ETFFIN Finance >> Kursus keuangan > >> Manajemen keuangan >> utang

Haruskah Anda Menunda Kontribusi Pensiun Untuk Melunasi Hutang?

Haruskah Anda menunda kontribusi ke 401(k) Anda untuk melunasi utang? Di sinilah masuk akal untuk menunda investasi sampai utang Anda lunas.

Kebijaksanaan konvensional mengatakan bahwa Anda harus selalu menjadikan tabungan untuk masa pensiun sebagai prioritas (bahkan ketika Anda masih muda), baik melalui 401(k), IRA, atau rencana lainnya.

Lihat saja contoh hebat tentang bagaimana bunga majemuk dapat membuat siapa pun menjadi jutawan.

Namun apakah ada saatnya Anda harus menunda iuran pensiun untuk melunasi utang?

Ini adalah pertanyaan penting, karena banyak orang dewasa muda terbebani oleh hutang pinjaman mahasiswa yang terlalu besar serta sejumlah hutang lainnya. Hampir tidak mungkin untuk membuat kemajuan di bidang lain, finansial atau lainnya, ketika Anda memiliki pembayaran bulanan yang besar.

Jadi, kapan waktu yang tepat untuk memprioritaskan pembayaran utang – bahkan sampai Anda menunda iuran pensiun?

Setiap orang yang bisa melakukan keduanya harus melakukan keduanya

Mari kita tegaskan bahwa siapa pun yang berada dalam posisi untuk melunasi hutang dan mendanai rencana pensiun mereka harus melakukannya. Meskipun masa pensiun tinggal beberapa dekade lagi, penting untuk mulai berinvestasi sejak dini.

Faktanya, jika Anda memperoleh penghasilan yang nyaman dan hanya memiliki pinjaman mahasiswa, beberapa orang bahkan menyarankan agar Anda tidak melakukan upaya ekstra untuk melunasi hutang Anda lebih awal; sebaliknya Anda harus berinvestasi sebanyak yang Anda bisa.

Jadi yang sebenarnya kita diskusikan di sini adalah mereka yang mencoba melakukan keduanya, tetapi belum tentu memiliki penghasilan untuk mengelolanya dengan nyaman.

Kami juga dapat berargumen, bahkan bagi mereka yang sedang berjuang secara finansial, bahwa pertanyaan tentang melunasi hutang atau berkontribusi pada rencana pensiun bukanlah perdebatan baik/atau. Anda sebenarnya dapat melakukan keduanya, tetapi lakukan sambil memprioritaskan satu di atas yang lain.

Sebagai contoh, katakanlah Anda membawa sejumlah besar hutang pelajar, pinjaman mobil, dan beberapa saldo kartu kredit yang cukup besar. Jika Anda kesulitan melakukan pembayaran, maka Anda harus memprioritaskan untuk melunasinya. Tapi itu tidak berarti bahwa Anda harus meninggalkan kontribusi pensiun sama sekali. Anda dapat terus membuatnya, tetapi lakukan pada tingkat minimal.

Berikut ini beberapa nasihat keuangan yang disetujui oleh hampir semua orang:Terlepas dari utang Anda, Anda harus menyumbangkan persentase dari pendapatan Anda yang akan menghasilkan kecocokan pemberi kerja maksimum pada 401(k) atau rencana serupa Anda.

Jika pemberi kerja Anda akan mencocokkan 50% dari kontribusi Anda hingga 6% dari gaji Anda (artinya kontribusi pemberi kerja yang sesuai maksimum sebesar 3% dari gaji Anda)—yang merupakan pengaturan umum—maka Anda harus berkontribusi 6% untuk memaksimalkan kecocokan pemberi kerja .

Tetapi bahkan jika jenis kontribusi ini menekan anggaran Anda, Anda selalu dapat memilih untuk berkontribusi 4% dari gaji Anda, untuk mendapatkan 2% kecocokan pemberi kerja, atau bahkan berkontribusi 2% dari gaji Anda untuk mendapatkan kecocokan pemberi kerja 1%. .

Terkadang Anda tidak perlu mematikan keran—Anda hanya perlu menurunkannya hingga menetes. Jika Anda dapat melakukan ini sambil memprioritaskan pembayaran utang, pada akhirnya Anda akan unggul.

Gunakan Kalkulator Pembayaran Pinjaman kami untuk melihat bagaimana perbedaan pembayaran dan suku bunga mempengaruhi pinjaman Anda.

Kapan melunasi utang harus menjadi prioritas?

Kami baru saja membahas strategi yang direkomendasikan jika Anda "hanya" berjuang dengan hutang. Tetapi bagaimana jika Anda menghadapi sesuatu yang mendekati situasi kebangkrutan?

Itu bukan pertanyaan konyol. Munculnya hutang pinjaman mahasiswa yang besar telah menempatkan banyak orang dewasa muda dalam situasi ini.

Misalnya, jika Anda menghasilkan $30.000 per tahun, dan Anda memiliki $60.000 dalam utang pinjaman pelajar, ditambah utang lain, ini bisa mulai menggambarkan situasi Anda.

Jika itu masalahnya, maka Anda harus melakukan segala cara untuk membalikkan nasib Anda.

Anggap saja sebagai strategi membagi-dan-menaklukkan, di mana Anda mengumpulkan semua sumber daya Anda untuk menghadapi rintangan yang paling mengancam terlebih dahulu, dan menahan yang lain untuk nanti. Dalam hal ini, Anda harus memprioritaskan pembayaran hutang Anda, dan kemudian memfokuskan upaya Anda lebih penuh pada tabungan pensiun nanti, ketika Anda berada dalam posisi yang lebih baik secara finansial.

Manfaat bayar utang dulu

Jika Anda memiliki hutang yang cukup besar saat ini, maka Anda tahu dampak emosional yang diperlukan. Anda menghabiskan waktu untuk mengkhawatirkan bagaimana Anda akan membayar tagihan dan memenuhi anggaran Anda setiap bulan, apalagi mencoba untuk maju. Anda bahkan mungkin kurang tidur karena keadaan keuangan Anda. Dengan keluar dari hutang, Anda akan membebaskan pikiran dan emosi Anda untuk berkonsentrasi secara bebas untuk bergerak maju dalam hidup.

Pada tingkat yang lebih nyata, setelah Anda terbebas dari utang, Anda tidak hanya akan memiliki lebih banyak kendali atas keuangan Anda, tetapi Anda akan memiliki lebih banyak uang tunai gratis untuk diarahkan ke tabungan pensiun dan investasi lainnya.

Dengan cara pintu belakang, melunasi hutang Anda mungkin merupakan cara terbaik untuk memaksimalkan kontribusi pensiun Anda, setidaknya di kemudian hari. Saat melunasi hutang, Anda bahkan dapat mengatakan pada diri sendiri bahwa Anda melakukan ini untuk membantu mempersiapkan diri menghadapi masa pensiun.

Ada manfaat lain yang kebanyakan orang tidak pikirkan. Pahami bahwa, meskipun syarat-syarat pengaturan pinjaman adalah tetap, hasil dari kegiatan investasi tidak. Saham dapat berfluktuasi nilainya, tetapi utang tidak. Artinya, ada ketidakseimbangan mendasar antara utang dan investasi.

Skenario terburuk:saat Anda memprioritaskan iuran pensiun daripada melunasi utang, pasar saham ambruk dan 40% aset pensiun Anda musnah. Tapi apa yang terjadi pada utang Anda dalam skenario itu? Tidak ada—Anda masih berhutang banyak setelah kecelakaan seperti yang Anda lakukan sebelumnya.

Dengan begitu, melunasi utang merupakan investasi yang terjamin. Ini tidak hanya menghilangkan beban bunga yang ditimbulkan oleh hutang, tetapi juga menjamin peningkatan arus kas masa depan Anda.

Biaya peluang untuk membayar utang terlebih dahulu

Inilah masalahnya melunasi hutang dan tidak menabung untuk masa pensiun:

IRS membatasi seberapa banyak Anda dapat berkontribusi ke rekening pensiun yang diuntungkan pajak setiap tahun. Jika Anda tidak memanfaatkan kontribusi hingga batas tersebut tahun ini, Anda tidak akan pernah bisa mendapatkan kesempatan itu kembali.

Ini, ditambah dengan fakta bahwa menunda investasi berarti Anda kehilangan waktu untuk mengembangkan investasi Anda, merupakan alasan kuat untuk menabung untuk masa pensiun meskipun Anda memiliki hutang.

Terkait:23 Hal Yang Harus Diketahui Pemula Tentang Menabung Untuk Pensiun

Sebagai contoh, katakanlah Anda membutuhkan waktu lima tahun untuk melunasi hutang Anda sepenuhnya.

Selama waktu itu Anda bisa saja menyumbang $5.000 per tahun untuk rencana pensiun yang disponsori majikan Anda, yang juga akan disertai dengan kontribusi pencocokan majikan $2.500. Jika semua uang Anda akan diinvestasikan dalam saham yang memberikan pengembalian tahunan rata-rata 10% per tahun, Anda akan memiliki $48.232 setelah lima tahun.

Kita dapat menganggap ini sebagai biaya peluang untuk melunasi utang alih-alih mendanai masa pensiun Anda. Seperti yang Anda lihat, ini adalah harga yang mahal yang harus dibayar, dan itulah mengapa Anda perlu mempertimbangkan secara serius manfaat versus biaya dari salah satu/atau keputusan.

Untuk melunasi utang, pertimbangkan konsolidasi utang

Jika Anda memutuskan untuk melunasi utang adalah sesuatu yang ingin Anda lakukan sekarang, konsolidasi utang mungkin merupakan pilihan terbaik Anda. Ini adalah proses yang sederhana—Anda mengambil banyak utang dan menggabungkan (atau mengkonsolidasikannya) dan membayar utang itu, dengan bunga yang lebih rendah.

Anda dapat melakukannya dengan beberapa cara berbeda:Transfer saldo, pinjaman konsolidasi utang, atau pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit hanyalah tiga opsi yang kami rekomendasikan.

Transfer saldo melibatkan transfer utang Anda (misalnya, utang kartu kredit, untuk contoh ini) ke kartu kredit transfer saldo APR 0%. Ini adalah cara yang harus dilakukan jika Anda dapat melunasi semua hutang Anda selama periode promosi 0% APR (biasanya antara 15 dan 18 bulan).

Pinjaman konsolidasi utang adalah persis seperti apa:Pinjaman dengan tujuan jelas untuk membayar utang. Pinjaman pribadi adalah pilihan yang baik karena Anda tidak perlu memberikan jaminan apa pun dan Anda dapat memilih dari berbagai periode dan tarif pembayaran.

Akhirnya, pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit dapat membantu Anda melunasi hutang, tetapi hanya jika Anda memiliki rumah. Anda dapat menggunakan ekuitas yang telah Anda bangun di rumah Anda untuk mendapatkan pinjaman atau jalur kredit yang akan digunakan untuk konsolidasi utang. Namun, ini adalah cara yang paling tidak kami sarankan untuk melunasi utang, karena ini melibatkan jaminan rumah Anda.

Pelajaran yang benar? Hindari utang sebagai gaya hidup

Kita bisa melihat ada biaya yang jelas untuk memprioritaskan melunasi utang. Namun ada satu alasan mendasar mengapa Anda tetap memilih untuk melunasi utang Anda:untuk menghindari kemungkinan utang sebagai gaya hidup.

Biasanya, orang-orang yang terlilit hutang di usia paruh baya juga terlilit hutang ketika mereka dewasa muda. Hal ini sering terjadi karena utang menjadi kebiasaan buruk yang sulit dihilangkan. Dan lebih sulit lagi ketika Anda mempertimbangkan bahwa hutang sering digunakan untuk membayar gaya hidup yang tidak mampu Anda bayar. Lebih mudah untuk jatuh ke dalam perangkap itu daripada yang Anda kira.

Ketika utang menjadi gaya hidup, hampir tidak mungkin untuk keluar darinya—selain melalui kebangkrutan, atau bahkan serangkaian kebangkrutan. Anda tahu bahwa ini adalah kemungkinan jika penggunaan kredit menjadi bagian penting dari kehidupan finansial Anda secara keseluruhan. Dan begitu itu terjadi, tindakan drastis tidak dapat membalikkannya.

Ringkasan

Jika Anda berusia di bawah 35 tahun, saatnya untuk mengatasi masalah utang adalah sekarang. Memiliki program pensiun yang didanai dengan baik tidak akan bermanfaat jika diimbangi dengan tingkat utang yang sama tingginya.

Jika Anda terlilit hutang, pertimbangkan dengan serius situasi dan pilihan Anda, serta implikasinya bagi masa depan Anda.

Baca Selengkapnya:

Berapa Banyak Seharusnya Dalam 401(k) Anda di Tiga Puluh?
Haruskah Saya Mencairkan 401(k) Saya?
Haruskah Saya Berkontribusi Lebih Banyak untuk 401(k) Saya?
Bagaimana Berinvestasi Hanya dengan $50/bulan Dapat Memulai Pensiun Anda

Pemberi Pinjaman Konsolidasi Utang

Agregator Pinjaman LendingTree adalah pasar online yang menawarkan Anda – konsumen – kesempatan untuk membandingkan jaringan pemberi pinjaman yang lebih besar di luar sana bersebelahan. LendingTree menghubungkan Anda dengan pemberi pinjaman yang menawarkan pinjaman pribadi mulai dari $1000 hingga $50.000. Kunjungi Situs
Pialang Pinjaman Kredibel menawarkan pinjaman pribadi dengan tarif mulai dari 5,95% APR (dengan pembayaran otomatis)*. Selain itu, mencari opsi tarif Anda melalui Credible benar-benar gratis, tanpa biaya tersembunyi. Kunjungi Situs
Pialang Pinjaman Prosper memberikan pinjaman untuk orang-orang dengan kredit bagus, tetapi juga akan bekerja dengan individu yang memiliki skor serendah 640. Tidak ada persyaratan pendapatan minimum. APR berkisar antara 6,95%-35,99% dan memiliki rencana pembayaran hingga 5 tahun. Kunjungi Situs