Berapa Skor Kredit yang Dibutuhkan untuk Hipotek?

Maukah Anda meminjamkan orang asing $249, 500? Apakah Anda percaya orang itu untuk membayar kembali seluruh jumlah, ditambah bunga? Apakah Anda akan memercayai orang itu untuk membayar semuanya kembali dalam waktu 30 tahun? Itulah pertanyaan yang harus ditanyakan oleh pemberi pinjaman hipotek pada diri mereka sendiri ketika memutuskan apakah akan menyetujui pinjaman hipotek atau tidak.

$300, 000 adalah harga rumah rata-rata di Amerika Serikat , per awal 2019. Rata-rata, itu tentang berapa biaya yang Anda keluarkan untuk membeli rumah atau kondominium keluarga tunggal. Kebanyakan orang tidak memiliki uang sebanyak itu di saku mereka, jadi mereka mengambil pinjaman hipotek dari bank, Serikat kredit, atau lembaga keuangan lainnya. Skor kredit digunakan oleh pemberi pinjaman tersebut untuk menentukan kemungkinan peminjam akan berhasil melunasi pinjamannya. Ada beberapa cara berbeda untuk mendapatkan pemeriksaan skor kredit .

Sebagian besar pemberi pinjaman memerlukan skor kredit minimum 620 untuk pinjaman hipotek konvensional . Itu patokannya, tetapi seringkali itu lebih merupakan pedoman daripada aturan. Jika Anda mengajukan pinjaman yang dijamin, atau jika Anda adalah pembeli rumah pertama kali, Anda mungkin mendapatkan persetujuan untuk hipotek dengan nilai kredit kurang dari 620.

Berikut ini pandangan komprehensif tentang bagaimana skor kredit Anda memengaruhi hipotek Anda:

• Dasar-dasar Skor Kredit
• Berapa Skor Kredit Minimum yang Dibutuhkan untuk Hipotek?
• Skor Kredit Khas berdasarkan Jenis Hipotek
• Bagaimana Skor Kredit Anda Mempengaruhi Tingkat Hipotek Anda
• Tarif Hipotek berdasarkan Skor Kredit
• Apa Lagi yang Menentukan Tingkat Hipotek Anda?
• Berapa Skor Kredit Minimum yang Dibutuhkan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali?
• Bagaimana Saya Dapat Meningkatkan Skor Kredit Saya?

Dasar-dasar Skor Kredit

Mari kita tinjau secara singkat apa itu skor kredit dan bagaimana cara menentukannya.

Skor kredit mengevaluasi Anda kelayakan kredit . Dengan kata lain, itu menentukan seberapa besar kemungkinan Anda untuk membayar kembali pinjaman.

A nilai kredit yang tinggi menunjukkan bahwa ada kemungkinan besar Anda akan melunasi pinjaman Anda secara penuh dan Anda akan melakukan pembayaran tepat waktu. Skor kredit yang rendah menunjukkan bahwa Anda cenderung tidak melunasi utang Anda tepat waktu dan Anda mungkin berisiko gagal membayar pinjaman Anda.

Tentu saja, Anda bisa memiliki nilai kredit yang tinggi dan masih gagal membayar pinjaman. Anda juga bisa memiliki skor kredit yang rendah dan tetap berhasil melunasi hutang Anda secara bertanggung jawab. Skor kredit bukanlah ramalan. Tetapi Anda harus memahami mengapa mereka penting bagi pemberi pinjaman. Ingat pertanyaan-pertanyaan yang kami ajukan di awal posting ini. Akan sangat tidak bertanggung jawab untuk meminjamkan sejumlah besar uang kepada seseorang tanpa terlebih dahulu memeriksa riwayat utang orang tersebut. Skor kredit membantu pemberi pinjaman menentukan siapa yang aman untuk meminjamkan uang.

Tiga Biro Kredit

Ada tiga besar agen pelaporan kredit di Amerika Serikat yang memberikan nilai kredit untuk konsumen:Equifax, berpengalaman, dan TransUnion. Mereka dianggap sebagai agen pelaporan kredit "Tiga Besar". Setiap tahun, Anda berhak menerima satu gratis laporan kredit dari salah satu dari tiga biro . Itu adalah hak yang dijamin oleh pemerintah federal.

Ketiga biro kredit dapat menentukan skor kredit Anda dengan menggunakan model penilaian FICO atau VantageScore.

Skor FICO

Skor FICO adalah sistem penilaian kredit utama pertama yang digunakan di Amerika Serikat. Sistem ini dirancang oleh sebuah perusahaan bernama Fair, Ishak, dan Perusahaan (FICO). Ini adalah salah satu model penilaian kredit yang paling umum digunakan.

VantageScore

Pada tahun 2006, tiga biro kredit menciptakan sistem penilaian mereka sendiri:VantageScore. VantageScore mengevaluasi data keuangan yang sama dengan yang dilakukan FICO, tetapi bobot datanya berbeda.

FICO vs. VantageScore

Mana yang lebih baik:FICO atau VantageScore?

Setiap model penilaian lebih cocok untuk tujuan yang berbeda. Untuk mendapatkan skor FICO, Anda harus memiliki akun yang telah dibuka minimal 6 bulan. Rekening tersebut harus telah dilaporkan ke salah satu biro kredit dalam 6 bulan terakhir. Anda tidak perlu memenuhi persyaratan itu untuk dapatkan skor VantageScore .

Di Turbo, kami menggunakan VantageScore. Menurut kami VantageScore lebih baik bagi konsumen. Ini dapat memberikan skor untuk orang-orang yang baru mengenal kredit atau yang jarang menggunakan kredit.

Bagaimana Skor Kredit Saya Dihitung?

Ini bagaimana VantageScore Anda ditentukan :

• Riwayat pembayaran (sangat berpengaruh)
• Usia dan jenis kredit (sangat berpengaruh)
• Persentase batas kredit yang digunakan (sangat berpengaruh)
• Total saldo dan hutang (cukup berpengaruh)
• Perilaku dan pertanyaan kredit terkini (kurang berpengaruh)
• Kredit yang tersedia (kurang berpengaruh)

Baca panduan kami, “ Cara Menaikkan Angka Skor Kredit untuk Skor Sehat ” untuk ikhtisar yang lebih mendetail tentang kategori ini.

Berapa Skor Kredit Minimum yang Dibutuhkan untuk Hipotek?

Tidak ada skor kredit minimum resmi untuk a pinjaman hipotek konvensional . Namun, kebanyakan pemberi pinjaman lebih suka Anda memiliki nilai kredit minimal 600 atau 620 untuk memenuhi syarat untuk hipotek.

Anda harus mencoba dan mendapatkan skor kredit setinggi mungkin. Semakin tinggi skor kredit Anda, semakin rendah tingkat hipotek Anda. Kebanyakan orang menghabiskan lebih dari satu dekade melunasi pinjaman hipotek mereka, sehingga tingkat hipotek berpotensi menambah ribuan dolar untuk biaya rumah. Itulah mengapa penting untuk mendapatkan tarif terendah yang bisa Anda dapatkan.

Pemberi pinjaman menggunakan berbagai faktor yang berbeda untuk menentukan tingkat hipotek Anda. Skor kredit Anda adalah salah satu faktor yang paling berpengaruh. Tetapi tarif Anda juga tergantung pada jenis pinjaman yang Anda pinjam.

Skor Kredit Khas berdasarkan Jenis Hipotek

Skor kredit minimum yang Anda butuhkan untuk mengambil hipotek tergantung pada jenis pinjaman yang Anda dapatkan. pinjaman hipotek konvensional, pinjaman VA, dan pinjaman USDA biasanya memerlukan nilai kredit minimum 620 atau 640. Pinjaman FHA memerlukan nilai kredit minimum 580.

Pinjaman Konvensional

Pinjaman konvensional adalah pinjaman hipotek yang paling sering dipinjam. Pinjaman konvensional tidak dijamin federal. Artinya, pemerintah tidak menjamin pinjaman. Jika Anda default pada hipotek, pemberi pinjaman tidak memiliki jaminan bahwa mereka akan mendapatkan kembali uang yang mereka pinjamkan kepada Anda. Kami akan berbicara tentang pinjaman yang diasuransikan secara federal selanjutnya.

Pinjaman konvensional biasanya membutuhkan skor kredit minimum 620 . Tetapi karena pinjaman tidak dijamin, kualifikasi untuk mendapatkan persetujuan terkadang lebih sulit. Pemberi pinjaman akan memastikan Anda stabil secara finansial dan mereka mungkin membebani keuangan pribadi Anda.

Nya disarankan agar Anda melakukan pembayaran uang muka sebesar 20% . Namun, jika skor kredit Anda cukup tinggi (sekitar 740), beberapa pemberi pinjaman mungkin mengizinkan Anda untuk membayar uang muka serendah 3%.

Pinjaman konvensional biasanya dikaitkan dengan biaya out-of-pocket yang tinggi, biaya originasi seperti itu, biaya penilaian, dan biaya asuransi hipotek. Tetapi jika Anda memiliki skor kredit yang tinggi dan melakukan pembayaran uang muka yang cukup besar, Anda bisa menerima salah satu tingkat hipotek terbaik.

Pinjaman yang Diasuransikan secara Federal

Pinjaman yang diasuransikan secara federal adalah pinjaman yang dijamin oleh pemerintah federal. Itu berarti bahwa jika Anda gagal membayar pinjaman Anda, pemerintah akan membayar kembali saldo terutang kepada pemberi pinjaman. Pinjaman yang dijamin memungkinkan orang dengan nilai kredit rendah untuk mendapatkan persetujuan hipotek, dan juga orang-orang yang tidak bisa membayar uang muka yang besar.

Penting untuk diingat bahwa pinjaman yang dijaminkan tidak dirancang untuk melindungi Anda. Mereka dirancang untuk melindungi pemberi pinjaman. Jika Anda gagal membayar pinjaman Anda, Anda tidak perlu membayar kembali sisa saldo. Tapi Anda masih akan kehilangan kepemilikan rumah dan nilai kredit Anda bisa rusak secara signifikan.

Namun, pinjaman yang diasuransikan federal adalah pilihan yang bagus jika Anda mampu secara finansial untuk membeli rumah, tetapi Anda terhalang oleh riwayat kredit yang singkat.

Pinjaman FHA

Administrasi Perumahan Federal (FHA) menjamin pinjaman yang dikenal sebagai Pinjaman FHA . Pinjaman FHA telah menjadi sangat populer di kalangan pembeli rumah berpenghasilan rendah dan pembeli rumah pertama kali—khususnya kaum milenial.

Pinjaman FHA memiliki biaya penutupan yang lebih rendah daripada pinjaman konvensional. Biasanya membutuhkan uang muka 3,5%. Uang muka dapat didanai oleh "hadiah." Seperti itulah kedengarannya. Jika Anda menerima uang sebagai hadiah, Anda mungkin dapat menggunakannya untuk membayar uang muka Anda. Menurut Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS , pemberi hadiah dapat berupa:

• Kerabat peminjam
• Majikan atau serikat pekerja peminjam
• Seorang teman dekat dengan minat yang jelas pada peminjam
• Sebuah organisasi amal
• Badan pemerintah atau entitas publik yang memberikan bantuan kepemilikan rumah kepada pembeli pertama kali atau pembeli berpenghasilan rendah

Pembeli rumah yang lebih muda mungkin paling diuntungkan karena dapat menggunakan hadiah. Mereka mungkin memiliki kerabat yang lebih tua yang tertarik untuk mendukung kesuksesan finansial mereka, dan siapa yang mungkin bersedia menyumbangkan dana.

Anda memerlukan skor kredit minimal 580 untuk mendapatkan Pinjaman FHA.

Pinjaman VA

Departemen Urusan Veteran AS menjamin pinjaman hipotek untuk veteran militer dan beberapa pasangan militer. Ini disebut Pinjaman VA .

Di sebagian besar lokasi, Pinjaman VA membiayai hingga $424, 100 dari setiap rumah. Di daerah di mana perumahan lebih mahal (seperti California atau New York), Pinjaman VA dapat membiayai lebih banyak. Pinjaman VA memang sedikit rumit dalam hal pasangan militer, atau ketika seorang veteran memasukkan non-veteran dalam hipotek. Baca artikel ini tentang pinjaman bersama VA untuk informasi lebih lanjut.

Tidak ada nilai kredit minimum untuk Pinjaman VA. Namun, Terserah pemberi pinjaman untuk meninjau profil pinjaman dan menentukan kelayakan kredit. Beberapa pemberi pinjaman, seperti Veteran United, membutuhkan nilai kredit minimal 620.

Pinjaman USDA

Departemen Pertanian AS menawarkan pinjaman “pembangunan pedesaan” bagi mereka yang akan membeli rumah di daerah pedesaan. Ini biasa disebut Pinjaman USDA .

Tidak diperlukan uang muka untuk Pinjaman USDA, tetapi Anda harus membayar biaya jaminan 3,5%. Namun, biaya jaminan dapat bekerja ke dalam saldo pinjaman. Skor kredit minimum berkisar antara 600 dan 640 .

Anda dapat menggunakan situs web USDA untuk menentukan apakah Anda membeli rumah di daerah pedesaan yang memenuhi syarat . Jangan berasumsi bahwa lokasi ini hanya di daerah terpencil. Beberapa daerah berada di kota-kota kecil yang memiliki industri pertanian.

Bagaimana Skor Kredit Anda Mempengaruhi Tingkat Hipotek Anda

Skor kredit Anda tidak hanya menentukan apakah Anda disetujui untuk hipotek atau tidak, tetapi juga memengaruhi tingkat hipotek Anda. Jika Anda memiliki skor kredit yang baik, Anda lebih mungkin menerima tingkat hipotek yang lebih rendah. Jika Anda memiliki skor kredit yang buruk, Anda lebih mungkin menerima tingkat hipotek yang lebih tinggi.

Mengapa skor kredit mempengaruhi tingkat hipotek Anda?

Pemberi pinjaman akan meningkatkan biaya hipotek Anda untuk setiap risiko yang terkait dengan Anda. Semakin rendah skor kredit Anda, semakin besar kemungkinan Anda akan gagal membayar pinjaman Anda. Jika Anda default, pemberi pinjaman ingin mengumpulkan uang sebanyak mungkin dari Anda sebelumnya, maka tingkat yang lebih tinggi.

Mengamankan tingkat yang baik pada hipotek Anda sangat penting. Tampaknya tidak ada perbedaan besar antara hipotek 3,7% dan hipotek 4,3%. Tetapi, tergantung pada kondisi pinjaman, tingkat 4,3% dapat dikenakan biaya ribuan (atau puluhan ribu) dolar ekstra pada saat Anda melunasi pinjaman. Itulah mengapa mempertahankan nilai kredit yang tinggi itu penting. Skor kredit yang baik dapat membantu Anda mengurangi pembayaran hipotek bulanan dan menghemat banyak uang dalam jangka panjang.

Kebanyakan peminjam melunasi hipotek mereka selama 30 tahun. Beberapa poin persentase dapat membuat perbedaan besar dalam biaya selama tiga dekade.

Tarif Hipotek berdasarkan Skor Kredit

Bagaimana tingkat hipotek bervariasi berdasarkan nilai kredit? Mari kita lihat beberapa statistik skor kredit rata-rata .

Analis di Realtor.com diproses 170 000 pinjaman hipotek antara 1 September dan 7 November 2016. Berikut adalah tarif hipotek rata-rata untuk tiga rentang nilai kredit:

• 725-850 :3.62
• 650-725 :3,75
• 625-650 :3.88

Tarifnya menarik, bahkan mungkin mengejutkan bagi sebagian orang. Dari skor minimum yang diperlukan untuk mendapatkan hipotek, dengan nilai kredit setinggi mungkin, hanya ada selisih 0,26%.

Di samping itu, berikut adalah tarif untuk pinjaman paling mahal dalam studi yang sama:

• 750-850 :3.88
• 725-750 :4.00
• 700-725 :4.12
• 675-700 :4.25
• 650-675 :4.38
• 625-650 :4.50

Perubahan ini jauh lebih signifikan.

Kumpulan data menunjukkan bahwa sementara skor kredit Anda dapat secara signifikan mempengaruhi tingkat hipotek Anda, nilai kredit bukan satu-satunya penentu tingkat Anda. Jika Anda mencoba mendapatkan pinjaman hipotek yang paling menguntungkan, Anda juga harus menyadari faktor-faktor lain yang dapat mempengaruhi tingkat Anda.

Apa Lagi yang Menentukan Tingkat Hipotek Anda?

Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit Anda dan jenis pinjaman Anda untuk menentukan tingkat hipotek Anda. Berikut adalah faktor lain digunakan pemberi pinjaman.

1. Lokasi Rumah

Tingkat hipotek Anda mungkin dipengaruhi oleh lokasi rumah yang Anda beli.

Ada beberapa alasan untuk ini. Pertama, tingkat hipotek terkait dengan kesehatan ekonomi lokal. Jika Anda membeli rumah di pasar real estat yang sehat, pemberi pinjaman mungkin percaya bahwa risiko gagal bayar Anda lebih rendah. Anda lebih mungkin menerima tingkat hipotek yang lebih rendah. Sebaliknya, jika Anda membeli rumah di mana pasar lokal lemah, pemberi pinjaman mungkin percaya bahwa Anda lebih berisiko gagal bayar. Anda kemungkinan akan menerima tarif yang lebih tinggi.

Tingkat hipotek juga dapat dipengaruhi oleh undang-undang negara bagian. Beberapa negara bagian, contohnya, mengharuskan pemberi pinjaman untuk pergi ke pengadilan ketika peminjam gagal membayar pinjaman. Ini mahal bagi pemberi pinjaman, dan itu dapat menyebabkan pemberi pinjaman menaikkan suku bunga hipoteknya di negara bagian itu.

Persaingan lokal juga dapat mempengaruhi tingkat hipotek. Jika Anda membeli rumah di daerah di mana terdapat banyak pemberi pinjaman yang bersaing, ini dapat menyebabkan pemberi pinjaman menawarkan harga yang kompetitif.

2. Ukuran Pinjaman

Tingkat hipotek cenderung lebih tinggi ketika pinjaman lebih mahal. Itu karena ada lebih banyak uang yang dipertaruhkan jika rumah itu disita, sehingga pemberi pinjaman menaikkan suku bunga untuk mengkompensasi risiko.

3. Uang Muka

Uang muka yang besar biasanya menghasilkan tingkat hipotek yang lebih rendah . Saat Anda melakukan pembayaran uang muka yang besar, Anda memiliki lebih banyak saham di rumah di muka. Pemberi pinjaman biasanya melihat itu sebagai tingkat risiko yang lebih rendah. Anda mungkin memerlukan uang muka minimal 20% untuk menerima tarif yang lebih rendah. Jika Anda menempatkan uang muka kurang dari 20%, Anda mungkin diminta oleh pemberi pinjaman untuk membeli asuransi hipotek. Ketahuilah bahwa asuransi hipotek akan menambah pembayaran hipotek bulanan Anda.

4. Jangka Waktu Pinjaman

Tingkat hipotek Anda mungkin dipengaruhi oleh apakah pinjaman Anda merupakan pinjaman jangka pendek atau pinjaman jangka panjang. Pinjaman jangka pendek biasanya dilunasi dalam 10 sampai 15 tahun. Pinjaman jangka panjang biasanya dilunasi tidak lebih cepat dari 30 tahun. Pinjaman jangka pendek biasanya memiliki tingkat hipotek yang lebih rendah; peringatannya adalah bahwa pembayaran bulanan cenderung lebih tinggi.

5. Jenis Suku Bunga

Ada dua jenis suku bunga:suku bunga tetap dan suku bunga yang dapat disesuaikan (kadang-kadang disebut suku bunga variabel).

Jika Anda mengambil pinjaman hipotek dengan suku bunga tetap, itu berarti bahwa tingkat hipotek tidak akan menyesuaikan selama masa pinjaman. Tingkat hipotek Anda, pada awalnya, akan tingkat hipotek Anda pada akhirnya. Tarif tetap bagus karena memungkinkan peminjam menganggarkan biaya yang tepat untuk pembayaran bulanan mereka. Kelemahan dari hipotek dengan suku bunga tetap adalah jika Anda mengambil hipotek saat suku bunga lebih tinggi, Anda akan terjebak dengan tarif yang lebih tinggi selama pembayaran Anda.

Jika Anda mengambil hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan, tingkat dapat meningkat selama masa pinjaman. Biasanya, tarifnya ditetapkan pada persentase yang sangat rendah untuk beberapa tahun pertama. Kemudian, itu perlahan meningkat. Meskipun tarifnya memiliki batas yang tidak boleh dinaikkan, tidak jarang tarifnya hampir dua kali lipat selama masa pinjaman. Keuntungan dari pinjaman tingkat disesuaikan adalah bahwa tingkat mungkin sangat rendah di awal. Jika Anda kesulitan dengan biaya penutupan atau jika Anda kesulitan membayar uang muka, tingkat yang dapat disesuaikan bisa menjadi pilihan yang baik.

6. Poin Diskon

Peminjam dapat membeli poin diskon untuk menurunkan tarifnya . Tentu saja, dengan membayar poin diskon, Anda akan membayar lebih banyak uang di muka. Tetapi tingkat hipotek yang lebih rendah dapat menghemat banyak uang selama hipotek 10 hingga 30 tahun.

Kebalikannya mungkin, juga. Pemberi pinjaman dapat menawarkan Anda kredit pemberi pinjaman, yang akan menaikkan tingkat hipotek Anda tetapi menurunkan biaya penutupan Anda. Peminjam harus memutuskan apakah mereka lebih suka membayar lebih di muka atau dalam jangka panjang.

Berapa Skor Kredit Minimum untuk Pembeli Rumah Pertama Kali?

Pembeli rumah pertama kali cenderung berusia lebih muda, jadi mereka biasanya memiliki nilai kredit yang lebih rendah karena riwayat kredit mereka lebih pendek. Tetap, sebagian besar pemberi pinjaman lebih suka pembeli rumah pertama kali memiliki nilai kredit minimum 620 atau 640. Ingatlah bahwa Anda hanya memerlukan nilai kredit 580 saat Anda diasuransikan oleh Pinjaman FHA.

Bagaimana Saya Dapat Meningkatkan Skor Kredit Saya?

Mari kita rekap.

Untuk pinjaman konvensional, pinjaman VA, dan pinjaman USDA, disarankan agar Anda memiliki skor kredit minimum antara 600 dan 640. Mungkin sulit bagi Anda untuk mendapatkan persetujuan hipotek jika skor kredit Anda kurang dari 600. Pinjaman FHA, di samping itu, hanya membutuhkan skor minimal 580.

Selalu berusaha dan pertahankan skor kredit setinggi mungkin sehingga Anda dapat mengamankan tingkat hipotek terbaik. Meskipun skor kredit Anda bukan satu-satunya faktor yang akan mempengaruhi tingkat Anda, itu adalah faktor yang sangat ditimbang oleh pemberi pinjaman.

Jika Anda perlu meningkatkan skor kredit Anda, pertimbangkan untuk menggunakan layanan pemantauan kredit seperti Turbo. Kami dapat menyediakan Anda dengan Skor kredit Turbo Intuit bersumber dari TransUnion Vantage Score, dan kami dapat membantu menyusun strategi kredit sehingga Anda dapat meningkatkan skor Anda sebelum mengajukan hipotek.