Suku Bunga yang Dinyatakan vs. Suku Bunga Efektif

Ada perbedaan antara tingkat bunga yang dinyatakan dan tingkat bunga efektif.

"Tidak ada pinjaman atau investasi yang benar, kecuali harganya tepat" adalah bahasa sehari-hari dari investor pemula dan berpengalaman.

Bagi anggota dari salah satu kelompok untuk melakukan investasi atau pembelian yang diinformasikan, orang tersebut harus memahami biaya atau manfaat sebenarnya dari keputusan keuangan tersebut. Untuk mengenali biaya atau manfaat keputusan yang sebenarnya mengharuskan Anda memahami perbedaan antara tingkat bunga yang dinyatakan dan tingkat bunga efektif.

Suku Bunga yang Ditetapkan

Suku bunga tahunan yang dinyatakan (SAR, ) atau suku bunga sederhana, adalah tingkat bunga yang akan Anda bayarkan atas pinjaman atau hasilkan investasi per tahun. SAR adalah bunga sederhana yang dihitung atas pokok pinjaman atau investasi, daripada bunga majemuk, yang didasarkan pada jumlah pokok dan bunga yang terakumulasi pada periode sebelumnya.

Bunga sederhana adalah tingkat tahunan yang tidak memperhitungkan bunga majemuk intra-tahun. Akibatnya, tingkat efektif akan sama dengan tingkat bunga yang dinyatakan.

Suku Bunga Efektif

Suku bunga efektif menggabungkan efek peracikan intra-tahun yang terjadi pada triwulan, bulanan atau harian. Semakin sering bunga itu diperparah, semakin tinggi tingkat bunga efektif.

Untuk pinjaman yang menggabungkan bunga, dan sering melakukannya, tingkat bunga efektif akan jauh lebih tinggi daripada tingkat bunga yang dinyatakan. Anda menggunakan tingkat bunga tahunan yang efektif untuk menentukan pengembalian investasi yang sebenarnya serta tingkat bunga pinjaman yang sebenarnya.

Bunga yang Dinyatakan vs. Bunga Efektif

Ketika suatu investasi menghasilkan bunga majemuk, tingkat bunga yang dinyatakan dan aktual adalah sama hanya jika bunga dimajemukkan setiap tahun.

Tingkat bunga yang disebutkan tidak memperhitungkan pengaruh bunga majemuk pada jumlah hutang Anda kepada kreditur atau yang akan Anda terima dalam bentuk bunga atas investasi. Lewat sini, bunga yang dinyatakan tidak seperti tingkat bunga efektif yang memperhitungkan bunga majemuk.

Akibatnya, karena kutipan pinjaman bank akan didokumentasikan menggunakan tingkat bunga yang dinyatakan, daripada tingkat bunga tahunan yang efektif, Anda mungkin berasumsi bahwa Anda akan berutang tarif yang lebih rendah. Namun pada kenyataannya, daripada membayar, Misalnya, pokok dan bunga 20 persen yang tercantum pada dokumen pinjaman, Anda akan berutang pokok dan bunga efektif tahunan sebesar 23,94 persen.

Sebaliknya, lembaga keuangan dapat memuji tarif tahunan efektif dalam iklannya, daripada tingkat bunga investasi yang dinyatakan. Contohnya, bank dapat mempromosikan suku bunga efektif sebesar 9,43 persen untuk simpanan, daripada tingkat yang dinyatakan sebesar 9 persen.

Contoh Bunga Efektif

Asumsikan bahwa Anda dikontrak selama satu tahun, $20, 000 sertifikat deposito (CD) dengan tingkat bunga tahunan yang ditetapkan sebesar 5 persen, majemuk bulanan, yang akan menghasilkan $1, 000 pada saat jatuh tempo.

Untuk menghitung apa yang sebenarnya akan diperoleh CD ini setiap bulannya, atau suku bunga efektif pada CD, bagi 5 persen dengan 12, atau 5/12, untuk mengetahui tingkat bunga efektif bulanan investasi sebesar 4,166 persen.

Karena tingkat bunga efektif investasi, pada akhir bulan pertama, tabungan Anda akan tumbuh menjadi $20, 083, atau $20, 000 pokok ditambah bunga $83, atau $20, 000 dikalikan 4,166 persen, yang sama dengan $83.

Di bulan kedua, Anda akan menerima tambahan $83 ditambah bunga majemuk atas $83 yang Anda terima di bulan sebelumnya, yaitu $3,46. Pada saat ini, tabungan Anda tumbuh menjadi $20, 169.46. Lewat sini, bunga $20 Anda, 000 senyawa investasi setiap bulan untuk periode investasi 12 bulan.

Bagi investor dan peminjam, keputusan yang diinformasikan mengharuskan orang tersebut memahami biaya atau manfaat sebenarnya dari keputusan keuangan itu. Memahami perbedaan antara suku bunga yang dinyatakan dan suku bunga efektif dapat membantu.