Bagaimana Mendapatkan Pra-persetujuan untuk Hipotek

Membeli rumah bisa menjadi proses yang menegangkan, baik Anda pembeli pertama kali atau telah membeli real estat selama beberapa dekade. Tidak hanya kecemasan emosional karena menemukan rumah yang Anda sukai dan dalam kondisi baik, tetapi ada juga tekanan untuk memastikan Anda mendapatkan persetujuan hipotek.

Plus, bahkan jika Anda menemukan rumah impian Anda, Anda tetap harus mengajukan penawaran dan berharap itu diterima tanpa persaingan dari pembeli lain.

Untungnya, ada cara untuk tidak hanya menonjol dari pembeli rumah lain tetapi juga untuk mempercepat proses persetujuan hipotek Anda. Dengan mendapatkan persetujuan awal untuk hipotek bahkan sebelum Anda mengajukan penawaran rumah, Anda dapat secara signifikan meningkatkan peluang agar penawaran Anda dipilih.

Apa itu pra-persetujuan hipotek?

Prapersetujuan hipotek mengacu pada surat dari pemberi pinjaman yang menunjukkan bahwa Anda memenuhi standar pinjaman hipotek dalam kisaran harga tertentu.

Pemberi pinjaman telah meninjau riwayat kredit Anda, pendapatan, dan indikator keuangan lainnya secara menyeluruh dan menempatkannya melalui sistem penjaminan emisi otomatis. Pra-persetujuan biasanya berlaku antara 60 dan 90 hari.

Mengapa Anda harus mendapatkan persetujuan awal untuk hipotek?

Ada beberapa manfaat untuk mendapatkan persetujuan awal sebelum melihat rumah. Salah satu faktor terpenting adalah memperkuat penawaran Anda saat menawar rumah yang Anda sukai.

Banyak kesepakatan gagal karena masalah pembiayaan bahkan setelah penjual menerima tawaran. Jika Anda juga memiliki surat prapersetujuan untuk dikirimkan, penjual mengetahui bahwa transaksi kemungkinan besar akan ditutup dengan menerima tawaran Anda daripada penawaran orang lain.

Juga, agen real estat biasanya ingin melihat bahwa Anda telah disetujui sebelumnya sebelum mereka menunjukkan rumah kepada Anda. Mereka tidak ingin membuang waktu untuk menunjukkan rumah kepada klien jika mereka tidak dapat membeli rumah.

Surat Persetujuan Hipotek

Mendapatkan surat persetujuan hipotek juga memberi Anda kesempatan untuk melihat seberapa besar pinjaman rumah yang akan Anda setujui, membantu mempersempit pencarian rumah Anda ke kisaran harga yang sesuai.

Anda juga akan mengetahui jenis pinjaman rumah yang memenuhi syarat untuk Anda, apakah itu hipotek konvensional, FHA, VA, atau jenis hipotek lainnya. Beberapa dari pinjaman ini memiliki batasan tertentu pada jenis properti yang dapat Anda beli dan kondisi apa yang harus dimiliki. Beberapa juga memerlukan persentase uang muka tertentu.

Asuransi Hipotek Pribadi

Jika uang muka Anda kurang dari 20%, Anda mungkin harus membayar asuransi hipotek pribadi (PMI), yang juga didasarkan pada jumlah pinjaman. Mendapatkan pra-persetujuan membantu Anda secara finansial mempersiapkan biaya penuh rumah baru Anda dan pembayaran hipotek bulanan Anda.

Lihat Pilihan Terbaik Kami untuk 2022:

Pemberi Pinjaman Hipotek Terbaik

Setelah Anda menentukan jumlah pinjaman target Anda, Anda akan tahu seperti apa pembayaran pokok, bunga, dan hipotek bulanan Anda. Setelah mengetahuinya, Anda kemudian dapat melihat properti individu untuk menentukan berapa banyak pajak properti dan bahkan asuransi pemilik rumah yang harus Anda kenakan untuk pembayaran setiap bulan.

Anda perlu mempertimbangkan semua biaya Anda sebelum menyelesaikan harga rumah maksimum Anda. Jika tidak, Anda bisa terkejut saat mendapatkan tagihan hipotek pertama Anda.

Apa yang harus Anda lakukan sebelum pra-persetujuan?

Sebelum Anda berbicara dengan pemberi pinjaman tentang mendapatkan persetujuan awal untuk hipotek, hal terbaik yang harus dilakukan adalah memeriksa laporan kredit dan skor kredit Anda.

Dapatkan Laporan Kredit Gratis Anda

Anda dapat mengakses laporan kredit Anda dari masing-masing dari tiga biro kredit secara gratis setiap dua belas bulan sekali. Jadi, mulailah beberapa bulan sebelum Anda berburu rumah untuk memberi diri Anda waktu untuk mengatasi masalah apa pun.

Ketidakakuratan Negatif Sengketa

Anda mungkin memiliki informasi usang yang tertinggal di laporan kredit Anda atau bahkan item yang salah. Proses sengketa dapat memakan waktu. Anda ingin memastikan riwayat kredit Anda sekuat mungkin. Dengan begitu, Anda bisa mendapatkan persetujuan dan mendapatkan tarif hipotek terbaik saat saatnya tiba.

Periksa Skor Kredit Anda

Ada beberapa situs web gratis seperti Credit Karma yang memberi Anda akses ke skor kredit Anda. Ini mungkin bukan skor kredit yang sama dengan yang akan digunakan pemberi pinjaman Anda, tetapi tetap memberi tahu Anda di mana Anda berada. Jika skor kredit Anda lebih rendah dari yang ingin Anda lihat, Anda punya waktu untuk melakukan beberapa perbaikan cepat.

Misalnya, Anda bisa mendapatkan batas kartu kredit yang lebih tinggi untuk menurunkan rasio pemanfaatan kredit Anda atau membayar utang ekstra untuk menurunkan rasio utang terhadap pendapatan Anda. Sedikit perencanaan sebelumnya dapat membantu memperkuat peluang Anda untuk mendapatkan prapersetujuan bahkan sebelum Anda menghubungi pemberi pinjaman.

Bagaimana cara mendapatkan persetujuan awal untuk hipotek?

Saat Anda siap untuk memulai proses pra-persetujuan hipotek, petugas pinjaman akan menanyakan beberapa informasi kepada Anda. Anda harus memberikan pengembalian pajak penghasilan dari dua tahun terakhir, potongan pembayaran untuk memverifikasi pekerjaan dan pendapatan kotor bulanan Anda, dan laporan mutasi bank.

Anda juga harus memberikan nomor jaminan sosial Anda dan menandatangani formulir yang memberikan izin kepada pemberi pinjaman untuk melakukan penyelidikan mendalam atas laporan kredit Anda.

Pada saat itu, pemberi pinjaman juga akan melakukan pemeriksaan kredit dan meninjau skor kredit Anda untuk digunakan dalam proses evaluasi. Karena sistem penjaminan emisi sekarang otomatis, Anda bisa mendapatkan persetujuan awal dalam hitungan menit.

Kemungkinan Hasil

Saat proses penjaminan selesai, Anda akan menerima salah satu dari empat tanggapan.

Ini dia dan artinya:

• Disetujui: pra-persetujuan hipotek awal Anda telah melalui tanpa syarat.
• Disetujui dengan ketentuan: Anda harus menyelesaikan langkah-langkah tambahan sebelum disetujui (misalnya, memberikan verifikasi penghasilan tambahan kepada pemberi pinjaman.)
• Ditangguhkan: Anda harus menjawab pertanyaan tambahan sebelum penjamin emisi menentukan apakah Anda disetujui.
• Ditolak: aplikasi Anda tidak disetujui.

Banyak pemberi pinjaman hipotek menyatakan bahwa sebenarnya sangat jarang untuk disetujui tanpa persyaratan pada upaya pertama Anda untuk mendapatkan pra-persetujuan hipotek. Jadi, jangan berkecil hati jika ini terjadi pada Anda—Anda berada di perusahaan yang baik!

Bahkan aplikasi yang ditangguhkan bukanlah akhir dari jalan. Dan jika pemberi pinjaman menolak pra-persetujuan hipotek Anda, pastikan untuk menanyakan alasannya sehingga Anda dapat mengambil langkah-langkah yang ditargetkan untuk memperbaiki area yang lemah dalam aplikasi Anda.

Apa perbedaan antara prakualifikasi dan prapersetujuan?

Saat pertama kali menghubungi pemberi pinjaman tentang kualifikasi untuk hipotek, Anda mungkin akan membicarakan gambaran keuangan dasar Anda untuk membantu Anda menentukan berapa banyak pinjaman yang kemungkinan besar akan Anda setujui.

Prakualifikasi Hipotek

Ini disebut sebagai prakualifikasi untuk pinjaman rumah. Pemberi pinjaman hipotek tidak mengakses laporan kredit Anda atau meminta dokumentasi keuangan. Sebaliknya, mereka memberi Anda gambaran tentang pinjaman yang memenuhi syarat untuk Anda berdasarkan informasi yang Anda berikan.

Jika Anda memberikan informasi yang salah, aplikasi hipotek Anda pasti akan berantakan dalam proses underwriting, jadi penting untuk jujur ​​​​dan seakurat mungkin. Jika tidak, itu membuang-buang waktu Anda. Mendapatkan prakualifikasi adalah langkah cerdas untuk memberi tahu diri Anda tentang opsi hipotek Anda, tetapi tidak cukup kuat untuk mengajukan penawaran rumah.

Persetujuan Hipotek

Di sisi lain, pra-persetujuan hipotek membuktikan kepada penjual bahwa Anda telah melalui proses penjaminan emisi awal, dan pembiayaan Anda kemungkinan akan melalui semua proses.

Dalam hal ini, Anda menyerahkan semua dokumentasi keuangan yang diperlukan kepada pemberi pinjaman Anda. Tidak hanya memperkuat penawaran Anda ketika Anda menemukan rumah yang Anda sukai, tetapi juga mempercepat langkah selanjutnya dalam proses hipotek sehingga Anda dapat menutup lebih cepat.

Memilih Pemberi Pinjaman

Mendapatkan prakualifikasi sebelum prapersetujuan mungkin tampak seperti langkah yang tidak perlu, tetapi ini adalah cara yang bagus untuk mewawancarai pemberi pinjaman sama seperti mereka mewawancarai Anda.

Pada akhirnya, pemberi pinjaman bersaing untuk bisnis Anda, jadi jangan hanya memilih yang pertama memberi Anda prakualifikasi atau prapersetujuan. Ada beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan sebelum Anda membuat keputusan penting ini. Anda harus berbicara dengan beberapa pemberi pinjaman dan membandingkan suku bunga dan opsi pinjaman untuk menemukan yang terbaik untuk situasi keuangan Anda.

Membandingkan Suku Bunga

Mulailah dengan perbandingan tingkat bunga. Anda seharusnya bisa mendapatkan penawaran berdasarkan informasi keuangan dasar Anda tanpa pemberi pinjaman melakukan penarikan keras pada laporan kredit Anda.

Juga, pertimbangkan berapa banyak uang yang menurut pemberi pinjaman Anda mampu. Mereka tidak tahu berapa tagihan Anda yang lain atau berapa banyak yang Anda belanjakan dengan nyaman.

Jika mereka mencoba menekan Anda ke dalam jumlah pinjaman yang tampaknya terlalu mahal berdasarkan pembayaran bulanan, mereka mungkin tidak memiliki kepentingan terbaik Anda di hati. Pemberi pinjaman yang baik ingin memastikan Anda mampu membayar pembayaran Anda setiap bulan dan transparan tentang biaya di luar pokok dan bunga Anda.

Pengunci Suku Bunga Hipotek Mengapung Turun

Anda juga dapat bertanya kepada pemberi pinjaman apa jenis fasilitas yang mereka tawarkan. Misalnya, beberapa memberi klien mereka satu pelampung gratis sebelum ditutup. Ini berarti jika suku bunga turun sejak Anda mengunci suku bunga, Anda bisa mendapatkan suku bunga yang lebih rendah tanpa harus membayar biaya atau poin tambahan.

Lainnya menawarkan diskon biaya penutupan untuk klien dalam profesi pelayanan publik, seperti guru, petugas polisi, dan petugas pemadam kebakaran. Bahkan jika pemberi pinjaman tertentu tidak menawarkan layanan ini, Anda dapat merujuk ke pemberi pinjaman lain yang menawarkan untuk menegosiasikan kesepakatan khusus Anda sendiri.

Daftar Periksa Prapersetujuan Hipotek

• Periksa laporan kredit dan skor kredit Anda.
• Temukan pemberi pinjaman yang tepercaya.
• Dapatkan prakualifikasi untuk mengetahui jenis pinjaman yang memenuhi syarat untuk Anda.
• Kumpulkan dokumentasi keuangan, seperti slip gaji, laporan mutasi bank, W-2, dan pengembalian pajak penghasilan dari dua tahun terakhir.
• Ajukan surat prapersetujuan untuk memulai pencarian rumah Anda dengan serius.