Apa itu Skor FICO?

Jika Anda pernah mencoba mendapatkan pinjaman atau mengajukan permohonan kartu kredit, Anda mungkin pernah mendengar istilah “skor FICO” disebutkan lebih dari satu kali.

Namun, jika Anda baru saja menetapkan kredit Anda, atau jika Anda tidak pernah benar-benar memperhatikan kredit Anda di masa lalu, memahami apa itu FICO dan artinya bisa jadi sulit.

Artikel ini mencakup segala sesuatu tentang skor FICO. Ini mencakup apa itu, bagaimana mereka dihitung, berbagai jenis skor FICO, dan untuk apa mereka digunakan. Kami juga membahas beberapa jenis skor kredit konsumen lainnya yang kurang umum digunakan dan bagaimana perbandingannya dengan FICO.

Apa itu skor FICO?

Skor FICO digunakan sebagai skor kredit oleh lebih dari 90% pemberi pinjaman dan penerbit kartu kredit untuk menentukan apakah Anda akan menyetujui pinjaman atau kartu kredit.

Fair Isaac Corporation mendapatkan informasi dari ketiga agen pelaporan kredit (Experian, Equifax, dan TransUnion). Mereka menggunakan informasi dalam file kredit Anda untuk menghitung tiga skor FICO yang berbeda—satu untuk setiap biro kredit.

Saat informasi di setiap laporan kredit berubah, skor FICO Anda juga akan berubah. Ini dapat berubah dari bulan ke bulan atau bahkan hari demi hari saat kreditur Anda melaporkan aktivitas baru di akun Anda.

Beberapa Versi Skor FICO

FICO secara teratur memperbarui algoritme untuk menghitung skor FICO Anda. Ketika mereka melakukan ini, mereka memperbarui ke 'versi' baru dari FICO. Saat ini, versi terbaru adalah FICO 9. Ini memiliki beberapa perubahan pada bagaimana item tertentu diperhitungkan dalam skor kredit Anda. Khususnya:

• Koleksi berbayar tidak lagi berdampak negatif.
• Akun penagihan medis memiliki dampak negatif yang lebih kecil.
• Riwayat sewa, ketika dilaporkan oleh pemilik rumah Anda, kini diperhitungkan. Perubahan ini dapat membantu penyewa untuk membuat riwayat kredit positif meskipun mereka tidak memiliki bentuk kredit lain.

Apa saja jenis skor FICO?

Di luar perubahan reguler yang terjadi saat model penilaian kredit mereka diperbarui, ada juga beberapa jenis skor FICO. Masing-masing dirancang untuk membantu pemberi pinjaman menentukan jenis risiko kredit tertentu. Jenis yang paling umum adalah:

• Skor Otomatis – menentukan seberapa besar kemungkinan Anda gagal membayar pinjaman atau sewa mobil
• Skor Hipotek – menentukan seberapa besar kemungkinan Anda gagal membayar pinjaman hipotek
• Skor Kartu Kredit – menentukan seberapa besar kemungkinan Anda default pada kartu kredit atau rekening kartu kredit toko
• Skor Pinjaman Angsuran – menentukan seberapa besar kemungkinan Anda gagal membayar pinjaman cicilan besar
• Skor Keuangan Pribadi – menentukan seberapa besar kemungkinan Anda gagal membayar cicilan pinjaman yang lebih kecil

Untuk semua jenis skor kredit yang berbeda ini, satu set skor FICO khusus digunakan, yang skalanya tidak sama dengan skor FICO umum.

Selain itu, skor ini menilai kemungkinan Anda akan default dalam dua tahun ke depan, tetapi hanya untuk fokus spesifik mereka. Misalnya, skor Auto FICO hanya akan mengukur risiko gagal bayar atas pinjaman mobil Anda, bukan hipotek Anda.

Beberapa Versi Skor FICO Khusus Industri

Untuk lebih memperumit masalah, FICO secara teratur memperbarui skor kredit khusus industri khusus ini agar lebih akurat. Seperti skor FICO umum, ada beberapa versi dari setiap skor FICO khusus industri.

Artinya, orang biasa tidak hanya memiliki satu atau dua skor FICO. Sebaliknya, setiap orang memiliki lusinan skor FICO.

Ini adalah salah satu dari banyak alasan mengapa satu pemberi pinjaman dapat menolak aplikasi kredit sementara yang lain menyetujui aplikasi yang sama. Versi berbeda dari skor FICO yang sama atau jenis skor yang sama yang diambil dari biro kredit yang berbeda hampir selalu berbeda.

Bagaimana skor FICO dihitung?

Untungnya, skor FICO standar dihitung menggunakan metode yang cukup konsisten dari satu versi ke versi berikutnya. Rincian umum tentang bagaimana skor FICO standar Anda dihitung adalah sebagai berikut:

• Riwayat Pembayaran – 35%
• Jumlah Hutang – 30%
• Panjang Riwayat Kredit – 15%
• Kredit Baru – 10%
• Campuran Kredit – 10%

Seperti yang Anda lihat, sebagian besar bermuara pada riwayat pembayaran, berapa banyak utang yang Anda bawa, dan berapa lama Anda memiliki kredit atas nama Anda.

Meskipun skor khusus industri akan sedikit berbeda, faktor utama ini tetap penting dalam menghitung skor FICO Anda.

Faktor-Faktor yang TIDAK Mempengaruhi Skor FICO Anda

Ada juga beberapa faktor yang menurut Fair Isaac Corporation tidak pernah menjadi bagian dari perhitungan yang menentukan skor FICO Anda. Barang-barang tersebut adalah:

• Usia
• Jenis Kelamin
• Gaji
• Lokasi

Pemberi pinjaman dapat memperhitungkan pendapatan Anda, jenis pekerjaan apa yang Anda miliki, atau keadaan luar lainnya saat menyetujui permohonan kredit Anda. Namun, FICO tidak memperhitungkannya saat menghitung skor kredit Anda.

Bagaimana cara memeriksa skor FICO saya?

Jika Anda ingin mengetahui berapa skor FICO Anda, Anda dapat memeriksanya sebelum mengajukan pinjaman agar tenang. Cara termudah untuk mendapatkan akses ke skor FICO Anda adalah dengan memesannya. Tidak seperti laporan kredit konsumen, Anda harus membayarnya, baik melalui layanan pihak ketiga atau langsung melalui Fair Isaac Corporation.

Kami merekomendasikan untuk langsung melalui FICO jika Anda memerlukan gambaran lengkap tentang berbagai nilai kredit. Namun, jika Anda memutuskan untuk menggunakan rute pihak ketiga, pastikan skor kredit yang Anda beli adalah skor FICO asli.

Skor FICO vs. VantageScore

VantageScore adalah skor kredit yang dibuat oleh tiga biro kredit utama (Experian, Equifax, dan TransUnion) untuk bersaing dengan FICO.

Ini memiliki banyak kesamaan, termasuk menggunakan rentang skor yang sama (300 hingga 850) dan menggunakan informasi pembayaran sebelumnya untuk memprediksi risiko gagal bayar di masa mendatang. Namun, ada beberapa perbedaan utama, termasuk:

• VantageScore tidak membebani akun penagihan berbayar secara negatif. Versi terbaru FICO juga mengurangi dampak dari koleksi berbayar. Namun, versi baru FICO tidak banyak digunakan pada saat penulisan ini.
• VantageScore menghitung pembayaran hipotek yang terlambat terhadap kredit Anda lebih dari jenis pembayaran tunggakan lainnya.
• Jika Anda terkena bencana alam, VantageScore mempertimbangkannya
• Anda hanya memiliki waktu 14 hari untuk menilai toko dengan VantageScore – dengan FICO, Anda mungkin memiliki waktu hingga 45 hari untuk menemukan pinjaman terbaik.

Mengingat bahwa sekitar 90% pemberi pinjaman masih menggunakan FICO, VantageScore belum menjadi pemain utama. Jika Anda perlu mengetahui dengan pasti apakah pemberi pinjaman akan menyetujui aplikasi kredit Anda, periksa skor FICO Anda. Ini adalah yang paling mungkin digunakan oleh kreditur mana pun yang Anda pilih.

FICO vs. TransRisk

Skor kredit TransRisk hanya disediakan oleh TransUnion, dan secara khusus melalui Credit Karma. Algoritme tentang bagaimana skor kredit dihitung dan faktor apa yang meningkatkan skor kredit tidak diketahui dengan baik.

Selain tersedia secara gratis untuk konsumen melalui situs web Credit Karma, skor TransRisk tidak banyak memberikan manfaat.

Ini tidak digunakan oleh banyak pemberi pinjaman atau kreditur, dan karena itu mengetahui skor kredit Anda tidak berguna untuk disetujui. Namun, ini dapat membantu Anda melacak peningkatan umum kredit Anda dari waktu ke waktu, sehingga dapat berguna sebagai bantuan pemantauan jika tidak ada yang lain.

Berapa skor FICO yang bagus?

Apa yang dianggap sebagai "nilai kredit yang baik" tergantung pada apa yang ingin Anda lakukan dengan kredit Anda. Apakah Anda ingin bisa mendapatkan rumah baru? Kartu kredit dengan batas $25.000? Pinjaman pribadi $5000?

Untuk setiap skenario yang berbeda ini, rentang skor FICO yang berbeda berlaku ketika berbicara tentang skor yang baik versus skor yang adil.

Karena itu, ada beberapa panduan kasar dan siap pakai untuk menentukan skor FICO yang Anda perlukan agar disetujui untuk jenis kredit tertentu:

• KPR – 640 adalah minimum untuk memenuhi syarat, 720+ memberikan tarif terbaik
• Pinjaman mobil – 620 adalah tarif dasar, 740+ memberikan tarif terbaik
• Kartu kredit dengan suku bunga rendah – 640 adalah minimum, 720+ memberikan tarif terbaik

Ingatlah bahwa pemberi pinjaman yang berbeda dapat menarik skor FICO Anda dari lebih dari satu biro kredit. Mereka juga dapat menggunakan lebih dari satu versi FICO untuk membuat keputusan pinjaman bersama dengan riwayat keuangan pribadi Anda.

Karena alasan tersebut, akan berguna untuk mencari-cari harga terbaik, terutama jika Anda mengetahui bahwa nilai kredit Anda mendekati harga prima, atau harga super prima.

Bagaimana cara meningkatkan skor FICO saya?

Di sisi lain, jika skor FICO Anda terlalu rendah untuk memenuhi syarat untuk tarif yang layak Anda dapatkan, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan skor Anda:

• Kurangi saldo kartu kredit Anda – Membawa saldo yang tinggi dapat menandakan risiko gagal bayar yang signifikan dan menurunkan nilai kredit Anda secara keseluruhan.
• Lakukan pembayaran tepat waktu secara konsisten – riwayat pembayaran tepat waktu enam bulan akan meningkatkan skor kredit Anda beberapa poin
• Hapus akun kredit negatif dari laporan kredit Anda – apakah ada keterlambatan pembayaran yang sebenarnya tepat waktu? Beberapa akun penagihan untuk hutang yang sama? Hutang terdaftar sebagai lebih tinggi dari catatan Anda menunjukkan? Semua ini adalah kesalahan pada laporan kredit Anda yang merugikan nilai kredit Anda, dan menghapusnya dapat membantu Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit lebih cepat daripada nanti.

Karena ada begitu banyak jenis nilai FICO, jangan berkecil hati jika nilai kredit yang Anda lihat tidak sama dengan yang Anda lihat di bank atau dealer mobil – bersiaplah untuk terus mengerjakannya, dan membangun kredit Anda dari waktu ke waktu.