Memahami Pencocokan 401(k):Maksimalkan Tabungan Pensiun Anda

Jika bisnis Anda memberikan ​401(k) ​ Rencananya, penting untuk memanfaatkan kesempatan selama pendaftaran terbuka di bulan November. Jika Anda cukup beruntung bekerja di organisasi yang menyediakan perusahaan yang cocok untuk 401(k), setiap kontribusi yang Anda berikan akan memberi Anda uang gratis. Pencocokan 401(k) adalah cara terbaik untuk membangun tabungan pensiun dengan investasi bulanan minimal dari pihak Anda.

Apakah Pencocokan Perusahaan 401(k) itu?

Rencana pensiun telah lama menjadi sebuah keuntungan pekerjaan yang penting. Pengusaha dapat memenangkan talenta terbaik dengan menggabungkan gaji tahunan yang kompetitif dengan tunjangan karyawan seperti tabungan pensiun, bagi hasil, dan waktu liburan.

Pada suatu waktu, bisnis dan organisasi menawarkan dana pensiun, yang merupakan rekening pensiun yang didanai penuh. Namun program pensiun, yang juga dikenal sebagai program manfaat pasti, perlahan-lahan menghilang selama bertahun-tahun, dan hanya berjumlah 67 persen ​ jumlah karyawan sektor swasta yang memiliki akses terhadap program imbalan pasti pada ​2020 ​. Sebaliknya, kini semakin banyak perusahaan swasta yang menawarkan kontribusi yang sesuai, yang berarti perusahaan Anda sesuai dengan kontribusi yang Anda berikan.

Jika perusahaan Anda menawarkan dana pendamping untuk Roth 401(k), ada baiknya Anda mempertimbangkan pro dan kontra dari masing-masing dana tersebut.

Bagaimana Cara Kerja Pencocokan Perusahaan?

Tidak semua program yang cocok bekerja dengan cara yang sama, jadi penting untuk membaca aturan yang terkait dengan program Anda. Beberapa perusahaan menawarkan upah penuh atas apa pun yang Anda masukkan, tanpa batas. Namun lebih sering, majikan Anda memberikan uang sesuai dengan kontribusi Anda hingga jumlah tertentu.

Dalam kasus lain, Anda akan diberikan formula pencocokan yang membatasi kontribusi pencocokan perusahaan Anda hingga persentase tertentu. Jadi jika Anda memasukkan $100 ​ sebulan dan perusahaan Anda membayar ​20 persen ​, Anda akan melihat ​$120 ​ disetorkan ke akun 401(k) Anda setiap bulan.

Batas Kontribusi 401(k)

Sebelum Anda mendaftar untuk rencana tabungan pensiun apa pun, penting untuk memperhatikan peraturan IRS mengenai menyisihkan uang untuk nanti. IRS hanya mengizinkan Anda memasukkan sejumlah uang ke dalam 401(k), dan itu termasuk jumlah kontribusi perusahaan Anda.

Untuk ​2022 ​, Anda dan perusahaan Anda dapat memberikan total kontribusi tahunan hingga ​$20.500 ​. Jika Anda berusia di atas ​50 ​ namun, Anda dapat memperpanjang batas kontribusi tersebut hingga ​$27.000 ​ dengan $6.500 ​ kontribusi mengejar ketertinggalan.

Pencocokan Pengusaha dan Pajak

Hal terbaik tentang berpartisipasi dalam rencana 401(k) perusahaan Anda adalah Anda mendapatkan keringanan pajak penghasilan. Kontribusi pensiun Anda langsung masuk ke tabungan pensiun Anda tanpa ada pajak yang keluar darinya. Artinya, Anda bisa menunda pembayaran pajak hingga pensiun.

Tapi mungkin Anda ingin membayar pajak sekarang dan menikmati distribusi bebas pajak selama masa pensiun Anda. Seperti Roth IRA, paket Roth 401(k) memungkinkan Anda memasukkan uang setelah Anda membayar pajak. Jika perusahaan Anda menawarkan dana pendamping untuk Roth 401(k), ada baiknya Anda mempertimbangkan pro dan kontra dari masing-masing dana tersebut.

Mengakses Penghasilan 401(k) Anda

Ketika Anda memulai pekerjaan baru dengan rencana tabungan pensiun, uang itu tidak akan langsung menjadi milik Anda. Sebagian besar perusahaan mengikuti sesuatu yang disebut jadwal vesting, yang menyatakan bahwa Anda harus menjadi karyawan yang memberikan kontribusi selama beberapa tahun sebelum Anda dapat mengambil uang dari rekening. Hal ini berlaku khusus untuk jumlah kontribusi perusahaan Anda. Uang yang Anda masukkan 100 persen ​ milikmu sejak hari pertama.

Namun Anda tidak dapat mengakses paket 401(k) kapan saja tanpa penalti. Selain jangka waktu yang ditentukan oleh jadwal vesting perusahaan Anda, IRS tidak akan mengizinkan Anda mengeluarkan uang tersebut hingga setidaknya usia ​59 1/2 ​. Namun, jika Anda berhenti atau dipecat dari pekerjaan Anda pada usia ​55 ​ atau lebih tua, Anda dapat mengambil uang tersebut tanpa penalti. Ini dikenal sebagai Aturan 55.

Kontribusi pemberi kerja dapat membantu Anda mengumpulkan tabungan pensiun dengan cepat, terutama jika hal tersebut memberi insentif kepada Anda untuk memberikan kontribusi rutin. Jika Anda sedang mencari posisi baru, pertimbangkan manfaat seperti pencocokan 401(k) saat Anda mempertimbangkan tawaran dan mempertimbangkan langkah karier Anda berikutnya.