Cara Membangun Kredit dengan Cara yang Benar

Ada beberapa cara untuk membangun kredit dengan cepat tanpa harus berhutang. Bandingkan penandatangan bersama, kartu kredit pemula, pinjaman pembangun kredit, dan opsi lain untuk melihat mana yang terbaik untuk Anda.

Bagaimana Anda mendapatkan hipotek, pinjaman mobil, atau sewa apartemen? Dengan menunjukkan kepada bank atau pemilik rumah dengan riwayat kredit yang baik yang menunjukkan bahwa Anda pernah bertanggung jawab secara finansial di masa lalu.

Namun bagaimana jika Anda tidak memiliki riwayat kredit, karena Anda tidak pernah disetujui untuk kredit?

Ini tangkapan terakhir-22:

• Tidak ada kartu kredit? Tidak ada riwayat kredit.
• Tidak ada riwayat kredit? Tidak ada kartu kredit.

Jika Anda panik karena tidak tahu bagaimana Anda akan mendapatkan pinjaman yang Anda butuhkan tanpa riwayat kredit, santai saja. Itu bisa dilakukan.

Kami akan memandu Anda melalui cara membangun kredit yang baik dengan cepat — bahkan jika Anda memulai dari awal.

Dapatkan Bantuan Dari Anggota Keluarga Yang Memiliki Kredit Bagus

Orang tua yang bersedia atau orang penting lainnya yang menggunakan kredit secara bertanggung jawab dapat membantu memulai skor kredit Anda dengan menandatangani pinjaman bersama atau menambahkan Anda sebagai pengguna resmi pada akun kartu kredit.

Ambil Pinjaman dengan Penandatangan Bersama

Cara termudah untuk membangun kredit untuk pertama kalinya adalah dengan membuka rekening pinjaman dengan co-signer yang sudah memiliki kredit yang baik. Penandatangan bersama hanyalah seseorang yang setuju untuk bertanggung jawab atas pinjaman jika Anda berhenti membayar tagihan karena alasan apa pun.

Dalam kebanyakan kasus, bank akan menyetujui pinjaman untuk seseorang yang tidak memiliki riwayat kredit jika ada co-signer yang layak kredit pada aplikasi tersebut. Agar ini berhasil, Anda membutuhkan seseorang yang:

• Cukup memercayai Anda untuk mempertaruhkan peringkat kredit mereka untuk pinjaman Anda.
• Memiliki penghargaan yang baik.

Berhati-hatilah:jika seseorang menandatangani pinjaman untuk Anda dan Anda tidak melakukan pembayaran tepat waktu, kredit rekan penandatangan Anda akan menderita bersama dengan Anda sendiri. Jika Anda gagal membayar pinjaman — artinya Anda berhenti membayar sama sekali — rekan penandatangan Anda bertanggung jawab secara hukum untuk membayar kembali utang tersebut. Situasi ini telah merusak banyak hubungan. Lanjutkan dengan hati-hati.

Kelemahan lain dari metode ini adalah membutuhkan pinjaman. Tidak apa-apa jika Anda membutuhkan pinjaman — misalnya, Anda membeli mobil. Tapi Anda tidak perlu membayar bunga untuk membangun kredit.

Menjadi Pengguna Resmi di Akun Orang Lain

Dengan opsi ini, Anda tidak akan mengajukan permohonan kartu secara bersamaan, tetapi Anda dapat meminta seseorang untuk menambahkan Anda ke akun kartu kredit mereka sebagai pengguna resmi. Pastikan Anda ditambahkan ke akun sebagai pengguna yang sepenuhnya berwenang, karena beberapa perusahaan akan mengeluarkan kartu tambahan dengan nama yang berbeda tetapi hanya mengikat akun ke satu pemilik.

Salah satu cara untuk memeriksa ini:apakah mereka meminta nomor Jaminan Sosial Anda? Jika tidak, trik ini tidak akan membantu Anda membangun kredit.

Setelah Anda menjadi pengguna resmi pada kartu kredit orang tua atau orang lain, Anda bahkan tidak perlu menggunakan kartu tersebut — selama mereka tetap membayar tagihan tepat waktu, Anda akan mulai membangun kredit. (Tapi ini berlaku dua arah, jadi jika mereka berhenti membayar, ini sebenarnya bisa merugikan kredit Anda. Sekali lagi, lanjutkan dengan hati-hati).

Dapatkan Kartu Kredit Pemula

Kartu kredit pemula dirancang untuk orang yang baru mengenal kredit. Tidak seperti banyak kartu kredit utama, kartu kredit pemula sering kali memiliki:

• Batas kredit yang lebih rendah ($300-$500 adalah awal yang umum).
• Biaya tahunan.
• Suku bunga lebih tinggi.
• Hadiah terbatas atau tidak ada.

Kartu Kredit Aman

Beberapa kartu kredit pemula juga merupakan kartu kredit aman. Artinya, Anda harus memiliki uang di rekening bank yang setara dengan batas kredit Anda. Jadi, jika Anda ingin membelanjakan $1.000 untuk kartu kredit Anda, Anda memerlukan $1.000 di bank untuk menutupinya.

Dengan kartu kredit aman, Anda tetap melakukan pembayaran bulanan — ini bukan kartu debit, di mana setiap pembelian dipotong dari saldo Anda. Juga tidak seperti kartu debit, kartu kredit aman melaporkan pembayaran Anda ke biro kredit sehingga Anda dapat membangun kredit.

Lihat pilihan kami untuk kartu kredit aman terbaik jika itu rute yang ingin Anda ambil.

Kartu Kredit Pelajar

Jika Anda seorang mahasiswa penuh waktu, coba mulai dengan kartu kredit pelajar — lihat saran kami untuk yang terbaik. Kartu ini dirancang khusus untuk menyetujui siswa dan Anda dapat meningkatkannya saat lulus.

Banyak yang tidak memiliki APR terendah atau imbalan terbaik di luar sana, tetapi Anda memiliki peluang bagus untuk disetujui dan dapat mulai membangun kredit yang lebih baik.

Ajukan Pinjaman Pembangun Kredit

Beberapa pemberi pinjaman menawarkan pinjaman pembangun kredit - pinjaman pribadi kecil yang dirancang untuk siapa saja yang baru mengenal kredit. Mereka akan membantu Anda membangun kredit, tetapi ada biayanya.

Jika Anda mengambil pinjaman pribadi kecil dan melunasinya tepat waktu, ini akan membangun kredit Anda.

Self adalah program yang cukup unik yang memungkinkan Anda mengambil pinjaman dan membayar kembali sendiri. Pinjaman berkisar dari $500 hingga $1,700 dan jangka waktu pinjaman adalah satu atau dua tahun.

Gagasan di balik Self sangat mudah:Anda membuka pinjaman, membayar kembali diri Anda sendiri, dan menunjukkan kepada biro kredit bahwa Anda bertanggung jawab atas kredit. Hal ini kemungkinan akan meningkatkan skor kredit Anda, sekaligus menjaga agar biaya dan biaya bunga tetap rendah.

Bagaimana dengan Pinjaman Mahasiswa?

Jika Anda mengambil pinjaman mahasiswa untuk kuliah, Anda beruntung. Meskipun pinjaman mahasiswa federal tersedia untuk siapa saja, berapa pun nilai kreditnya, pinjaman tersebut tetap membantu Anda membangun kredit saat Anda melunasinya.

Namun, satu atau dua pinjaman mahasiswa mungkin tidak cukup untuk membangun kredit dengan cepat. Jika bisa, Anda mungkin ingin menambahkan satu atau dua teknik membangun kredit lainnya untuk mendapatkan skor kredit Anda lebih tinggi dalam beberapa tahun yang lebih singkat.

FAQ tentang Kredit Bangunan

Mengapa Saya Perlu Membangun Kredit?

Jika Anda pernah berharap untuk mendapatkan pinjaman rumah atau pinjaman mobil, Anda akan membutuhkan kredit yang baik. Banyak tuan tanah bahkan membutuhkan kredit yang bagus untuk menyewa apartemen.

Sangat bagus jika Anda ingin menjauh dari hutang hari ini — tetapi suatu hari nanti Anda akan merasa lebih baik memiliki kredit dan tidak membutuhkannya daripada membutuhkannya dan tidak memilikinya.

Saya mengenal sekelompok orang yang melewati sebagian besar usia 20-an mereka tanpa kredit. Mereka tidak memiliki pinjaman mahasiswa, kartu kredit, bahkan pinjaman mobil. Mereka membayar tunai dan itu berhasil bagi mereka. Di satu sisi, mereka tidak perlu khawatir akan terjerat utang. Namun seiring bertambahnya usia dan mulai berpikir untuk membeli rumah pertama (atau mereka hanya ingin kartu kredit untuk perjalanan bisnis), mereka tertinggal bertahun-tahun di belakang orang lain yang mulai membangun kredit di awal usia 20-an — atau bahkan lebih muda.

Riwayat kredit Anda juga dapat digunakan untuk hal-hal seperti menghitung premi asuransi mobil dan penyaringan pekerjaan.

Saya tidak mengatakan hal ini untuk menakut-nakuti Anda. Secara pribadi, saya pikir itu buruk bahwa beberapa orang dilewatkan untuk pekerjaan karena mereka membayar beberapa tagihan terlambat. (Dan untungnya beberapa negara bagian melarang praktik tersebut.) Tapi begitulah dunia tempat kita tinggal.

Berapa Lama Untuk Membangun Kredit Bagus?

Anda dapat membangun nilai kredit rata-rata atau bagus hanya dalam satu atau dua tahun. Tetapi dapat memakan waktu hingga tujuh tahun untuk membangun nilai kredit yang sangat baik yaitu 750 atau lebih tinggi. (Inilah alasannya.)

Dimungkinkan untuk membangun kredit yang baik hanya dalam beberapa tahun, tetapi itu membutuhkan pembukaan setidaknya beberapa akun dari setiap jenis (pinjaman dan kartu kredit) dan sangat teliti dalam melakukan pembayaran tepat waktu. Semakin pendek riwayat kredit Anda, semakin besar satu keterlambatan pembayaran akan membuat Anda kembali.

Sebagian besar konsumen dengan skor kredit di persentil 10 teratas (800 atau lebih baik) memiliki setidaknya 10 tahun sejarah kredit. Itu karena usia rata-rata akun kredit Anda adalah salah satu faktor penilaian. Semakin lama akun Anda dibuka dan dalam performa yang baik, semakin Anda terlihat layak untuk dikreditkan.

Jadi, bahkan jika Anda tidak membutuhkan kredit hari ini, jika Anda ingin mendapatkan tingkat hipotek terbaik dalam 10 tahun, Anda harus mulai membangun kredit sekarang.

Bagaimana Saya Dapat Membangun Kredit dengan Cepat?

Anda dapat membangun kredit dengan cepat dengan memulai dengan satu akun, kemudian secara bertahap menambahkan kartu kredit baru atau akun lain setiap enam bulan.

Sekali lagi, dibutuhkan sekitar dua tahun untuk membangun nilai kredit yang “layak”. Namun jika Anda menambahkan akun baru — dan membayar semuanya tepat waktu — skor Anda bisa cukup bagus dalam waktu yang sama.

Langkah pertama untuk membangun kredit adalah membuka akun yang melaporkan riwayat pembayaran Anda ke biro kredit.

Ada tiga biro kredit:Equifax, Experian, dan TransUnion. Biro memelihara basis data riwayat kredit setiap orang dan mengemas informasi ini sebagai laporan dan skor untuk dijual ke bank, tuan tanah, majikan, dll.

Sebagian besar, mereka mengumpulkan informasi serupa, meskipun masing-masing dapat melacak informasi ini secara berbeda, dan mungkin ada perbedaan pada riwayat kredit Anda dengan masing-masing. Inilah sebabnya mengapa penting untuk memeriksa ketiga laporan kredit Anda setidaknya setahun sekali. Anda berhak secara hukum atas laporan kredit gratis dari setiap biro setiap tahun, tetapi sayangnya laporan tersebut tidak menyertakan skor Anda. Berikut cara mendapatkan skor kredit Anda secara gratis.

Contoh akun yang melapor ke biro kredit meliputi:

• Kartu kredit utama (Amex, Discover, Mastercard, Visa).
• Rekening pinjaman cicilan (hipotek, mobil, atau pelajar).

Contoh akun yang tidak laporan ke biro kredit meliputi:

• Kartu debit (pemeriksaan reguler dan prabayar).
• Tagihan listrik dan telepon (listrik, air, kabel, ponsel).
• Pembayaran sewa, kecuali Anda atau pemilik Anda berlangganan layanan pelaporan sewa.

Jadi, meskipun Anda memiliki rekening giro, apartemen, dan ponsel, Anda mungkin tidak memiliki riwayat kredit.

Mengapa Memiliki Lebih Banyak Kredit Membantu Skor Kredit Saya?

Karena mengelola banyak akun secara bertanggung jawab lebih sulit daripada mengelola hanya satu atau dua, sistem penilaian kredit memberi penghargaan kepada konsumen yang secara teratur membayar banyak akun.

Skor kredit itu lucu. Saya tahu tampaknya berlawanan dengan intuisi bahwa seseorang dengan lebih banyak kartu kredit memiliki risiko yang lebih kecil daripada seseorang yang hanya memiliki satu kartu kredit. Tapi itu benar — sampai titik tertentu.

Nilai kredit yang baik diperoleh dengan mengelola kredit dengan baik. Sampai Anda melakukannya, biro kredit tidak memiliki cara untuk mengatakan risiko kredit seperti apa yang akan Anda hadapi. Ini sangat mirip dengan mengemudi yang aman. Perusahaan asuransi sering memberikan diskon kepada pengemudi yang tidak memiliki tiket atau kecelakaan dalam beberapa tahun. Tetapi ketika Anda pertama kali mulai mengemudi, Anda tidak bisa mendapatkan diskon itu karena tidak ada data untuk menunjukkan apakah Anda seorang pengemudi yang aman. Jadi menunjukkan bahwa Anda dapat mengelola beberapa akun kredit yang berbeda adalah hal yang baik.

Alasan kedua ini akan membantu adalah untuk apa yang disebut rasio pemanfaatan utang Anda. Ini adalah persentase batas kredit pada semua kartu kredit Anda yang saat ini Anda pinjam. Misalnya, jika Anda memiliki dua kartu kredit dengan batas $500, Anda memiliki batas kredit total $1.000. Jika Anda memiliki saldo $600 di antara kedua kartu, rasio pemanfaatan Anda adalah 60% — Anda telah menggunakan 60% dari total batas kredit Anda.

Dengan rasio pemanfaatan, lebih rendah lebih baik, dan rasio tinggi akan menurunkan skor kredit Anda.

Berikut adalah beberapa cara untuk meningkatkan jumlah ini:

1. Hanya gunakan sebagian kecil dari batas kredit Anda.
2. Bayar saldo kartu Anda sebelum penutupan siklus tagihan. (Ini akan mengurangi saldo akhir bulan yang digunakan untuk menghitung jumlah ini).
3. Tingkatkan kredit Anda yang tersedia.

Jika Anda mendapatkan kartu kredit baru dengan batas $1.000, sekarang total kredit yang tersedia adalah $2.000 dan rasio pemanfaatan Anda menjadi 30%, bukan 60, yang lebih baik untuk skor kredit Anda.

Apakah Saya Harus Berutang Untuk Mendapatkan Kredit?

Tidak! Dan jika Anda bisa membantu, jangan berhutang hanya untuk membangun kredit.

Ini adalah mitos umum bahwa untuk membangun kredit Anda perlu membawa saldo pada kartu kredit. Itu tidak benar. Biro kredit memberi penghargaan kepada Anda karena menggunakan kartu kredit dan melunasinya, baik Anda membayarnya secara penuh setiap bulan atau tidak.

Dan meminjam terlalu banyak — terutama di awal — kemungkinan akan merusak nilai kredit Anda, bukan membantunya.

Sayangnya, ada beberapa kebenaran dalam fakta bahwa biro kredit memberi penghargaan kepada konsumen yang memiliki rekening kartu kredit (berputar) dan pinjaman dengan pembayaran bulanan tetap. Tetapi jika Anda tidak membutuhkan pinjaman, Anda tidak perlu mengambilnya dan membayar bunga hanya untuk membangun kredit.

Dapatkah Saya Membangun Kredit dengan Membayar Sewa Saya Tepat Waktu?

Dalam beberapa kasus, ya.

Ada beberapa perusahaan — Rental Kharma, Rent Reporters, dan RentTrack, misalnya — yang akan melaporkan pembayaran sewa Anda ke satu atau beberapa biro kredit.

Kecuali pemilik atau manajer properti Anda sudah bekerja dengan perusahaan-perusahaan ini, Anda harus membayar biaya bulanan (Rental Kharma membebankan penyewa $8,95 per bulan). Pemilik Anda juga perlu memvalidasi pembayaran sewa Anda agar sistem berfungsi.

Ketahui juga bahwa sebagian besar tagihan listrik tidak diperhitungkan dalam kredit Anda — kecuali jika Anda gagal membayarnya.

Apa yang Harus Saya Lakukan Setelah Mendapatkan Kartu Kredit Pertama Saya?

Jadi Anda punya kartu kredit. Selamat! Sekarang satu-satunya hal yang harus Anda lakukan adalah:gunakan kartu sesekali dan bayar tagihan tepat waktu setiap bulan.

Memastikan pembayaran tepat waktu yang konsisten adalah bagian terpenting dari membangun kredit. Kehilangan pembayaran Anda sekali saja dapat membuat Anda mundur satu atau dua tahun. Tetapi selama Anda menggunakan kartu kredit dan melakukan pembayaran rutin, Anda akan mulai mengumpulkan kredit.

Dari sudut pandang keuangan, hanya tagihan ke kartu dalam jumlah kecil yang dapat Anda bayar penuh pada akhir setiap bulan. Memperlakukan batas kredit baru Anda seperti "uang gratis" dan kemudian hanya membayar saldo minimum meminta sakit kepala yang besar ketika Anda menyadari bahwa Anda berutang ratusan atau ribuan dengan tingkat bunga yang tinggi. Saya tahu karena saya melakukan kesalahan itu. Jangan lakukan itu!

Ringkasan

Ini adalah tangkapan ke-22 dari keuangan pribadi:Anda memerlukan kredit yang bagus untuk mendapatkan kartu kredit, tetapi Anda tidak dapat membangun kredit kecuali Anda punya ... oh benar, kartu kredit. Tetapi ada cara bagi seseorang yang baru mulai membangun kredit. Menjadi pengguna resmi, mengajukan permohonan kartu kredit pemula, atau mengambil pinjaman pembangun kredit.

Terlepas dari rute yang Anda ambil untuk mendapatkan kredit yang baik, ingatlah bahwa hal yang paling penting adalah melakukan pembayaran tepat waktu, baik dengan kartu yang dijamin atau pinjaman pembangun kredit.

Gambar unggulan:locrifa/Shutterstock.com

Baca selengkapnya

• Bila Kredit Bagus Tidak Cukup:Anda Bisa Ditolak Kartu Kreditnya
• Kartu Kredit Terbaik untuk Membangun Kredit Dari Awal