Utang Amerika Rata-Rata – Bagaimana Anda Menumpuk?

Apakah Anda ingin tahu berapa jumlah rata-rata utang di Amerika? Media tentu berpikir begitu. Saya tahu Anda pernah melihat berita utama seperti berikut:

Terlepas dari berita utama yang menarik perhatian ini, menemukan data konkret tentang beban utang rata-rata sebenarnya dari orang Amerika bukanlah proses yang sederhana. Ada beberapa data dari 30 000 foot view yang berbicara tentang keseluruhan total hutang, dan beberapa laporan yang berfokus pada satu bidang tertentu seperti pinjaman mahasiswa atau hipotek. Menemukan beban utang secara keseluruhan tidaklah mudah.

Syukurlah, Saya telah melakukan beberapa kerja keras untuk Anda dengan menyaring beberapa laporan Federal Reserve yang menarik.

Tapi pertama-tama, beberapa pedoman.

Pedoman Membuat Perhitungan Berdasarkan Data Ekonomi

Pertama, data yang digunakan tidak akan benar-benar 100% sangat mudah. Ini adalah data yang telah dikumpulkan oleh organisasi pemerintah (atau kuasi-pemerintah). Harapkan kesalahan pembulatan dan sejenisnya. Meskipun begitu, data adalah apa yang saya anggap cukup dekat dalam hal akurasi untuk tujuan kita.

Kedua, kata rata-rata sering disalahgunakan. Rata-rata hanya itu, rata-rata dari semua titik data. Untuk tujuan kita menghitung jumlah rata-rata utang di Amerika membutuhkan kuas lebar untuk melukis seluruh negara dengan satu tingkat utang. Hal ini tidak bisa dihindari. (Menemukan data median akan jauh lebih bermanfaat, sesuatu yang tidak dapat saya lakukan dengan mudah.)

Ketiga, jumlah rata-rata utang di Amerika secara konsisten meningkat dari waktu ke waktu karena tiga alasan:

1. Inflasi. Jika Anda membandingkan jumlah utang rata-rata pada tahun 1950 dengan satu pada tahun 2012, akan ada perbedaan besar hanya berdasarkan inflasi saja. (Lebih lanjut tentang ini sebentar lagi.)
2. Belanja konsumen. Selama 50 tahun terakhir belanja konsumen telah meningkat dari 62% dari PDB menjadi sekitar 70% dari PDB. Ketika ekonomi menjadi semakin berorientasi pada pengeluaran konsumen, Anda akan menemukan lebih banyak konsumen dalam hutang. (Ada perincian besar pengeluaran konsumen sebagai persentase dari PDB sejak tahun 1929 di AllFinancialMatters.)
3. Kemudahan kredit. Kartu kredit adalah penemuan yang relatif baru, bergabung dengan adegan di akhir 1960-an paling awal. Kredit bergulir berbahaya dan dapat menyebabkan tingkat bunga yang sangat tinggi jika Anda salah mengelola utang, yang pada gilirannya menyebabkan tingkat utang yang jauh lebih tinggi. (Kartu kredit juga membantu mendorong pengeluaran konsumen kami.)

Akhirnya, menemukan angka yang akurat secara konsisten tentang utang rata-rata atau bahkan total sangat sulit. Beberapa artikel menulis tentang hutang pribadi, yang biasanya berarti segalanya kecuali real estat (jadi kartu kredit, pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, Dan seterusnya). Laporan Federal Reserve memecah hal-hal menjadi utang bergulir dan non-berputar, dan selanjutnya memecah data itu ke dalam jenis lembaga yang memegang utang.

Inilah poin tentang betapa membingungkannya untuk mencari tahu, terutama dengan inflasi:

Menurut artikel 2010 dari MainStreet.com rata-rata orang Amerika pribadi utang pada tahun 1940-an dan 1950-an kurang dari $2, 000. Laporan yang sama tertaut ke sebuah artikel di The Atlantic yang menyatakan bahwa total utang pribadi (non-real estate) tahun 2010 adalah sekitar $10, 168. (Artikel yang sama menunjukkan total hutang $1, 186 pada tahun 1948.) Kuncinya di sini adalah artikel menyesuaikan ke belakang untuk inflasi sehingga $1, 186 jumlah membandingkan $1, 186 pada tahun 2010 dolar menjadi $10, 168 pada tahun 2010 dolar. Dengan kata lain jumlah sebenarnya dari total hutang pada tahun 1948 akan lebih rendah — sekitar $130 dalam total hutang– tetapi nilai $130 dolar pada tahun 2010 akan menjadi $1, 186.

Bingung belum?

Meskipun begitu, mari kita tebak tebakan terbaik kita pada tingkat utang rata-rata orang Amerika.

Berapa Utang Rata-Rata Orang Amerika?

Jawabannya tergantung pada jenis utang yang Anda bicarakan. Sebuah laporan dari Federal Reserve Bank of New York mematok total utang untuk semua orang Amerika pada $ 11,44 triliun pada kuartal pertama 2012. Inilah yang terlihat seperti:

Gambar dari Laporan Triwulanan tentang Utang dan Kredit Rumah Tangga, Federal Reserve Bank New York, Mei 2012

Untuk mendapatkan rata-rata hutang per orang, Anda hanya perlu membagi $11,44 triliun dengan populasi. Biro Sensus AS memiliki halaman Fakta Cepat yang memperkirakan populasi 2011 menjadi 311, 591, 917. Meskipun angka itu tidak memberikan perkiraan tahun 2012, untuk tujuan kita itu cukup dekat dalam menghitung hutang rata-rata per orang.

Jumlah Hutang

Rata-rata orang Amerika memiliki total utang sebesar $36, 714,69. Untuk keluarga dua orang itu akan menjadi $73, 429.38.

Hutang Hipotek

Rata-rata orang Amerika memiliki hutang hipotek sebesar $26, 434,58 ($52, 869,15 per keluarga). Ini adalah contoh yang baik dari masalah yang terjadi ketika membagi dengan total populasi dan menggunakan rata-rata itu rumit. Sekitar 68% orang di Amerika memiliki rumah (atau memiliki hak atas rumah yang mereka bayarkan hipoteknya). Beberapa memiliki saldo hipotek yang besar sementara yang lain hampir selesai melunasi rumah mereka. Jika Anda menyebarkan hutang hanya kepada pemilik rumah maka total hutang hipotek per orang akan melonjak menjadi $38, 874.38.

Hutang HELOC

Rata-rata orang Amerika memiliki Hutang HELOC dari $1, 835,73 ($3, 671,47 per keluarga).

Hutang Pinjaman Mobil

Rata-rata orang Amerika memiliki hutang pinjaman mobil sebesar $2, 202,88 ($4, 405.76 per keluarga).

Hutang Kartu Kredit

Rata-rata orang Amerika memiliki hutang kartu kredit dari $2, 202,88 ($4, 405.76 per keluarga).

Hutang Pinjaman Mahasiswa

Rata-rata orang Amerika memiliki hutang pinjaman mahasiswa dari $2, 937.18 ($5, 874,35 per keluarga).

Hutang Lainnya

Rata-rata orang Amerika memiliki hutang lain sebesar $1, 101,44 ($2, 202,88 per keluarga).

Hasil yang mengejutkan

Lagi, berurusan dengan rata-rata dan menyebarkan total utang negara di seluruh populasi berarti orang yang tidak memiliki utang dapat menanggung sebagian dari utang itu dengan rata-rata. Anda mungkin menemukan beberapa angka di atas mengejutkan:hutang hipotek tampaknya lebih rendah dari apa yang Anda yakini, seperti halnya pinjaman mahasiswa dan hutang kartu kredit. Saya telah membaca artikel baru-baru ini yang mematok pinjaman mahasiswa sekitar $25, 000 per siswa — tetapi itu untuk orang-orang yang sebenarnya memiliki pinjaman mahasiswa. Tidak semua orang akan memiliki utang tertentu di atas, tetapi rata-rata berarti itu mendarat di pundak mereka.