Haruskah Anda Menginvestasikan Dana Darurat Anda?

Menemukan kesuksesan finansial membutuhkan campuran kehati-hatian dan keberanian. Anda tidak dapat menumbuhkan kekayaan Anda dengan menyimpannya di tempat yang aman, tetapi Anda tidak akan memiliki kekayaan untuk tumbuh jika Anda terus-menerus berhati-hati. Ini garis yang bagus, dan kebanyakan orang condong ke satu arah atau yang lain.

Itu sebabnya tidak ada yang bisa setuju tentang cara menangani dana darurat Anda. Beberapa melihat rekening tabungan yang penuh dengan uang tunai cair sebagai peluang yang sia-sia, sementara yang lain melihatnya sebagai sumber stabilitas. Dalam beberapa hal, ini bermuara pada toleransi risiko individu, tetapi jawaban bagi kebanyakan orang cukup jelas.

Jadi jika Anda benar-benar meninggalkan dana darurat Anda sendiri, atau haruskah Anda menginvestasikannya? Baca di bawah untuk mengetahuinya.

Mengapa Anda Sebaiknya Tidak Menginvestasikan Dana Darurat Anda?

Jika dana darurat Anda ada di rekening tabungan dengan bunga 1%, itu benar-benar kehilangan uang setiap tahun karena inflasi, yang berkisar sekitar 3,22%. Beberapa konsumen menginvestasikan dana darurat mereka untuk menghindari hal itu. Satu-satunya cara untuk mengalahkan inflasi adalah dengan memasukkan dana darurat Anda ke dalam rekening yang dapat menghasilkan lebih dari 3,22%. Sebagian besar opsi investasi memenuhi kriteria itu.

Tapi sementara itu terdengar cerdas, itu mengalahkan tujuan memiliki dana darurat sejak awal. Pertimbangkan apa yang mungkin terjadi jika pasar mengalami penurunan dan Anda membutuhkan uang untuk membayar keadaan darurat. Jika uang Anda diinvestasikan selama kecelakaan 2008 dan segera kehilangan pekerjaan, Anda tidak hanya akan menganggur – Anda akan bertahan hidup dengan dana darurat yang jauh lebih kecil.

Para ahli cenderung setuju bahwa dana darurat harus menjadi elemen stabilitas, bukan kuantitas lain yang tidak diketahui.

“Jika ada kemungkinan Anda kehilangan pekerjaan pada saat yang sama pasar investasi mengalami penurunan, yang bisa menjadi resep untuk bencana keuangan, ” kata Ryan Inman, perencana keuangan dan pembawa acara Podcast Residensi Keuangan .

Menginvestasikan dana darurat Anda berlawanan dengan intuisi. Anda tidak boleh menarik uang dari akun investasi saat pasar sedang turun, tetapi seringkali penurunan itu dapat menyebabkan keadaan darurat yang sangat membutuhkan uang untuk ditanggung.

Ketika Anda menginvestasikan uang dalam dana darurat, Anda sering kali harus membayar penalti atau biaya tambahan untuk menariknya. Jika Anda mengeluarkan uang dari IRA tradisional atau 401k sebelum usia 59 tahun, Anda harus membayar pajak penghasilan serta tambahan biaya penarikan 10%. Jika Anda menginvestasikan uang dalam obligasi atau CD dengan tanggal jatuh tempo, Anda akan dikenakan biaya untuk penarikan sebelum tanggal jatuh tempo akun. Biaya ini biasanya berupa bunga tiga bulan pada CD dengan tanggal jatuh tempo satu tahun atau kurang, dan bunga enam bulan pada CD dengan tanggal jatuh tempo 12 bulan atau lebih. Jika Anda menarik cukup awal, Anda bahkan bisa kehilangan uang pokok karena CD tidak memiliki cukup waktu untuk berkembang.

Kirsty Peev, CFP® dan Manajer Portofolio di Halpern Financial, menempatkan masalah dalam istilah yang lebih sederhana.

“Tujuan dana darurat adalah keamanan, bukan pertumbuhan, " dia berkata.

Kapan Boleh Menginvestasikan Dana Darurat Anda

Ada kasus langka di mana berinvestasi dalam dana darurat dapat berhasil. Orang yang sudah pensiun, hidup dengan pensiunan pemerintah atau yang mendapat dukungan dari pasangan dengan pekerjaan yang stabil mungkin bisa menjadi lebih agresif.

David G.Metzger, CFA, CFP® dari Manajemen Kekayaan Onyx mengatakan dia menyarankan klien untuk menempatkan dana darurat mereka di Roth IRA, di mana mereka dapat memasukkan uang ke dalam CD, Dana Treasury AS atau rekening pasar uang kustodian.

Penarikan dari IRA dapat dilakukan bebas pajak dan bebas penalti sebelum usia 59,5 jika Anda hanya mengambil kontribusi Anda, bukan penghasilan Anda. Dengan metode Metzger, konsumen dapat memilih investasi berisiko rendah untuk dana darurat mereka untuk menuai keuntungan dari pengembalian yang lebih tinggi.

“Dari segi perilaku, Saya menemukan pendekatan ini membantu untuk meningkatkan kemungkinan bahwa klien hanya akan menggunakan dana untuk keadaan darurat yang sebenarnya, karena mereka tahu mereka menarik diri dari rekening pensiun dan harus mengajukan formulir tambahan pada waktu pajak untuk melaporkan distribusi – meskipun itu akan bebas pajak, " dia berkata.

Jika Anda adalah tipe orang yang selalu tergoda untuk menarik uang dari rekening tabungan, menginvestasikan dana darurat Anda mungkin sebenarnya lebih baik.

Kompromi antara dana indeks yang disimpan di IRA dan rekening tabungan adalah tangga CD. Tangga CD adalah strategi di mana Anda menyimpan sejumlah kecil dana darurat Anda di berbagai CD dengan tanggal jatuh tempo yang berbeda. Idenya adalah untuk menggoyangkan CD sehingga semuanya matang pada waktu yang berbeda, memungkinkan Anda untuk mengaksesnya tanpa membayar biaya. Ini mencegah Anda dari memiliki semua uang Anda diinvestasikan di suatu tempat yang tidak dapat disentuh tanpa penalti.

Kelemahannya di sini adalah jika Anda memerlukan akses ke seluruh dana darurat Anda, tidak semuanya dapat diakses tanpa membayar biaya. Seperti banyak hal di dunia keuangan, toleransi risiko Anda harus menentukan langkah terbaik di sini.

Cara Menyimpan Dana Darurat Anda

Jika Anda tidak ingin menginvestasikan dana darurat Anda, Anda masih harus sadar di mana Anda meletakkannya. Tempat yang ideal adalah rekening tabungan yang tidak terhubung ke rekening giro sehari-hari Anda, jadi Anda tidak pernah tergoda untuk terjun ke dalamnya untuk non-darurat.

Jika Anda sudah memiliki rekening tabungan, periksa tingkat bunganya. Anda mungkin terkejut menemukan perbedaan besar dalam tingkat suku bunga yang ditawarkan oleh bank yang berbeda. Bank online seperti Ally memiliki beberapa suku bunga terbaik, dan serikat kredit lokal sering memiliki bunga 2% untuk rekening tabungan. Itu tidak akan cocok dengan 7% yang mungkin Anda pelajari di Dana Indeks S&P 500, tetapi uang Anda akan diasuransikan dengan FDIC.

Pastikan Anda memiliki setidaknya $1, 000 disimpan, tetapi pengeluaran senilai tiga sampai enam bulan benar-benar lebih baik. Jika Anda kesulitan menyimpan, coba atur transfer otomatis dari rekening bank Anda setiap bulan.

Pandangan dan pendapat yang diungkapkan dalam artikel ini adalah milik penulis dan tidak mencerminkan pendapat atau pandangan Intuit Inc, Mint atau organisasi afiliasi apa pun. Posting blog ini bukan merupakan, dan tidak boleh dianggap sebagai pengganti nasihat hukum atau keuangan. Setiap situasi keuangan berbeda, saran yang diberikan dimaksudkan untuk umum. Silakan hubungi penasihat keuangan atau hukum Anda untuk mendapatkan informasi khusus untuk situasi Anda.