Cara Menabung untuk Uang Muka

Anda telah menuangkan Zillow. Anda telah menjelajahi setiap jalan di lingkungan favorit Anda dan mengetahui rumah-rumah dengan ingatan. Hanya ada satu masalah yang berdiri di antara Anda dan impian pemilik rumah berdinding abu-abu…bagaimana Anda bisa menyimpan cukup uang untuk membayar uang muka?

Rumah adalah salah satu pembelian terbesar yang sebagian besar dari kita akan lakukan dalam hidup kita. Sayangnya, itu salah satu yang bisa terasa tidak dapat dicapai ketika Anda baru memulai. Menyimpan puluhan ribu dolar untuk uang muka? Astaga. Itu banyak kopi yang terlewatkan (dan sebagai catatan… kami mungkin perusahaan penganggaran, tapi kami tidak akan pernah menyuruh Anda untuk melewatkan kopi. Terkadang itu memicu kegembiraan yang nyata, Anda tahu?).

Jadi…bagaimana cara menabung untuk uang muka? Anda memiliki 723 pertanyaan dan tidak yakin harus mulai dari mana. Kami akan memandu Anda melalui langkah-langkah untuk menghemat cukup uang untuk pembayaran uang muka langkah demi langkah.

Bahkan Sebelum Anda Mulai Menabung untuk Uang Muka

1. Kendalikan Hutang Anda

Kami tidak mengatakan Anda harus melunasi semua hutang Anda (karena um…pernahkah Anda mendengar tentang pinjaman mahasiswa?). Tapi apa yang kami katakan adalah Anda harus mengendalikannya. Inilah alasannya:untuk membeli rumah, Anda perlu mendapatkan hipotek. Untuk mendapatkan hipotek, Anda harus mendapatkan persetujuan dari bank.

Salah satu faktor terpenting dalam menentukan apakah bank akan memberi Anda hipotek atau tidak adalah rasio utang terhadap pendapatan Anda. Dengan kata lain:berapa banyak pendapatan bulanan Anda yang dimakan oleh hutang? Pemberi pinjaman suka melihat angka yang lebih rendah di sini karena mereka menganggap Anda lebih mungkin untuk membayarnya kembali—dengan risiko yang lebih kecil.

Jadi, berapa rasio utang terhadap pendapatan Anda? Ambil pembayaran hutang bulanan Anda dibagi dengan pendapatan kotor bulanan Anda. Menurut Administrasi Perumahan Federal, rasio utang terhadap pendapatan standar adalah 43% ketika Anda memasukkan biaya perumahan dan utang lainnya. Itu berarti perkiraan pembayaran hipotek bulanan Anda ditambah utang harus kurang dari setengah pendapatan bulanan Anda.

Terjebak dengan banyak hutang? Kami akan menunjukkan cara melunasinya dalam waktu singkat.

2. Buat Dana Darurat

Ketika Anda ingin membeli rumah, Anda tidak hanya menabung untuk uang muka, Anda juga mengumpulkan cukup uang untuk memberi Anda perlindungan terhadap keadaan darurat keuangan (hal itu cenderung lebih sering terjadi ketika Anda memiliki rumah). Plus, dana darurat sebenarnya adalah trik yang terbukti benar untuk menghemat uang, karena uang yang disimpan menghemat uang. Cobalah untuk menghemat setidaknya satu bulan biaya hidup selain uang muka dan biaya penutupan sebelum membeli rumah.

3. Cakupan Pasar Perumahan

Jika dua lainnya merasa sedikit membosankan, ini adalah bagian yang menyenangkan. Kerjakan pekerjaan rumah Zillow Anda! Bagian ini adalah tentang menemukan apa yang Anda sukai dan juga menetapkan harapan Anda sesuai dengan itu. Anda tidak dapat benar-benar tahu berapa banyak yang harus Anda hemat sampai Anda melihat pasar perumahan di daerah Anda dan di lingkungan yang Anda incar.

Pertimbangkan apa yang benar-benar Anda butuhkan di sebuah rumah, dan kemudian lihat rumah di pasar yang memenuhi persyaratan tersebut. Itu akan memberi Anda gambaran tentang berapa banyak yang dapat Anda harapkan untuk dibelanjakan.

Baiklah, sekarang untuk hal-hal yang baik. Setelah Anda mendapatkan aktivitas pra-permainan tersebut, maka datanglah penghematan yang sebenarnya untuk uang muka.

Berapa Banyak yang Perlu Dihemat?

4. Atur Anggaran Anda

Kami tidak hanya berbicara tentang anggaran untuk rumah Anda—yang kami maksud adalah anggaran Anda yang sebenarnya:berapa banyak uang yang Anda miliki, berapa banyak uang yang Anda belanjakan setiap bulan, dan berapa dolar yang digunakan. Jika Anda tidak memiliki anggaran, Anda harus mengumpulkannya untuk uang muka Anda (berasal dari perusahaan bernama You Need a Budget, tidak terlalu mengejutkan, kan?).

Jika Anda ingin memulai anggaran, kami akan memandu Anda melalui setiap langkah. Kami menawarkan uji coba gratis, tidak perlu kartu kredit!

Langkah ini didahulukan karena membantu menjawab pertanyaan yang selalu sulit dipahami:berapa banyak rumah yang bisa saya beli? Kalkulator tidak dapat memberi tahu Anda tentang hal itu (mereka tidak tahu berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk bahan makanan setiap bulan):tetapi anggaran bisa!

Tidak pernah melakukan ini sebelumnya? Tidak perlu khawatir. Untuk membantu mengilustrasikan bagaimana semua ini bekerja, kita akan melihat calon pemilik rumah Brian dan Janna. Brian adalah arsitek lanskap, dan Janna adalah terapis pernikahan dan keluarga berlisensi. Keduanya memiliki seekor anjing berusia 16 bulan dan dua ekor anjing.

Di antara mereka berdua, mereka membawa pulang sekitar $4.500 per bulan (dengan gaji rumah tangga tahunan sebesar $68.000/tahun). Brian membawa pulang kira-kira $3.900 dalam pekerjaannya. Janna memperoleh sekitar $600 bulan saat dia menyelesaikan jam klinisnya dan bekerja paruh waktu sebagai asisten profesor di almamaternya.

Anggaran bulanan Brian dan Janna saat ini terlihat seperti ini:

Anggaran

Kategori	Jumlah Target	Catatan
Amal
Memberi	$500
Hemat &Hari Hujan
Uang Muka Rumah	$0	Tujuan untuk membeli rumah! Belum yakin berapa banyak yang harus dianggarkan
Natal	$60	Hadiah untuk keluarga dekat
Asuransi Jiwa Berjangka	$70	Untuk kita berdua
Liburan	$150	Menyimpan untuk pernikahan di luar kota musim panas mendatang
Dana Perguruan Tinggi Anak	$0	Ingin mendanai lebih banyak
Berinvestasi
Pensiun	$270
Lainnya	$100	Tergantung pendapatan istri; perlu mendanai lebih banyak dan lebih konsisten
Makanan
Bahan makanan	$500	Makan lokal dan organik jika memungkinkan
Restoran	$160
Minuman Rekreasi	$50
Rumah tangga
Sewa	$625	Pemilik membayar sampah dan air
Asuransi Penyewa	$13
Listrik dan Gas	$150
Telepon	$97	$20 tunjangan dari majikan
Internet	$57
Kabel	$0	Tidak ada TV
Otomatis
Gas Mobil	$200
Asuransi Mobil	$88
Perbaikan Mobil	$50
Registrasi Mobil	$20
Penggantian Mobil	$0	Ingin mendanai lebih banyak
Medis
Rencana Kafetaria Medis	$167
Asuransi Kesehatan	$283
Obat-obatan Rumah Tangga	$10
Pribadi
Barang Perawatan Pribadi	$20
Barang Rumah Tangga	$100
Pakaian	$100
Potongan Rambut/Pijat/Dll	$50
Barang Anak	$75
Hadiah	$15
Cinta Uang	$30	Bunga untuk istri saya
Blow Money	$20
Pendidikan	$10	Pengembangan profesional/pribadi
Penitipan Anak	$300	Pengasuh paruh waktu; mungkin meningkat menjadi $750 untuk prasekolah penuh waktu dalam 18-24 bulan ke depan
Hewan peliharaan	$110	2 anjing – makanan, obat-obatan, dokter hewan
Hiburan	$20
Total Dibutuhkan$4.470

Anda dapat melihatnya sedikit ketat antara uang masuk dan uang keluar. Mereka harus sedikit melonggarkannya untuk bergoyang dalam mimpi kepemilikan rumah ini. Tapi mereka punya anggaran! Semuanya ditata dan mereka sudah melihat beberapa tempat yang bisa mereka potong! Mari kita lanjutkan ke langkah berikutnya. Kami akan segera kembali ke Brian dan Janna.

5. Dapatkan Kisaran Ballpark untuk Berapa Banyak yang Akan Anda Habiskan untuk Sebuah Rumah

Semua penjelajahan di Zillow akhirnya akan mulai terbayar di sini. Anda harus memiliki gagasan tentang berapa banyak yang mungkin perlu Anda keluarkan untuk rumah yang sesuai dengan kebutuhan Anda. Pada kuartal pertama tahun 2020, National Association of Realtors menemukan bahwa harga rumah rata-rata awal di wilayah metro AS hanya di atas $230.000.

Begini tampilan uang muka untuk rumah seharga $230,000:

• Turun 20%:$46.000
• Turun 10%:$23.000
• Turun 3%:$7.000

Dapatkan kisaran rata-rata untuk apa yang Anda pikir akan Anda belanjakan di rumah (kami akan segera memperbaikinya) dan menghitung uang muka.

Untuk Brian dan Janna, mereka mendapat keuntungan tinggal di daerah dengan biaya hidup yang rendah dan mereka memperkirakan mereka akan menghabiskan antara $150.000-$175.000 untuk sebuah rumah. Itu berarti uang muka 20% dari $30.000-$35.000. Ya, saya tahu beberapa dari Anda meneriaki harga rumah itu. Maaf penduduk kota pesisir, biaya Anda seringkali jauh lebih tinggi dibandingkan dengan di bagian lain negara ini. Tetap bersama kami! Prinsip yang sama berlaku tidak peduli berapa premi perumahan Anda!

Nasihat tradisional mengatakan bahwa Anda harus merencanakan untuk menghemat 20% dari harga rumah sebagai uang muka, tetapi bagi banyak orang yang dapat merasa benar-benar tidak terjangkau. Ada banyak keuntungan yang didapat dengan uang muka 20%, termasuk:

• Tidak ada PMI. Jika Anda meletakkan kurang dari 20%, Anda harus membayar asuransi hipotek swasta (PMI). Tergantung pada harga rumah, ini bisa mencapai ratusan dolar per bulan.
• Proses persetujuan lebih mudah. Semakin banyak uang yang dapat Anda sisihkan sebagai uang muka, semakin lancar proses persetujuan Anda. Pemberi pinjaman akan melihat Anda sebagai risiko kredit yang lebih kecil.
• Tarif lebih rendah. Pembeli yang dapat membayar uang muka 20% secara penuh sering kali mendapatkan suku bunga yang lebih rendah daripada yang tidak.

Apakah uang muka 20% diperlukan?

Di dunia yang sempurna, setiap orang akan dapat memberikan diskon 20% untuk pembelian rumah mereka. Sayangnya, itu tidak terjangkau bagi banyak orang.

Pada 2018, rata-rata uang muka untuk pembeli rumah pertama kali turun 7%. Untuk pembeli berulang, rata-rata turun 16%.

Program seperti dari Federal Housing Administration (FHA) memungkinkan peminjam untuk mendapatkan hipotek dengan sedikitnya 3,5% ke bawah. Jika Anda seorang veteran atau anggota layanan, Anda bahkan bisa mendapatkan pinjaman tanpa uang muka dan tanpa PMI melalui Departemen Urusan Veteran.

Bahkan bagi mereka yang tidak memenuhi syarat untuk program federal ini, masih ada banyak pilihan. Sebagian besar pemberi pinjaman hipotek akan mengizinkan Anda untuk mengambil hipotek konvensional serendah 5%, tergantung pada riwayat kredit, pendapatan, dan rasio utang terhadap pendapatan Anda.

Dalam contoh kita, katakanlah Brian dan Janna dapat menemukan sekitar $250 ruang gerak dalam anggaran mereka untuk membayar uang muka mereka tanpa terlalu banyak usaha. Tetapi jika mereka ingin membeli rumah di kisaran $150.000-$175.000 dan berencana untuk menurunkan 20%, mereka melihat sekitar sepuluh tahun sebelum mereka memiliki uang untuk membeli. Dang. Rasanya seperti selamanya ketika yang Anda inginkan hanyalah sebuah rumah di mana Anda dapat mengecat dinding tanpa harus meminta siapa pun!

Baiklah, jadi sekarang Brian dan Janna memiliki anggaran dan rata-rata mereka. Inilah yang mereka pelajari:

• Saat ini anggaran mereka tidak memiliki banyak ruang untuk bernafas. Mereka harus mengosongkan sejumlah dolar untuk menghemat uang muka.
• Mereka menginginkan rumah dengan kisaran harga $150.000-$175.000.
• Uang muka 20% menjadi $30.000-$35.000.
• Mereka lebih suka menyimpan lebih sedikit dan masuk ke rumah lebih cepat. Mereka menargetkan untuk menabung dengan uang muka sekitar 10% ($15.000-$17.500).

Mulai Menabung untuk Uang Muka Anda:Mode Ludicrous

Berapa pun persentase yang Anda turunkan, Anda harus mulai menabung beberapa dolar! Mari kita bicara tentang beberapa tuas yang harus ditarik untuk mewujudkannya dengan cepat!

6. Tetapkan Tujuan yang Jelas dan Spesifik

Ambil nomor uang muka yang Anda bidik dan tambahkan 5-10% di atasnya (Anda membutuhkan uang untuk menutup biaya biaya!). Apakah Anda memiliki timeline yang ideal ketika Anda ingin membeli rumah? Musim semi ini? Musim semi berikutnya? Dlm waktu dekat? Ambil nomor Anda, ambil timeline Anda:sekarang Anda memiliki tujuan yang jelas dan spesifik.

Untuk Brian dan Janna, mereka mencoba menghemat $19.000 dalam satu setengah tahun (turun 10% ditambah biaya penutupan untuk rumah $175.000):itu berarti menghemat lebih dari $1.000 sebulan.

7. Kurangi Pengeluaran Anda

Sekarang setelah Anda mendapatkan target Anda, mungkin akan terasa seperti “wah! Itu banyak uang untuk ditabung setiap bulan!” Tetapi Anda akan kagum betapa banyak uang yang dapat dihemat saat Anda mengerjakannya dan memperhatikan hadiahnya dengan sangat jelas!

Salah satu cara paling efektif untuk menghemat lebih banyak uang setiap bulan adalah dengan mengurangi pengeluaran bulanan Anda. Sayangnya, ini bisa menjadi proses emosional bagi orang-orang, karena mereka menghadapi prospek melepaskan hal-hal yang mereka sukai (saya tidak akan pernah membiarkan Anda pergi, mimosa tak terbatas saat makan siang!).

Saat Anda membuat keputusan pengeluaran, penting untuk bertanya pada diri sendiri, "Apakah ini lebih penting bagi saya daripada membeli rumah?" Terkadang jawabannya adalah ya, tetapi Anda mungkin terkejut betapa mudahnya memotong sesuatu dari anggaran Anda ketika hal itu bertentangan dengan impian Anda untuk membeli rumah.

Mari kita lihat anggaran Brian dan Janna, misalnya. Beberapa kategori di mana mereka mungkin memutuskan untuk mengurangi pengeluaran mereka termasuk Natal (saat ini mereka menganggarkan $720/tahun), makanan, pakaian, dan pengeluaran pribadi. Setelah sedikit pemangkasan tanpa rasa sakit ini, mereka membebaskan $300/bulan agar mereka lebih dekat untuk membangun uang muka itu.

8. Tingkatkan Penghasilan Anda

Secara umum, satu-satunya dua cara untuk meningkatkan jumlah yang Anda tabung setiap bulan adalah dengan mengurangi pengeluaran atau meningkatkan penghasilan Anda. Kami telah membicarakan beberapa cara Brian dan Janna (dan Anda) dapat mengurangi pengeluaran. Sekarang mari kita bicara tentang bagaimana seseorang dapat meningkatkan pendapatannya untuk membantu menabung untuk membeli rumah.

Mari kita lihat secara khusus situasi Brian dan Janna. Brian baru-baru ini memulai pekerjaan baru dengan gaji yang lebih tinggi. Untuk meningkatkan pendapatannya lebih banyak lagi, dia mungkin harus beralih dari perannya saat ini ke peran manajemen, yang tidak ingin dia lakukan. Jika Brian memenuhi syarat untuk mendapatkan biaya hidup atau kenaikan prestasi dalam beberapa tahun ke depan, ia dapat memasukkan ekstra setiap bulan untuk uang muka.

Tapi bagaimana dengan Janna? Dia saat ini menyelesaikan jam klinisnya sebagai terapis pernikahan dan keluarga berlisensi. Jika dia mempercepat jam klinisnya dan mulai menghasilkan lebih banyak uang ($2K sebulan!), dia akan dapat berkontribusi lebih banyak untuk uang muka.

Kabar baiknya untuk Anda adalah bahwa meskipun situasi Anda tidak seperti Brian dan Janna, masih ada cara Anda dapat meningkatkan penghasilan Anda, bahkan untuk sementara, untuk membantu menghemat uang muka lebih cepat.

Beberapa ide meliputi:

• Menegosiasikan kenaikan gaji: Salah satu cara paling jelas untuk menghasilkan lebih banyak uang adalah dengan meminta upah yang lebih tinggi di pekerjaan Anda saat ini. Duduklah dengan supervisor Anda dan mintalah kenaikan gaji — pastikan untuk datang dengan bukti mengapa Anda mendapatkannya dan tinggalkan fakta bahwa Anda ingin membeli rumah. Itu bagus, tapi itu bukan alasan majikan akan memberi Anda kenaikan gaji.
• Ambil pekerjaan sampingan: Jika Anda tidak dapat meningkatkan penghasilan Anda di pekerjaan Anda saat ini, Anda dapat mengambil yang lain untuk sementara. Anda dapat mencari pekerjaan paruh waktu di bisnis lokal, atau mempertimbangkan pekerjaan sampingan melalui aplikasi seperti Uber, Instacart, atau Rover.

9. Simpan Rezeki Anda

Sepanjang tahun, orang sering mendapati diri mereka menerima rejeki nomplok kecil yang belum mereka perhitungkan dalam anggaran mereka. Rejeki nomplok ini dapat mencakup pengembalian pajak dan hadiah.

Brian, seperti banyak orang lainnya, dibayar setiap minggu. Akibatnya, ada dua bulan sepanjang tahun di mana Brian mendapat tiga gaji, bukan dua. Dia dapat memasukkan gaji ekstra itu ke uang muka mereka (+$3,400/tahun). Mereka mungkin hanya datang beberapa kali per tahun, tetapi gaji ekstra ini dapat menambah selisih ribuan dolar dalam tabungan Anda.

Dan kemudian ada pengembalian pajak:mereka sering mendapatkan sekitar $2.400 kembali.

10. Perlakukan Tabungan Anda Seperti Pengeluaran Lainnya

Sangat mudah untuk berkecil hati ketika Anda menyimpan uang selama bertahun-tahun pada suatu waktu. Impian Anda tentang kepemilikan rumah bisa terasa sangat jauh, dan Anda mungkin merasa tergoda untuk menyerah.

Oleh karena itu, penting untuk memperlakukan tabungan Anda sebagai pengeluaran yang tidak dapat dinegosiasikan, sama seperti tagihan lainnya. Tambahkan sebagai item baris dalam anggaran Anda. Anda bahkan dapat mengatur transfer otomatis ke rekening hasil tinggi sehingga Anda tidak memiliki kesempatan untuk tidak menabung (sambil sedikit melindungi dari inflasi pada saat yang sama).

Brian dan Janna memiliki batasan anggaran untuk uang muka mereka. Ini adalah yang terakhir mereka menarik uang ketika mereka mengeluarkan uang lebih banyak di tempat lain. Dengan semua tabungan yang tercantum di atas, setelah hanya satu tahun mereka memiliki $21.400 (!!):melebihi tujuan mereka dan mendorong waktu mereka untuk membeli rumah hingga enam bulan.

11. Beli Rumah Anda!

Brian dan Janna menarik pelatuk di sebuah peternakan abad pertengahan yang menawan seharga $175.000 hanya lebih dari setahun setelah mereka mulai menabung. Kotak sudah dikemas.

Semoga berhasil dalam perjalanan kepemilikan rumah Anda sendiri! Ikuti pendekatan ini dan Anda tidak hanya akan lebih bugar secara finansial dari sebelumnya, tetapi Anda mungkin mencapai tujuan pembayaran uang muka Anda lebih cepat dari yang Anda kira! Meskipun ini mungkin merupakan proses yang panjang dan terkadang sulit, tetap berpegang pada rencana Anda dan Anda akan melihat impian Anda menjadi kenyataan.

Ingin melacak kemajuan Anda dan meningkatkan penghematan uang muka Anda? Coba uji coba gratis aplikasi penganggaran YNAB untuk melihat dengan mudah berapa banyak yang Anda butuhkan setiap bulan dan kemajuan Anda dalam menghemat (tidak perlu kartu kredit).