Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Perceraian dan Kredit

Memutuskan pernikahan tidak murah. Menurut Bankrate, biaya perceraian rata-rata $15, 000, tetapi perceraian yang kontroversial bisa mencapai $100, 000. Di luar biaya hukum, mantan pasangan juga sering harus menghadapi tekanan keuangan baru setelah mengakhiri hubungan. Satu pasangan, contohnya, mungkin sekarang harus menyewa apartemen atau membayar hipotek baru sambil juga membayar banyak uang untuk tunjangan anak atau tunjangan.

Perceraian bisa jadi sulit pada nilai kredit Anda, juga. Hanya karena Anda akan bercerai, bukan berarti mantan pasangan Anda masih bisa melukai kredit Anda. Jika mantan Anda tidak membayar tagihan kartu kredit tepat waktu, skor kredit Anda bisa jatuh — sebanyak 100 poin — jika kartu itu masih atas nama Anda berdua.

Untung, adalah mungkin untuk membangun kembali skor kredit Anda setelah perceraian menyebabkan pukulan. Melakukannya membutuhkan kebiasaan keuangan dasar yang sama yang membantu Anda membangun skor yang solid sejak awal.

Perceraian dan kredit Anda

Ketika Anda bercerai, Anda mungkin akan bekerja dengan seorang pengacara untuk membagi aset dan utang yang Anda dan pasangan Anda bagikan. Ini bisa menjadi proses yang rumit, bahkan untuk seorang profesional. Dalam skenario kasus terbaik, Anda dan mantan Anda akan mencapai kesepakatan tentang siapa yang akan membayar hutang mana. Jika itu tidak berhasil, pengadilan dapat memutuskan ini untuk Anda.

Setelah perceraian Anda selesai, pengadilan akan memberi Anda keputusan perceraian. Dokumen ini berisi informasi, termasuk daftar siapa yang akan membayar hutang apa sekarang setelah pernikahan Anda berakhir. Inilah masalahnya, meskipun:Keputusan perceraian tidak akan melindungi Anda jika mantan Anda tidak melakukan pembayaran atas rekening yang Anda dan mantan pasangan Anda miliki bersama.

Katakanlah Anda dan mantan Anda mengambil rekening kartu kredit bersama. Keputusan perceraian Anda mungkin menyatakan bahwa mantan Anda bertanggung jawab untuk membayar hutang ini. Tetapi jika mantan Anda berhenti membayar dengan kartu, dan kartu itu tetap atas nama Anda, juga, skor kredit Anda akan terpukul. Itu karena kreditur Anda masih memandang hutang pada akun ini sebagai tanggung jawab Anda dan mantan pasangan Anda, tidak peduli apa keputusan perceraian Anda mengatakan. Kreditur tidak "peduli" apa yang dikatakan oleh keputusan perceraian Anda. Mereka hanya akan melihat apa yang ada dalam perjanjian kredit Anda.

Pembayaran yang tidak terjawab pada pinjaman hipotek, pinjaman mobil, dan rekening bersama lainnya juga dapat merusak nilai kredit Anda. (Lihat juga:Pasangan dan Hutang:Siapa yang Benar-Benar Terjerat Tagihan Itu?)

Singkirkan akun bersama

Salah satu cara terbaik untuk memperbaiki kerusakan pada skor kredit Anda setelah perceraian adalah dengan menghilangkan rekening bersama yang Anda bagikan dengan pasangan Anda. Mereka sekarang harus atas nama Anda, atau nama pasangan Anda, hanya. Dengan cara itu, jika mantan pasangan Anda melewatkan pembayaran, itu tidak akan merusak nilai kredit Anda.

Melakukan ini bisa rumit. Jika Anda dan mantan Anda memiliki rekening kartu kredit bersama, taruhan terbaik Anda adalah membayar rekening itu secepat mungkin dan menutupnya. Menutup rekening kartu kredit dapat menimbulkan pukulan kecil pada skor kredit Anda, tetapi dalam kasus perceraian, menutup rekening bersama biasanya sepadan.

Jika Anda dan mantan pasangan Anda berbagi pinjaman mobil, Anda mungkin dapat membiayai kembali pinjaman baru yang semata-mata atas nama Anda atau pasangan Anda. Hal yang sama berlaku untuk hipotek.

Pembiayaan Ulang, meskipun, tidak selalu memungkinkan. Jika pinjaman baru hanya atas nama mantan pasangan Anda, pemberi pinjaman Anda hanya dapat menghitung pendapatan orang tersebut saat melakukan refinancing. Jika penghasilan mantan Anda tidak cukup tinggi untuk memenuhi syarat untuk pinjaman baru, pembiayaan kembali mungkin ditolak.

Pada kasus ini, Anda mungkin harus menjual mobil atau rumah dengan kedua nama Anda. Anda dapat menggunakan dana dari penjualan ini untuk melunasi pinjaman bersama lainnya, dan hilangkan kemungkinan bahwa pembayaran yang terlewat oleh mantan Anda akan memperlambat upaya Anda untuk membangun kembali nilai kredit Anda. (Baca juga:Cara Melindungi Diri Secara Finansial Selama Perceraian atau Perpisahan)

Membangun kembali setelah kerusakan

Tidak ada perbaikan cepat untuk skor kredit yang menurun. Perbaikan yang adalah tersedia membutuhkan waktu dan disiplin.

Pertama, setelah perceraian Anda selesai, pastikan untuk membayar semua tagihan bulanan Anda tepat waktu. Jika Anda terlambat beberapa hari dalam pembayaran kartu kredit, jangan panik. Pembayaran tidak dihitung sebagai keterlambatan resmi dan dilaporkan ke biro kredit nasional sampai lewat jatuh tempo 30 hari. Jika Anda telah melewatkan pembayaran Anda selama seminggu, kirimkan sebelum Anda mencapai tanda 30 hari itu.

Kedua, segera mulai membayar utang kartu kredit Anda sebanyak yang Anda bisa. Semakin rendah hutang pada kartu kredit Anda, semakin banyak skor kredit Anda akan naik.

Hati-hati, juga, bagaimana Anda mengelola kartu kredit Anda bergerak maju. Jangan pernah membebankan biaya lebih dari yang Anda mampu untuk melunasinya setiap bulan. Dan begitu kartu dilunasi, tetap buka akun, bahkan jika Anda tidak berencana menggunakan kartu tersebut. Menjaga rasio pemanfaatan kredit Anda tetap rendah (jumlah kredit yang Anda gunakan dari total saldo yang tersedia) juga akan sangat membantu Anda. Skor kredit Anda akan lebih tinggi jika Anda menggunakan lebih sedikit kredit yang tersedia — katakanlah, di bawah 30 persen — dan Anda dapat mencapainya lebih cepat dengan membiarkan akun kredit lunas Anda tetap terbuka.