Tangga CD:Cara Kerjanya dan Mengapa Cerdas Membangunnya

Pembukaan Sertifikat Deposito (CD) dapat menjadi pergerakan uang yang cerdas ketika pasar sedang bergejolak. Melakukannya dapat memastikan uang Anda aman dan tumbuh pada tingkat yang stabil. Tetapi menyimpan uang tabungan atau investasi Anda dalam CD jangka panjang mungkin tidak terlalu menarik.

Membangun tangga CD dapat membantu dengan itu. Bila Anda memiliki beberapa CD yang waktunya matang pada waktu yang berbeda-beda, Anda memiliki apa yang disebut tangga CD. Idenya di sini adalah untuk terus menghasilkan bunga tanpa harus menyimpan semua uang Anda dalam satu akun untuk jangka waktu yang lama.

Berikut ini adalah melihat lebih dekat bagaimana tangga CD bekerja dan apakah mereka layak untuk investasi.

• Apa itu akun CD?
• Bagaimana cara kerja tangga CD?
• Manfaat membangun tangga CD
• FAQ tentang tangga CD
• Intinya membangun tangga CD

Apa itu akun CD?

Apa itu CD? CD adalah jenis khusus dari rekening tabungan berbunga yang ditawarkan oleh bank, serikat kredit, dan lembaga keuangan lainnya. Saat Anda membuka CD, Anda berkomitmen untuk menyimpan uang di akun Anda untuk jangka waktu tertentu. Sebagai imbalan untuk menyimpan uang Anda dalam CD, bank atau serikat kredit tempat Anda membuka rekening dengan membayar bunga kepada Anda, seringkali pada tingkat yang lebih tinggi daripada yang Anda temukan dengan rekening tabungan tradisional atau online.

Sebagai contoh, jika Anda membuka CD dua tahun dengan $5, 000, Anda setuju untuk menyimpan uang itu di rekening selama 24 bulan ke depan. Selama waktu itu, bank akan membayar bunga berdasarkan persentase hasil tahunan yang disepakati pada saat rekening dibuka. Bunga dimajemukkan secara berkala, seperti harian, bulanan, triwulanan, atau tahunan. Semakin sering bunga digabungkan, semakin banyak yang Anda peroleh.

Ketika masa dua tahun berakhir, CD Anda matang dan Anda dapat mengumpulkan $5, 000 yang awalnya Anda setor, ditambah bunga yang mungkin telah ditambahkan ke saldo. Anda kemudian dapat memilih untuk menggunakan uang itu, memasukkannya ke dalam rekening tabungan atau pasar saham, atau bahkan membuka CD baru.

Suku bunga yang lebih tinggi inilah yang membuat CD sangat menarik. Bank sering menawarkan harga tertinggi untuk CD dengan saldo besar dan/atau jangka panjang, dan tarif yang lebih rendah untuk CD jangka pendek. Anda sering dapat memilih untuk membayar bunga secara langsung kepada Anda sebagai bentuk pendapatan pasif atau memiliki bunga yang terkumpul di akun dan menerima penghasilan saat jangka waktunya habis.

Berbeda dengan rekening tabungan, Anda tidak dapat menambah atau menarik uang dari CD. Ini adalah transaksi satu-dan-selesai. Jika Anda benar-benar perlu mengakses uang Anda, Anda biasanya dapat melakukannya, tetapi Anda kemungkinan akan dikenakan penalti penarikan awal.

CD umumnya dianggap sebagai investasi yang aman, terutama jika Anda membuka rekening di bank atau credit union yang diasuransikan FDIC atau diasuransikan NCUA. Program-program ini menjamin bahwa simpanan Anda dengan lembaga anggota diasuransikan secara federal hingga $250, 000 jika bank atau serikat kredit harus gulung tikar. Asuransi FDIC atau yang setara adalah hal penting yang harus dicari ketika mempertimbangkan CD.

Bagaimana cara kerja tangga CD?

Jika Anda menyukai gagasan untuk mendapatkan lebih banyak bunga tetapi tidak terlalu bingung karena harus mengikat tabungan atau dolar investasi Anda untuk waktu yang lama, strategi tangga bisa berguna.

Saat Anda membuat tangga CD, Anda mengambil jumlah uang yang Anda inginkan untuk mendapatkan bunga dan membaginya di antara beberapa CD dengan tanggal jatuh tempo yang berbeda. Dengan melakukan ini, Anda selalu mendapatkan bunga dan dapat memanfaatkan tingkat yang lebih tinggi dengan CD jangka panjang. Anda juga akan memiliki akses ke uang Anda setiap kali CD jatuh tempo, yang memungkinkan Anda melakukan sesuatu yang lain dengannya atau membuka CD baru untuk memanfaatkan tarif baru dan melanjutkan tangga.

Cara membuat tangga CD

Lihat contoh ini. Anda memiliki $20, 000 dialokasikan untuk tangga CD. Alih-alih membuka satu CD dan mengikat seluruh jumlah itu selama lima tahun, Anda memutuskan untuk membuka beberapa CD jangka pendek dan jangka panjang dengan harga $4, 000 masing-masing.

Strategi Anda bisa terlihat seperti ini:

1. CD satu tahun:$4, 000 di .50% APY
2. CD dua tahun:$4, 000 di 0,75% APY
3. CD tiga tahun:$4, 000 di .85% APY
4. CD empat tahun:$4, 000 dengan 1% APY
5. CD lima tahun:$4, 000 pada 1,1% APY

Setiap tahun di tangga ini, Anda memiliki CD yang matang, yang memberi Anda kesempatan untuk mengakses uang Anda dan memutuskan untuk menginvestasikannya kembali atau menggunakannya di tempat lain. Ini memberi Anda lebih banyak fleksibilitas daripada membuka satu CD untuk jangka waktu yang lebih lama dan memungkinkan Anda mengakses tarif CD yang lebih tinggi untuk membuka CD jangka panjang.

Selama lima tahun tangga ini dibangun, Anda akan mendapatkan bunga pada setiap CD. Anda dapat memilih agar bunga dibayarkan langsung kepada Anda selama jangka waktu. Ini memberi Anda ketenangan, bentuk pendapatan yang dapat diprediksi. Jika Anda memilih opsi ini, Anda akan mendapatkan bunga hanya pada $4, 000 yang Anda masukkan ke dalam akun.

Anda juga dapat membiarkan bunga bertambah di rekening CD. Jika Anda memilih opsi ini, bunga ditambahkan ke saldo Anda setiap kali ditambah. Hal ini meningkatkan saldo yang akan digunakan pada bunga majemuk berikutnya. Anda pada dasarnya mendapatkan bunga atas minat Anda saat Anda mengizinkannya untuk terkumpul di CD. Saat akun jatuh tempo, Anda akan mendapatkan semua uang yang Anda setorkan ditambah semua bunga yang Anda peroleh.

Saat CD pertama matang, Anda mendapatkan akses ke $4, 000 dari tabungan Anda dan bunga yang diperoleh dari uang itu dan Anda satu tahun lebih dekat dengan tanggal jatuh tempo CD lainnya. Sekarang Anda memiliki beberapa pilihan untuk dibuat. Anda bisa mengambil uangnya dan lari, atau Anda bisa membuka CD baru yang akan melanjutkan tangga Anda.

Jika Anda melanjutkan tangga, CD baru Anda harus untuk jangka waktu terlama yang Anda miliki sebelumnya. Dalam contoh kita, itu adalah CD lima tahun yang juga dilengkapi dengan APY tinggi. Saat Anda menginvestasikan kembali $4, 000 yang telah menghasilkan .50% APY selama setahun, uang itu sekarang akan menghasilkan 1,1% APY untuk lima tahun ke depan — dan Anda memiliki dua CD yang menghasilkan pada tingkat yang jauh lebih tinggi ini untuk beberapa tahun ke depan.

1. CD satu tahun:$4, 000 di .50% APY – Jatuh tempo
2. CD dua tahun:$4, 000 pada 0,75% APY – Satu tahun hingga jatuh tempo
3. CD tiga tahun:$4, 000 pada .85% APY – Dua tahun hingga jatuh tempo
4. CD empat tahun:$4, 000 pada 1% APY – Tiga tahun hingga jatuh tempo
5. CD lima tahun:$4, 000 pada 1,1% APY – Empat tahun hingga jatuh tempo
6. CD lima tahun:$4, 000 pada 1,1% APY – CD baru dengan lima tahun hingga jatuh tempo

Jika Anda melanjutkan siklus ini dan bank tempat CD Anda menyimpan tarif ini, dalam tiga tahun, semua CD Anda akan mendapatkan APY maksimum dan Anda masih memiliki akses ke sebagian uang Anda setiap tahun.

Manfaat membangun tangga CD

Berikut adalah manfaat terbesar dari menginvestasikan uang Anda di tangga CD:

• Anda akan mendapatkan beberapa suku bunga tertinggi yang ditawarkan untuk produk tabungan.
• Anda akan memiliki akses reguler ke uang Anda dengan berbagai tanggal jatuh tempo sehingga Anda dapat menggunakan sesuai kebutuhan atau memanfaatkan APY yang mungkin telah meningkat sejak Anda membuka CD pertama Anda.
• Anda akan mendapatkan sumber pendapatan pasif yang dapat diprediksi dengan mengumpulkan pembayaran bunga selama jangka waktu CD atau pada saat jatuh tempo.
• Strategi ini menawarkan tempat yang aman untuk menumbuhkan uang investasi Anda ketika pasar sedang bergejolak.

FAQ tentang tangga CD

Apakah tangga CD masuk akal?

Apakah tangga CD masuk akal tergantung pada situasi pribadi Anda. Tangga CD bekerja paling baik ketika suku bunga bagus dan untuk sejumlah besar uang yang didistribusikan ke semua CD. APY, secara umum, telah cukup rendah selama beberapa tahun terakhir, tetapi mereka berubah sepanjang waktu. Pada saat harga tinggi, menyiapkan tangga CD dapat mengunci uang Anda untuk menghasilkan pada tingkat yang lebih tinggi itu bahkan jika mereka turun selama masa Anda.

Intinya membangun tangga CD

Tangga CD hanyalah serangkaian beberapa CD yang waktunya matang secara berkala. Mereka umumnya merupakan cara yang aman untuk mendapatkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi atas tabungan Anda dan dapat menjadi cara untuk mendapatkan penghasilan pasif. Tangga CD bekerja paling baik ketika APY tinggi dan ketika Anda memiliki sejumlah besar uang untuk disebarkan ke beberapa akun.

Strategi ini juga lebih merupakan investasi jangka panjang. Itu tidak akan membuatmu kaya, yang paling disukai, tetapi itu akan memberikan penghasilan yang dapat diprediksi yang dapat tumbuh selama beberapa dekade, yang dapat membantu Anda mencapai tujuan tabungan Anda. Seperti biasa, teliti dan cari bank terbaik dengan tarif tinggi sebelum membuat keputusan apa pun tentang membuat strategi tangga CD untuk Anda sendiri.