kemudian memberinya "tambahan" $800 pada akhir setiap bulan.

Dia datang kepada saya dengan pertanyaan yang sama dengan banyak klien saya—haruskah dia menabung atau menginvestasikan uang tambahannya? Selama sesi perencanaan keuangan kami untuk membantunya menjawab pertanyaan itu, kami memetakan tujuan keuangannya dan menghasilkan ini:

Buat bantalan uang tunai sebesar $15, 000 dalam dua tahun ke depan

• Bantalan Tunai Saat Ini =$9, 000

Hemat anggaran perjalanan tahunan sebesar $3, 000 per tahun

• Penghematan Perjalanan Saat Ini =$0

Simpan cukup untuk pensiun pada usia 65 dengan $60, 000 per tahun sampai usia 100

• Tabungan pensiun saat ini =$112, 000

Tentukan Target Anda untuk Memperbaiki Pendekatan Anda

Setelah kami menulis tujuan keuangannya, maka tabungan investasi dan bunga yang diperlukan untuk memenuhinya, kami menemukan jawaban atas pertanyaannya. Jika dia ingin mencapai tujuannya, inilah yang harus dia selamatkan dan berinvestasi setiap bulan:

1. $250 per bulan untuk cash cushionnya
2. $250 per bulan untuk tabungan perjalanannya
3. $525 per bulan dalam tabungan pensiun tambahan, asumsi:

• Tingkat pertumbuhan rata-rata tahunan sebelum pensiun =8%
• Tingkat pertumbuhan rata-rata tahunan setelah pensiun =6%
• Inflasi =3%
• Jaminan sosial diambil pada usia pensiun penuh 67, dan jumlah dalam dolar hari ini adalah $2, 630. Mengembang sebesar 2%.

Untuk klien ini, kami mendekati pertanyaan simpan vs. berinvestasi dengan meninjau apa yang dia miliki sekarang dan menghitung apa yang bisa dia tambahkan di masa depan. Apa yang akan dia akhiri? Apakah itu akan memenuhi tujuannya dengan tenggat waktunya?

Memprioritaskan Tujuan

Karena jumlah total dolar bulanan yang dibutuhkan untuk memenuhi tujuan keuangannya lebih besar dari $800 per bulan yang sekarang dia miliki, klien saya punya pilihan untuk dibuat. Apakah dia ingin menghemat $800 untuk perjalanan, mengeluarkan bantal uangnya, atau berinvestasi lebih banyak untuk masa pensiunnya sekarang karena dia dapat melihat investasi bulanan yang diperlukan untuk memenuhi setiap investasi?

Inilah sebabnya mengapa tidak ada jawaban universal untuk pertanyaan "simpan vs. investasikan". Apa yang kau butuhkan, ketika Anda membutuhkannya, dan seberapa banyak Anda mampu untuk menyumbangkan semua faktor ke dalam persamaan. Sebagai pedoman umum, Saya menyarankan klien saya untuk memeriksa beberapa metrik utama untuk membantu menentukan apakah mereka harus menyimpan atau menginvestasikan uang mereka berdasarkan keadaan khusus mereka.

Jangka Panjang vs Jangka Pendek

Biasanya, Anda akan memilih untuk menginvestasikan uang Anda untuk tujuan keuangan jangka panjang seperti pensiun karena Anda memiliki kerangka waktu yang lebih lama untuk pulih dari fluktuasi pasar saham. Tetapi jika tujuan keuangan adalah jangka pendek, katakanlah lima tahun atau kurang seperti biasanya untuk tujuan perjalanan, biasanya bukan pilihan cerdas untuk menginvestasikan uang Anda, tetapi simpan di rekening tabungan hasil tinggi karena Anda tidak akan punya banyak waktu untuk pulih dari penurunan besar. Jelas ini juga didasarkan pada toleransi risiko unik Anda sendiri dan kesehatan keuangan Anda secara keseluruhan.

Investasi Pro &Kontra

• Pro:Cakrawala waktu yang lebih lama memungkinkan bunga majemuk, menumbuhkan uang Anda
• Con:Pasar secara inheren melibatkan risiko, dan investasi mungkin menurun
• Con:Anda mungkin menghadapi penalti karena menarik uang terlalu cepat

Itu sebabnya, untuk klien ini, Saya menyarankan dia menyimpan sebagian dari penghasilan tambahannya untuk tujuan jangka pendeknya dan bantalan uang tunai, sementara juga masih berinvestasi untuk rencana pensiun jangka panjangnya.

Menyimpan Pro &Kontra

• Pro:Uang Anda cair, sehingga Anda dapat mengaksesnya tanpa penalti kapan pun diperlukan
• Pro:Anda tidak tunduk pada volatilitas pasar
• Con:Anda akan kehilangan keuntungan pasar dan jumlah bunga majemuk yang berpotensi besar

Saya membuat daftar periksa cepat untuk membantu orang lain membuat keputusan ini, berdasarkan kebutuhan mereka sendiri. Tentu saja, itu selalu yang terbaik untuk bekerja dengan perencana keuangan Anda yang memenuhi syarat yang dapat membantu Anda dengan rencana keuangan Anda secara keseluruhan dan memastikan Anda membuat keputusan terbaik untuk diri sendiri, tapi ini awal yang bagus:

Daftar Periksa Simpan vs. Investasikan

1. Apakah Anda memiliki bantalan kas yang memadai yang akan menutupi tiga sampai enam bulan biaya tetap? Jika tidak, lalu mulai penghematan.
2. Apakah Anda memiliki tujuan jangka pendek lain yang membutuhkan akses cepat ke uang tunai (seperti rencana perjalanan)? Jika begitu, Mulailah penghematan.
3. Apakah Anda berada di jalur yang tepat untuk mencapai tujuan pensiun Anda pada usia yang Anda inginkan? Jika tidak, Mulailah investasi.
4. Apakah Anda memahami risiko yang terlibat dalam menginvestasikan uang ini untuk tujuan jangka panjang seperti pensiun? Anda mungkin tidak dapat mengaksesnya sampai usia 59 tanpa pajak dan penalti, Anda akan menghadapi risiko volatilitas, dll. Apakah Anda nyaman menunggu untuk mengakses uang Anda untuk memanfaatkan peracikan? Jika begitu, Anda mungkin ingin memulai investasi .
5. Apakah Anda merasa nyaman dengan pembagian tabungan Anda saat ini? dan investasi setiap bulan? Di mana rasanya seperti Anda gagal?

Meskipun daftar periksa ini tidak mencakup semuanya, ini adalah awal yang baik untuk membayangkan masa depan yang Anda inginkan, merencanakan bagaimana menuju ke sana, dan mempersiapkan apa yang akan dikenakan biaya. Seperti biasa, bekerja dengan penasihat keuangan Anda sendiri untuk meninjau status keuangan Anda saat ini, tujuan keuangan masa depan, dan rencana yang tepat untuk menjangkau mereka selalu merupakan rute yang cerdas untuk diambil.