Proses Penjaminan Hipotek dalam 5 Langkah

Ketika kebanyakan orang berpikir tentang bagaimana rasanya membeli rumah pertama mereka, mereka memikirkan denah ideal mereka atau bagaimana mereka ingin mendekorasi rumah mereka. Tetapi bahkan sebelum Anda mencapai titik itu, Anda harus melewati proses penjaminan emisi.

Selama proses penjaminan, pemberi pinjaman hipotek Anda mengevaluasi apakah Anda kandidat yang baik untuk hipotek. Melakukan penjaminan emisi mungkin terdengar menakutkan, tetapi mengetahui apa yang diharapkan dapat membuat seluruh proses berjalan lebih lancar.

Apa itu Penjaminan Hipotek?

Penjaminan emisi mungkin terdengar rumit, tetapi ini hanyalah proses yang dilalui pemberi pinjaman Anda untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek. Mereka melakukan ini dengan memeriksa kredit Anda, melakukan tinjauan menyeluruh terhadap keuangan Anda, dan menilai properti.

Dari sana, pemberi pinjaman Anda akan menentukan apakah Anda adalah kandidat yang tepat untuk mendapatkan pinjaman. Sebagian besar ini terjadi di belakang layar, tetapi Anda memiliki peran aktif dalam proses penjaminan emisi.

Adalah tugas Anda untuk menyediakan semua informasi keuangan yang mereka minta kepada pemberi pinjaman Anda. Dengan bersikap jujur ​​dan terbuka, Anda mempermudah pemberi pinjaman Anda untuk memutuskan apakah akan menyetujui aplikasi hipotek Anda.

Apa yang Diperiksa oleh Penjamin Emisi Hipotek?

Pekerjaan penjamin emisi hipotek adalah menilai risiko dan menentukan apakah Anda kandidat yang baik untuk hipotek. Mereka akan meninjau informasi keuangan Anda dan memutuskan seberapa besar kemungkinan Anda gagal membayar hipotek.

Mereka melakukan ini dengan menilai empat bidang utama:kredit Anda, aset Anda, penghasilan Anda, dan penilaian rumah. Berikut adalah ikhtisar tentang apa yang dicari penjamin emisi di setiap area ini:

• Kredit: Skor kredit Anda adalah angka tiga digit yang mengevaluasi apakah Anda memiliki riwayat pembayaran utang. Jika skor kredit Anda tinggi, ini menunjukkan bahwa Anda melakukan pekerjaan yang baik untuk membayar hutang Anda dan bisa menjadi kandidat yang baik untuk hipotek.

  Agar memenuhi syarat untuk hipotek, Anda harus memiliki skor kredit minimal 620 atau lebih tinggi. Namun, suku bunga yang paling kompetitif diperuntukkan bagi individu yang mendapat skor 740 atau lebih tinggi.

• Penghasilan: Sebelum Anda dapat memenuhi syarat untuk hipotek, Anda harus menunjukkan kepada pemberi pinjaman Anda bahwa Anda memiliki sumber pendapatan yang dapat diandalkan. Mereka ingin tahu bahwa Anda dapat melakukan pembayaran hipotek bulanan Anda. Anda dapat memverifikasi penghasilan Anda dengan memberikan W-2, laporan mutasi bank, dan pengembalian pajak Anda. Jika Anda wiraswasta, Anda harus memberikan pengembalian pajak bisnis serta laporan laba rugi.
• Aset: Pemberi pinjaman Anda tahu bahwa selalu ada kemungkinan Anda gagal membayar hipotek Anda, itulah sebabnya mereka ingin mempertimbangkan semua aset Anda. Aset ini dapat digunakan sebagai jaminan jika Anda melakukan default pada hipotek Anda. Aset yang relevan mencakup hal-hal seperti tabungan, rekening pensiun, saham, dan properti investasi Anda. Memiliki aset besar juga menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda mampu menutupi biaya penutupan rumah Anda.
• Penilaian: Setelah Anda menemukan rumah yang ingin Anda beli, pemberi pinjaman Anda akan melakukan penilaian terhadap properti tersebut. Penilaian melindungi Anda dan pemberi pinjaman karena memastikan bahwa Anda tidak membayar lebih untuk rumah Anda.

5 Langkah Proses Penjaminan Hipotek

Proses penjaminan emisi bisa terasa sangat luar biasa ketika Anda berada di tahap awal. Berikut adalah ikhtisar dari lima langkah yang perlu Anda ambil untuk membeli rumah Anda.

1. Dapatkan pra-persetujuan untuk hipotek

Langkah pertama dalam proses pembelian rumah adalah mendapatkan pra-persetujuan untuk hipotek. Anda harus melakukan ini bahkan sebelum Anda mulai berburu rumah. Saat Anda mendapatkan pra-persetujuan untuk hipotek, pemberi pinjaman Anda akan melakukan ikhtisar tentang informasi keuangan Anda dan berusaha keras untuk mendapatkan kredit Anda.

Anda juga harus menyerahkan sedikit dokumentasi kepada pemberi pinjaman Anda, seperti laporan mutasi bank, pengembalian pajak, dan bukti pekerjaan. Setelah Anda mendapatkan pra-persetujuan, pemberi pinjaman Anda akan mengirimkan surat pra-persetujuan yang memberi tahu Anda seberapa banyak Anda memenuhi syarat untuk meminjam.

Penting untuk mendapatkan persetujuan terlebih dahulu karena ini memungkinkan Anda mengetahui jenis rumah yang mampu Anda beli. Dan ketika Anda benar-benar mulai mencari rumah, agen daftar dan penjual akan menanggapi penawaran Anda dengan lebih serius jika Anda sudah mendapatkan persetujuan sebelumnya.

2. Buat rumah Anda dinilai

Setelah Anda mendapatkan pra-persetujuan untuk hipotek Anda, Anda dapat mulai melihat-lihat rumah. Setelah Anda menemukan rumah yang ingin Anda beli, Anda harus menilainya.

Selama penilaian rumah, seorang profesional akan menentukan apakah harga kontrak sesuai dengan lokasi, lingkungan, dan fitur. Ini memastikan bahwa Anda tidak meminjam lebih banyak uang daripada nilai rumah sebenarnya.

3. Lakukan pencarian judul

Sebelum Anda membeli rumah, Anda ingin memastikan tidak ada klaim atau hak gadai yang belum dibayar atas properti tersebut. Jadi, setelah rumah dinilai, perusahaan judul akan melakukan pencarian di properti tersebut.

Setelah perusahaan judul memastikan bahwa tidak ada klaim hukum atas rumah tersebut, perusahaan judul akan membeli asuransi atas judul tersebut. Asuransi ini melindungi pemberi pinjaman dan memastikan rumah tersedia untuk dibeli.

4. Cari tahu apakah Anda telah disetujui untuk hipotek

Setelah aplikasi hipotek Anda melalui penjaminan emisi, Anda akan mengetahui apakah Anda telah disetujui untuk hipotek. Mudah-mudahan, aplikasi Anda disetujui, dan Anda akan siap untuk menutupnya di rumah Anda.

Namun, Anda dapat menerima salah satu dari tiga keputusan berikut:

• Disetujui dengan ketentuan: Permohonan hipotek Anda dapat disetujui dengan syarat Anda memberikan informasi tambahan. Misalnya, Anda mungkin perlu memberikan lebih banyak dokumen keuangan atau bukti pekerjaan lebih lanjut.
• Ditolak: Pemberi pinjaman dapat menolak aplikasi hipotek Anda. Jika ini terjadi, Anda ingin memahami mengapa sehingga Anda dapat mengetahui langkah selanjutnya. Misalnya, Anda mungkin ditolak karena rasio utang terhadap pendapatan Anda terlalu tinggi. Atau nilai kredit Anda mungkin terlalu rendah. Mengetahui informasi ini memberi Anda langkah nyata yang dapat Anda ambil untuk meningkatkan keuangan Anda dan mengajukan permohonan kembali di masa mendatang.
• Ditangguhkan: Aplikasi hipotek Anda mungkin ditangguhkan jika ada sesuatu yang hilang dari file Anda. Jika ini terjadi, pemberi pinjaman akan memberi tahu Anda informasi apa yang mereka butuhkan untuk melanjutkan proses penjaminan emisi.

5. Tutup di rumah Anda

Setelah pemberi pinjaman Anda menyelesaikan segala kemungkinan pinjaman dan mengunci suku bunga Anda, Anda bebas untuk menutup rumah Anda. Setelah Anda menutup hipotek dan menerima kunci rumah baru Anda, proses pinjaman selesai.

Berapa Lama Proses Underwriting?

Sebenarnya tidak ada kerangka waktu standar untuk menyelesaikan proses penjaminan emisi; dapat berlangsung dari beberapa hari hingga beberapa minggu. Lamanya tergantung pada jenis hipotek yang Anda ajukan dan masalah apa pun yang muncul selama proses tersebut.

Banyak dari ini akan berada di luar kendali Anda, tetapi ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk membuat pengalaman lebih mudah. Hal terbaik yang dapat Anda lakukan adalah dengan cepat menanggapi setiap permintaan dari pemberi pinjaman Anda.

Misalnya, jika mereka menghubungi Anda dan meminta laporan mutasi bank tambahan, maka cobalah untuk memberikan informasi itu secepat mungkin. Proses underwriting tidak dapat dilanjutkan tanpa dokumentasi ini.

Jangan Ajukan Kredit Baru

Dan tidak pernah merupakan ide yang baik untuk membuat perubahan keuangan mendadak ketika Anda mencoba membeli rumah. Jangan membuka kartu kredit baru atau melakukan pembelian dalam jumlah besar. Anda mungkin ingin mulai membeli furnitur untuk rumah baru Anda, tetapi sebaiknya tunggu sampai proses penjaminan selesai.

Dan pastikan Anda sejelas mungkin tentang semua informasi keuangan Anda. Jangan mencoba menyembunyikan detail apa pun karena malu karena pemberi pinjaman Anda akan menemukan kebenarannya.

Jika Anda jujur ​​tentang kesalahan keuangan sebelumnya, pemberi pinjaman Anda mungkin bersedia memberi Anda izin. Tapi itu jauh lebih kecil kemungkinannya jika sepertinya Anda mencoba menyembunyikan sesuatu.

Intinya

Selama proses underwriting, pemberi pinjaman Anda meninjau informasi keuangan Anda dan memutuskan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek. Jika ini pertama kalinya Anda membeli rumah, mungkin akan terasa menegangkan, tetapi ada beberapa cara agar prosesnya lebih mudah.

Pastikan Anda mempertimbangkan pilihan Anda dengan hati-hati sebelum memilih pemberi pinjaman. Carilah pemberi pinjaman yang bersedia bekerja sama dengan Anda dan menawarkan persyaratan yang paling menguntungkan. Bekerja dengan agen real estat yang berpengetahuan luas juga dapat mempermudah prosesnya.

Dan terakhir, jika skor kredit Anda tidak setinggi yang Anda inginkan, masih banyak pilihan yang tersedia untuk Anda. Ada banyak program hipotek yang tersedia yang mengkhususkan diri dalam membantu peminjam dengan kredit macet.