Rekening Giro vs. Rekening Tabungan:Mana yang Harus Anda Pilih?

Ini adalah dua jenis rekening bank yang paling umum, dan memiliki tujuan yang berbeda. Berikut cara memilih antara pasangan. Sumber gambar:Getty Images.

Cek dan tabungan adalah dua jenis rekening bank klasik. Mereka tersedia di hampir setiap pemberi pinjaman, dan hampir merupakan instrumen keuangan yang sangat diperlukan bagi individu dan keluarga.

Untuk alasan yang akan Anda temukan, rekening giro dan tabungan sangat saling melengkapi, dan sering kali berjalan beriringan. Dapat dikatakan bahwa banyak sekali, jika bukan mayoritas, nasabah bank Amerika memiliki kedua jenis tersebut.

Namun, jika pilihan harus dibuat di antara keduanya, berikut adalah primer yang cocok untuk jenis klien bank tertentu.

Dasar-dasar rekening giro

Pada intinya, rekening giro adalah alat untuk membelanjakan uang. Ini dimaksudkan untuk menjadi instrumen untuk membayar biaya rutin dan sesekali. Itu sebabnya rekening giro biasa sangat fleksibel dalam hal pengeluaran. Untungnya, bank memudahkan Anda untuk membagi uang yang Anda simpan di dalamnya dan beberapa bahkan menawarkan bonus besar untuk membuka rekening giro.

Fitur rekening koran

Rekening giro tidak akan menikmati popularitas yang bertahan lama dan tersebar luas jika tidak terlalu berguna. Berikut adalah ikhtisar dari fitur yang paling membedakan mereka.

Kenyamanan -- Menyetorkan dana ke, dan mentransfernya dari, rekening giro biasanya sangat mudah. Itu berlaku dua kali lipat untuk penarikan dan pengeluaran, karena ada banyak cara yang tersedia untuk melakukannya. Yang paling umum adalah:

• Kartu debit -- Ini adalah kartu pembayaran yang berguna, biasanya gratis dengan akun, yang dapat menarik hanya hingga maksimum di akun. Ini berbeda dengan kartu kredit, yang secara efektif merupakan alat pembayaran yang menarik pinjaman dari penerbit setiap kali digunakan untuk pembelian.
• Cek -- Meskipun potongan kertas ini tidak digunakan sebanyak dulu untuk pembayaran, mereka tetap menjadi pilihan yang populer. Buku cek biasanya diberikan secara gratis saat membuka rekening, meskipun pengisian ulang harus dibayar.
• Perbankan online  -- Banyak dari kita menghabiskan setidaknya sebagian dari hari kerja atau liburan kita di PC, tablet, atau ponsel. Ketiga perangkat tersebut adalah tempat untuk perbankan online, yang merupakan cara ideal untuk memantau akun dan melakukan beberapa aktivitas yang terkait dengannya. Ini termasuk pembayaran tagihan online, penyetoran cek, transfer uang, dan bahkan pemesanan ulang cek.

(Hampir) tanpa batas! -- Terlepas dari semua kemudahan modern untuk memindahkan uang masuk dan keluar dari mereka, bank jarang mengerem rekening giro. Batasan ketat yang membatasi aktivitas tertentu yang terkait dengan rekening tabungan (lebih lanjut di bawah), biasanya tidak ada di rekening giro. Dengan demikian, uang dapat (kurang lebih) disimpan dan ditarik secara bebas, tentu saja dengan cara pelanggan.

asuransi FDIC -- Khawatir tentang ekonomi dan/atau kelangsungan hidup bank Anda? Khawatir bahwa kegagalan sistemik atau runtuhnya bank akan menguapkan rekening giro Anda? Yah, jangan. Rekening giro diasuransikan hingga $250.000 per pemegang rekening oleh Federal Deposit Insurance Corporation. Perlindungan ini diberikan secara otomatis, gratis, kepada nasabah perbankan.

Biaya rekening koran -- Khususnya di industri keuangan, kami tidak mendapatkan sesuatu secara cuma-cuma. Ada harga yang harus dibayar untuk kemudahan dan kegunaan rekening giro, dalam bentuk bunga 0%, atau suku bunga yang sangat tipis sehingga hampir tidak terlihat. Selain itu, rekening giro biasanya memiliki jadwal biaya yang cukup padat. Ini adalah cara bagi bank untuk menutup biaya mereka dalam menyediakan rekening kepada kami.

Beberapa biaya yang paling umum untuk rekening giro, ditambah biaya tipikalnya, adalah:

Biaya pemeliharaan bulanan -- ini biasanya berkisar dari $5 hingga $12, tetapi bisa lebih tinggi. Namun, ada banyak cara untuk membebaskan biaya. Mereka termasuk:

• Melakukan sejumlah transaksi pada kartu debit yang ditautkan ke rekening
• Memenuhi persyaratan saldo rata-rata minimum (lihat di bawah)
• Menyiapkan setidaknya satu setoran langsung berulang ke dalam akun

Biaya ATM -- Bank sering mengenakan biaya $2 hingga $3 untuk menarik dana rekening giro dari ATM keluar dari jaringan mereka. Pemegang rekening giro yang tidak sadar bisa mendapatkan pukulan ganda dari biaya ini, karena operator ATM sering memungut biaya sendiri untuk kartu di luar jaringan mereka sendiri. Rekening giro kompetitif dapat membebaskan sebagian, atau bahkan semua, dari biaya ini dalam berbagai keadaan. Ini cukup umum dengan akun online saja.

Biaya saldo minimum -- Melayang di sekitar $10 hingga $12. Dapat dihindari jika dana yang cukup disimpan di akun. Persyaratan saldo minimum sering kali digunakan sebagai keringanan biaya pemeliharaan bulanan.

Biaya transaksi luar negeri -- 3% transaksi yang terjadi di luar AS tampaknya menjadi tolok ukur. Penting:dengan bank tertentu, biaya ini tidak hanya mencakup pembelian yang dilakukan langsung di luar negeri, tetapi juga pembelian yang dilakukan dengan pedagang non-AS (apa pun tempat pembeliannya).

Biaya cerukan -- $35 per insiden adalah hal biasa. Umumnya tidak dapat diabaikan.

Jenis rekening giro

Rekening giro memiliki sejarah yang panjang. Seiring bertambahnya usia, muncullah variasi; ini adalah beberapa variasi yang telah merayap ke daftar produk bank selama beberapa dekade. Sebagian besar sudah cukup jelas; tapi kami tetap memberikan sedikit informasi tentang setiap jenisnya.

Pemeriksaan dasar -- Versi sederhana dari rekening giro ini umumnya memiliki biaya bulanan dan persyaratan saldo yang rendah (atau tidak sama sekali), meskipun mungkin kekurangan beberapa fitur dari jenis lainnya.

Pemeriksaan gratis -- "Gratis" mengacu pada biaya pemeliharaan bulanan, tetapi pengecualian -- akun tersebut tidak bebas dari beberapa biaya lain yang tercantum di atas.

Pemeriksaan bersama -- Ini adalah akun yang dimiliki oleh dua orang atau lebih, yang masing-masing memiliki hak istimewa yang sama.

Pemeriksaan bisnis -- Sesuai namanya, rekening giro bisnis terpisah dari rekening pribadi dan terutama digunakan untuk menyetorkan cek dan membayar biaya yang terkait dengan bisnis. Ini ideal untuk orang yang perlu melacak pengeluaran bisnis untuk keperluan pajak.

Pemeriksaan siswa (atau anak di bawah umur) -- Biasanya memiliki persyaratan usia yang berkisar antara sekolah menengah hingga mahasiswa, rekening giro ini hadir dengan fitur yang terjangkau dan nyaman yang sangat cocok untuk orang-orang yang baru memulai di dunia keuangan.

Hanya online -- Perbankan online bukan hanya fitur yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman tradisional, tetapi juga antarmuka inti dari bank online saja seperti Ally dan Bank of the Internet. Karena mereka tidak memiliki biaya untuk cabang fisik, bank-bank ini seringkali dapat memberikan suku bunga yang sedikit lebih tinggi dan persyaratan yang lebih baik untuk pemegang rekening mereka. Namun, set fitur mereka mungkin tidak selengkap pesaing tradisional mereka.

Bunga (atau hasil tinggi) -- Seperti dibahas di atas, suku bunga dan rekening giro tidak memiliki banyak hubungan. Namun, akun tertentu membayar lebih dari rekan-rekan mereka, meskipun mereka cenderung memiliki lebih banyak persyaratan untuk dipatuhi.

Hadiah -- Ini pada dasarnya menggabungkan fitur rekening giro dan kartu kredit. Pembelian yang memenuhi syarat mendapatkan imbalan dalam bentuk tertentu, seperti poin atau uang kembali.

Kesempatan kedua -- Pengelolaan rekening yang buruk dan kesulitan keuangan dapat menyebabkan penangguhan rekening giro. Beberapa pemberi pinjaman yang pemaaf menawarkan rekening kesempatan kedua yang dimaksudkan untuk memudahkan klien ini kembali ke sistem perbankan. Rekening kesempatan kedua biasanya memiliki biaya yang sangat rendah, meskipun biayanya bisa sangat terbatas dibandingkan dengan jenis rekening giro lainnya.

Dasar-dasar rekening tabungan

Katakan ini untuk rekening tabungan yang sederhana:namanya dengan cemerlang menangkap tujuannya. Gagasan di balik rekening tabungan adalah bahwa ini adalah alat untuk menyimpan uang, pada dasarnya kebalikan dari rekening giro (yang, sekali lagi, adalah fasilitas untuk pengeluaran).

Bank menekankan bagian "tabungan" dari nama tersebut dengan menawarkan suku bunga yang lebih tinggi daripada untuk rekening giro -- seorang penabung yang berdedikasi dapat, kemudian, melihat uangnya tumbuh di rekening semacam itu. Yang membantu adalah, secara hukum, pemegang rekening tabungan dilarang melakukan lebih dari beberapa jenis penarikan dan transfer tertentu.

Fitur rekening tabungan

Ide di balik rekening tabungan cukup mudah; masukkan uang, biarkan menghasilkan bunga, jarang menarik. Ini adalah fitur pengenal yang paling menonjol.

Suku bunga -- Boleh dibilang alasan untuk menyimpan uang di rekening tabungan. Bunga pada rekening ini biasanya berada di antara 0% umum dari rekening giro, dan 3% atau lebih saat ini dari rekening pasar uang ujung atas. Rekening tabungan online terbaik maksimum sekitar 2%, tabungan yang rajin dikombinasikan dengan penarikan yang jarang (atau tidak sama sekali) akan menghasilkan bunga yang layak dari waktu ke waktu.

Minimum rendah -- Karena tujuan dari rekening tabungan adalah untuk membuatnya menarik untuk menyimpan uang, masuk akal bahwa mereka biasanya memiliki minimum yang lebih rendah daripada instrumen bank saingan. Bukan hal yang aneh jika rekening tabungan tidak memiliki saldo awal minimum, atau persyaratan saldo rata-rata harian sama sekali.

Kemudahan dan kesederhanaan -- Aspek lain dari dorongan "mendorong orang untuk menabung" adalah aspek pemeliharaan yang rendah dari rekening tabungan. Mendaftar untuk satu yang tidak memiliki bugaboo rekening bank biasa seperti persyaratan saldo pembukaan minimum atau biaya bulanan menghasilkan situasi set-it-and-forget it. Selalu menyenangkan memiliki satu hal yang tidak perlu dikhawatirkan.

Batas penarikan dan transfer -- Bukan hanya bank Anda; Federal Reserve AS juga ingin Anda menyimpan dana di rekening tabungan dan tidak menyentuhnya (banyak). Untuk mendorong hal ini, The Fed membatasi pemegang rekening tabungan untuk melakukan lebih dari enam penarikan dan/atau transfer yang memenuhi syarat setiap bulan.

Itu kabar buruknya; untungnya ini tidak mencakup setiap jenis penarikan/transfer -- pengecualian termasuk penarikan ATM dan transaksi langsung yang dilakukan di bank; ini tidak terbatas.

FDIC diasuransikan -- Seperti jenis instrumen bank lainnya, rekening tabungan sepenuhnya tercakup dalam polis asuransi selimut $ 250.000 per pemegang FDIC.

Jenis rekening tabungan

Karena rekening tabungan adalah instrumen keuangan yang cukup mendasar, bank-bank pintar telah merancang beberapa variasi di atasnya. Berikut adalah pilihan dari beberapa jenis yang familiar dan/atau menarik.

Hasil tinggi (atau bunga tinggi) -- Jika rekening giro dapat memiliki versi "hasil tinggi", mengapa tidak rekening tabungan juga? Seperti halnya produk keuangan yang menggunakan kata sifat ini, rekening tabungan dengan hasil tinggi cenderung memiliki persyaratan yang lebih ketat seperti saldo minimum yang lebih tinggi.

Hanya online -- Jenis lain yang dibagikan dengan rekening giro dan tabungan hanya online; sebagian besar bank internet menawarkan tabungan selain rekening giro. Sekali lagi, suku bunga dan persyaratan mungkin relatif lebih menguntungkan, tetapi calon klien harus memperhatikan rangkaian fitur.

Perguruan Tinggi (alias 529 paket) -- Sangat sedikit elemen pendidikan tinggi Amerika yang murah. Rekening tabungan perguruan tinggi membantu mendanai berbagai elemen kehidupan universitas; salah satu bentuk akun ini bahkan mengunci biaya kuliah dengan tarif saat ini untuk kehadiran di masa depan. Akun ini juga memiliki keuntungan pajak bagi pemegangnya. Siswa yang melanjutkan ke perguruan tinggi atau universitas setidaknya paruh waktu memenuhi syarat untuk jenis akun ini.

Rekening tabungan kesehatan (HSA) -- Berbicara tentang hal-hal mahal di Amerika, perawatan kesehatan berada pada atau di dekat daftar teratas. Rekening tabungan kesehatan, seperti rekening tabungan perguruan tinggi, adalah instrumen pengurangan pajak yang membantu mendanai biaya pengobatan yang tidak ditanggung oleh asuransi kesehatan pemegang rekening. Ini tersedia untuk orang yang terdaftar dalam paket dengan potongan tinggi.

Jadi, mana yang cocok untuk Anda?

Karena pada dasarnya berlawanan, tabungan dan rekening giro saling melengkapi dengan indah. Apa perbedaan antara rekening giro dan rekening tabungan? Pembeda utama adalah salah satunya adalah tempat untuk memarkir uang Anda, yang lainnya adalah dompet untuk membelanjakannya.

Namun, jika ada pilihan antara bentuk-bentuk dasar dari satu atau yang lain, keputusannya akan turun ke dua kegiatan inti itu:menabung dan membelanjakan. Secara umum, bagaimana Anda ingin uang Anda bekerja?

Jika Anda membutuhkannya dengan mudah untuk mengurus pengeluaran, Anda mungkin berada di pasar untuk rekening giro. Berbekal buku cek, kartu debit yang ditautkan, dan menjinjing ponsel cerdas yang dimuat dengan aplikasi bank, Anda akan memiliki beberapa cara untuk menarik atau mentransfer dana dari rekening Anda.

Jika Anda ingin uang Anda menghasilkan uang, seperti ungkapan lama, rekening tabungan akan menjadi pilihan yang lebih baik. Kemasi dana itu dan saksikan mereka tumbuh (jika lambat) dengan mencatat bunga. Jangan ragu untuk masuk ke akun dari waktu ke waktu untuk pembelian impulsif sesekali, atau jika Anda kekurangan uang dari sumber lain. Hanya saja, jangan terlalu sering melakukannya, atau Anda berisiko menghapus keuntungan dari bunga yang diperoleh.