Haruskah Anda Menggunakan Akun Pensiun Anda untuk Membayar Tagihan?

Dengarkan di Apple Podcast, Google Podcast, Spotify, atau salin ke pembaca RSS Anda.

Transkrip Buka jendela baru

Transkrip podcast:

MARK RIEPE:Pada akhir Maret 2020, undang-undang disahkan yang memudahkan individu untuk mengakses uang yang dikunci di rekening pensiun mereka. Faktor-faktor yang menentukan apakah Anda harus menggunakan rekening pensiun Anda untuk mendukung pengeluaran saat ini adalah pokok bahasan episode ini.

Tapi sebelum kita menjelajahinya, mari kita kembali ke 17 April 1999. Tanggal ini penting bagi pelatih kepala New Orleans Saints, Mike Ditka. The Saints adalah tim di National Football League, dan mereka memenangkan enam pertandingan dan kalah 10 kali di masing-masing dari dua musim terakhir. Draf NFL untuk pemain baru berlangsung pada 17 April, dan ini adalah kesempatan mereka untuk meningkatkan daftar mereka. Dalam minggu-minggu menjelang draft, Ditka mengarahkan pandangannya pada satu pemain, University of Texas yang berlari kembali Ricky Williams. Di awal karir kepelatihannya, saat memimpin Chicago Bears, Ditka melihat secara langsung dampak dari lari yang kuat terhadap tim.

Beruang-beruang itu memiliki Hall of Famer masa depan utama mereka, Walter Payton. Ditka melihat secercah Payton dalam diri Ricky Williams muda, tetapi Ditka and the Saints menghadapi dilema umum yang kita semua hadapi di beberapa titik:Bagaimana kita memperbaiki masalah jangka pendek yang besar? Dalam hal ini, mereka memiliki tim yang buruk yang ingin mereka tingkatkan sekarang, dan mereka merasa pemain sekaliber Williams dapat membuat mereka segera menjadi lebih baik. Masalahnya adalah mereka tidak memiliki draft pick yang cukup awal untuk menempatkan Williams di tempat yang kemungkinan besar akan dipilih. Solusi mereka? The Saints memperdagangkan keenam draft pick mereka dari draft 1999, ditambah dua pick dari draft 2000, ke Washington Redskins. Sebagai gantinya, mereka mendapat satu draft pick yang sangat tinggi, dan mereka menggunakannya untuk memilih run back yang sangat mereka dambakan.

Jika Anda bukan penggemar sepak bola, inti dari kesepakatan ini adalah The Saints melepaskan hak untuk mendapatkan delapan pemain selama dua tahun ke depan untuk memilih satu pemain. Para Orang Suci, pada dasarnya, mengorbankan sebagian besar masa depan mereka dengan harapan memecahkan masalah jangka pendek. Ini adalah risiko besar. Faktanya, dalam 80 tahun sejarah NFL hingga saat itu, tidak ada tim yang pernah melakukan kesepakatan seperti itu. Dengan melihat ke belakang, pengorbanan itu tidak sepadan. Williams berjuang dengan cedera, dan The Saints benar-benar memburuk di musim pertamanya. Mereka selesai 3 dan 13 tahun itu, terburuk kedua mereka dalam sejarah tim. Ditka dan semua orang di staf pelatih dipecat, begitu pula manajer umum tim. Adapun Ricky Williams, dia tinggal bersama The Saints selama dua musim lagi, dan kemudian dia dijual ke Miami Dolphins untuk, Anda dapat menebaknya, draft picks masa depan.

Kami melihat pengorbanan yang berisiko dari kesuksesan jangka panjang untuk keuntungan jangka pendek dalam olahraga sepanjang waktu. Pada awal 1980-an, Ted Stepien adalah pemilik Cleveland Cavaliers di National Basketball Association. Dalam satu kesibukan lima bulan, ia menukarkan pick putaran pertama tim untuk draft 1983, 1984, '85, dan '86. Para pemain yang mereka peroleh untuk draft pick tersebut tidak menghasilkan, yang berarti bahwa tim tersebut adalah salah satu yang terburuk di liga. Dan kurangnya draft picks masa depan membuat Cavaliers sulit untuk menjadi lebih baik. Butuh waktu bertahun-tahun bagi mereka untuk pulih dari kesepakatan ini dan membangun tim pemenang.

Kami telah berbicara di acara ini berkali-kali tentang memasang pagar pembatas untuk mencegah diri kami membuat keputusan yang buruk yang didorong oleh bias emosional dan kognitif. NBA, pada kenyataannya, melakukan hal itu setelah kegagalan Stepien. Liga menerapkan aturan yang memblokir tim dari memperdagangkan draft pick putaran pertama mereka dalam beberapa tahun berturut-turut. Intinya, liga memutuskan bahwa pemilik tidak dapat dipercaya untuk selalu membuat keputusan yang baik dalam hal menyeimbangkan keinginan untuk menang saat ini, dengan kebutuhan untuk memiliki waralaba yang kompetitif di masa depan.

Ketika tim atau bahkan perusahaan sangat membutuhkan solusi jangka pendek, mereka dapat membuat pengorbanan yang menghantui mereka selama bertahun-tahun. Hal yang sama berlaku untuk investor individu.

Saya Mark Riepe, dan ini Decoder Keuangan , podcast asli dari Charles Schwab. Ini adalah acara tentang pengambilan keputusan finansial serta bias kognitif dan emosional yang dapat mengaburkan penilaian kita.

Seperti yang telah kita bahas di episode sebelumnya, pemerintah federal telah membuat berbagai jenis rekening pensiun untuk individu. Pembuat kebijakan memahami bahwa kebanyakan dari kita terlalu rela mengorbankan kesejahteraan jangka panjang kita untuk tujuan keuntungan langsung. Mereka telah menciptakan insentif seperti penangguhan pajak untuk berkontribusi pada akun ini, tetapi juga memasang penghalang untuk mencegah kami menarik uang terlalu cepat. Mereka tahu bahwa tanpa hambatan ini, banyak orang akan tergoda untuk menggunakan rekening pensiun sebagai solusi cepat untuk memecahkan masalah jangka pendek. Namun, undang-undang baru-baru ini telah menghilangkan beberapa hambatan tersebut. Perundang-undangan itu bermaksud baik. Banyak orang menghadapi kesulitan keuangan sebagai akibat dari perjuangan kita melawan virus COVID-19.

Hari ini, kita akan berbicara tentang apa yang harus dilakukan ketika Anda kekurangan uang. Dengan kata lain, kami akan menjawab pertanyaan, haruskah Anda menggunakan tabungan pensiun Anda untuk membayar tagihan jangka pendek?

Saya bergabung sekarang dengan Rob Williams. Rob adalah wakil presiden di Schwab Center for Financial Research, dan dia berfokus pada perencanaan keuangan dan masalah pensiun. Rob pernah tampil di acara itu sebelumnya. Kembali di Musim 1, dia ada di beberapa episode. Salah satunya berbicara tentang kapan Anda harus mengambil Jamsostek, dan episode lain tentang pentingnya perencanaan keuangan. Dan kemudian, Rob, saya pikir Anda juga berada di musim lalu, berbicara tentang resolusi Tahun Baru. Jadi jika Anda pergi ke schwab.com/Insights, Anda dapat melihat lebih banyak pekerjaan Rob, dan menurut saya, materi yang berkaitan dengan pensiun sangat bagus. Jadi Rob, selamat datang.

ROB WILLIAMS:Hai, Mark. Senang berada di sini.

MARK:Rob, Undang-Undang CARES yang baru saja disahkan memungkinkan saya untuk menarik uang lebih awal dari rekening tabungan pensiun jika perlu karena COVID-19. Haruskah saya melakukannya sekarang? Dan kemudian mengesampingkan ketentuan CARES Act, apakah itu masuk akal?

ROB:Baiklah, Mark, saya pikir kita harus mulai dengan mengatakan betapa sulitnya hal ini bagi banyak orang dalam hal keuangan, kekayaan, kesehatan, stres mereka. Dan ada banyak hal di bidang keuangan yang mungkin tidak boleh kita lakukan—Anda tahu, tidak boleh menghabiskan semua tabungan kita, dll.—dan kita bisa membicarakannya sedikit tentang itu. Tapi Anda tahu, secara umum, hanya karena Anda dapat menarik uang dari rekening pensiun Anda tidak berarti Anda harus melakukannya. Jadi saya pikir itu adalah sesuatu yang harus kita bicarakan lebih lanjut.

MARK:Ya, saya mengerti. Itu sangat masuk akal bagi saya sebagai prinsip umum, dan itu tentu saja saran kami yang biasa. Tapi adakah yang berbeda saat ini, mengingat situasi ekonomi yang tidak biasa yang kita alami?

ROB:Mungkin ada banyak hal yang tidak biasa tentang situasi ekonomi, tetapi dari perspektif perencanaan, Anda tahu, sangat penting untuk melihat apakah Anda sudah siap menghadapi kesulitan keuangan ini? Dan kabar baiknya adalah bahwa CARES Act disahkan oleh Kongres sebagai bantuan jangka pendek untuk membantu mereka, Anda tahu, yang tidak siap untuk ini, atau yang tidak dapat mengantisipasi peristiwa kesehatan seperti ini. Dan itu disebut paket Bantuan Virus Corona dan Keamanan Ekonomi karena suatu alasan. Itu ada untuk memberikan bantuan kepada investor yang memiliki rekening pensiun dan benar-benar membutuhkannya untuk mengambil penarikan awal atau pinjaman jika terjadi kesulitan keuangan.

MARK:Jadi mari kita bicara tentang beberapa aturan itu secara lebih spesifik. Apa sebenarnya mereka? Undang-undang CARES memungkinkan Anda melakukan apa yang mungkin tidak dapat Anda lakukan sebelumnya?

ROB:Yah, saya pikir penting untuk memikirkan tentang apa aturan sebelumnya? Jadi sebelumnya, IRS, jika Anda memiliki 401 (k), Anda memiliki IRA, akun pensiun individu, jika Anda mengambil uang lebih awal, yang sebelum IRS menganggapnya sebagai tanggal pensiun paling awal, dan aturannya adalah 59½. Jadi jika Anda lebih muda dari usia 59 , Anda akan membayar denda 10%, bersama dengan pajak, ke IRS untuk apa yang disebut penarikan awal. Ada beberapa pengecualian untuk itu, tetapi yang paling penting dalam CARES Act adalah bahwa UU tersebut membebaskan hukuman itu, yang terpenting, bagi siapa saja yang memiliki peristiwa terkait COVID-19.

MARK:Jadi dengan kata lain, sebelum UU CARES, jika saya, katakanlah, berusia 50 tahun, dan saya mengeluarkan $100.000 dari rekening pensiun, saya akan berutang $10.000 sebagai hukuman, dan sekarang dengan UU CARES, saya tidak harus membayar itu. Benarkah?

ROB:Itu benar, tepatnya. Anda tidak membayar penalti 10% itu.

MARK:Apa batasan lain yang ada? Cetakan halus apa lagi yang perlu diperhatikan orang?

ROB:Jumlah total di seluruh akun tidak boleh melebihi $100.000. Jadi, Anda tidak dapat menarik lebih dari jumlah itu dari kombinasi akun pensiun apa pun yang Anda miliki, 401(k), IRA. Kunci yang sudah saya sebutkan juga, adalah bahwa penarikan harus untuk mendukung kebutuhan keuangan mendesak terkait dengan COVID-19. Jadi, sangat penting untuk memiliki bukti dari CPA saat Anda mengajukan pajak. Jadi tidak bisa untuk apa-apa. Dan yang terakhir adalah Anda dapat menyumbangkan jumlah tersebut kembali ke rekening pensiun Anda nanti, tetapi harus dalam waktu tiga tahun. Itu sangat penting.

MARK:Apakah Anda harus membayarnya kembali dalam waktu tiga tahun, atau terserah Anda?

ROB:Tidak, Anda tidak perlu membayarnya kembali, dan di situlah saya ingin sedikit menggeser persneling. Kami telah berbicara tentang apa yang dapat Anda lakukan, tetapi mari kita bicara tentang apa yang mungkin ... kembali ke apa yang tidak boleh Anda lakukan jika Anda dapat menghindarinya. Anda tidak perlu membayarnya kembali. Dan itulah salah satu tantangan dari perspektif perilaku, menurut saya, adalah ketika Anda tidak harus melakukan sesuatu, kita sering tidak melakukannya. Jadi sangat penting, saya pikir, untuk fokus pada apakah Anda memiliki keadaan darurat, tidak, Anda tahu, terlalu berkhotbah tentang hal itu, tetapi pastikan Anda dapat melakukan apa pun yang mungkin untuk membayar uang itu kembali dalam jangka waktu tiga tahun itu.

MARK:Rob, kami memulai episode ini dengan berbicara tentang beberapa contoh dari dunia olahraga, di mana orang, mereka membuat keputusan, mereka dirancang untuk memecahkan masalah jangka pendek, tetapi yang sebenarnya terjadi adalah mereka akhirnya menciptakan masalah jangka panjang yang jauh lebih besar. masalah istilah. Jadi apa kerugian dari mengambil uang, bahkan jika Anda berencana untuk membayarnya kembali?

ROB:Kelemahan terbesar adalah Anda mungkin akan pensiun. Anda ingin pensiun. Itu sebabnya Anda menabung. Dan risiko yang paling signifikan adalah waktu keluar dari pasar, artinya Anda tidak berinvestasi di pasar. Jadi, jika Anda benar-benar tidak perlu mengeluarkan dana itu, jangan. Itu tidak memiliki kesempatan untuk berkembang. Dan risiko lainnya adalah, bahkan jika Anda bermaksud baik dan berencana untuk membayarnya kembali, kami tahu bahwa banyak orang tidak melakukannya. Jadi, jika Anda tidak dipaksa untuk melakukan sesuatu, terkadang kami tidak melakukannya. Jadi itu dua yang besar.

MARK:Ya. Saya pikir kadang-kadang kita lupa bahwa pemulihan pasar, mereka cenderung dimuat di depan. Dengan kata lain, mereka turun drastis, tetapi kemudian ketika mereka mulai kembali, mereka dapat kembali dengan sangat cepat. Apakah itu yang terjadi dalam krisis ini?

ROB:Ya, itulah yang terjadi di pasar ini—dan benar-benar dalam dan sangat menakjubkan. Pikirkan kembali ke bulan Maret. Saya kira 23 Maret adalah bagian bawah pasar saham. S&P 500® turun 34%. Banyak kekhawatiran tentang karantina, ekonomi ditutup. Dan kemudian pulih 45% sejak saat itu, setidaknya saat kami merekam podcast ini. Ini dekat dengan tertinggi sebelumnya, tidak cukup di sana. Dan ini cenderung terjadi. Maksud saya, ini adalah waktu yang tidak biasa, tetapi banyak pemulihan cenderung dimuat di awal seperti itu.

Jadi sangat sulit untuk mengatur waktu. Jika Anda keluar dari pasar, Anda tidak akan berpartisipasi dalam rebound itu. Dan di situlah Anda akan mendapatkan pemulihan itu. Jika Anda baru saja keluar dari pasar, Anda menarik diri, dan kemudian Anda tiba-tiba tidak pulih, itu akan membahayakan tujuan jangka panjang Anda, pensiun Anda.

MARK:Dan kehilangan itu ... kehilangan pemulihan itu, pada dasarnya, merupakan biaya, semacam biaya peluang. Dan itu bisa … dan itu bisa menjadi cukup besar. Jadi saya kira Anda harus benar-benar bertanya pada diri sendiri apakah cara Anda akan menghabiskan uang yang Anda keluarkan dari akun, apakah itu benar-benar sepadan, mengingat kemungkinan bahwa Anda akan melupakan keuntungan? Apakah itu cara berpikir yang baik?

ROB:Tepat sekali. Ini disebut penarikan darurat karena suatu alasan, dan kita dapat berputar sedikit ke perencanaan dan beberapa aspek perencanaan, dan banyak perencanaan adalah tentang kebutuhan, keinginan, dan keinginan. Memikirkan yang mana untuk Anda. Sekarang, jelas, acara perawatan kesehatan, kehilangan pekerjaan adalah kebutuhan, dan mungkin ada kebutuhan untuk menarik diri dari rekening pensiun. Tapi menurut saya sangat penting untuk memikirkan opsi lain terlebih dahulu untuk melihat apa ... Anda tahu, mungkin jika Anda memiliki dana lain, kita dapat membicarakannya, dan mencoba menghindarinya untuk hal-hal yang tidak perlu, yang tidak benar-benar darurat.

MARK:Ya, saya pikir saat ini, saat kami merekam ini, tingkat pengangguran di AS adalah sekitar 15%. Jadi pasti ada beberapa orang yang perlu memanfaatkan program ini.

Jadi, apa saja opsi yang harus mereka pertimbangkan sebelum mulai membuka rekening pensiun mereka?

ROB:Tentu. Nah, dana darurat adalah tempat yang bagus untuk memulai. Kami menyarankan investor memiliki tiga sampai enam bulan tunai jika mereka bisa, Anda tahu, sebelum berinvestasi secara agresif, tentu saja di luar rekening pensiun. Jadi itu adalah tempat untuk memulai. Kami tidak ingin peristiwa seperti ini terjadi, kami tidak ingin risiko ini terjadi, tetapi kami tahu bahwa itu terjadi. Jadi memiliki dana darurat yang disimpan dalam bentuk tunai, mungkin dana pasar uang, adalah tempat untuk memulai—ketuk itu dulu.

MARK:Sangat masuk akal. Ada kemungkinan bahwa beberapa orang mungkin tidak memiliki penemuan darurat atau mungkin, mengingat bahwa kami baru beberapa bulan dalam hal ini, mungkin mereka memilikinya, tetapi mereka sudah kehabisan itu. Apa langkah selanjutnya? Di mana, misalnya, pemotongan pengeluaran cocok?

ROB:Yah, memotong pengeluaran, saya pikir akan menjadi langkah pertama yang pasti. Sekali lagi, kebutuhan, keinginan, dan keinginan sangat penting. Apa barang yang paling penting? Anda tahu, anak saya mungkin memiliki definisi yang berbeda tentang apa yang penting. Maksudku, dia pikir game Nintendo-nya sangat penting. Tetapi ketika seseorang mengalami tantangan nyata, itu tidak mudah, tetapi memikirkan apa kebutuhan penting yang sebenarnya dan mencoba untuk mengurangi di tempat lain dan menghindari memanfaatkan rekening pensiun atau hal-hal yang dialokasikan untuk tujuan lain sangat penting. Ini disebut rekening pensiun karena suatu alasan, dan berusaha untuk tetap seperti itu masuk akal jika Anda bisa, pasti.

MARK:Ya, dan banyak orang, selain rekening pensiun mereka, memiliki bentuk lain dari rekening investasi. Apakah itu tempat berikutnya untuk mencari?

ROB:Ya, maksud saya, pasti. Jika Anda memiliki akun investasi kena pajak, yang berarti akun pialang tradisional, itulah tempat yang harus Anda tuju terlebih dahulu. Ada konsep yang disebut akuntansi mental, dan memiliki uang di rekening pensiun adalah cara mental mengatakan, "Ini untuk pensiun saya." Dan ada alasan mengapa mereka tidak bermaksud mengambil uang lebih awal. Tapi akun investasi kena pajak, akun pialang, jika Anda cukup beruntung memilikinya, itulah tujuan selanjutnya, dan bukan ... Anda tahu, tidak bergantung pada akun tersebut untuk tujuan lain.

MARK:Bagi mereka yang memiliki rumah, opsi apa yang mereka miliki yang mungkin tidak tersedia untuk, misalnya, penyewa?

ROB:Yah, ini mungkin bukan pilihan yang menyenangkan, tetapi ada banyak pilihan kesabaran bagi mereka yang perlu menunda pembayaran hipotek. Sekarang, saya tidak akan mendorong Anda untuk melakukan itu, karena, jelas, Anda harus membayarnya kembali. Tapi di luar itu, yang kurang darurat adalah memiliki jalur kredit ekuitas rumah, yang disebut HELOC. Itu adalah cara untuk memanfaatkan ekuitas dan membayarnya kembali untuk kebutuhan jangka pendek. Ini bisa menjadi semacam dukungan juga, selain dana darurat Anda. Jadi itu satu hal yang perlu dipertimbangkan jika Anda belum memilikinya.

MARK:Menetapkan tujuan keuangan individu dengan rentang waktu yang berbeda, menetapkan prioritas, itu semua adalah beberapa dari, Anda tahu, blok bangunan dasar perencanaan keuangan yang, Anda tahu, telah kita diskusikan di episode lain.

Jadi mungkin ceritakan sedikit lebih banyak tentang itu dan bagaimana meskipun kita tidak bisa benar-benar mengantisipasi pecahnya COVID-19, bagaimana perencanaan membantu Anda melewati sesuatu, bahkan jika Anda tidak mengantisipasi keadaan sebenarnya dari peristiwa tersebut. ?

ROB:Tentu. Nah, Anda tahu, kita sering berpikir tentang perencanaan sebagai cara untuk mencapai tujuan jangka panjang seperti pensiun, dan sejujurnya, Anda tahu, membicarakan hal-hal yang jauh di masa depan bisa sangat melelahkan. Tetapi di luar kebutuhan, keinginan, keinginan, konsep lain yang sangat penting dalam perencanaan adalah sekarang versus nanti, dan itu jelas merupakan konsep psikologis. Apakah kita akan menghabiskan sekarang, atau apakah kita akan menghabiskan nanti? Kedengarannya sederhana, tetapi kami tahu itu sangat sulit untuk dilakukan. Jadi aspek inti dari perencanaan mengatakan, “Lihat, apa cakrawala waktu saya? Apakah saya perlu menabung untuk sesuatu di masa depan?” Tetapi untuk melakukan itu, penting untuk memiliki apa yang kita sebut kapasitas, yang berarti "Saya perlu memiliki beberapa bantalan untuk hal-hal yang kita pikir tidak akan terjadi tetapi bisa terjadi sekarang." Jadi dana darurat, hal-hal seperti itu. Penting untuk memikirkan tentang cakrawala waktu itu dan pastikan Anda telah menguasai keduanya jika Anda bisa.

MARK:Saya pikir ada elemen, juga, hanya manajemen risiko dasar, bertanya pada diri sendiri, Anda tahu, apa yang bisa salah dan membuat semacam rencana untuk menghadapinya, bukan?

ROB:Benar. Ada dua sisi dalam perencanaan. Salah satunya adalah sisi investasi, manajemen arus kas, Anda tahu, hal-hal yang sangat kami fokuskan di Schwab. Dan sisi lain yang Anda fokuskan saat berbicara dengan seorang perencana adalah risikonya. Asuransi apa yang Anda miliki? Apakah Anda memiliki dana darurat? Apakah Anda memiliki rencana perkebunan yang baik, surat wasiat? Semua itu adalah hal-hal yang mungkin tidak menyenangkan untuk dipikirkan tetapi sangat penting. Dan itu membantu kita mengantisipasi hal-hal yang tidak kita harapkan atau pikirkan akan terjadi, tetapi itu bisa terjadi. Mudah untuk diucapkan sekarang, tetapi ini adalah pengingat yang baik untuk mencoba bersiap untuk itu di masa mendatang.

MARK:Rob, pasti akan ada beberapa orang yang menarik sejumlah uang dari rekening pensiun ini, meskipun ada alternatif yang baru saja Anda buat. Untuk orang-orang yang berakhir dalam situasi itu, apa saja cara cerdas bagi mereka untuk mengejar tabungan mereka dan mengisi kembali rekening itu di kemudian hari, ketika semuanya kembali normal, mudah-mudahan?

ROB:Tentu. Nah, saya akan menyebutkan tiga. Salah satunya adalah memiliki rencana untuk membayarnya kembali, pasti. Mungkin sulit, mungkin menantang, tetapi lakukan segala kemungkinan dalam waktu tiga tahun untuk membayar kembali dana tersebut. Mereka ada di sana untuk masa pensiun Anda dan, semoga, tumbuh. Yang kedua, dan ini adalah saat keadaan pulih, ada beberapa cara untuk meningkatkan atau meningkatkan kontribusi Anda ke rekening pensiun setelah usia 50 tahun atau lebih. Jadi itu penting untuk mempertimbangkan sekali hal-hal, Anda tahu, mudah-mudahan, stabil, dan situasi keuangan memungkinkan. Dan yang terakhir adalah mendapatkan program pensiun. Stres adalah waktu untuk melakukan sesuatu. Dan banyak dari kita mengatakan bahwa kita memiliki rencana pensiun, tetapi mungkin tidak memiliki detailnya. Jadi kami menemukan ketika kami berbicara dengan klien, banyak dari mereka sangat prihatin. Mereka hanya tidak tahu bagaimana ... "Apakah saya sudah cukup menabung?" Jadi itu poin yang sangat penting. Lakukan rencana pensiun, dengan mengatakan, “Apakah saya berada di jalur yang benar? Apakah penarikan ini akan ... apakah itu akan menyakiti saya? Anda tahu, apa yang harus saya lakukan untuk kembali ke jalur setelah ini terjadi?” Itu langkah yang bagus, dan itulah yang dapat dilakukan oleh rencana pensiun dan berbicara dengan perencana keuangan untuk membantu.

MARK:Itu informasi yang fantastis. Saran yang bagus, Rob. Terima kasih telah datang hari ini.

ROB:Terima kasih, Mark. Senang berada di sini.

MARK:Seperti yang dijelaskan Rob, ada kalanya masuk akal untuk menggunakan rekening pensiun untuk mengurus pengeluaran darurat yang sebenarnya. Tetapi sebelum Anda mengambil langkah itu, pikirkan baik-baik dan pertimbangkan dengan serius alternatif-alternatif yang dia sarankan. Saat Anda melakukannya, berikut adalah tiga tips untuk dipertimbangkan:

Pertama, ambil alternatifnya dengan serius. Terlalu sering ketika dihadapkan dengan alternatif, kita melihatnya sepintas lalu dan tidak benar-benar mempertimbangkannya secara serius. Jika Anda mempertimbangkan opsi untuk menyadap akun pensiun Anda lebih awal, berikan beban pembuktian bukan mengambil langkah itu. Dengan kata lain, paksa diri Anda untuk membuktikan bahwa menarik uang lebih awal benar-benar lebih unggul daripada setiap alternatif yang disarankan Rob.

Kedua, jika ternyata menarik sejumlah uang masuk akal, pikirkan baik-baik jumlah dolar yang Anda tarik. Setiap dolar yang Anda tarik sekarang adalah satu dolar yang, pada dasarnya, sedang ditarik dari diri Anda di masa depan. Satu-satunya pendukung untuk diri Anda di masa depan adalah diri Anda saat ini, jadi pastikan diri Anda di masa depan mendapat suara, dan diri Anda saat ini tidak mendapatkan lebih dari yang benar-benar Anda butuhkan.

Ketiga, buatlah rencana untuk mengembalikan tabungan pensiun Anda secepat mungkin. Seperti yang dijelaskan Rob, undang-undang baru menawarkan beberapa persyaratan menarik untuk mendorong penggantian uang yang ditarik selama itu terjadi dalam tiga tahun. Masuk akal untuk mengambil keuntungan dari istilah-istilah itu, tetapi kemungkinan itu terjadi meningkat jika rencana tertentu dibuat.

Ini adalah topik yang rumit, dan jika Anda tidak yakin langkah apa yang harus diambil, kami sarankan untuk berbicara dengan penasihat keuangan tentang situasi spesifik Anda. Seorang penasihat mungkin dapat membantu Anda mengidentifikasi opsi lain untuk mengurangi ini dan kewajiban pajak, serta membantu Anda menyusun rencana untuk kembali ke jalur semula.

Jika Anda ingin mempelajari lebih lanjut tentang mengakses panduan dari perencana keuangan, lihat schwab.com/IntelligentPremium. Itu schwab.com/IntelligentPremium.

Itu saja untuk hari ini, dan terima kasih telah mendengarkan. Silakan luangkan waktu untuk berlangganan agar Anda tidak melewatkan satu episode pun. Dan jika Anda menyukai apa yang Anda dengar, beri kami ulasan atau peringkat di Apple Podcasts atau aplikasi mendengarkan favorit Anda. Peringkat dan ulasan itu benar-benar penting. Dan Anda juga dapat mengikuti saya di Twitter @MarkRiepe, M-a-r-k-R-i-e-p-e.

Untuk pengungkapan penting, lihat catatan acara dan shwab.com/FinancialDecoder.

Setelah Anda mendengarkan

• Ikuti Mark Riepe di Twitter: @MarkRiepe.
• Anda juga dapat mempelajari lebih lanjut tentang strategi pensiun dengan membaca artikel terbaru ini oleh Rob Williams.

• Ikuti Mark Riepe di Twitter: @MarkRiepe.
• Anda juga dapat mempelajari lebih lanjut tentang strategi pensiun dengan membaca artikel terbaru ini oleh Rob Williams.

Ikuti Mark Riepe di Twitter: @MarkRiepe.

Anda juga dapat mempelajari lebih lanjut tentang strategi pensiun dengan membaca artikel terbaru ini oleh Rob Williams.

" id="body_disclosure--media_disclosure--20306">

• Ikuti Mark Riepe di Twitter: @MarkRiepe.
• Anda juga dapat mempelajari lebih lanjut tentang strategi pensiun dengan membaca artikel terbaru ini oleh Rob Williams.

Undang-undang CARES yang baru-baru ini disahkan memudahkan orang untuk mengakses uang yang dikunci di rekening pensiun mereka. Dalam episode ini, Mark Riepe mengeksplorasi faktor-faktor yang menentukan apakah Anda harus menggunakan rekening pensiun Anda untuk mendukung pengeluaran jangka pendek saat ini.

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang aturan dan strategi tertentu, Mark Riepe berbicara dengan Rob Williams, wakil presiden perencanaan keuangan, pendapatan pensiun, dan manajemen kekayaan di Schwab Center for Financial Research. Mereka membahas ketentuan dan aturan khusus tentang rekening pensiun dalam CARES Act dan mengeksplorasi cara lain yang dapat membantu Anda memenuhi kebutuhan uang tunai jangka pendek.

Berlangganan Decoder Keuangan gratis di Apple Podcasts atau di mana pun Anda mendengarkan.

Financial Decoder adalah podcast asli dari Charles Schwab.

Jika Anda menikmati acaranya, beri kami peringkat atau ulasan di Apple Podcasts.