Panduan Utama Pembeli Rumah Pertama Kali (10 Langkah Mudah)

Membeli rumah pertama Anda bisa jadi membosankan dan melelahkan.

Meskipun menyenangkan untuk mengunjungi properti dan melamun tentang rumah impian Anda, mengatasi rintangan pembiayaan adalah cerita lain. Tapi jangan khawatir.

Panduan komprehensif untuk pembeli rumah pertama kali ini akan memandu Anda melalui seluruh proses dari awal hingga akhir.

Sebelum Anda Mulai Mencari

Periksa Kredit Anda

Skor kredit Anda tidak hanya akan memainkan faktor yang cukup besar dalam menentukan apakah Anda disetujui untuk hipotek, tetapi juga akan menentukan tingkat bunga Anda.

Kenaikan kecil atau penurunan suku bunga mungkin tidak tampak seperti masalah besar. Namun, pinjaman hipotek adalah untuk jumlah yang besar dan kuat dan untuk jangka waktu yang lama. Jadi, sedikit peningkatan atau penurunan sama dengan pengeluaran atau penghematan ribuan dolar selama masa pinjaman.

Untuk mendapatkan peluang terbaik untuk disetujui untuk pinjaman rumah, Anda harus menargetkan skor kredit minimal 620. Anda mungkin mendapatkan persetujuan untuk program pinjaman rumah tertentu dengan skor serendah 580, tetapi Anda mungkin memiliki lebih sedikit pinjaman untuk pilih dari.

Jalankan Angka

Sangat menggoda bagi pembeli rumah pertama kali untuk mulai mencari rumah ketika mereka tahu skor kredit mereka sesuai. Tapi itu mungkin bukan langkah yang baik sampai Anda menentukan berapa banyak rumah yang Anda mampu. Ya, petugas pinjaman akan memberi Anda angka saat Anda mendapatkan pra-persetujuan, tetapi jumlah itu tidak selalu menunjukkan kemampuan Anda.

Kenapa begitu? Yah, mereka fokus pada rasio utang terhadap pendapatan (DTI) untuk mendapatkan gambaran tentang jumlah pinjaman yang memenuhi syarat untuk Anda. Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, pemberi pinjaman lebih memilih rasio utang terhadap pendapatan sebesar 43 persen atau lebih rendah dengan pembayaran hipotek baru Anda. Sebagai ilustrasi:

Catatan: Rasio Hutang terhadap Pendapatan =Jumlah Gabungan Hutang Bulanan / Pendapatan Kotor

Masalahnya adalah ia gagal mempertimbangkan pengeluaran apa pun yang tidak terkait dengan utang. Dan jika Anda memiliki asuransi, penitipan anak, atau bahkan tagihan belanjaan yang besar, itu bisa menjadi masalah besar.

Jadi, taruhan terbaik Anda adalah melihat anggaran Anda saat ini dan menghasilkan angka realistis untuk pembayaran hipotek baru Anda. Namun jangan lupa untuk mengingat rasio DTI yang disarankan.

Jelajahi Opsi Hipotek

Ada beberapa opsi hipotek di pasar untuk pembeli rumah pertama kali, tetapi yang paling umum adalah:

• KPR Konvensional: biasanya membutuhkan nilai kredit 620 atau lebih tinggi dan rasio DTI 36 persen atau lebih rendah. Jika jumlah pinjaman lebih dari $417.000, itu menjadi Pinjaman Jumbo dan membutuhkan uang muka yang lebih tinggi.
• Pinjaman FHA: diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal dan biasanya memerlukan nilai kredit minimal 580, uang muka rendah, dan tidak seketat hipotek konvensional.
• KPR VA: diasuransikan oleh Departemen Urusan Veteran dan tidak memerlukan uang muka dan lebih mudah untuk memenuhi syarat daripada produk pinjaman konvensional, tetapi Anda harus menjadi anggota angkatan bersenjata aktif. Beberapa pasangan yang masih hidup juga memenuhi syarat.

Lihat Pilihan Terbaik Kami untuk 2022 :

Pemberi Pinjaman Hipotek Terbaik

Sebagian besar hipotek memiliki jangka waktu 30 atau 15 tahun. Yang terakhir akan dikenakan biaya lebih banyak per bulan, tetapi Anda akan menghemat banyak uang tunai untuk bunga.

Anda juga dapat memilih dari hipotek (ARM) tingkat tetap atau disesuaikan. Hipotek dengan tingkat bunga tetap memiliki tingkat bunga yang sama selama masa pinjaman. Tetapi ARM biasanya dimulai dengan tingkat bunga yang lebih rendah untuk jangka waktu tertentu. Faktanya, mereka biasanya berkisar dari lima hingga sepuluh tahun dan kemudian menyesuaikan tergantung pada pasar.

Beberapa pembeli rumah pertama kali memilih ARM daripada hipotek suku bunga tetap karena memberi mereka pilihan untuk melakukan pembayaran bulanan yang lebih kecil dalam beberapa tahun pertama. Ini juga bisa berarti bahwa Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan rumah yang lebih mahal. Namun, berhati-hatilah untuk tidak terlalu berlebihan karena perilaku pasar yang tidak menentu dapat menyebabkan harga meroket.

Dapatkan Pra-Disetujui

Ini adalah salah satu bagian yang lebih memakan waktu dari seluruh proses hipotek untuk pembeli rumah pertama kali. Kabar baiknya adalah Anda tidak harus puas dengan tawaran pertama yang datang karena takut skor kredit Anda akan terpukul.

“Skor FICO mengabaikan pertanyaan [hipotek] yang dibuat dalam 30 hari sebelum penilaian,” menurut myFICO. Jadi, Anda tidak akan dikenakan sanksi untuk beberapa pertanyaan.

Jadi, mulailah dengan meneliti pemberi pinjaman yang mungkin Anda minati untuk bekerja sama. Anda juga dapat meminta bantuan broker hipotek jika Anda kekurangan waktu atau ingin seseorang melakukan kerja keras untuk Anda.

Setelah Anda memilih beberapa pemberi pinjaman, bersiaplah untuk memberikan yang berikut ini untuk mendapatkan persetujuan sebelumnya:

• Laporan keuangan untuk mengonfirmasi aset Anda, termasuk rekening pensiun dan real estat
• Laporan bank terbaru
• Dua slip gaji terakhir
• W-2 dari dua tahun terakhir

Jika Anda memenuhi syarat, pemberi pinjaman hipotek kemudian akan memberi Anda surat pra-persetujuan, berlaku untuk jangka waktu tertentu yang menentukan berapa banyak Anda memenuhi syarat.

Hemat untuk Uang Muka dan Biaya Penutupan

Selama proses pra-persetujuan, pemberi pinjaman harus mendiskusikan opsi pinjaman yang mungkin cocok untuk Anda. Mereka juga harus mengomunikasikan berapa banyak yang Anda perlukan untuk uang muka dan biaya penutupan.

Sementara beberapa penjual mungkin bersedia untuk menutupi biaya penutupan, bersiaplah untuk memberikan uang yang sungguh-sungguh untuk mengamankan penawaran Anda. Dan jika uang muka yang besar diperlukan karena Anda mengambil pinjaman jumbo atau tidak memenuhi syarat untuk program pinjaman FHA atau VA, sekaranglah waktunya untuk membuat rencana untuk membawa Anda ke garis akhir sebelum ditutup.

Jika penjual tidak membayar biaya penutupan, perkirakan untuk membayar antara 2 dan 5 persen dari harga jual. Dan jika uang muka yang besar dan kuat tidak diperlukan, itu bukan ide yang buruk untuk membawa uang ke meja. Melakukannya memungkinkan Anda untuk mengurangi Loan-to-Value, yang menempatkan Anda sebagai kurang berisiko bagi pemberi pinjaman.

Anda mungkin juga dapat menghindari asuransi hipotek pribadi (PMI), yang diperlukan hingga Anda mencapai 20 persen dalam ekuitas dan mungkin memenuhi syarat untuk penurunan suku bunga.

Cara Menemukan Rumah yang Sempurna

Pulang Belanja

Semua disesuaikan dengan pra-persetujuan dan berencana untuk menghemat uang yang Anda butuhkan? Sekarang, saatnya untuk pulang belanja. Tetapi sebelum Anda pergi, Anda harus memutuskan apakah Anda ingin meminta bantuan agen real estat.

Dimungkinkan untuk menemukan banyak cantuman dalam kisaran harga Anda di web dengan sedikit usaha, tetapi agen real estat memiliki akses ke sistem yang dapat memperluas jangkauan Anda. Lebih baik lagi, mereka dapat menjadi bagian integral dalam membantu Anda memilih rumah yang bagus untuk dibeli dan menegosiasikan harga pembelian akhir.

Dan agen penjual membayar komisi mereka, jadi tidak perlu khawatir mengeluarkan uang ekstra. Pastikan untuk menyewa seorang profesional real estat yang berpengalaman dan bereputasi baik.

Sekarang untuk bagian yang menyenangkan:belanja di rumah. Berhati-hatilah untuk tidak menilai rumah hanya dari penampilannya. Beberapa faktor penting lainnya yang perlu diingat:

• Pajak: apakah pajak properti terjangkau atau melebihi apa yang Anda mampu dengan nyaman? (Anda dapat memasukkan pajak properti dan asuransi pemilik rumah ke dalam rekening escrow, tetapi mereka dapat dengan mudah membuat atau menghancurkan anggaran Anda jika angkanya curam).
• Lokasi: adalah rumah di daerah yang secara historis memiliki nilai? Apakah lokasinya optimal untuk perjalanan Anda ke dan dari kantor?
• Kejahatan: apakah ini area kriminalitas tinggi atau relatif aman?
• Kondisi: berapa umur properti? Apakah perlu banyak perbaikan atau hampir siap untuk dipindahkan?
• Denah lantai: apakah denah lantai layak atau ideal untuk situasi Anda? Apakah akan menarik bagi pembeli lain jika Anda harus menjual?
• Distrik sekolah: bagaimana sekolah-sekolahnya? Apakah mereka menerima peringkat yang baik atau apakah mereka berjuang untuk tetap bertahan?

Semua faktor ini dapat mempengaruhi nilai properti dari waktu ke waktu.

Kirim Penawaran

Anda telah menemukan rumah yang sempurna, dan Anda siap untuk menandatangani di titik-titik. Sebelum Anda dapat menyelesaikan dokumen dan pindah, ada satu langkah penting lagi. Dan itu membuat penawaran. Meskipun harga jualnya tampak wajar, Anda mungkin perlu membuat penawaran yang lebih tinggi atau lebih rendah untuk mendapatkan rumah.

Kenapa begitu? Yah, mungkin ada sedikit atau drastis perang penawaran yang terjadi, dan satu-satunya cara bagi Anda untuk menang adalah dengan mengalahkan persaingan. Atau mungkin agen real estat Anda melakukan riset dan menentukan harga yang diminta agak tinggi berdasarkan properti serupa di area atau kondisi rumah saat ini.

Apa pun itu, Anda ingin mengajukan penawaran yang menonjol dan diterima. Agen real estat Anda akan dapat melakukannya atas nama Anda. Tetapi jika Anda tidak memiliki agen real estat, lihat surat-surat dari Trulia ini untuk membantu Anda memulai.

Proses Hipotek

Bahkan setelah tawaran Anda diterima, masih ada banyak pekerjaan yang harus dilakukan. Anda belum selesai! Saatnya beralih ke proses hipotek.

Ingat surat pra-persetujuan itu? Pemberi pinjaman akan memastikan semua informasi yang Anda berikan awalnya akurat melalui proses yang disebut penjaminan emisi.

Anda mungkin diminta untuk memberikan beberapa dokumen tambahan, termasuk salinan laporan mutasi bank atau slip gaji yang diperbarui, jika sudah lama sejak Anda mendapatkan pra-persetujuan.

Semakin cepat Anda mengirimkan informasi yang diminta, semakin cepat Anda akan mendapatkan tanggapan. Jadi, jangan terburu-buru jika Anda menginginkan tanggal penutupan yang lebih cepat daripada nanti.

Inspeksi dan Penilaian Rumah

Sebelum Anda menutup rumah, Anda harus menyelesaikan pemeriksaan dan penilaian rumah.

Pemeriksaan rumah, yang tidak memerlukan biaya lebih dari $500, akan memberi Anda penilaian menyeluruh terhadap properti dan mengidentifikasi potensi masalah apa pun.

Penilaian juga memainkan peran integral karena akan memberi Anda gagasan yang kuat tentang nilai pasar wajar rumah. Pemberi pinjaman akan mengamanatkannya, tetapi bukan ide yang buruk untuk melakukan penilaian independen sebagai opini kedua.

Baik pemeriksaan maupun penilaian dapat menjadi penyelamat karena Anda mungkin menemukan bahwa harga penawaran harus lebih rendah, atau mungkin lebih baik meninggalkan rumah sama sekali.

Beli Asuransi Pemilik Rumah

Pemberi pinjaman Anda akan meminta Anda mengambil asuransi pemilik rumah. Jadi, Anda ingin mulai mencari penawaran dan memilih kebijakan sebelum penutupan.

Tutup Pinjaman Anda

Akhirnya! Anda telah mencapai garis finish, dan inilah saatnya untuk menutup pinjaman Anda. Selama penutupan, diharapkan:

• Menandatangani banyak dokumen.
• Berikan jumlah yang terutang untuk uang muka.
• Membayar biaya penutupan, yang dapat mencakup kewajiban pajak properti, premi untuk asuransi pemilik rumah dan iuran asosiasi, asuransi kepemilikan, dan biaya lain yang terkait dengan penyelesaian pinjaman.
• Bayar poin diskon atau bunga prabayar yang dapat menurunkan tingkat bunga.

Tetapi sebelum Anda muncul di penutupan, ada baiknya untuk berbicara dengan pemberi pinjaman, sehingga Anda akan tahu apa yang diharapkan. Anda juga dapat meminta salinan dokumen penutup akhir, atau Pengungkapan Penutupan, untuk melihat rincian pengeluaran.

Beberapa Tip Lainnya

Berikut adalah beberapa saran lagi bagi pembeli rumah pertama kali untuk membantu Anda mendapatkan persetujuan untuk pinjaman pertama Anda:

• Jangan mengajukan permohonan kredit baru sebelum Anda tutup. Hal ini dapat membuang rasio utang terhadap pendapatan Anda, menurunkan skor kredit Anda, dan pada akhirnya mencegah Anda menutup pinjaman.
• Program negara bagian dan lokal mungkin tersedia untuk membantu pembayaran uang muka. Jika Anda kekurangan dana, pastikan untuk menjelajahi opsi yang mungkin tersedia untuk Anda.
• Beberapa pembangun menawarkan insentif kepada pembeli, seperti tunjangan untuk peningkatan versi dan biaya penutupan. Jadi, jika Anda belum mempertimbangkan konstruksi baru, mungkin bukan ide yang buruk untuk memeriksa apakah titik harganya sesuai dengan anggaran Anda.

Haruskah Anda Menyewa?

Mungkin Anda telah melakukan sedikit kerja keras, menghitung angka, dan ragu untuk membeli rumah. Sering kali, Anda akan mendapati bahwa membayar hipotek lebih murah daripada membayar sewa.

Anda juga dapat memanfaatkan potongan pajak dan membangun ekuitas saat Anda melakukan pembayaran. Ekuitas dapat dipinjamkan untuk pinjaman atau memasukkan uang ekstra ke dalam saku Anda jika Anda memutuskan untuk menjual sebelum periode pembayaran berakhir.

Namun, menyewa rumah memberi Anda fleksibilitas untuk pindah ke lokasi baru jika rumah tersebut tidak sesuai dengan yang Anda harapkan, tidak menyukai lingkungan sekitar, atau menginginkan sesuatu yang lebih terjangkau.

Juga, menyewa memungkinkan Anda untuk meneruskan biaya pemeliharaan rumah kepada pemiliknya. Namun sebagai pemilik rumah, Anda akan bertanggung jawab atas biaya yang terkait dengan pemeliharaan dan perbaikan.

Alasan lain mengapa beberapa orang memilih untuk menyewa daripada membeli adalah biaya di muka. Sebagian besar tuan tanah memerlukan uang jaminan, tetapi itu bisa jauh lebih rendah daripada uang yang mungkin harus Anda bawa ke meja untuk uang muka dan biaya penutupan.

Pada akhirnya, Anda harus memutuskan mana yang lebih cocok:berinvestasi dalam aset yang dapat membangun kekayaan atau terus membayar sewa sampai Anda merasa waktunya tepat. Tidak ada jawaban benar atau salah; itu hanya tergantung pada preferensi pribadi dan situasi keuangan Anda.

Intinya

Dengan meluangkan waktu untuk mempelajari proses pembelian rumah, Anda akan siap dan menghemat waktu dan sakit kepala. Yang terbaik dari semuanya, Anda akan meningkatkan peluang mendapatkan rumah impian dengan produk hipotek paling kompetitif di pasar.