Berapa Banyak Hutang Apakah Terlalu Banyak Hutang?

Terlalu banyak utang dapat membuat Anda mendapat masalah - - tapi sebenarnya berapa banyak hutang yang terlalu banyak? Sumber gambar:Getty Images.

Berutang sangat umum. Faktanya, sebagian besar orang Amerika memiliki setidaknya beberapa jenis hutang, baik itu hutang pinjaman pribadi, hutang kartu kredit, hutang hipotek, atau kombinasi dari berbagai jenis hutang.

Berutang sejumlah uang tidak selalu berarti buruk. Lagi pula, jika Anda mendanai pendidikan atau meminjam untuk memulai bisnis atau membeli rumah, kegiatan tersebut pada akhirnya akan meningkatkan kekayaan bersih Anda.

Namun, meskipun masuk akal untuk berutang, Anda pasti tidak menginginkannya terlalu banyak, karena Anda dapat menemukan diri Anda dalam bencana keuangan. Itu memunculkan pertanyaan penting:Berapa banyak utang yang terlalu banyak?

Berapa banyak utang yang terlalu banyak?

Meskipun boleh saja meminjam sejumlah uang, Anda memiliki terlalu banyak utang jika utang Anda mengganggu kemampuan Anda untuk mencapai tujuan keuangan. Jika pembayaran utang Anda begitu besar sehingga Anda tidak dapat berinvestasi untuk masa pensiun, menabung untuk keadaan darurat, atau melakukan hal lain dengan uang Anda, maka Anda memiliki terlalu banyak utang.

Jika Anda tidak dapat membayar tagihan Anda sama sekali, ini adalah tanda yang jelas bahwa Anda berada di atas kepala dan harus mengatasi masalah utang Anda. Namun, ada kemungkinan untuk memiliki terlalu banyak hutang meskipun Anda dapat melakukan pembayaran jika pembayaran tersebut memakan persentase yang terlalu besar dari pendapatan Anda.

Sebagian besar ahli merekomendasikan agar utang konsumen Anda, seperti kartu kredit, kredit mobil, dan pembayaran pinjaman lainnya di bawah 20% dari gaji bulanan Anda. Jika Anda menambahkan utang hipotek, jumlah ini bisa lebih tinggi -- tetapi utang Anda tetap tidak boleh menghabiskan terlalu banyak gaji yang bisa Anda bawa pulang.

Pemberi pinjaman hipotek biasanya melihat rasio utang terhadap pendapatan Anda, yang merupakan jumlah total pembayaran utang bulanan (termasuk biaya perumahan) relatif terhadap pendapatan kotor bulanan Anda. Jika rasio utang terhadap pendapatan ini melebihi 43%, Anda dianggap terlalu berlebihan dan mungkin tidak akan mendapatkan hipotek.

Terakhir, ketika skor kredit Anda dihitung oleh agen pelaporan kredit utama, rasio pemanfaatan kredit Anda adalah faktornya. Jika Anda telah menggunakan lebih dari 30% dari kredit yang tersedia, skor kredit Anda akan lebih rendah karenanya.

Ingat, semua rasio ini maksimum s. Banyak penasihat keuangan akan berpendapat bahwa memiliki apa pun utang berbunga tinggi -- seperti utang kartu kredit -- adalah ide yang buruk karena Anda membuang-buang uang untuk membayar bunga atas aset yang nilainya tidak meningkat.

Bagaimana dengan utang lancar?

Meskipun utang kartu kredit dan utang lain untuk aset yang terdepresiasi -- seperti kredit mobil -- tidak bagus untuk dimiliki, ada beberapa jenis utang yang dianggap utang baik.

Hipotek, misalnya, dianggap sebagai utang baik karena membantu Anda berinvestasi di masa depan. Anda membangun ekuitas di rumah Anda, jadi meminjam masuk akal.

Hanya karena hipotek dapat membantu Anda dalam jangka panjang, bukan berarti Anda harus meminjam uang dalam jumlah yang berlebihan. Tidak masuk akal untuk meminjam rumah yang sebenarnya tidak mampu Anda beli, karena hal itu akan menempatkan Anda pada risiko penyitaan atau membuat Anda miskin rumah dan menenggelamkan semua uang Anda ke dalam rumah Anda.

Biasanya Anda harus menjaga biaya perumahan tidak lebih dari 30% dari pendapatan Anda. Jika pembayaran hipotek Anda, dikombinasikan dengan pajak properti dan asuransi, melebihi jumlah ini, Anda harus membeli rumah yang lebih murah.

Menjaga utang Anda tetap rendah adalah yang terbaik

Meminjam uang selalu membutuhkan biaya, dan semakin banyak pendapatan bulanan Anda yang digunakan untuk membayar bunga, semakin sedikit Anda harus melakukan hal-hal lain. Bila memungkinkan, Anda harus menjaga pinjaman Anda seminimal mungkin dan menjaga saldo utang Anda tetap rendah. Jika Anda tetap hanya mengambil "utang baik" dan Anda menjaga jumlah utang yang masuk akal, Anda akan berada dalam posisi keuangan yang jauh lebih baik daripada jika Anda harus menghadapi tagihan kartu kredit yang besar.