Rumah vs. Pensiun:Tujuan Menabung Mana yang Harus Anda Prioritaskan?

Kredit Gambar:http://www.fotogestoeber.de/iStock/GettyImages

Jika Anda memiliki dana terbatas untuk ditabung secara rutin, memutuskan apakah akan menabung untuk rumah terlebih dahulu atau berkontribusi ke rekening pensiun memerlukan beberapa prioritas. Kedua opsi tersebut memiliki kelebihan dan kekurangan yang bergantung pada situasi Anda.

Memulai Dengan Tabungan Pensiun

Perusahaan manajemen investasi Vanguard merekomendasikan untuk memprioritaskan tabungan pensiun dibandingkan tujuan lain karena potensi pendapatan tertinggi ketika Anda mulai berinvestasi di usia 20-an. Misalnya diberi ​4 persen ​ tingkat inflasi tahunan, ​$1 ​ diinvestasikan pada usia ​20 ​ bisa bernilai $5,84 ​ saat Anda berusia 65 tahun. Ini dibandingkan dengan ​$1 ​ hanya bernilai $3,25 ​ jika Anda menyumbangkannya pada usia ​35 ​.

Jika Anda menunda iuran pensiun terlalu lama untuk menabung untuk membeli rumah, Anda akhirnya perlu berkontribusi lebih banyak untuk mencoba mengejar ketinggalan. Ini bisa lebih sulit pada anggaran Anda dan juga lebih sulit karena batasan tahunan kontribusi pensiun menurut IRS.

Penting juga untuk dicatat bahwa rekening pensiun Anda dianggap sebagai aset saat Anda mengajukan hipotek. Sementara informasi lain, seperti skor kredit Anda, menilai kelayakan kredit, aset Anda dikurangi kewajiban Anda akan memberikan gambaran kepada pemberi pinjaman tentang kekayaan bersih Anda. Meskipun dana tersebut dirancang untuk disimpan di rekening Anda hingga masa pensiun, biasanya terdapat fleksibilitas dalam mengakses dana tersebut untuk pembelian rumah pertama.

Memulai Dengan Tabungan Rumah Pertama

Meskipun memprioritaskan tabungan pensiun membantu Anda mencapai tujuan jangka panjang, Anda mungkin berada dalam situasi di mana Anda ingin mulai membangun ekuitas dan menikmati keuntungan memiliki rumah dibandingkan menyewa. Dalam hal ini, menunda tabungan pensiun untuk menabung uang muka masih dapat menghasilkan laba atas investasi seiring dengan meningkatnya nilai properti Anda. Namun, laba atas investasi dari uang muka umumnya lebih rendah dibandingkan jika Anda menyetor jumlah yang sama untuk masa pensiun.

Setelah Anda membeli rumah, Anda kemudian ingin memprioritaskan memasukkan uang ke rekening pensiun Anda dan sebaiknya memaksimalkan kontribusi yang diperbolehkan sehingga Anda dapat mencoba mengejar manfaat yang hilang dengan menunda tabungan pensiun. Anda mungkin ingin memeriksa kalkulator tabungan pensiun untuk melihat bagaimana menunda kontribusi untuk membeli rumah akan memengaruhi tujuan pensiun Anda.

Mempertimbangkan Fleksibilitas Dengan Rekening Pensiun

Meskipun Anda mungkin menghadapi pajak penghasilan dan mungkin penalti penarikan awal, Anda sering kali dapat mengambil uang dari rekening pensiun seperti IRA dan 401(k) lebih awal untuk membeli rumah. Aturannya berbeda-beda menurut jenis akun. IRA tradisional menawarkan fleksibilitas hingga ​$10.000 ​ tersedia tanpa penalti untuk pembeli rumah pertama kali, namun Anda tetap harus membayar pajak penghasilan atas penarikan tersebut. Jika Anda membutuhkan lebih dari ini atau Anda memiliki 401(k), biasanya Anda akan membayar ​10 persen ​ denda pajak selain pajak penghasilan jika Anda menghapus kontribusi sebelum pajak. Roth IRA hadir dengan keuntungan penarikan awal tanpa penalti atau pajak kapan saja ketika Anda sudah memiliki akun lima tahun ​ atau lebih.

Jika Anda untuk sementara membutuhkan sejumlah uang untuk uang muka dan dapat mengembalikan uang tersebut ke rekening Anda, maka perusahaan yang menawarkan paket yang memenuhi syarat seperti 401(k) sering kali mengizinkan Anda mengambil pinjaman dengan bunga. Jumlahnya terbatas, berdasarkan seberapa banyak rekening pensiun Anda yang menjadi haknya. Anda harus membayar kembali pinjaman berdasarkan ketentuan paket Anda untuk menghindari pinjaman diklasifikasikan sebagai penarikan awal.

Merencanakan Kedua Sasaran

Meskipun ada banyak manfaat untuk mulai menabung untuk masa pensiun dini, melakukan hal tersebut tidak berarti Anda tidak dapat berupaya membeli rumah. Anda dapat membagi dana yang Anda tentukan antara kontribusi rekening pensiun dan tabungan rumah masa depan Anda.

Selain itu, ingatlah berbagai opsi yang memudahkan pembelian rumah, apa pun rute yang Anda ambil. Anda dapat mulai membandingkan program hipotek terlebih dahulu karena uang muka tidak berarti apa-apa untuk program pemerintah seperti hipotek Urusan Veteran, Departemen Pertanian AS, dan Administrasi Perumahan Federal dan hanya 3 hingga 5 persen untuk program konvensional. Pembeli pertama yang memiliki kebutuhan finansial sering kali memenuhi syarat untuk mendapatkan program bantuan negara yang menawarkan uang untuk uang muka dan kemungkinan biaya penutupan.