4 Alasan untuk Tidak Pernah Memanfaatkan Tabungan Pensiun Anda

Berpikir untuk memanfaatkan tabungan pensiun Anda? Berikut adalah empat alasan mengapa itu ide yang buruk. Sumber gambar:Getty Images.

Apakah Anda membutuhkan uang tunai dan mengincar tabungan pensiun Anda untuk menghasilkan uang? Memanfaatkan tabungan pensiun sering kali dilihat sebagai solusi saat Anda ingin membayar utang berbunga tinggi atau mengatasi pengeluaran tak terduga. Lagi pula, Anda punya banyak uang hanya duduk di sana, jadi mengapa tidak menggunakannya?

Kenyataannya adalah, bagaimanapun, tabungan pensiun Anda tidak hanya duduk di sana - itu bekerja untuk Anda untuk membantu Anda membangun masa depan yang aman. Memanfaatkan tabungan itu dapat secara serius merusak upaya Anda untuk menjadi senior yang aman secara finansial. Sebelum Anda melakukan penarikan awal atau meminjam ke rekening pensiun Anda, periksa empat alasan utama mengapa itu adalah ide yang sangat buruk.

1. Penarikan awal menyebabkan hukuman besar

Jika Anda mengambil uang dari rekening pensiun yang diuntungkan pajak, seperti 401 (k) atau IRA, Anda akan berutang banyak uang dalam bentuk pajak. Jika Anda berusia di bawah 59 tahun dan tidak memenuhi syarat untuk distribusi kesulitan, sebagian besar uang Anda akan berasal dari hukuman yang dikenakan untuk penarikan awal.

Saat Anda mengambil uang dari 401 (k) atau IRA tradisional, Anda dikenai pajak atas uang tersebut dengan tarif pajak normal Anda saat ini untuk pendapatan. Anda harus membayar pajak federal dan negara bagian, yang bisa bertambah banyak tergantung di mana Anda tinggal.

Anda tidak hanya dipaksa untuk membayar pajak atas uang yang Anda keluarkan, tetapi Anda juga membayar denda 10% untuk penarikan awal. Gabungan hukuman dan pajak dapat memberikan Anda sedikit uang.

Katakanlah Anda perlu menarik $10.000 dan Anda membayar pajak federal 22%, pajak negara bagian 6%, dan penalti 10%. Penarikan $10.000 Anda hanya akan menyisakan $6.200, dengan total $1.000 dari uang pensiun yang diperoleh dengan susah payah hilang hanya karena penalti.

2. Pinjaman 401(K) dapat menjebak Anda di pekerjaan Anda atau menyebabkan hukuman

Hukuman tinggi untuk penarikan awal dapat meyakinkan Anda untuk tidak mengambil uang lebih awal. Tapi bagaimana dengan meminjam dengan 401 (k)? Anda biasanya diizinkan untuk mengambil pinjaman dari paket 401(k), yang secara teoritis dapat membantu Anda menyelesaikan masalah penarikan awal.

Hanya ada satu masalah:Saat Anda meninggalkan pekerjaan, Anda mungkin memiliki waktu terbatas untuk membayar kembali uang yang dipinjam.

Sebelumnya, Anda hanya memiliki waktu 60 hari untuk melunasi pinjaman Anda jika Anda harus meninggalkan pekerjaan Anda karena alasan apa pun. Sekarang, berkat Undang-Undang Pemotongan Pajak dan Pekerjaan, Anda memiliki waktu hingga tanggal jatuh tempo pengembalian pajak federal Anda di tahun ketika uang itu didistribusikan -- termasuk perpanjangan apa pun. Meskipun ini memberi Anda lebih banyak waktu untuk membayar kembali apa yang telah Anda pinjam, Anda tetap harus mengembalikan pinjaman dengan cukup cepat untuk menghindari hukuman. Jika Anda meninggalkan pekerjaan pada bulan Desember 2018, misalnya, Anda masih harus melunasi hutang Anda sebelum 15 April 2019 atau 15 Oktober 2019 jika Anda meminta perpanjangan pajak federal.

Jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman seperti yang dipersyaratkan -- baik saat Anda meninggalkan pekerjaan atau di bawah persyaratan pembayaran jika Anda tetap bekerja -- dana yang ditarik akan dihitung sebagai distribusi dan Anda akan segera kembali berutang. hukuman besar.

3. Anda bisa dikenai pajak dua kali

401(k) kontribusi dibuat dengan uang sebelum pajak dan Anda membayar pajak atas uang yang Anda ambil sebagai pensiunan. Saat Anda meminjam dengan 401(k), pembayaran pinjaman dilakukan dengan dolar setelah pajak.

Sayangnya, tidak ada perbedaan yang dibuat tentang dana mana yang dibayarkan dengan uang setelah pajak. Jadi, ketika Anda melakukan penarikan sebagai senior, Anda secara efektif dikenai pajak dua kali lipat atas uang yang Anda bayarkan untuk membayar kembali pinjaman 401(k) Anda.

4. Anda akan kehilangan penghasilan investasi

Akhirnya, jika Anda mengambil uang dari rekening pensiun Anda, baik dengan menariknya atau meminjam ke rekening, uang yang Anda ambil tidak bisa lagi bekerja untuk Anda. Itu tidak akan diinvestasikan untuk menghasilkan pengembalian, dan Anda akan kehilangan keuntungan yang bisa didapat dari aset tempat Anda berinvestasi.

Katakanlah Anda mengambil pinjaman $ 10.000 401 (k) dari akun Anda 20 tahun sebelum pensiun. Jika Anda membayar kembali pinjaman selama lima tahun dengan bunga 5% tetapi Anda akan mendapatkan 8% jika Anda meninggalkan uang yang diinvestasikan, Anda akan kehilangan pendapatan sekitar $2.625 jika Anda membayar pinjaman kembali sesuai jadwal.

Jika Anda mengambil $10.000 sebagai penarikan atau sebagai pinjaman yang tidak pernah Anda bayar kembali, Anda akan memiliki sekitar $63.000 lebih sedikit saat pensiun berkat penalti, biaya, dan kehilangan bunga.

Jangan membahayakan masa depan Anda dengan memanfaatkan tabungan pensiun Anda

Hukuman dan biaya yang terkait dengan memanfaatkan tabungan pensiun tidak sepadan. Biaya untuk keamanan finansial masa depan Anda tentu tidak layak dibayar. Kecuali jika Anda sama sekali tidak punya pilihan lain dalam keadaan darurat keuangan yang mengerikan, Anda harus meninggalkan tabungan pensiun Anda di tempat yang tepat untuk terus bekerja untuk Anda.