ETFFIN Finance >> Kursus keuangan > >> Pertukaran asing >> perbankan

Perbaikan Kredit Do-It-Yourself:Panduan Penting

Mengetahui Anda memiliki kredit buruk biasanya datang pada saat yang paling buruk. Anda mungkin bahkan tidak tahu seberapa buruknya sampai Anda ditolak untuk mendapatkan kartu kredit, ponsel, atau pinjaman mobil baru.

Ketika Anda memeriksa laporan kredit Anda, Anda mungkin terkejut menemukan satu atau beberapa akun negatif menodai nilai kredit Anda. Atau mungkin Anda bahkan tidak yakin bagaimana menafsirkan semua informasi yang tercantum di sana!

Setelah Anda mengetahui apa yang ada di laporan kredit Anda dan bagaimana pengaruhnya terhadap nilai kredit Anda, Anda dapat memulai perjalanan perbaikan kredit DIY Anda. Memperbaiki kredit Anda bukanlah sesuatu yang dapat Anda lakukan dalam semalam, tetapi pada saat yang sama, Anda tidak perlu menunggu bertahun-tahun untuk melihat peningkatan.

Perbaikan Kredit Lakukan Sendiri:Manfaatnya

Saat Anda mulai melihat peningkatan jumlah itu, Anda juga akan mulai melihat semua manfaat terkait yang datang dengan memiliki skor kredit yang baik. Misalnya, Anda akan bisa mendapatkan persetujuan untuk lebih banyak kartu kredit, dan selama Anda terus menggunakannya secara bertanggung jawab, Anda akan memiliki batas kredit yang lebih tinggi sambil membayar suku bunga yang lebih rendah.

Anda tidak perlu menanggung beban kredit macet selama sisa hidup Anda.

Dalam panduan perbaikan kredit DIY ini, Anda akan mempelajari faktor-faktor apa yang memengaruhi skor kredit Anda, ditambah strategi jangka pendek dan jangka panjang untuk memperbaiki kredit Anda. Kami juga akan mengajari Anda cara menghapus informasi negatif dari laporan kredit Anda dan ke mana harus pergi jika Anda membutuhkan bantuan tambahan.

Apa yang Menentukan Skor Kredit Anda?

Skor kredit Anda adalah cerminan numerik dari semua informasi keuangan yang terkandung dalam laporan kredit Anda yang berasal dari salah satu dari tiga biro kredit utama:Equifax, Experian, dan TransUnion.

Kreditur dan perusahaan lain mengirimkan informasi keuangan yang terkait dengan Anda dan konsumen lain untuk membantu membangun representasi akurat tentang kelayakan kredit Anda.

Beberapa kreditur melapor ke ketiga biro, sementara yang lain mungkin hanya melapor ke satu. Informasi pada laporan kredit Anda kemudian disaring melalui model penilaian untuk membuat skor kredit Anda.

Skor FICO

Model penilaian kredit yang berbeda digunakan untuk skor kredit, tetapi skor FICO adalah yang paling populer digunakan oleh pemberi pinjaman dan perusahaan kartu kredit. Rentang skor kredit FICO adalah dari 300-850.

Saat kreditur meninjau permohonan Anda untuk kartu kredit atau pinjaman baru, mereka akan memeriksa laporan kredit dan skor kredit Anda untuk menentukan kelayakan kredit Anda.

Kreditur akan memutuskan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit atau pinjaman berdasarkan informasi tersebut dan informasi keuangan lainnya. Jika Anda memenuhi syarat, Anda akan menerima tingkat bunga yang lebih tinggi jika Anda memiliki riwayat kredit yang buruk. Ini karena mereka menganggap Anda lebih berisiko gagal bayar jika Anda memiliki masa lalu keuangan yang sulit.

Anda mendapatkan syarat dan ketentuan terbaik yang tersedia bila Anda memiliki nilai kredit yang sangat baik. Itulah mengapa sangat penting untuk memiliki skor kredit setinggi mungkin agar pembayaran bunga Anda tetap rendah.

Jadi, apa sebenarnya yang ada di laporan kredit Anda, dan bagaimana pengaruhnya terhadap nilai kredit Anda? Begini caranya.

Riwayat Pembayaran

Bagian terbesar dari skor kredit Anda ditentukan oleh seberapa baik Anda membayar tagihan Anda setiap bulan. Faktanya, riwayat pembayaran menyumbang 35% dari skor kredit Anda! Anda akan melihat riwayat ini tercantum pada laporan kredit Anda melalui berbagai akun kredit yang Anda miliki selama tujuh tahun terakhir.

Di bawah setiap pinjaman, kartu kredit, atau hipotek yang Anda miliki, Anda akan melihat jumlah yang telah Anda bayarkan setiap bulan untuk jangka waktu yang lama dibandingkan dengan jumlah total tagihan bulanan.

Kreditur lain seperti operator telepon seluler atau perusahaan utilitas dapat melaporkan pembayaran yang terlambat, tetapi mereka biasanya tidak melaporkan pembayaran yang dilakukan tepat waktu.

Jika Anda memiliki pembayaran terlambat yang terdaftar, itu akan ditandai dengan persis seberapa terlambatnya, mulai dari 30 hari hingga 150 hari (atau lebih, jika akun masuk ke default). Jadi wajar saja, semakin lambat pembayarannya, akibatnya skor kredit Anda akan semakin turun.

Jumlah Hutang

Selanjutnya, 30% dari skor FICO Anda berkaitan dengan berapa banyak hutang Anda. Pinjaman cicilan seperti hipotek atau pinjaman pelajar tidak seberat utang bergulir seperti kartu kredit.

Pemberi pinjaman melihat rasio utang terhadap kredit Anda, atau penggunaan kredit, yang menghitung jumlah utang Anda dibandingkan dengan batas kredit maksimum pada kartu kredit Anda.

Jika Anda hampir mencapai batas maksimal, kredit Anda akan terganggu. Karena ini adalah rasio, dua orang dengan saldo kartu kredit yang sama dapat memiliki nilai kredit yang berbeda jika salah satunya memiliki batas kredit yang lebih tinggi.

Misalnya, seseorang dengan tagihan $3.000 pada kartu kredit dengan batas kredit $10.000 hanya memiliki rasio utang terhadap kredit 30%. Tetapi orang lain dengan tagihan $3.000 pada kartu kredit hanya dengan batas kredit $5.000 akan memiliki rasio 60% dan — semua hal lain dianggap sama — nilai kredit yang jauh lebih rendah.

Panjang Riwayat Kredit

15% dari nilai kredit Anda bergantung pada panjang riwayat kredit Anda. Pemberi pinjaman tidak dapat mengukur kemampuan atau kemauan Anda untuk membayar kembali pinjaman jika Anda memiliki riwayat kredit yang terbatas. Model penilaian kredit FICO mempertimbangkan berapa lama berbagai akun kredit Anda telah dibuka, termasuk pinjaman dan kartu kredit.

Sayangnya, pembayaran sewa biasanya tidak termasuk dalam skor FICO, tetapi ada layanan pelaporan sewa yang dapat Anda gunakan sebagai dokumentasi tambahan dalam aplikasi kredit Anda.

Akun Kredit Baru

Bagian lain yang akan Anda lihat pada laporan kredit Anda disebut Pertanyaan. Ini mengacu pada setiap aplikasi untuk kredit baru yang Anda kirimkan dalam dua tahun terakhir dan dapat memengaruhi 10% dari skor FICO Anda.

Setiap pertanyaan sulit akan mengurangi sekitar lima poin selama tahun pertama kecuali Anda telah membuat beberapa pertanyaan untuk produk yang sama dalam beberapa minggu satu sama lain. Itu hanya menunjukkan bahwa Anda menilai belanja untuk pinjaman atau kartu kredit dan biasanya hanya diperlakukan sebagai satu pertanyaan.

Campuran Kredit

10% akhir dari skor kredit Anda ditentukan oleh jenis kredit yang Anda miliki. Kami menyebutkan bahwa kredit bergulir seperti kartu kredit atau kartu ritel merugikan skor kredit Anda lebih dari utang angsuran. Pinjaman angsuran memiliki semacam aset yang terikat padanya, seperti rumah atau mobil.

Jenis pinjaman ini menunjukkan bahwa Anda memiliki sesuatu yang berharga dan lebih berkomitmen untuk melunasi pinjaman tersebut dibandingkan dengan pembelian yang tidak diketahui dari kartu kredit.

Pinjaman pelajar juga dipandang lebih disukai daripada kartu kredit karena menunjukkan investasi dalam kekuatan penghasilan Anda di masa depan, dan semakin banyak uang yang Anda hasilkan, semakin cepat Anda dapat melunasi pinjaman Anda!

Informasi Negatif pada Laporan Kredit Anda

FCRA membatasi jangka waktu item negatif dapat tetap berada di laporan kredit Anda, sedangkan item positif dan netral biasanya dilaporkan tanpa batas waktu.

Plus, jumlah kerusakan yang disebabkan oleh setiap tanda negatif pada skor kredit Anda akan memudar sedikit demi sedikit seiring waktu. Artinya, kredit macet Anda tidak akan bertahan selamanya selama Anda mulai menerapkan perilaku positif.

Akun negatif dapat berhasil dihapus dari riwayat kredit Anda sebelum batas waktu yang biasa, meskipun tidak selalu memungkinkan tergantung pada situasi Anda. Anda mungkin juga lebih suka menghabiskan waktu untuk menghapus nilai negatif yang lebih baru karena nilai yang lebih lama dihapus lebih cepat.

Berikut adalah tampilan setiap jenis akun negatif yang mungkin Anda temukan di laporan kredit Anda dan berapa lama Anda dapat mengharapkannya untuk tetap berada di sana jika Anda tidak dapat atau tidak mencoba menghapusnya.

Pengisian Daya

Charge-off terjadi ketika kreditur memutuskan suatu hutang tidak dapat ditagih. Jadi, alih-alih menyimpannya di pembukuan mereka sebagai utang yang lewat jatuh tempo atau lewat jatuh tempo, mereka malah dapat menghilangkannya dari akun jatuh tempo yang dapat dilaporkan.

Dengan menagih hutang, itu meningkatkan laporan piutang perusahaan. Namun, bukan berarti utang itu hilang. Dalam kebanyakan kasus, utang dijual kepada “pembeli utang” yang membayar sen dolar untuk nilai nominal utang.

Dengan membeli hutang, pembeli hutang sekarang dapat mencoba untuk menagih jumlah hutang (ditambah biaya pengadilan, bunga, biaya keterlambatan, dan banyak lagi.) Mereka menghubungi debitur dan sering membawa mereka ke pengadilan untuk nilai penuh ditambah biaya yang berlaku.

Tagihan dapat tetap ada di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun ditambah 180 hari sejak tanggal tunggakan awal.

Koleksi

Penagihan itu rumit karena melunasinya sebenarnya dapat merusak nilai kredit Anda dengan menyetel ulang tanggal mulai sejak dilaporkan. Sebelum mengambil tindakan terhadap koleksi, baca terus untuk mengetahui cara menavigasi perairan keruh ini.

Seperti tagihan, rekening penagihan dapat tetap berada di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun sejak tanggal Anda pertama kali tertinggal dengan kreditur asli.

Keterlambatan Pembayaran

Bahkan jika Anda akhirnya melunasi hutang Anda, pembayaran apa pun yang terlambat lebih dari 30 hari dapat muncul di laporan kredit Anda.

Namun, beberapa kreditur tidak melaporkan pembayaran yang lewat jatuh tempo sampai pembayaran kedua terutang karena mereka ingin menghindari pelanggan yang baik yang melupakan tenggat waktu dan menebusnya pada bulan berikutnya. Agen pelaporan kredit mengharuskan kreditur melaporkan semua pembayaran yang lewat jatuh tempo setelah pembayaran kedua terlewatkan.

Akun tunggakan tetap berada di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun setelah tanggal pembayaran terjadwal terakhir.

Kebangkrutan

Kebangkrutan tetap ada di laporan kredit Anda tidak lebih dari sepuluh tahun. Jika pengadilan menolak kasus Anda, sepuluh tahun akan dimulai dari tanggal pemberhentian.

Jumlah waktu juga tergantung pada jenis kebangkrutan yang Anda ajukan. Misalnya, kebangkrutan bab 13 hanya bertahan selama tujuh tahun, sedangkan kebangkrutan Bab 7 tetap ada dalam laporan kredit Anda selama sepuluh tahun penuh.

Sita

Penyitaan tetap pada laporan kredit Anda hingga tujuh tahun. Untungnya, Anda tidak perlu menunggu selama itu untuk membeli rumah baru setelah Anda mendapatkan kembali pijakan keuangan Anda. Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek segera setelah dua tahun, meskipun terkadang lebih lama tergantung pada jenis pinjamannya.

Penilaian

Keputusan tetap ada di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun sejak tanggal gugatan diajukan atau sampai undang-undang pembatasan yang mengatur telah kedaluwarsa, mana yang lebih lama.

Sebagian besar undang-undang pembatasan lebih pendek dari tujuh tahun, sehingga kemungkinan waktu maksimum penghakiman atau tuntutan hukum akan muncul pada riwayat kredit Anda. Untuk memastikannya, periksa undang-undang negara bagian Anda untuk mengetahui detailnya.

Perampasan

Repossessions dapat tinggal di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun juga. Namun, perlu diperhatikan bahwa terlepas dari apakah itu tercantum dalam laporan kredit Anda, Anda masih bertanggung jawab secara finansial atas sisa hutang setelah properti (seperti mobil) diambil alih.

Siap Menaikkan Skor Kredit Anda?

(Beberapa klien telah meningkatkan skor kredit mereka sebesar 100 poin atau lebih.*)

Hubungi untuk Konsultasi Kredit Gratis!

(800) 220-0084^[*] Hasil tidak khas atau dijamin.Atau daftar online>>

Metode Perbaikan Kredit DIY

Perbaikan kredit do-it-yourself tentu saja mungkin tanpa menyewa perusahaan perbaikan kredit profesional. Namun, sebelum memulai, Anda sebaiknya membiasakan diri dengan Fair Credit Reporting Act (FCRA) untuk mengetahui hak Anda saat berurusan dengan biro kredit, kreditur, dan bahkan agen penagihan.

Ikuti petunjuk langkah demi langkah ini untuk mempelajari cara mengidentifikasi entri negatif seperti pembayaran terlambat, tunggakan pinjaman, dan lainnya, dan dapatkan peluang terbaik untuk menghapusnya dari riwayat kredit Anda.

Langkah 1:Akses Laporan Kredit Gratis Anda

Mudah-mudahan, Anda telah mengakses salinan laporan kredit Anda dari Equifax, Experian, dan TransUnion. Jika tidak, FCRA memungkinkan Anda mendapatkan satu laporan kredit gratis dari setiap biro kredit di AnnualCreditReport.com setiap dua belas bulan.

Masukkan beberapa informasi pribadi, jawab beberapa pertanyaan keamanan untuk memverifikasi identitas Anda, dan Anda dapat mengunduh laporan kredit gratis dalam hitungan menit. Anda juga dapat mengirim permintaan salinan cetak laporan kredit Anda untuk dikirim melalui pos jika Anda mau. Atau Anda dapat menghubungi 1-877-322-8228.

Langkah 2:Tinjau Setiap Laporan Kredit dengan Hati-hati

Setelah Anda memiliki laporan kredit Anda, Anda harus memeriksa keakuratannya masing-masing. Laporan kredit Anda tidak akan selalu sama karena beberapa kreditur dan pemberi pinjaman hanya melapor ke satu atau dua biro kredit.

Bahkan jika mereka melapor ke ketiga biro kredit, satu biro kredit mungkin membuat kesalahan saat memasukkan riwayat pembayaran Anda. Jadi, Anda harus melihat ketiga biro kredit dengan sangat teliti, bukan hanya berasumsi bahwa informasinya sama di masing-masing biro.

Informasi Pribadi

Pertama, pastikan informasi pribadi dasar Anda benar dan tidak ada orang lain yang terdaftar dalam laporan kredit Anda. Kemudian, gulir setiap halaman dengan hati-hati dan lihat semua informasi akun Anda.

Ketidakakuratan

Dari tanggal pembukaan akun hingga saldo tertinggi yang Anda miliki, perhatikan bagian mana pun yang terlihat salah, terutama jika ada tanda negatif seperti keterlambatan pembayaran.

Anda juga ingin mengonfirmasi bahwa Anda memiliki masing-masing jalur kredit untuk memastikan tidak ada orang yang secara curang membuka rekening atas nama Anda. Jika ada akun yang tidak Anda kenal, Anda mungkin telah menjadi korban pencurian identitas.

Koleksi &Catatan Publik

Setelah Anda melihat semua akun kredit terbuka dan tertutup Anda, perhatikan baik-baik bagian catatan negatif dari laporan kredit Anda.

Di sini Anda akan menemukan akun yang belum Anda bayar sesuai kesepakatan, koleksi, atau catatan publik yang Anda miliki. Apa pun yang tercantum di bagian ini menyebabkan kerusakan paling besar pada skor kredit Anda dan kemungkinan besar harus ada dalam daftar item Anda untuk mencoba dihapus.

Langkah 3:Ajukan Sengketa dan Permintaan agar Info Negatif Dihapus

Jika Anda menemukan item yang tidak akurat, tidak tepat waktu, menyesatkan, bias, tidak lengkap, atau meragukan pada laporan kredit Anda, Anda berhak dan bertanggung jawab untuk membantah informasi tersebut dan menghapusnya. Selain itu, menghapus item negatif pada riwayat kredit Anda juga dapat berdampak positif pada skor kredit Anda.

Sementara banyak orang masih tidak menyadari bahwa mungkin untuk menghapusnya, ribuan konsumen berhasil memperdebatkan barang-barang tersebut dengan biro kredit setiap hari. Jadi, ini lebih mudah dari yang Anda kira dan merupakan alternatif yang jauh lebih baik daripada hanya menunggu bertahun-tahun hingga informasi negatif keluar dari laporan kredit Anda.

Menulis Surat Sengketa Kredit

Mulailah dengan mengirimkan surat sengketa kredit ke biro kredit yang mencantumkan item negatif. Anda dapat menemukan contoh surat sengketa di sini. Simpan salinan untuk Anda sendiri, dan pastikan Anda memilih tanda terima pengembalian sehingga Anda memiliki bukti bahwa mereka telah menerima surat Anda. Juga, pastikan untuk mengirimkannya melalui surat resmi.

Sejak saat itu, agen pelaporan kredit memiliki waktu 30 hari untuk menanggapi permintaan Anda. Jika Anda memesan laporan kredit dari AnnualCreditReport.com, mereka memiliki waktu tambahan 15 hari untuk merespons, sehingga totalnya menjadi 45 hari.

Beberapa orang akan memberi tahu Anda bahwa Anda dapat bersengketa secara online, tetapi kami telah menemukan bahwa orang-orang mendapatkan hasil yang jauh lebih baik dalam bersengketa melalui surat biasa. Untuk mengetahui lebih lanjut, silakan lihat Mengapa Anda Tidak Harus Menyengketakan Kesalahan Laporan Kredit Online.

Apa yang Harus Disertakan

Dalam surat sengketa Anda, pastikan Anda merinci semua informasi yang salah dalam laporan kredit Anda. Jika Anda memiliki dokumentasi pendukung, sertakan salinannya — bukan aslinya. Tapi, tidak perlu menyertakan dokumentasi pendukung. Ingat, beban pembuktian ada pada biro kredit dan kreditur yang melaporkan informasi tentang Anda.

Selain itu, pastikan untuk memasukkan nama, nomor telepon, dan alamat Anda saat ini. Gunakan nada yang sopan dan profesional tanpa menyuntikkan pendapat apa pun. Anda dapat mencantumkan alasan mengapa Anda bersengketa atau hanya menyatakan bahwa Anda ingin menyengketakannya.

Setelah Anda meminta sengketa, undang-undang federal mengharuskan agen pelaporan kredit untuk menyelidiki, dan kreditur yang relevan harus memberikan bukti keakuratan item tersebut.

Anda mungkin harus bolak-balik beberapa kali antara kreditur dan agen pelaporan kredit. Ini bisa memakan banyak waktu dan usaha, tetapi efeknya pada nilai kredit Anda mungkin sepadan.

Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda

Anda masih dapat meningkatkan skor kredit Anda bahkan jika Anda tidak dapat menghapus item negatif apa pun atau jika Anda memutuskan untuk menunggu mereka jatuh dari riwayat kredit Anda secara alami. Penting juga untuk menangani koleksi dengan hati-hati agar Anda tidak salah menyetel ulang tanggal undang-undang pembatasan.

Ikuti langkah-langkah ini sebagai bagian dari strategi perbaikan kredit komprehensif untuk memastikan Anda memanfaatkan semua peluang dan menghindari kemunduran yang tidak disengaja yang dapat menyebabkan kerusakan permanen.

Menilai Akun Anda di Koleksi

Mulailah dengan melihat koleksi terbaru Anda. Mereka paling mempengaruhi kredit Anda karena utang baru lebih berat. Selanjutnya, perhatikan jenis utang yang Anda bayar.

Utang medis tidak memengaruhi skor kredit Anda seperti jenis utang lainnya, jadi fokuslah pada utang nonmedis terlebih dahulu. Coba lakukan pembayaran penuh karena pembayaran sebagian dapat menyetel ulang batas waktu berapa lama akun tersebut dapat tetap berada di laporan kredit Anda.

Anda juga dapat mencoba untuk menegosiasikan penyelesaian dengan agen penagihan untuk membayar lebih sedikit dari hutang Anda. Sadarilah bahwa Anda mungkin harus melaporkan jumlah yang ditolak sebagai pendapatan atas pengembalian pajak Anda, yang dapat mengakibatkan pajak yang lebih tinggi dan bahkan tarif pajak yang lebih tinggi jika hal itu membuat Anda masuk ke dalam kelompok pendapatan lain.

Masalah lain dengan melunasi penagihan utang dapat terjadi jika agen penagihan bertindak seolah-olah Anda belum melakukan pembayaran sama sekali. Hindari penipuan ini dengan mendapatkan perjanjian pembayaran secara tertulis dan menyimpan salinan semua dokumen yang terkait dengan akun.

Terus Pantau Kredit Anda

Setelah Anda mengurus akun Anda dalam penagihan, pastikan perubahan tersebut tercermin secara akurat pada laporan kredit Anda. Mungkin diperlukan waktu satu atau dua bulan agar akun tersebut berhenti, jadi tunggulah beberapa minggu sebelum memeriksa laporan kredit dan skor kredit Anda.

Jika Anda tidak melihat perubahan positif atau item negatif masih terdaftar, Anda harus mengajukan sengketa dengan biro kredit. Selama Anda menyimpan catatan yang baik, Anda harus memiliki semua dokumentasi yang sesuai yang Anda butuhkan untuk proses sengketa yang cepat.

Kiat Cepat untuk Memperbaiki Kredit Anda

Menghapus item negatif pada laporan kredit Anda dapat memberikan hasil yang spektakuler pada skor kredit Anda, tetapi proses perbaikan kredit dapat memakan banyak waktu.

Jika Anda mencari peningkatan cepat, Anda masih dapat menggunakan beberapa strategi. Beberapa perbaikan kecil, sementara yang lain masih dapat memberikan dampak yang signifikan, jadi periksa seluruh daftar untuk melihat mana yang dapat Anda coba hari ini untuk memperbaiki kredit Anda.

Turunkan Rasio Penggunaan Kredit Anda

Ingat rasio pemanfaatan kredit yang kita bicarakan sebelumnya? Semakin dekat Anda untuk memaksimalkan kartu kredit Anda, semakin rendah skor kredit Anda.

Jadi, masuk akal jika membayar saldo kartu kredit yang tinggi dapat menurunkan rasio Anda dan meningkatkan skor kredit Anda. Fokus pada kartu kredit maksimal daripada kartu kredit dengan saldo rendah. Dengan menjaga saldo kartu kredit Anda tetap rendah, Anda bisa melihat peningkatan sebanyak 100 poin selama beberapa bulan.

Meminta Peningkatan Batas Kredit pada Kartu Kredit

Jika Anda tidak mampu melunasi hutang ekstra untuk mengurangi pemanfaatan kredit Anda, Anda masih memiliki kesempatan untuk perbaikan. Hubungi penerbit kartu kredit Anda dan mintalah kenaikan batas kredit pada kartu kredit Anda.

Anda tidak ingin benar-benar menagih lebih dari yang sudah Anda bayar. Sebaliknya, Anda hanya ingin memiliki batas kredit yang lebih tinggi sehingga saldo kartu kredit Anda saat ini terdiri dari persentase yang lebih kecil dari kredit yang tersedia.

Ini contohnya. Katakanlah Anda berhutang $5.000 pada kartu kredit dengan batas $10.000. Anda akan menggunakan 50% dari kredit Anda. Tetapi jika Anda mencapai batas hingga $15.000, maka saldo $5.000 Anda hanya akan menggunakan 33% dari batas Anda.

Saat melakukan panggilan ke kreditur Anda, ada baiknya jika Anda telah mengirimkan pembayaran tepat waktu secara teratur sepanjang riwayat Anda dengan mereka. Kemungkinan besar, mereka akan cukup menghargai loyalitas pelanggan untuk membantu batas kredit Anda.

Menjadi Pengguna Resmi

Membangun riwayat kredit Anda membutuhkan banyak waktu, tetapi ada jalan pintas yang tersedia. Temukan teman dekat atau anggota keluarga dengan kredit lama dan kuat dan mintalah untuk menjadi pengguna resmi di satu atau beberapa akun mereka. Rekening kartu kredit tersebut akan secara otomatis ditambahkan ke laporan kredit Anda secara keseluruhan.

Ada sedikit risiko yang terkait dengan langkah ini:jika teman atau kerabat Anda berhenti melakukan pembayaran atau membawa saldo besar, entri negatif tersebut akan ditambahkan ke riwayat kredit Anda.

Demikian juga, jika Anda mengumpulkan saldo ekstra dan tidak membantu melakukan pembayaran yang menjadi tanggung jawab Anda, kredit orang lain akan rusak. Ini bisa menjadi taktik yang bagus, tetapi membutuhkan kehati-hatian.

Konsolidasikan Utang Kartu Kredit Anda

Cara cepat lain untuk memperbaiki kredit Anda adalah dengan mempertimbangkan untuk mendapatkan pinjaman konsolidasi utang. Ini adalah jenis pinjaman pribadi yang dapat Anda gunakan untuk melunasi berbagai kartu kredit Anda, lalu lakukan pembayaran bulanan untuk pinjaman tersebut.

Tergantung pada suku bunga Anda, Anda mungkin dapat menghemat uang untuk pembayaran bulanan Anda dengan mendapatkan tingkat pinjaman yang lebih rendah. Berbelanjalah dengan menggunakan pra-persetujuan untuk melihat jenis tarif yang memenuhi syarat dan bagaimana perbandingannya dengan tarif kartu kredit Anda saat ini.

Meskipun pembayaran bulanan Anda tetap sama, skor kredit Anda akan tetap meningkat karena utang cicilan dipandang lebih menguntungkan daripada utang bergulir.

Dapatkan Pinjaman Kredit-Pembangun

Bank yang lebih kecil dan serikat kredit sering menawarkan pinjaman pembangun kredit untuk membantu individu memperbaiki kredit mereka. Saat Anda mengambil pinjaman, dana disetorkan ke akun yang tidak dapat Anda akses.

Anda kemudian mulai melakukan pembayaran bulanan pada jumlah pinjaman. Setelah Anda melunasi seluruh pinjaman, dana akan dilepaskan untuk Anda gunakan.

Mungkin tampak aneh untuk melakukan pembayaran atas uang yang bahkan tidak dapat Anda belanjakan, tetapi ini adalah cara bagi lembaga keuangan untuk merasa terlindungi saat Anda mendapatkan kesempatan untuk membuktikan diri sebagai peminjam yang bertanggung jawab.

Setelah Anda menyelesaikan pembayaran dan menerima uang, bank melaporkan pembayaran tepat waktu Anda ke tiga biro kredit, yang membantu skor kredit Anda.

Cara Menjaga Kesehatan Kredit Anda Seiring Waktu

Setelah Anda mengurus semua item dari masa lalu keuangan Anda yang mempengaruhi kredit Anda saat ini, saatnya untuk melihat ke masa depan. Berikut adalah beberapa kiat untuk membantu Anda mulai mempertahankan skor kredit yang meningkat tersebut sehingga Anda tidak kembali ke pola lama.

Tetap pada Anggaran

Hidup sesuai kemampuan Anda adalah salah satu cara terpenting untuk menjaga keuangan dan kredit Anda tetap pada jalurnya. Jadi, meskipun Anda pandai membuat gaji Anda bertahan setiap bulan, pastikan Anda menyimpan sebagian dari uang Anda di rekening tabungan sehingga Anda dapat menangani keadaan darurat keuangan yang muncul.

Hindari pengeluaran ekstra pada kartu kredit karena lebih sulit untuk memantau berapa banyak pengeluaran Anda. Sebagai gantinya, periksa rekening bank Anda setiap malam untuk melihat kabar Anda, atau bahkan gunakan metode tunai untuk mencegah diri Anda tergoda dengan pembelian impulsif.

Bayar Tagihan Anda Tepat Waktu

Anda sekarang tahu bahwa bagian terbesar dari skor kredit Anda bergantung pada seberapa tepat waktu Anda membayar tagihan Anda setiap bulan, terutama yang mungkin melaporkan informasi tersebut ke biro kredit utama. Dan hanya satu keterlambatan pembayaran dapat menyebabkan skor kredit Anda turun drastis.

Keluar dari kalender dan mulailah mengatur tanggal jatuh tempo Anda sehingga Anda tahu persis apa yang harus Anda bayar sepanjang bulan. Jika Anda memerlukan bantuan tambahan, siapkan pembayaran otomatis melalui bank Anda.

Gunakan Kartu Kredit Aman Secara Bertanggung Jawab

Setelah mengumpulkan keuangan bulanan Anda, Anda ingin mulai berpikir untuk lebih melengkapi kredit Anda dengan kartu kredit. Jika Anda kesulitan mendapatkan persetujuan, pertimbangkan untuk mendaftar untuk mendapatkan kartu kredit yang aman. Ini dirancang khusus untuk orang-orang yang pulih dari kredit buruk.

Anda membuat uang jaminan dalam jumlah yang berfungsi sebagai batas kredit Anda. Anda tidak membayar saldo bulanan Anda dari dana itu. Ini hanya berfungsi sebagai jaminan saat Anda mulai melakukan pembayaran tepat waktu.

Anda mungkin mulai dengan batas serendah $ 500, tetapi seiring waktu, Anda dapat bekerja hingga batas yang lebih tinggi dan akhirnya menyingkirkan kartu kredit aman sama sekali. Sementara itu, Anda akan membuat riwayat baru pembayaran positif yang dilaporkan secara rutin setiap bulan.

Layanan pemantauan kredit memungkinkan Anda untuk mengawasi laporan kredit dan skor kredit Anda. Layanan pemantauan kredit terbaik datang dengan biaya bulanan yang kecil, sementara yang lain, seperti Credit Karma, benar-benar gratis. Bagaimanapun, sangat disarankan untuk memantau skor kredit Anda secara teratur.

Bagaimana Lagi Saya Bisa Mendapatkan Bantuan Perbaikan Kredit?

Ketika Anda merasa terintimidasi dengan memperbaiki kredit Anda, ada beberapa sumber yang dapat Anda manfaatkan untuk mendapatkan bantuan. Beberapa gratis, sementara yang lain membutuhkan biaya tergantung pada layanan perbaikan kredit yang mereka berikan.

Apa pun yang Anda pilih, lakukan yang terbaik untuk meneliti perusahaan perbaikan kredit secara menyeluruh untuk memastikan mereka memiliki ulasan positif yang independen dan selalu mengutamakan kepentingan terbaik Anda.

Agen Konsumen

Salah satu kendala yang paling sulit dalam perbaikan kredit adalah kesalahan informasi. Jika Anda ingin memastikan bahwa Anda mendapatkan informasi berharga yang dapat Anda percayai, Anda perlu menemukan sumber yang memiliki reputasi baik. Untungnya, ada beberapa agensi yang dapat membantu mengarahkan Anda ke arah yang benar.

FTC

Komisi Perdagangan Federal (FTC) bertanggung jawab untuk melindungi hak-hak konsumen. Instansi pemerintah ini menawarkan informasi tentang perbaikan kredit dan kredit, serta tips untuk individu yang ingin menyewa perusahaan perbaikan kredit yang bereputasi baik.

Karena Komisi Perdagangan Federal menyelidiki ribuan klaim penipuan yang melibatkan perbaikan kredit, mereka mengambil sikap ekstra hati-hati terhadap perusahaan perbaikan kredit secara umum.

CFPB

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) membantu melindungi konsumen dari praktik yang tidak adil, menipu, atau kasar dan mengambil tindakan terhadap perusahaan yang melanggar hukum. Situs web CFPB sering kali menjadi tempat terbaik untuk mengajukan keluhan terhadap produk atau layanan keuangan.

Saat Anda mengajukan keluhan, CFPB bekerja untuk memberi Anda tanggapan. Sebagian besar perusahaan menanggapi keluhan dalam waktu 15 hari.

BBB

Better Business Bureau (BBB) adalah organisasi advokasi konsumen lainnya, tetapi bukan agen federal.

Namun, mereka mengumpulkan informasi di tingkat lokal dan nasional tentang semua jenis perusahaan, termasuk perusahaan perbaikan kredit. Mereka juga menyediakan laman sumber daya gratis yang mencakup berbagai taktik dalam mengelola kredit Anda dan membuat diri Anda berada di jalur yang benar.

Kedua lembaga ini memberikan informasi tentang perbaikan kredit gratis, tetapi untuk bantuan perbaikan kredit gratis yang sebenarnya — artinya, saran — Anda mungkin perlu beralih ke sumber tambahan.

Konsultasi Kredit Gratis dari Profesional Perbaikan Kredit

Banyak perusahaan perbaikan kredit menawarkan bantuan kredit secara gratis, setidaknya dalam hal informasi awal untuk memulai. Sudah umum bagi perusahaan perbaikan kredit untuk menawarkan konsultasi awal gratis, serta situs web yang penuh dengan dokumen yang dapat diunduh gratis untuk membantu Anda meningkatkan skor kredit Anda.

Ini adalah tipikal dari sebagian besar perusahaan perbaikan kredit terkemuka. Anda akan mendapatkan saran yang dipersonalisasi berdasarkan situasi Anda, bersama dengan cara mereka menyarankan Anda untuk melanjutkan. Selain memberi Anda rencana tindakan, perusahaan perbaikan kredit yang jujur tidak akan meminta Anda menandatangani apa pun sampai Anda siap.

Jangan ragu untuk berkonsultasi dengan lebih dari satu layanan perbaikan kredit sehingga Anda dapat membandingkan strategi dan harga serta memilih salah satu yang menurut Anda tepat.

Mengakses Informasi dari Biro Khusus

Setelah Anda mendapatkan laporan kredit secara berurutan dari tiga biro kredit utama, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk meninjau file Anda dari biro kredit khusus.

Informasi pada laporan kredit ini mungkin relevan atau tidak bagi Anda. Itu hanya tergantung pada riwayat keuangan Anda. Berikut adalah latar belakang singkat masing-masing untuk memberi Anda gambaran tentang tempat lain yang mungkin memengaruhi kelayakan kredit Anda.

ChexSystems

Anda mungkin terdaftar di ChexSystems jika Anda pernah mengalami masalah dengan rekening bank di masa lalu. Anda bisa saja memiliki rekening giro yang ditutup karena cek terpental yang berlebihan atau dana yang tidak mencukupi, saldo negatif yang belum dibayar, atau masalah lainnya.

Saat berikutnya Anda membuka rekening di bank lain, kemungkinan besar Anda akan ditolak jika Anda menggunakan ChexSystems; kenyataannya, 80% bank menggunakan ini sebagai kriteria untuk proses persetujuan rekening.

Anda dapat mengakses laporan ChexSystems dengan menghubungi mereka di sini:

Perhatian:Hubungan Pelanggan
12005 Ford Road, Suite 600
Dallas TX 75234
800-428-9623

ChexSystems.com

Laporan PETUNJUK

Anda mungkin tidak menjatuhkan Profesor Plum di perpustakaan dengan kandil, tetapi Anda mungkin masih memiliki Laporan PETUNJUK. Agensi ini melacak riwayat asuransi Anda dan klaim apa pun yang mungkin Anda ajukan di masa lalu.

It covers both auto claims and personal property claims and is used by insurance companies to determine whether they want to offer you new coverage and how much they’re willing to provide. If you have a substantial history of claims over the last seven years, they may hesitate to offer a comprehensive insurance plan.

Here’s how to find out what’s on your CLUE Report:

https://consumer.risk.lexisnexis.com/

(866) 312-8076

Judicial Judgments

If you’ve had any type of civil lawsuit, tax lien, bankruptcy, or other judicial judgment, you can access all of your public records from CourthouseDirect.com.

Rather than going to multiple locations in different cities and states where you’ve lived, you can instead order your public records from this one spot.

Utilities History

When you sign up for utilities at a new home or apartment, the utility company will check your previous history against the National Consumer Telecom &Utilities Exchange (NCTUE).

The utility company can then see if you’ve had a history of delinquency and decide whether to provide you with service. Access your own utility history at NCTUE.

Rental Background

Many landlords also do a background check when selecting their next tenant. Occasionally, they do this as a soft pull on your credit report.

They might also access your rental history through a service that specifically screens renters for information like evictions, criminal records, and identity fraud. SafeRent is one such company providing this service to landlords.

Medical Insurance History

Finally, the Medical Insurance Bureau tracks your medical insurance claims. This helps future insurance companies determine the kind of health background you have and determine the risk associated with taking you on as a customer.