Jika RUU Ini Lulus, Pemerintah Bisa Menentukan Skor Kredit Anda

Tiga biro pelaporan menetapkan nilai kredit konsumen. Tapi itu bisa berubah.

Nilai kredit Anda bukan hanya angka acak. Sebaliknya, ini dihitung berdasarkan beberapa faktor yang menunjukkan bagaimana Anda mengelola kredit dan utang Anda.

Secara khusus, skor kredit Anda didasarkan pada:

• Riwayat pembayaran: seberapa tepat waktu Anda dengan tagihan Anda
• Rasio penggunaan kredit : jumlah kredit bergulir yang tersedia yang Anda gunakan sekaligus
• Panjang riwayat kredit: berapa lama Anda sudah membuka rekening kredit atau pinjaman dengan reputasi baik
• Akun kredit baru: berapa banyak akun baru yang Anda buka dalam waktu singkat
• Campuran kredit: berbagai jenis akun kredit yang Anda buka

Saat ini, skor kredit ditentukan berdasarkan informasi yang dikumpulkan oleh tiga biro pelaporan utama -- Experian, TransUnion, dan Equifax -- dari Anda. Tapi RUU baru ingin mengubahnya.

Apakah pemerintah akan segera bertanggung jawab atas nilai kredit Anda?

Pekan ini, anggota parlemen DPR menyerukan reformasi industri pelaporan kredit, dan beberapa Demokrat mengeluarkan gagasan sistem pelaporan kredit yang dijalankan secara nasional. Faktanya, undang-undang diperkenalkan yang akan membentuk Public Credit Registry sebagai perpanjangan tangan dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, yang berfungsi untuk melindungi konsumen dari praktik yang tidak adil atau kasar.

Saat ini, skor kredit dihitung berdasarkan informasi yang terkandung dalam laporan kredit konsumen -- laporan yang dibuat oleh biro tersebut sendiri. Namun laporan kredit tersebut terkenal mengandung kesalahan -- dan itu hanya diperburuk selama pandemi.

Ada lebih dari 444.000 keluhan kesalahan laporan kredit yang diajukan pada tahun 2020, menurut U.S. Public Interest Research Group. Dan itu dibandingkan dengan 277.000 pada tahun 2019, yang masih merupakan jumlah yang besar. Lebih buruk lagi, karena beberapa konsumen tidak memeriksa laporan kredit mereka, kesalahan tersebut seringkali tidak diketahui untuk waktu yang lama.

Kesalahan pada laporan kredit dapat merugikan peminjam dan juga mengakibatkan nilai kredit yang lebih rendah. Nilai kredit yang lebih rendah itu kemudian dapat diterjemahkan menjadi peluang yang terlewatkan ketika menyangkut hal-hal seperti mendapatkan hipotek atau memenuhi syarat untuk tingkat yang kompetitif pada pinjaman pribadi. Kredit yang buruk juga dapat mencegah orang untuk dapat menyewa rumah, meskipun pendapatan mereka cukup kuat dan stabil untuk membelinya.

Dengan menyerahkan pelaporan kredit ke tangan pemerintah, tujuannya bukan hanya untuk mengurangi atau menghilangkan kesalahan, tetapi juga membantu memastikan bahwa praktik yang adil ditegakkan. Selain itu, meminta pemerintah bertanggung jawab atas nilai kredit dapat mengurangi kebingungan bagi peminjam dan pemberi pinjaman.

Karena ada tiga biro pelaporan yang berbeda, biasanya konsumen memiliki tiga nilai kredit yang berbeda. Namun terkadang, ada perbedaan yang signifikan antara skor tersebut. Dan itu dapat mengakibatkan penundaan persetujuan pinjaman atau bahkan penolakan dalam situasi di mana pemberi pinjaman memberi bobot lebih pada skor terendah pemohon daripada skor tertinggi, atau rata-rata dari ketiganya.

Untuk saat ini, pelaporan kredit masih berada di tangan tiga biro besar. Tetapi jika pembuat undang-undang mendapatkan apa yang mereka inginkan, pemerintah dapat segera mengambil alih -- dan mungkin menciptakan sistem yang bekerja lebih baik bagi konsumen dan pemberi pinjaman.