Pertanyaan Kredit dan Skor FICO® Anda:Yang Perlu Anda Ketahui

Bagaimana pertanyaan kredit cocok dengan Skor FICO® Anda?

Rumus penilaian FICO berisi lima kategori informasi, dan pertanyaan kredit termasuk dalam salah satu kategori yang paling tidak penting.

Secara khusus, kategori "kredit baru" dari formula penilaian kredit FICO berisi dua jenis informasi utama -- pertanyaan kredit dan akun kredit yang baru dibuka. Gabungan, informasi ini menyumbang 10% dari formula. Namun, meskipun pertanyaan kredit bukan merupakan bagian besar dari rumus FICO, hal itu dapat menyebabkan skor Anda bergerak, jadi penting untuk mengetahui beberapa detail penting.

Pertanyaan kredit keras vs. lunak

Hal pertama yang perlu Anda ketahui adalah perbedaan antara pertanyaan kredit keras dan lunak. Pertanyaan sulit adalah satu-satunya jenis yang memengaruhi skor kredit Anda.

A sulit pertanyaan kredit biasanya terjadi ketika Anda mengajukan permohonan kredit. Jika Anda mengisi aplikasi kartu kredit, misalnya, atau mengisi aplikasi pra-persetujuan untuk hipotek, kemungkinan akan menghasilkan pertanyaan yang sulit.

Sebaliknya, sebuah lunak pertanyaan kredit terjadi baik ketika kredit Anda diperiksa tanpa izin Anda, seperti untuk penawaran kartu kredit pra-kualifikasi, atau ketika pemberi pinjaman secara khusus memberi tahu Anda bahwa pra-persetujuan tidak akan memengaruhi nilai kredit Anda. Kasus terakhir ini sangat umum di antara pemberi pinjaman pribadi, yang sering mengizinkan calon pelanggan untuk memeriksa tarif mereka tanpa pertanyaan yang sulit.

Berapa lama pertanyaan kredit sulit itu penting?

Pertanyaan kredit sulit muncul di laporan kredit Anda selama dua tahun, tetapi rumus FICO hanya mempertimbangkan pertanyaan sulit dari 12 bulan terakhir. Pertanyaan yang lebih baru umumnya memiliki dampak yang lebih besar daripada yang lebih lama -- dengan kata lain, jika Anda mengajukan permohonan kartu kredit bulan lalu, pertanyaan tersebut kemungkinan akan memiliki pengaruh yang lebih besar daripada jika Anda mengajukan permohonan kartu kredit 11 bulan yang lalu.

Jika Anda mengajukan kredit, berapa apakah Skor FICO® Anda akan turun?

Jawaban singkatnya adalah "tidak banyak." Untuk satu hal, satu pertanyaan tidak mungkin menyebabkan Skor FICO® Anda turun lebih dari beberapa poin. Sebagai contoh pribadi, saya mengajukan permohonan kartu kredit baru beberapa bulan yang lalu, dan Skor FICO® saya turun dua poin sebagai hasilnya.

Penting juga untuk menyebutkan bahwa Anda memiliki tiga Skor FICO® utama berdasarkan laporan kredit Anda dari tiga biro kredit utama (Equifax, Experian, dan TransUnion). Bergantung pada sifat penyelidikan, pemberi pinjaman dapat melakukan penyelidikan keras pada ketiganya, atau hanya satu atau dua. Pemberi pinjaman hipotek cenderung memeriksa ketiga Skor FICO®, sementara penerbit kartu kredit biasanya hanya melakukan penyelidikan keras dengan satu biro. Intinya adalah bahwa pertanyaan mungkin tidak muncul di dua dari tiga laporan kredit Anda, sehingga dampaknya bisa lebih kecil.

Setelah mengatakan semua itu, banyak pertanyaan pasti dapat menyebabkan skor Anda turun drastis, tetapi tidak selalu demikian. Rekan saya Lyle Daly baru-baru ini mengajukan enam kartu kredit dalam satu hari, dan skornya hanya turun sedikit setelah pertanyaan mengenai kreditnya.

Satu aturan khusus tentang pertanyaan kredit

Berbicara tentang banyak pertanyaan, ada aturan khusus dalam formula FICO yang mendorong konsumen untuk menilai-toko untuk hipotek dan pinjaman mobil.

Pada dasarnya, selama semua pertanyaan Anda dilakukan dalam periode belanja dua minggu, mereka akan diperlakukan sebagai pertanyaan tunggal untuk tujuan penilaian. Dengan kata lain, Anda dapat mengajukan permohonan dengan 10 pemberi pinjaman hipotek yang berbeda untuk menemukan tingkat bunga terbaik, dan itu tidak akan mempengaruhi kredit Anda lebih buruk daripada jika Anda baru saja mengajukan permohonan dengan satu.

Efek potensial lain dari pertanyaan kredit

Sebagai pemikiran terakhir, penting juga untuk disebutkan bahwa jika penyelidikan kredit benar-benar mengarah pada pembukaan rekening kredit baru, hal itu dapat memiliki efek yang lebih dramatis pada nilai kredit Anda daripada penyelidikan itu sendiri.

Akun kredit baru memengaruhi dua kategori Skor FICO® Anda. Seperti yang telah saya sebutkan, ini adalah bagian dari kategori "kredit baru". Ada juga kategori yang disebut "panjang riwayat kredit", yang membentuk 15% dari nilai kredit Anda. Untuk lebih jelasnya, kategori ini mencakup beberapa faktor yang berhubungan dengan waktu, tetapi kategori ini mempertimbangkan usia rata-rata akun kredit Anda serta usia akun kredit individual Anda. Secara umum, yang lebih lama lebih baik, sehingga akun kredit baru dapat mempengaruhi Skor FICO® Anda dalam kategori ini juga.