3 Alasan Anda Harus Memanfaatkan Tabungan Pensiun Anda

Haruskah Anda memanfaatkan tabungan pensiun Anda? Meskipun ada banyak kerugian untuk melakukannya, berikut adalah tiga alasan mengapa hal ini harus dipertimbangkan. Sumber gambar:Getty Images.

Tabungan pensiun Anda dimaksudkan untuk digunakan untuk memberi Anda masa depan yang aman sebagai senior. Untuk itu, uang yang Anda investasikan harus dibiarkan tumbuh. Mengambil uang lebih awal dapat mengurangi jumlah bunga majemuk yang diperoleh uang. Dan, jika Anda mengambil dana dari rekening pensiun yang diuntungkan pajak seperti 401(k) atau IRA sebelum Anda mencapai usia pensiun, hal ini dapat memicu pajak dan denda yang besar.

Karena biaya besar yang terkait dengan penarikan awal dari rekening pensiun, ini pada dasarnya tidak boleh dilakukan kecuali dalam keadaan darurat yang mengerikan atau Anda memenuhi syarat untuk penarikan yang sulit. Tentu saja, bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk penarikan yang sulit -- yang dapat terjadi jika dana akan digunakan untuk mencegah penggusuran atau penyitaan; membayar biaya pemakaman atau pengobatan; atau untuk tujuan lain yang diizinkan oleh IRS -- Anda masih mempertaruhkan keamanan pensiun Anda dengan mengambil uang untuk selamanya.

Anda tidak ingin membayar denda atau mempertaruhkan masa depan Anda, jadi jika Anda harus memanfaatkan tabungan pensiun, cara paling cerdas untuk melakukannya biasanya dengan pinjaman 401(k). Pinjaman 401(k) adalah pinjaman yang Anda buat untuk diri sendiri dari paket 401(k) Anda, jika rencana Anda mengizinkannya. Meskipun masih ada beberapa kerugian untuk mengambil pinjaman 401(k) -- termasuk risiko memicu hukuman jika Anda tidak dapat membayarnya kembali -- ada juga tiga alasan mengapa opsi ini layak dipertimbangkan. Inilah tiga alasan tersebut.

1. Proses mendapatkan pinjaman itu sederhana

Jika rencana Anda mengizinkan pinjaman 401 (k), mendapatkan pinjaman biasanya cukup sederhana. Tidak seperti pinjaman pribadi atau pinjaman ekuitas rumah, pemberi pinjaman tidak harus menilai situasi keuangan Anda untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat. Karena Anda memanfaatkan rekening pensiun Anda sendiri dengan meminjamnya, tidak perlu membuktikan bahwa Anda layak mendapatkan kredit. Anda hanya perlu mengisi beberapa dokumen dengan administrator paket Anda.

Umumnya, Anda diizinkan untuk meminjam kurang dari 50% dari nilai akun Anda atau $50.000 tetapi pedoman dapat bervariasi berdasarkan rencana Anda. Rencana Anda juga dapat membatasi Anda untuk mengambil pinjaman 401(k) hanya untuk alasan tertentu, meskipun sebagian besar karyawan diizinkan untuk meminjam dari rencana mereka untuk apa pun yang mereka inginkan.

Anda perlu berbicara dengan administrator rencana untuk mengetahui dengan tepat apa aturannya dan bagaimana cara meminta pinjaman, tetapi seringkali Anda hanya dapat mengisi aplikasi secara online dan akan mendapatkan dana Anda dengan cukup cepat.

2. Tingkat bunga harus cukup rendah

Suku bunga pinjaman 401 (k) juga bervariasi menurut rencana. Namun, secara umum, tarif akan lebih rendah daripada tarif pinjaman pribadi dan akan jauh lebih rendah daripada bunga kartu kredit. Semakin sedikit bunga yang Anda bayarkan untuk hutang Anda, semakin banyak uang Anda yang digunakan untuk membayar pokok pinjaman dan semakin cepat dan mudah Anda dapat membayar kembali hutang Anda. Dan, tingkat bunga yang lebih rendah juga berarti pembayaran bulanan yang lebih terjangkau, yang memberi Anda lebih banyak ruang gerak dalam anggaran Anda.

Karena suku bunga pinjaman 401(k) sangat rendah, banyak orang menggunakan jenis pinjaman ini untuk melunasi utang berbunga tinggi lainnya. Jika Anda mencoba untuk bebas dari hutang, pinjaman 401(k) dapat memungkinkan Anda untuk melunasi banyak kartu kredit dan secara dramatis menurunkan suku bunganya. Anda hanya perlu membayar pinjaman 401(k) alih-alih beberapa pemberi pinjaman kartu kredit, dan jauh lebih banyak dari pembayaran Anda akan benar-benar mengurangi saldo pinjaman Anda alih-alih membayar bunga untuk memperkaya kreditur Anda.

3. Anda membayar bunga untuk diri sendiri

Tidak hanya suku bunga pinjaman 401(k) yang rendah, Anda juga membayar bunga untuk diri sendiri saat Anda menggunakan pinjaman 401(k) untuk memanfaatkan tabungan pensiun. Artinya, Anda tidak membuang-buang uang untuk bunga sama sekali, melainkan menyumbangkannya ke rekening pensiun Anda di mana uang itu dapat diinvestasikan untuk masa depan.

Haruskah Anda memanfaatkan tabungan pensiun?

Seperti yang Anda lihat, ada beberapa manfaat besar untuk mengambil pinjaman 401(k), termasuk mengurangi tingkat bunga dan membayar bunga untuk diri sendiri, bukan kreditur. Persyaratan kualifikasi yang mudah dan kemampuan untuk mendapatkan uang Anda dengan cepat juga dapat membuat pinjaman 401(k) menarik dalam keadaan darurat. Tapi, ada kerugian serius yang perlu dipikirkan juga, termasuk fakta bahwa uang Anda tidak akan diinvestasikan dan bekerja untuk Anda dan risiko Anda akan terkena penalti untuk penarikan awal jika Anda tidak membayar kembali pinjaman Anda seperti yang direncanakan.

Jika Anda harus memanfaatkan tabungan pensiun Anda, pinjaman 401(k) jelas merupakan cara yang lebih cerdas untuk melakukannya. Penarikan yang sulit berarti Anda tidak akan memiliki dana di rekening pensiun Anda dan harus hidup lebih sedikit sebagai senior, sementara membayar denda untuk penarikan awal jelas merupakan ide yang buruk. Namun, hanya karena mengambil pinjaman 401(k) lebih baik daripada alternatif ini tidak selalu berarti itu langkah yang tepat.

Kecuali jika Anda benar-benar membutuhkan uang, atau serius untuk membayar hutang dengan sangat cepat dan berpikir bahwa pinjaman 401(k) dapat membantu Anda, Anda harus mencoba untuk membiarkan dana tersebut diinvestasikan untuk masa depan Anda.