Pinjaman adopsi:Bagaimana membiayai adopsi Anda

Jika Anda berencana untuk mengadopsi anak, mengambil pinjaman adopsi dapat membantu untuk menutupi biaya.

Biaya adopsi mungkin turun antara $20, 000 dan $45, 000 untuk keluarga angkat yang melalui agen adopsi swasta, menurut lembar fakta Gerbang Informasi Kesejahteraan Anak November 2016. Biaya bisa lebih tinggi untuk adopsi internasional.

Orang tua angkat mungkin perlu membayar untuk hal-hal seperti studi di rumah (ulasan lingkungan rumah Anda), bersama dengan biaya hukum, bepergian, pendidikan atau pelatihan, dan perawatan medis untuk ibu bersalin, jika berlaku.

Meskipun biaya ini bisa signifikan, Anda memiliki sejumlah opsi untuk dipertimbangkan jika Anda memutuskan untuk membiayai adopsi.

Opsi pembiayaan adopsi

Ada beberapa kemungkinan pilihan untuk membiayai adopsi, masing-masing dengan pro dan kontra sendiri.

Pinjaman pribadi

Anda dapat mengajukan pinjaman pribadi dari bank atau serikat kredit, atau Anda dapat mengajukan pinjaman berbunga rendah atau tanpa bunga dari organisasi yang mendukung adopsi. Beberapa organisasi yang menyediakan jenis pinjaman ini adalah Oxford Adoption Foundation, Nyanyian Hidup untuk Anak Yatim, Dana ABBA, Yayasan Anak Menunggu dan Pinjaman Gratis Ibrani. Sejumlah bank dan organisasi pendukung adopsi menawarkan pinjaman pribadi untuk adopsi yang tidak aman, artinya Anda tidak perlu menjaminkan rumah atau properti lainnya sebagai jaminan.

Ingatlah bahwa pinjaman adopsi dengan bunga rendah atau tanpa bunga dapat menghemat uang Anda untuk bunga. Tapi pinjaman ini mungkin tidak menutupi biaya penuh adopsi.

Dan ketahuilah bahwa jika Anda mengajukan pinjaman pribadi tanpa jaminan dari pemberi pinjaman, Anda mungkin dikenakan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman yang dijamin. Jumlah pinjaman mungkin rendah, dan Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman jika Anda tidak memiliki kredit yang baik.

Jalur kredit ekuitas rumah

Jika Anda memiliki rumah, Anda dapat mengajukan permohonan kredit ekuitas rumah, atau HELOC, untuk membayar adopsi. HELOC adalah bentuk kredit bergulir yang memungkinkan Anda meminjam beberapa kali selama periode tertentu yang dikenal sebagai periode pengundian, selama Anda tidak melampaui batas pinjaman Anda. Selama periode ini, Anda melakukan pembayaran minimum atas jumlah yang Anda pinjam.

Setelah periode pengundian selesai, Anda tidak dapat lagi meminjam melalui HELOC Anda dan Anda harus membayar kembali sisa jumlah hutang Anda. Tergantung pada persyaratan HELOC Anda, Anda mungkin harus segera membayarnya kembali, atau Anda mungkin memiliki periode pembayaran di mana Anda dapat membayarnya kembali.

HELOCs mungkin menarik karena Anda dapat meminjam beberapa kali selama periode pengundian, dan mereka dapat digunakan untuk menutupi berbagai pengeluaran selama proses adopsi.

Pada waktu bersamaan, HELOC memiliki beberapa kelemahan. Anda mungkin berisiko kehilangan rumah jika Anda tidak dapat membayar jumlah penuh hutang Anda. HELOC biasanya memiliki suku bunga variabel, sehingga pembayaran Anda bisa bertambah selama jangka waktu pinjaman karena perubahan suku bunga.

Pemberi pinjaman Anda juga dapat mengurangi batas pinjaman Anda jika nilai rumah Anda turun. Dan jika Anda menjual rumah Anda, Anda mungkin harus melunasi HELOC Anda sekaligus.

Jalur kredit pribadi

Anda juga dapat mempertimbangkan untuk menggunakan jalur kredit pribadi, yang merupakan bentuk kredit bergulir tanpa jaminan seperti kartu kredit. Seperti HELOC, ini memberi Anda fleksibilitas untuk meminjam berulang kali selama proses adopsi Anda, tetapi tanpa harus menjaminkan properti Anda sebagai jaminan.

Anda mungkin memerlukan hubungan yang ada dengan pemberi pinjaman dan kredit yang sangat baik untuk memenuhi syarat untuk jenis pembiayaan ini, meskipun. Periksa skor kredit Anda untuk melihat posisi Anda sebelum mengajukan permohonan.

Anda mungkin dapat meminjam uang dari 401(k) Anda untuk membiayai adopsi Anda. Sementara setiap paket dapat menetapkan batasannya sendiri untuk berapa banyak peserta yang dapat meminjam — jika mereka mengizinkan Anda meminjam sama sekali — IRS menetapkan jumlah maksimum. Jika Anda memilih untuk menempuh jalan ini, di bawah aturan IRS saat ini, Anda dapat mengajukan pinjaman tidak lebih dari $50, 000 atau 50% dari saldo pribadi Anda, artinya bagian dari saldo yang Anda miliki, mana yang lebih rendah. Jika 50% dari jumlah vested kurang dari $10, 000, beberapa paket memungkinkan Anda untuk meminjam hingga $10, 000.

Anda biasanya diminta untuk membayar kembali pinjaman melalui pembayaran triwulanan dalam waktu lima tahun.

Pinjaman 401(k) memungkinkan Anda untuk meminjam uang jika Anda tidak memenuhi syarat untuk opsi lain, dan itu tidak membahayakan rumah Anda. Tapi itu mungkin tidak menutupi biaya penuh adopsi, terutama jika saldo pribadi Anda rendah. Mengambil pinjaman dari 401(k) Anda dapat menurunkan penghasilan akun Anda dan menyebabkan lebih sedikit uang untuk pensiun.

Juga, jika Anda tertinggal dalam pembayaran pinjaman, Anda harus membayar pajak penghasilan dan mungkin pajak distribusi awal 10% dari jumlah hutang Anda yang tersisa.

Apa saja alternatif pinjaman adopsi?

Sebelum memutuskan untuk meminjam uang, lihat apakah Anda dapat menutupi sebagian atau seluruh biaya adopsi dengan metode lain.

• Mengadakan penggalangan dana. Gunakan platform crowdfunding seperti AdoptTogether atau GoFundMe, atau mengadakan acara tatap muka seperti makan malam atau cuci mobil.
• Terapkan untuk hibah adopsi. Hadiah Adopsi, A Child Waits Foundation dan Help Us Adopt adalah beberapa organisasi yang menawarkan hibah kepada keluarga angkat.
• Gunakan manfaat adopsi jika majikan Anda menawarkannya. Majikan dapat menawarkan jumlah yang ditetapkan untuk membantu membiayai biaya adopsi. Lainnya membayar beberapa biaya adopsi atau mengganti orang tua angkat untuk sebagian dari biaya adopsi.
• Jika Anda memenuhi syarat, mengambil kredit pajak adopsi federal. Orang tua angkat yang membayar pajak pendapatan federal mungkin dapat menerima kredit pajak satu kali untuk tahun adopsi mereka.
• Mengadopsi seorang anak yang berada di panti asuhan alih-alih melalui agen swasta. Mengadopsi anak asuh mungkin lebih terjangkau, dan Anda mungkin memenuhi syarat untuk menerima bantuan dari pemerintah federal atau negara bagian.

Apa berikutnya?

Jika Anda mempertimbangkan untuk meminjam uang untuk adopsi Anda, membandingkan biaya pinjaman adopsi. Pastikan Anda mampu membayar pembayaran bulanan dalam anggaran Anda. Periksa persyaratan pembayaran Anda untuk melihat apakah ada penalti pembayaran di muka jika Anda ingin melunasi pinjaman lebih awal.

Periksa anggaran Anda untuk melihat apakah Anda dapat menutupi beberapa biaya adopsi — seperti biaya untuk konseling pra-adopsi — dari arus kas Anda yang ada. Juga, ingat bahwa Anda harus menyesuaikan anggaran Anda untuk memasukkan biaya merawat anggota keluarga tambahan setelah Anda mengadopsi. Anda dapat memperkirakan biaya ini dengan USDA's Cost of Raising a Child Calculator.