Cara Negosiasi dengan Debt Collector

Bila Anda memiliki utang yang sudah lama dan jatuh tempo dengan kreditur, mereka kemungkinan akan menyerahkan rekening tersebut kepada penagih utang. Itu bisa berupa saldo kartu kredit yang belum dibayar, utang medis, atau jenis utang lainnya.

Anda biasanya menerima pemberitahuan melalui surat bahwa utang berpindah tangan, tetapi jika Anda tidak yakin, coba hubungi kreditur asli untuk mencari tahu siapa yang memegang rekening tersebut.

Banyak hal dapat terjadi saat mencoba melunasi utang Anda, jadi penting untuk memahami hak Anda serta beberapa skenario terburuk—dan cara menghindarinya.

Menghindari Gugatan

Sayangnya, ketika berurusan dengan tunggakan utang, baik kreditur atau agen penagihan dapat mengajukan gugatan jika Anda menolak untuk membayar uang yang Anda miliki.

Namun, gugatan bisa menjadi proses yang panjang dan mahal. Banyak penagih utang merasa bahwa upaya tersebut tidak sepadan, terutama jika Anda tampak cerdas dan menunjukkan bahwa Anda memahami hak hukum Anda.

Kebangkrutan

Mengajukan kebangkrutan adalah keputusan besar yang dapat mempengaruhi hidup Anda selama bertahun-tahun yang akan datang. Meskipun ada beberapa situasi di mana itu adalah pilihan yang baik, Anda harus banyak memikirkan dan meneliti tentang manfaat dan konsekuensinya sebelum membuat keputusan.

Anda juga harus berkonsultasi dengan ahli keuangan atau penasihat kredit sebelum mengajukan kebangkrutan. Mereka dapat membantu Anda membuat rencana pengelolaan utang. Perhatikan juga jenis utang yang Anda miliki. Pinjaman pelajar, misalnya, biasanya tidak hilang bahkan saat Anda mengajukan kebangkrutan.

Undang-undang pengecualian negara juga bervariasi tergantung di mana Anda tinggal. Itu penting karena menentukan apakah properti pribadi Anda, seperti rumah atau mobil, dapat diambil alih untuk mengganti hutang Anda.

Kebangkrutan tetap ada di laporan kredit Anda selama sepuluh tahun, jadi itu harus selalu dianggap sebagai pilihan terakhir. Bahkan sebelum Anda menghadapi kemungkinan tuntutan hukum atau kebangkrutan, cobalah untuk melunasi hutang Anda, sehingga Anda tidak perlu menempuh jalur hukum.

Menyelesaikan Hutang Anda

Sekarang kita tahu dua skenario terburuk yang harus dihindari:tuntutan hukum dan kebangkrutan. Untuk melakukan ini, Anda dapat menggunakan beberapa strategi untuk melunasi hutang Anda dengan penagih utang. Baca masing-masing dengan cermat untuk menentukan mana yang paling cocok untuk situasi Anda.

Mereka mungkin membutuhkan sedikit waktu dan usaha, tetapi jika Anda sudah sejauh ini terjerat utang, inilah saatnya untuk mengambil tindakan agar Anda dapat menghindari konsekuensi yang lebih parah seperti yang kita bicarakan di atas.

Jenis Utang Terbaik untuk Penyelesaian

Ada dua jenis hutang yang dapat Anda miliki:dijamin dan tidak aman. Hutang yang dijamin berarti bahwa properti pribadi dikaitkan dengan uang yang Anda pinjam, seperti rumah atau mobil.

Biasanya, ini bukan jenis hutang yang baik untuk diselesaikan karena kreditur dapat menyita rumah Anda atau mengambil kembali kendaraan jika Anda tidak membayar.

Hutang kartu kredit, pinjaman pribadi, tagihan medis, dan hutang tanpa jaminan lainnya menawarkan sedikit lebih banyak ruang gerak dalam proses negosiasi. Jika Anda tidak membayar atau mengajukan kebangkrutan, penagih utang tidak memiliki peluang untuk menerima uang dari utang tersebut. Jadi, sangat penting bagi mereka untuk bekerja sama dengan Anda dalam mencari solusi.

Validasi Hutang

Langkah pertama Anda dalam menyelesaikan saldo Anda adalah mengirimkan permintaan validasi utang.

Kirim segera setelah Anda menerima pemberitahuan bahwa utang Anda telah pergi ke agen penagihan, meskipun secara teknis Anda memiliki waktu 30 hari untuk melakukannya. Setelah menerima permintaan tersebut, penagih utang diwajibkan secara hukum untuk mengirimkan bukti bahwa mereka memiliki hak untuk menagih utang dari Anda.

Dokumen yang dapat diterima mencakup salinan kontrak antara agen penagihan dan kreditur asli, salinan pernyataan asli kreditur, atau salinan aplikasi kartu kredit atau perjanjian pinjaman asli Anda. Jika mereka tidak dapat memberikan informasi ini, Anda tidak diwajibkan secara hukum untuk membayar mereka apa pun.

Periksa Statuta Pembatasan di Negara Bagian Anda

Strategi dasar lain untuk menyelesaikan utang Anda adalah memeriksa undang-undang pembatasan di negara bagian Anda. Setelah titik tertentu, utang Anda mungkin terlalu tua untuk ditagih lagi. Karena timeline bervariasi tergantung di mana Anda tinggal, periksa secara spesifik di mana Anda tinggal.

Anda beruntung jika undang-undang pembatasan telah berlalu karena Anda dapat memberi tahu penagih utang bahwa mereka tidak memiliki hak hukum untuk membawa Anda ke pengadilan untuk membayar uang tersebut. Hutang menjadi tidak tertagih.

Cara Menegosiasikan Penyelesaian dengan Debt Collector

Sekalipun utang Anda berada dalam undang-undang pembatasan dan penagih utang telah memverifikasi bahwa ia memang memiliki utang Anda, Anda masih memiliki beberapa cara untuk bernegosiasi. Mulailah dengan menawarkan pembayaran sekaligus sejumlah yang Anda mampu untuk membayar utang.

Selalu buat permintaan Anda secara tertulis sehingga Anda dapat mencatat semua komunikasi Anda dengan penagih utang. Jangan menunda jika mereka menolak permintaan Anda pada awalnya. Saat Anda bernegosiasi dengan penagih utang, ini adalah proses beberapa langkah, jadi pastikan mereka menyerah sebelum Anda melakukannya.

Agen penagih hutang berdiri untuk membuat margin besar pada jumlah hutang Anda, jadi jangan takut untuk menawarkan kurang dari 25% dari hutang Anda. Mengapa? Karena penagih utang mungkin hanya membayar 6 atau 7% dari saldo Anda yang belum dibayar, jadi meskipun Anda menawarkan untuk membayar 25%, mereka akan menghasilkan setidaknya 19% keuntungan.

Pikirkan seperti ini. Katakanlah hutang Anda yang terutang adalah $5.000. Penagih utang membayar sekitar $300 untuk hak istimewa menagihnya. Jika Anda menawarkan untuk membayar 25%, atau $1.250, mereka tetap mendapatkan keuntungan $950.

Semakin tua hutang Anda, semakin sedikit yang dapat Anda tawarkan, terutama jika Anda semakin dekat dengan undang-undang pembatasan. Itulah mengapa tidak ada salahnya untuk memulai dari awal dalam proses negosiasi. Ini adalah permainan bola yang sama sekali berbeda dari bekerja dengan kreditur asli.

Praktik Terbaik Saat Menyelesaikan Hutang

Ikuti praktik terbaik ini saat berurusan dengan penagih utang.

1. Hanya Berkomunikasi dengan Penagih Hutang dalam Menulis &Menyimpan Catatan

Kami telah menyebutkan pengiriman semua komunikasi secara tertulis, dan kami tidak dapat cukup menekankan hal ini. Simpan catatan terperinci dari semua yang Anda kirim dan yang dikirim kembali oleh penagih utang. Juga, kirim semuanya melalui surat bersertifikat sehingga Anda dapat mengonfirmasi bahwa penagih utang telah menerima surat tersebut. Jangan beri ruang bagi penagih utang untuk mengklaim bahwa Anda tidak mengirimkan sesuatu kepada mereka.

2. Hindari Berbicara dengan Penagih Hutang di Telepon

Hanya berbicara dengan penagih utang di telepon jika Anda yakin dengan kemampuan Anda untuk tetap tenang. Penagih utang dikenal keras dan membangkitkan respons emosional yang kuat. Namun, jika Anda ingin mencobanya dan berbicara dengan seseorang di telepon, ingatlah bahwa Anda dapat menutup telepon kapan saja.

Saat Anda berbicara dengan seseorang, dapatkan nama lengkap mereka dan informasi identitas lainnya. Kemudian, buat catatan yang komprehensif sehingga Anda memiliki catatan tentang semua yang dikatakan atau disepakati. Anda kemudian dapat mengirim salinan catatan Anda ke penagih utang melalui surat.

3. Tawarkan Pembayaran Lump Sum

Saat menegosiasikan jumlah pembayaran, hanya tawarkan lump sum daripada pembayaran reguler. Penagih utang mungkin mencoba mengenakan biaya dan bunga yang akan membuat jumlah utang Anda lebih tinggi dari yang Anda setujui.

Jika Anda tidak memiliki cukup uang tunai untuk melakukan pembayaran atau setidaknya pembayaran sebagian, Anda harus mulai menabung untuk itu. Anda juga dapat mencoba menegosiasikan rencana pembayaran dengan mereka dan melakukan pembayaran bulanan.

4. Kenali Hukum Negara Bagian Anda

Jika penagih utang mencoba membebankan biaya atau bunga kepada Anda, periksa undang-undang riba negara bagian Anda. Undang-undang ini membatasi jumlah bunga yang dapat dibebankan oleh kreditur.

Pastikan penagih utang sejalan dengan hukum negara. Jika tidak, inilah saatnya untuk memberi tahu mereka bahwa Anda mengetahui hak Anda dan bahwa agensi tersebut melanggarnya.

5. Jangan Peduli

Jangan pernah terlihat putus asa untuk penyelesaian utang selama proses negosiasi dan bersiaplah untuk proses yang panjang. Jika penagih utang menyadari bahwa Anda perlu menyelesaikannya, mereka akan berada di atas angin dalam proses negosiasi dan kemungkinan besar akan meminta Anda membayar jumlah penuh.

Skenario kasus terbaik adalah saat penagih utang memulai proses penyelesaian utang, tetapi meskipun Anda yang pertama kali mengajukan penawaran, tetaplah tenang dan kumpulkan selama proses berlangsung.

Ingatlah bahwa menyelesaikan hutang Anda bukan hanya tentang mencapai kesepakatan tentang pembayaran. Anda juga dapat menegosiasikan bagaimana utang tersebut dilaporkan ke biro kredit.

Ini penting karena menentukan apa yang muncul di laporan kredit Anda dan memengaruhi skor kredit Anda. Pastikan penagih utang menghapus item dari laporan kredit Anda sepenuhnya. Jika tidak, itu akan berdampak negatif pada riwayat kredit Anda. Faktanya, ini dapat merusak nilai kredit Anda meskipun terdaftar sebagai "dibayar sesuai kesepakatan" atau "dibayar lunas".

6. Dapatkan Semuanya Secara Tertulis

Setelah Anda mencapai kesepakatan penyelesaian yang menguntungkan, dapatkan semua detail secara tertulis untuk memastikan mereka tidak mencoba mengubah apa pun pada menit terakhir. Simpan daftar terperinci tentang apa yang telah Anda negosiasikan dan pastikan kontrak mencerminkan semuanya secara akurat. Jika tidak, saatnya untuk menindaklanjuti sekali lagi.

Selama Anda rajin mencatat dan menangani proses penyelesaian utang dengan sabar, kemungkinan besar Anda hanya akan membayar sebagian kecil dari saldo awal Anda.

7. Pahami Hak Anda

Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) melarang penagih utang melecehkan atau menipu Anda. Mereka tidak dapat melecehkan Anda, berbohong kepada Anda, mengancam Anda, atau menggunakan bahasa yang tidak senonoh. Penagih utang juga tidak dapat menghubungi Anda sebelum jam 8 pagi atau setelah jam 9 malam

Kenali FDCPA karena dapat memberi Anda leverage yang berharga saat bernegosiasi dengan penagih utang. Jika Anda dilecehkan, Anda dapat melaporkannya ke salah satu atau beberapa berikut ini:

• Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB)
• Komisi Perdagangan Federal (FTC)
• Biro Bisnis yang Lebih Baik (BBB)
• Jaksa Agung negara bagian Anda

Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan untuk bekerja sama dengan pengacara, perusahaan penyelesaian utang, atau perusahaan perbaikan kredit.