Cara Mendapatkan Disetujui untuk Jalur Kredit

Setiap lembaga keuangan menetapkan kriterianya sendiri untuk menyetujui aplikasi untuk jalur kredit. Sementara pedoman khusus bervariasi, keputusan kredit pada akhirnya bermuara pada risiko versus imbalan. Bank menimbang potensi pendapatan pada jalur kredit terhadap risiko default peminjam. Anda meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan persetujuan untuk jalur kredit jika Anda dapat menunjukkan kelayakan kredit Anda. Bank menilai kelayakan kredit dengan menggunakan apa yang disebut Lima C kredit.

Dasar-dasar Jalur Kredit

Jalur kredit adalah pinjaman terbuka seringkali dengan tingkat variabel yang dapat Anda manfaatkan dan bayar berkali-kali. Tidak seperti kredit mobil atau hipotek, jalur kredit tidak memiliki pembayaran tetap atau tanggal akhir tertentu. Pembayaran bulanan seringkali hanya berupa bunga, yang sesuai dengan peminjam dengan arus kas terbatas. Jika Anda tidak melakukan pembayaran pokok, Namun, Anda tidak pernah mengurangi hutang dan ini menghadapkan pemberi pinjaman Anda ke tingkat risiko yang meningkat jika dibandingkan dengan pinjaman yang membutuhkan pembayaran pokok dan bunga bulanan. Selain itu, jalur kredit sering memiliki tarif variabel yang melekat pada tarif utama. Pembayaran Anda dapat sangat berfluktuasi dari waktu ke waktu.

Kapasitas

Di arena peminjaman, kapasitas mengacu pada kemampuan finansial Anda untuk membayar kembali pinjaman atau jalur kredit. Pemberi pinjaman menggunakan rumus yang disebut rasio utang terhadap pendapatan untuk menentukan kekuatan finansial Anda. Ini melibatkan membagi pembayaran hutang bulanan Anda yang ada menjadi pendapatan bulanan kotor Anda. Pembayaran jalur kredit berfluktuasi berdasarkan penggunaan. Jika Anda memiliki saldo nol, maka Anda tidak melakukan pembayaran sama sekali. Untuk keperluan penjaminan emisi, pemberi pinjaman biasanya menghitung rasio DTI berdasarkan pembayaran maksimum yang dapat Anda keluarkan. Semakin rendah DTI Anda, semakin baik peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman.

Tip

Membayar kartu kredit dan jalur kredit tidak akan membantu DTI Anda karena pemberi pinjaman menghitung DTI Anda berdasarkan jumlah baris daripada saldo yang terutang. Anda dapat mengurangi beban utang Anda dengan melunasi utang dengan pembayaran tetap seperti kredit mobil dan cicilan.

Karakter

Badan Pengembangan Bisnis Minoritas Departemen Perdagangan AS mendefinisikan karakter sebagai "kesan umum yang Anda buat pada calon pemberi pinjaman atau investor." Pemberi pinjaman akan mendasarkan kelayakan kredit Anda pada faktor-faktor seperti latar belakang pendidikan Anda, riwayat pekerjaan dan riwayat kredit. Riwayat kredit Anda mencerminkan pinjaman dan kredit yang telah Anda terima di masa lalu dan mencakup saldo terutang, pembayaran dilakukan, kenakalan dan skor kredit. Tiga biro kredit utama -- Equifax, berpengalaman, dan TransUnion -- semua nilai kredit penghargaan berkisar antara 300 hingga 850. Menurut Experian.com sementara kebanyakan orang memiliki skor antara 600 dan 750, skor lebih dari 700 bagus. Saldo utang bergulir seperti kartu kredit berpengaruh pada skor Anda. Anda meningkatkan skor Anda jika Anda membayar utang bergulir sementara saldo tinggi dapat menyebabkan skor Anda anjlok. Pembayaran yang terlambat dan hal-hal yang menghina lainnya dapat merusak skor Anda.

Kondisi

Kondisi berpotensi paling bermasalah dari kredit 5 C karena dipengaruhi oleh faktor-faktor tertentu yang berada di luar kendali Anda. Bank harus memutuskan apakah kondisinya tepat untuk menyetujui jalur kredit Anda. Pada masa resesi, bank membatasi pinjaman. Ini membuat kredit sulit didapat bahkan untuk pelanggan yang paling layak dipercaya. Sebuah bank dengan portofolio kredit yang besar mungkin merasa kondisinya tidak tepat untuk mengambil lebih banyak eksposur terhadap jenis hutang itu bahkan jika Anda tampak seperti kandidat peminjam yang hebat. Tujuan pinjaman biasanya berdampak pada diskusi kondisi, tetapi ini tidak berlaku untuk jalur kredit karena Anda biasanya dapat menggunakan jalur tersebut untuk tujuan hukum apa pun.

Modal

Modal adalah pertimbangan dalam setiap keputusan penjaminan emisi karena pemberi pinjaman ingin melihat berapa banyak uang tunai yang Anda miliki. Jika Anda kehilangan pekerjaan, apakah Anda memiliki sumber daya tunai untuk membayar tagihan Anda, atau apakah Anda akan sepenuhnya bergantung pada jalur kredit? Lebih-lebih lagi, jika Anda memerlukan batas kredit untuk membayar tagihan Anda, lalu bagaimana Anda akan membayar kembali jalur kredit? Anda meningkatkan peluang Anda untuk mengakses kredit jika Anda hemat uang di bank Anda. Namun, jangan mengikat semua uang Anda dalam aset tidak likuid seperti anuitas yang tidak dapat Anda akses dengan mudah jika terjadi keadaan darurat. Bank tertarik pada modal yang dapat Anda akses dengan mudah daripada investasi jangka panjang yang meningkatkan kekayaan bersih Anda.

Jaminan

Beberapa jalur kredit, seperti garis ekuitas, dijaminkan ke properti seperti real estat. Ini berarti bank memiliki jalan lain jika Anda gagal membayar utang Anda. Anda juga dapat melampirkan jalur kredit ke uang tunai yang disimpan di rekening bank dan rekening perantara. Agunan meningkatkan peluang persetujuan Anda karena mengurangi kemungkinan bank mengalami kerugian jika Anda tidak membayar utang. Bahkan jika Anda mengajukan kredit tanpa jaminan, aset Anda dapat berperan dalam proses penjaminan emisi. Sebagai contoh, jika Anda gagal melunasi hutang tanpa jaminan, sebuah bank berpotensi meminta pengadilan untuk menempatkan hak gadai di rumah atau mobil Anda sampai Anda melunasi utangnya. Jika Anda memiliki aset yang dapat digadaikan, Anda meningkatkan peluang Anda untuk memenuhi syarat bahkan untuk utang tanpa jaminan.

Tip

Anda dapat mengatasi masalah yang berkaitan dengan kekurangan modal, kredit atau kapasitas dengan menambahkan cosigner yang layak kredit untuk pinjaman Anda. Pastikan cosigner memahami bahwa Anda berdua sama-sama bertanggung jawab untuk membayar utang.

Peringatan

Lima C kredit ada untuk melindungi Anda dan pemberi pinjaman Anda. Jika Anda tidak memiliki kapasitas, kredit atau modal untuk mengambil jalur tanpa jaminan maka disarankan untuk memperbaiki situasi keuangan Anda sebelum mencoba mengambil lebih banyak hutang. Adalah ilegal untuk menyesatkan pemberi pinjaman tentang keadaan keuangan Anda agar memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit.