Tabungan Pensiun:Berapa Banyak yang Anda Butuhkan &Bagaimana Memulainya?

Kredit Gambar:MonthiraYodtiwong/iStock/GettyImages

Menabung dana yang cukup untuk masa pensiun bukanlah misteri. Semakin banyak Anda menabung setiap tahun untuk menutupi perkiraan biaya pensiun dan biaya perawatan kesehatan di masa depan, dan semakin cepat Anda memulainya, semakin baik. Namun berapa jumlah yang cukup, bagaimana Anda menetapkan tujuan tabungan pensiun dan berapa banyak yang perlu Anda sisihkan setiap bulan untuk mencapai tujuan Anda? Dan apakah sudah terlambat untuk memulai tabungan pensiun Anda atau apakah kontribusi tambahan mungkin dilakukan? Mari kita menempatkan perencanaan pensiun dalam perspektif.

Berapa Banyak Penghasilan Pensiun yang Anda Butuhkan?

Menurut AARP dan penasihat perencanaan pensiun lainnya, Anda memerlukan sekitar 80 persen ​ dari penghasilan Anda saat ini untuk mendukung diri Anda sendiri dalam masa pensiun yang nyaman. ​20 persen ​ perbedaannya kira-kira adalah jumlah pajak pendapatan negara bagian dan federal serta pajak gaji lainnya yang tidak akan dipotong dari pendapatan pensiun Anda.

Dari target ini 80 persen ​ tingkat pendapatan, Anda dapat mengharapkan untuk menerima sekitar 40 persen ​ dari tunjangan Jaminan Sosial Anda dan ​40 persen lainnya ​ dari rekening tabungan pensiun Anda.

Katakanlah Anda pensiun dengan penghasilan ​$6.000 per bulan. Target pendapatan pensiun Anda adalah $4.800 per bulan (80 persen dari $6.000). ​

​Menurut AARP dan penasihat perencanaan pensiun lainnya, Anda memerlukan sekitar 80 persen dari penghasilan Anda saat ini untuk menunjang diri Anda sendiri dalam masa pensiun yang nyaman. ​

Berapa Banyak yang Perlu Anda Simpan?

Fidelity Investments menyarankan Anda menghemat ​15 persen ​ dari pendapatan sebelum pajak Anda setiap tahun di rekening pensiun. Ini 15 persen ​ Sasarannya mencakup kontribusi pemberi kerja yang diberikan oleh pemberi kerja Anda, jadi tidak semua tabungan harus berasal dari penghasilan Anda. Jika Anda berencana pensiun pada usia 67 ​, sasarannya adalah 10 kali ​ penghasilan Anda saat ini di rekening tabungan Anda.

Untuk mencapai tujuan pensiun akhir ini, rencana pensiun Anda harus memiliki penghasilan tiga kali lipat pada usia 40 ​, enam kali lipat penghasilan Anda pada ​usia 50 ​ dan delapan kali lipat penghasilan Anda pada ​usia 60 ​.

Bagaimana Jika Rencana Pensiun Anda Tertinggal?

Rencana terbaik adalah memulai rencana tabungan pensiun Anda sesegera mungkin, namun tidak semua orang melakukannya. Bagaimana jika Anda tidak mulai menyisihkan uang sampai di kemudian hari? Bagaimana cara Anda mengejar ketinggalan?

Jawabannya adalah bahwa setiap sedikit penghematan tambahan akan membantu. Fidelity Investments memiliki kalkulator yang menunjukkan kontribusi tambahan hanya dengan menambahkan 1 atau 2 persen ​ ke tingkat tabungan Anda, tergantung pada usia Anda.

Misalkan, misalnya, Anda berusia ​40 tahun, ​ memiliki penghasilan saat ini $50.000 per tahun ​ dan berencana pensiun pada ​usia 67 tahun. ​ Menurut kalkulator Fidelity, jika Anda meningkatkan tingkat tabungan sebesar ​1 persen ​, tabungan pensiun Anda pada ​usia 67 ​ akan meningkat sebesar $47.550. ​ Jika Anda dapat menghemat tambahan ​3 persen, ​ tabungan pensiun Anda akan lebih tinggi sebesar ​$118.875. ​

Namun bagaimana jika Anda menunggu hingga usia 50 ​, dan Anda sudah menyisihkan sejumlah dana untuk masa pensiun namun belum cukup? Misalkan Anda sekarang menghasilkan $60.000 per tahun ​ dan masih ingin pensiun pada ​usia 67 tahun. ​

Bahkan memulainya pada tahap akhir kehidupan ini, menyisihkan ​3 persen lagi ​ penghasilan Anda akan meningkatkan tabungan pensiun Anda sebesar $65.276 ​. Dan jika Anda bisa menyisihkan ​5 persen, ​ Anda akan mendapat tambahan ​$112.546 ​ dalam tabungan pensiun.

Cara Menabung Untuk Pensiun

Cara terbaik untuk mengumpulkan dana pensiun adalah dengan memanfaatkan berbagai sarana investasi tangguhan pajak. Berikut yang paling populer:

​IRA Individu ​ - Anda dapat membuka rekening pensiun individu (IRA) di bank, credit unions, dan lembaga keuangan lainnya. Kontribusi ke IRA dapat dikurangkan dari pengembalian pajak Anda hingga ​$6.000 per tahun ​. Penghasilan dari dividen dan keuntungan modal tidak dikenakan pajak sampai Anda mulai menarik dana di masa pensiun.

​Roth IRA ​ - Meskipun kontribusi ke Roth IRA tidak dapat dikurangkan dari pajak, Anda dapat melakukan penarikan tanpa membayar pajak penghasilan apa pun. Selain itu, keuntungan investasi di Roth IRA tidak dikenakan pajak. Anda dapat berkontribusi hingga ​$6.000 per tahun ​ ke Roth IRA.

​401(k) ​ - Banyak perusahaan menawarkan program pensiun 401(k) di mana Anda dapat memberikan kontribusi sebelum pajak hingga ​$19.500 ​. Jika Anda berusia di atas 50 tahun, ​ batas kontribusi meningkat menjadi ​$26.000. ​ Dalam banyak kasus, pemberi kerja akan mencocokkan kontribusi Anda hingga jumlah tertentu. Penarikan akan dikenakan pajak.

​Roth 401(k) ​ - Beberapa perusahaan menawarkan Roth 401(k) di mana Anda memberikan kontribusi setelah pajak. Jenis akun ini paling cocok bagi orang-orang yang yakin bahwa mereka akan dikenakan pajak penghasilan yang lebih tinggi di masa pensiun dibandingkan kelompok pajak mereka saat ini.

Tidak ada kata terlambat untuk mulai menabung untuk masa pensiun. Dengan bunga majemuk, menabung dalam jumlah kecil sekalipun dapat menghasilkan investasi yang besar selama beberapa tahun.