Perhitungan Suku Bunga Efektif

Suku bunga yang diiklankan biasanya adalah suku bunga nominal yang merupakan suku bunga tahunan tanpa memperhitungkan biaya tambahan dan peracikan. Suku bunga efektif, di samping itu, adalah apa yang sebenarnya Anda bayar. Untuk menghitung suku bunga efektif tahunan, pertimbangkan tingkat bunga nominal atau yang dinyatakan dan bagaimana pemberi pinjaman menghitung bunga -- efek dari peracikan. Tingkat bunga efektif dapat digunakan untuk menghitung bunga aktual yang dibayarkan pada pinjaman pribadi atau hipotek dengan menggunakan rumus sederhana.

Menggunakan Rumus

Untuk memahami cara menghitung suku bunga efektif tahunan, itu dapat membantu untuk mempraktekkan rumus pada angka-angka kecil. Misalkan Anda meminjam $1, 000 harus dibayar kembali dengan bunga 5 persen selama setahun di mana bunga akan dimajemukkan setiap bulan. Gunakan rumus:r =(1 + i/n)^n - 1 dan selesaikan "r"; dalam rumus ini, "i" mewakili tingkat nominal dan "n" menunjukkan jumlah periode peracikan dalam satu tahun. Dalam contoh ini, tingkat bunga efektif adalah sekitar 5,11 persen. Sederhana ini menggambarkan kekuatan peracikan, karena tingkat bunga efektif akan lebih dari tingkat yang dinyatakan.

Contoh Pinjaman Mobil

Untuk mengetahui tingkat efektif pinjaman mobil, masukkan informasi ke dalam rumus. Misalkan Anda membeli mobil baru dengan tagihan akhir sebesar $22, 339. Anda membayar uang muka $2, 339 bersama dengan pajak dan lisensi dan membiayai sisa $20, 000 dengan bunga 6 persen yang dimajemukkan setiap bulan selama 48 bulan. Dengan menggunakan tingkat bunga tetap nominal 6 persen, penyelesaian untuk r =(1 + 0,06/12) ^12 - 1, mendapat r =1,0616778 - 1, atau 0,061678; jika diubah menjadi persentase, itu sama dengan 6,1678 persen. Tarif efektif ini berarti bahwa pembayaran mobil bulanan akan menjadi $469,70 yang harus dilunasi dalam 48 kali angsuran. Anda akan membayar kembali total $22, 545.60.

Mengapa Ini Penting?

Mengetahui tingkat bunga efektif adalah penting karena hal itu menunjukkan kepada peminjam secara tepat apa yang akan dia bayarkan sebagaimana hal itu menunjukkan pendapatan aktual investor. Dalam pinjaman, untuk mengurangi kekuatan peracikan, istilah yang lebih pendek diperlukan. Sebagai contoh, bekerja dari contoh pinjaman mobil $20, 000 dengan bunga nominal 6 persen, jika jangka waktunya dikurangi menjadi 36 bulan, pembayaran bulanan meningkat tetapi total yang harus dibayar kembali menurun menjadi $ 21, 888. Sebaliknya, jika jangka waktunya diperpanjang menjadi 60 bulan, pembayaran angsuran bulanan berkurang menjadi $387. Namun, meskipun tingkat bunga nominal tetap sama, butuh waktu lebih lama untuk prinsipal berkurang, sehingga meningkatkan keseluruhan bunga yang dibayarkan atas pinjaman. Selama periode 60 bulan, total yang harus dibayar kembali adalah $23, 220.

Mempertimbangkan Hipotek

Dalam situasi dunia nyata, seperti mengevaluasi umur kontrak hipotek, menemukan tingkat bunga efektif memerlukan mengetahui jumlah pokok, atau jumlah yang akan dibiayai; tingkat bunga nominal; biaya atau biaya pinjaman tambahan apa pun; berapa kali setiap tahun pinjaman dimajemukkan; dan jumlah pembayaran yang harus dilakukan setiap tahun. Sebagai contoh, misalkan pemilik rumah meminjam $100, 000 dengan bunga 4 persen, majemuk bulanan, untuk jangka waktu 15 tahun dan tidak ada biaya yang ditambahkan. Tingkat bunga efektif tahunan menjadi 4,0742 persen. Pemilik rumah akan membayar kembali total $133, 144 dalam 180 angsuran bulanan masing-masing $740.